Jelentős mértékben, közel 20 százalékkal emelkedett a minimálbér és a garantált bérminimum összege, de több év kihagyás után a közmunkások bére is nőtt. Mire elég a törvényi minimum, ha hitelfelvételre kerül a sor, és milyen kamatokra számíthatnak az igénylők? Cikkünkben ennek számoltunk utána. 

Január elseje óta a közfoglalkoztatottak bruttó bére 100 ezer, a minimálbért keresőké 200 ezer, a garantált bérminimumot keresőké pedig 260 ezer forintra emelkedett. Ez nettóban kedvezmények nélkül 66 500, 133 000 és 172 900 forintot jelent. Mivel hiteligénylésnél a bankok minden esetben a nettó jövedelmet vizsgálják, mi is ezzel számolunk minden példánál.

Milyen jövedelmi feltételek vannak a bankoknál?

A bankok között jelentős eltérés lehet az elvárt minimum jövedelmet tekintve. Néhány hitelintézetnél nincs megszabva fix összeg - ilyen például a Cetelem és a Provident. A jövedelemarányos törlesztési mutatóra (jtm) vonatkozó szabályoknak azonban minden esetben meg kell felelni, ami a személyi hiteleknél azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészlet legfeljebb az 50 százalékát teheti ki a nettó jövedelemnek.

A bankok egy része 100 ezer forintnál húzza meg a határt, köztük az Erste Bank, az OTP Bank, a Takarékbank, a Budapest Bank és az MKB Bank is. Ekkora jövedelem mellett még csak a drágább konstrukciók érhetők el, több személyi hitel kamata is 20 százalék körül van. Egyedüliként az MKB Bank kínál a 100 ezer forintos jövedelemmel rendelkezőknek 13,80 százalékos thm-mel személyi kölcsönt.

A CIB Bank az elvárt nettó minimum jövedelmet a minimálbér összegéhez köti - ez jelenleg még a 2021-ben érvényes 111 321 forint, az igénylőknek legalább ekkora összeget kell igazolni a hitelfelvételhez. A thm az elvárt jövedelemhez képest kedvezőnek tekinthető, 12,29 százalék. A sorban a következő a Cofidis, 130 ezer forintos elvárt nettó bérrel - ezért 14,90 százalékos thm-mel kell számolunk. 

A K&H Bank és a Raiffeisen Bank 150 ezer forintnál húzza meg a határt, előbbinél 13,87, utóbbinál 14,25 százalékos thm mellett vehetünk fel személyi kölcsönt. Legalább ekkora jövedelemmel rendelkezőknek az Erste Bank, a Takarékbank és a Budapest Bank is kínál kölcsönt - olcsóbbat annál, mint a 100-150 ezer forint között keresőknek. Az Erste Banknál 150 ezer forinttól 16,59 százalékos thm is elérhető, míg a Budapest Bank 15,61 százalékos thm-mel kínálja a hitelt. A Takarékbank 13,32 százalékos thm-mel kínál személyi kölcsönt, ha másfél millió forintot vennénk fel 60 hónapos futamidőre.

A 2022-es nettó minimálbér és garantált bérminimum eszerint elegendő ahhoz, hogy személyi kölcsönt lehessen felvenni, utóbbi minden hitelintézetnél elegendő valamilyen hitel felvételéhez. A közfoglalkoztatottak alapjövedelme viszont a bankok többségénél nem elegendő az igényléshez - ők azoknál a hitelintézeteknél juthatnak kis összegű kölcsönhöz, ahol nincs megszabva az elvárt minimum. Fontos, hogy a minimum jövedelem és a jtm szabályok mellett a bankok többsége stabil, legalább 3-6 hónapos folyamatos munkaviszonyt is elvár az igényléshez.

A kedvező kamatok 200 ezer forint felett kezdődnek

A fentieknél kedvezőbb kamatozású kölcsönöket legalább 200 ezer forintos nettó jövedelemmel lehet felvenni. Itt húzta meg a határt az MKB Bank: ekkora fizetés mellett már 10 százalék alatti thm is elérhető. A többi banknál a következő jövedelemsávhoz legalább 250 ezer forintra van szükség. Ekkora jövedelemmel érhető el személyi kölcsön a Budapest Banknál 7,84, a CIB Banknál 8,41, a Raiffeisen Banknál 8,71, az Erste Banknál pedig 12,94 százalékos thm-mel. 

A K&H Bank 300 ezer forintos jövedelem felett kínál 8,93 százalékos thm-et, a Takarékbanknál pedig legalább 350 ezer forintra van szükség ahhoz, hogy 10 százalék alatti thm-mel lehessen személyi kölcsönt felvenni. Szintén 350 ezer forintnál húzza meg a határt az MKB Bank is: akár 8 százalék alatt thm is elérhető ekkora jövedelem igazolásával. 

Egy éve tudnak az igénylők minősített fogyasztóbarát személyi hitelt is igényelni. Ezek annyiban különböznek a hagyományos, piaci hitelektől, hogy az alapvető hitelekre vonatkozó törvények mellett meg kell felelniük a Magyar Nemzeti Bank (MNB) szabályozásának is. Utóbbi az árazást is érinti: a hitelező által választott referencia-értékhez viszonyított kamatfelár 500 ezer forint hitelösszegig nem haladhatja meg a 15 százalékpontot, 500 ezer forint hitelösszeg felett pedig a 10 százalékpontot. A fogyasztóbarát hitelek árazásánál tehát alacsonyabban van a plafon, mint a többi piaci hitelnél - személyi kölcsönöknél ez az érték 26,1 százalék. Arról, hogy ezt pontosan mi befolyásolja, ebben a cikkben írtunk.

A fogyasztóbarát személyi kölcsön a kiváltságosok hitele lehet

Jelenleg hét hazai bank kínál fogyasztóbarát személyi kölcsönt, ezek közül az Erste Banknál, az MKB Banknál és a Cofidisnél van arra lehetőség, hogy havi 200 ezer forintos jövedelemmel fel lehessen venni a kölcsönt. Az első kettőnél a fentiekhez hasonlóan 250, illetve 350 ezer forint felett kedvezőbb kamat érhető el, a Cofidisnél viszont hitelösszeg korlát van: 200-350 ezer forintos nettó jövedelemmel a maximum felvehető hitelösszeg 5 millió forint, ennél több hitelt csak 350 ezer forintnál magasabb jövedelemmel lehet igénybe venni.

A Budapest Banknál és az OTP Banknál jelenleg havi nettó 250 ezer forint szükséges a fogyasztóbarát személyi hitel igényléséhez. Az OTP-nél azonban ez már csak néhány napig marad így: hirdetményük szerint január 17-től ez az összeg 300 ezer forintra fog emelkedni. 

Még ennél is magasabb összeget vár el az igénylőktől a Takarékbank, 350 ezer forintos nettó jövedelem alatt nem lehet náluk fogyasztóbarát személyi kölcsönt felvenni. 

A Cetelem a hagyományos személyi kölcsönhöz hasonlóan itt sem határozott meg minimumot, a folytonos, legalább három hónapja tartó munkaviszonyt viszont igazolni kell. Ez azt is jelenti, hogy fogyasztóbarát személyi kölcsönt egy minimálbért vagy garantált bérminimumot kereső igénylő sem tud felvenni önállóan, adóstárs bevonása nélkül, kivéve a Cetelemnél - feltéve, ha minden más feltételnek is megfelel.