Érdemes a jól ismert hitelfelvételt választani vagy az újdonságnak számító faktorálás a jobb döntés? Ha céged finanszírozási megoldást keres, érdemes tisztában lenni mindkét pénzügyi eszköz főbb jellemzőivel, és azok ismeretében dönteni. 

Mi jut eszünkbe elsőre a hitelről? A legtöbbünk a negatív dolgokat kezdi rögtön sorolni: hosszadalmas, kockázatos (mi van, ha nem tudok fizetni?), bonyolult és rengeteg adminisztrációval jár. Ezzel szemben mit tudunk a faktoringról? Inkább csak feltételezéseink vannak: túl szép, hogy igaz legyen és biztosan nagyon drága.

A valóságban természetesen mindkét oldalt érdemes árnyaltabban nézni, és alaposan körüljárva a kérdést, kiválasztani a cégünk lehetőségeihez és az aktuális helyzethez mérten legjobb szolgáltatást: banki hitelfelvétel vagy faktoring? 

Minden vállalkozás sajátos jellemzőkkel bír, az azonban általános igazság, hogy a működésükhöz tőkére van szükség. A mindennapi erőforrásigények jelentik az alapot, ezeken felül pedig időről időre felmerülnek fejlesztéssel kapcsolatos költségek. Ha az ezekhez szükséges tőke nem áll rendelkezésre, külső segítséget kell bevonni – a legtöbbünknek a banki hitel ugrik be rögtön, pedig a válasz egyáltalán nem ilyen kézenfekvő. 

A következőkben összefoglaljuk a hitel és faktorálás fontosabb jellemzőit és példákkal segítjük elképzelni, hogy melyik finanszírozási megoldást mikor érdemes bevetni. 

Mit is tudunk a banki hitelről? 

Kezdjük a sokak által jól ismert banki hitellel. Ha vállalkozásunknak tőkére lenne szüksége, azonban az nem áll rendelkezésre, a bankhoz fordulunk, aki 4-6 hetes, rengeteg adminisztrációval és stresszel járó folyamat végeredményeképp dönt arról, hogy cégünk korábbi éves teljesítménye, valamint a következő időszakra vonatkozó üzleti tervünk alapján hitelképesnek minősülünk vagy sem. 

Amennyiben a hitelbírálat sikeres volt, cégünk megkapja a hitelt, több pénz fölött rendelkezhetünk. A hitelt ezután megfelelő rendben vissza kell fizetni a banknak minden díjjal és kamattal együtt. 

Miben különbözik a faktorálás a hiteltől? 

A rövid válaszunk: szinte mindenben! Az igaz, hogy mindkét pénzügyi megoldás segíti a likviditási problémába ütköző vállalkozásokat azzal, hogy elérhetővé tesz számukra plusz forrásokat. De nagyon nem mindegy, hogy mindezt hogyan érik el! 

A faktorálás egy olyan finanszírozási forma, mely úgy biztosít azonnali tőkét, hogy a cég tulajdonképpen eladja a már teljesített, de még ki nem fizetett számláit ahelyett, hogy kivárná a 30-120 napos, vagy akár még ennél is hosszabb fizetési határidők leteltét. 

A faktorcég gyorsan, rendszerint 24 órán belül utalja a számla értékének 90%-át, majd a maradék 10%-kal akkor számol el, ha a vevő ténylegesen fizetett. Az elszámolás során levonják a faktorálás költségeit, a maradék pedig utalásra kerül. 

A faktorálás során tehát a vállalkozás a már megkeresett pénzéhez jut hozzá, így nem keveredik adósságba. Adósság maximum akkor keletkezhet, ha a vevő nem fizet – azonban ez ellen megfelelő védelmet nyújt a biztosított faktoring.

A faktoring további előnye a hitelfelvételhez képest az, hogy míg a bankok esetében több hetes procedúra az elbírálás, addig egy faktorcég néhány nap alatt szerződést köt, attól kezdve pedig gyors és rendkívül gördülékeny a faktoring finanszírozás folyamata. 

Azt is érdemes figyelembe venni, hogy míg a hitel esetében a bank a vállalkozás hitelképességét vizsgálja, addig a faktorcég a vevők stabilitását veszi górcső alá. Így a faktoring előnyös megoldás például induló vállalkozások számára is, vagy azoknak, akik valamilyen más okból nem, vagy csak nagyon rossz feltételekkel jutnának banki hitelhez. 

Egy könnyen átlátható táblázatban is összefoglaltuk a faktorálás és a banki hitelfelvétel közötti fontosabb különbségeket: 

Bontsuk ki részletesebben is a fenti fogalmakat! 

Tartozás 

Hitelfelvétel során vállalkozásodnak tartozása keletkezik, melyet meghatározott rendben kell törleszteni, vannak meghatározott költségei, illetve a teljes visszafizetésig rakódik rá kamat. 

A faktorálás esetében viszont, ahogy korábban is hangsúlyoztuk, a már teljesített számlák értékét kapja meg a cég, csak éppen a hosszadalmas fizetési határidő kivárása nélkül. 

Faktorálási díjat természetesen kell fizetni, de nincs szó a hitelhez hasonló visszafizetésről, kivéve abban az esetben, ha a vevő a fizetési határidő letelte után sem rendezi tartozását. Az ilyen helyzetekre viszont követelésbiztosítási szolgáltatással védhetjük magunkat, melynek keretében a követelésbiztosító helytáll és minimális önrész mellett kifizeti a biztosított számlaösszeget. 

Határ: hitelkeret vagy finanszírozási limit 

Mivel a faktorálás során nem céged hitelképességét vizsgálják, hanem vevőid pénzügyi helyzetét és fizetési hajlandóságát, ezért ez utóbbi szempontok alapján szabnak maximális összeget. Vállalkozásod teljesítménye nem befolyásolja ezt a keretet! 

Ezzel szemben a bankok hitelkeretet határoznak meg céged teljesítménye alapján. 

Gyorsaság: mennyi időn beül juthatsz pénzhez? 

Az üzleti életben gyakran merülnek fel azonnali invesztíciót igénylő helyzetek. Akár a folyamatos működés is veszélybe kerülhet, ha például hirtelen javításra van szükség. Más esetekben nagyobb megrendelésektől, fejlesztési lehetőségektől eshetünk el, ha a cégnek nincs megfelelő pénzügyi tartaléka. 

Ha fontos szempont a gyorsaság, a faktorálás mindenképpen jobb megoldás, hiszen akár 24 órán belül szerződés köthető, majd az egyes faktoráltatott számlák bruttó értékének 90%-a is maximum 24 órán belül landol a számlánkon, melyet teljesen szabadon használhatunk fel. 

Bár a banki hitelek elbírálása is jelentősen felgyorsult az utóbbi években, még mindig több héttel érdemes számolni – és ez alatt az idő alatt bizony eleshetünk a jó lehetőségtől. 

Döntés: mi alapján hozzák? 

Fontos különbség a banki hitel és a faktoring között, hogy a hitel esetében a bank a vállalkozásod pénzügyi helyzetét vizsgálja alaposan, míg a faktoráláskor a vevő gazdasági stabilitása dönt. 

A szolgáltatás költsége 

Egy banki hitel a törlesztést tekintve évekre, gyakran évtizedekre szól, és gyakran éppen a törlesztés miatt nem oldja meg a vállalkozást likviditási gondjait. A faktorálás rövid távon magasabb költséggel járhat, azonban csak rajtad múlik, hogy meddig finanszíroztatsz és mely vevőidet vonod be a faktoráltatni kívánt körbe, és ezen cégek mely számláira kérsz előleget.