Január óta a személyi kölcsönök között is megjelentek a fogyasztóbarát szolgáltatások, jelenleg hét hitelintézet is kínál ilyet az ügyfeleknek. Miben különböznek ezek a hitelek, mint a hagyományos személyi kölcsönök? Tényleg olcsóbbak, vagy más előnyeik vannak? Összehasonlítottuk a bankok ajánlatait.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) döntése alapján jelenleg hét hitelintézet kínálhat az ügyfeleinek minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönt. Az OTP Bank, a Takarékbank, az Erste Bank, a Cofidis, a Cetelem, a Budapest Bank és az MKB Bank kezdhette meg az értékesítést. Minden hitelintézetre jellemző, hogy a fogyasztóbarát személyi kölcsönök mellett a hagyományos piaci hitelek is elérhetőek. Megnéztük, mekkora különbség van a két hiteltípus között.

A minősített fogyasztóbarát pénzügyi szolgáltatások 2017 óta érhetők el - akkor alkotta meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB)  a fogalmat. Elsőként a lakáshitelek között jelentek meg a fogyasztóbarát verziók, később a lakásbiztosítások és a személyi kölcsönök esetében vezették be ezt a kategóriát. A pénzintézeteknek a MNB-nél kell pályázni ahhoz, hogy elindulhassanak egy fogyasztóbarát szolgáltatással. A fogyasztóbarát kölcsönöknél a feltételrendszer elemei között szerepel a maximalizált kamatfelár, a kedvező járulékos költségek, illetve a hitelbírálati határidőre vonatkozó megkötések is.

Tényleg kedvezőbb a fogyasztóbarát személyi kölcsön?

A személyi kölcsön kalkulátor összehasonlítása alapján több bank is van, ahol a hagyományos és a fogyasztóbarát személyi kölcsön ugyanolyan teljes hiteldíjmutatóval (thm) érhető el, de van olyan bank is, ahol a fogyasztóbarát személyi hitel kedvezőbb, mint a hagyományos párja. Az alábbi példában hárommillió forintos hitelösszeggel és 60 hónapos futamidővel számoltunk, havi nettó 250 ezer forint jövedelemérkeztetés mellett. 

Az MKB Bank és a Budapest Bank esetében nincs különbség a költségeket tekintve, emellett több olyan hitelintézet van, ahol az ügyleti kamat megegyezik a két típusnál, és csak a thm-nél van kisebb eltérés a járulékos költségek (folyósítási díj, számlavezetési díj) miatt. A Cetelemnél a teljes visszafizetendő összeget tekintve körülbelül 38 ezer forint a különbség, a fogyasztóbarát hitel javára, az Erste Banknál és a Takarékbanknál körülbelül hétezer forinttal olcsóbb a fogyasztóbarát konstrukció összességében.

Az OTP Banknál és a Cofidisnél ennél jelentősebb a különbség. Előbbinél a hagyományos személyi kölcsön 17,87 százalékos THM-mel vehető fel, így a havi törlesztőrészlet 73 293 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 420 080 forint. Ennél a fogyasztóbarát verzió összességében közel 400 ezer forinttal olcsóbb: a THM 13,22 százalék, a havi törlesztőrészlet 66 172 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 058 992 forint. 

A Cofidisnél a hagyományos személyi kölcsön 14,90 százalékos THM-mel érhető el, a havi törlesztőrészlet 69 758 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 185 480 forint. A fogyasztóbarát hitel ennél kedvezőbb, mindössze 8,90 százalékos THM-mel vehető fel: a havi törlesztőrészlet 61 631 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 697 860 forint - összességében 488 ezer forinttal olcsóbb a fogyasztóbarát verzió.

A fenti táblázat alapján a fogyasztóbarát konstrukciók kedvezőbbnek tűnnek, fontos továbbá, hogy a bankok között is jelentős különbség lehet. Emellett azokat a hitelintézeteket is érdemes bevenni az összehasonlításba, ahol jelenleg nem elérhető fogyasztóbarát hitel, hiszen a hagyományos személyi kölcsönök között is találni kifejezetten kedvező, 10 százalék alatti thm-mel elérhető konstrukciót.