Sokan a mai napig ódzkodnak a megtakarítási termékek jelentős részétől, vagy mert túl kockázatosnak, vagy mert túl bonyolultnak tartják azokat. Márpedig az utóbbi években könnyen pórul járhattak azok, akik nem gondozták megfelelően a megtakarításaikat – a Magyarországon az utóbbi fél évtizedben végbement jelentős pénzromlás sokat erodálhatott egy-egy kezeletlen megtakarítás vásárlóerejéből. Jelenleg azonban a legbiztonságosabbnak, legegyszerűbbnek tartott megtakarítási forma, a bankbetét esetén sem kell nélkülözni a magas kamatokat, így kockázatkerülő ügyfeleknek sem kell tétlenül nézniük megtakarításuk elolvadását.
A hosszú évek óta velünk élő magas infláció sokakat rádöbbentett arra, hogy bizony komoly kockázatot vállalnak, amennyiben a pénzüket pusztán a bankszámlán hagyják. A magasabb kamatkörnyezet azonban a magasabb betéti kamatokat is magával hozta, így azok is találhatnak maguknak vonzó megtakarítási formát, akik amúgy ódzkodnak a bonyolultabb befektetési termékektől.
Pénzünk lekötése esetén több banknál is találhatunk 4-5 százalékos kamatokat, ám még ennél is jobb hír, hogy van olyan pénzintézet, ahol még a pénz lekötésére sincs szükség.
Lekötve többnyire könnyebb
Az általunk megvizsgált bankok között több olyan is található, amely még most is infláció feletti kamatot kínál lekötés esetére. A Gránit Bank Hozampáros betétje például 8 százalékos éves kamatot kínál (EBKM 8,00%), igaz, ehhez több feltételt is teljesítenünk kell. Az ajánlat új pénz lekötése esetén érvényes, továbbá elvárás, hogy a betét mellé a betét nagyságával megegyező összegben befektetési jegyet is vásároljunk a banknál. A lekötés hossza 3 hónap.
Az Oberbank esetében 5,50% (EBKM 5,50%) az elérhető legmagasabb betéti kamat. Ezt új forrás lekötése eseten érhetjük el, amennyiben annak összege legalább 8 millió forint. A lekötés futamideje itt is 3 hónap.
A MagNet Banknál a Prizma forint betét esetén kaphatjuk a legmagasabb, 6,62 százalékos kamatot (EBKM 6,55%). Itt is három hónap a lekötés ideje, illetve kizárólag új forrás helyezhető el ebben a konstrukcióban.
A Cofidis Bank Takarékszámláján 5,75% (EBKM 5,59%) a legmagasabb elérhető kamat, igaz, ehhez két évre kell lekötni a pénzünket. Ennél valamivel, alacsonyabb, 5,50 százalékos az éves kamat (EBKM 5,50%), amennyiben csak 1 évre kötjük le a pénzünket, míg 3 hónapos lekötés esetén 5,00 százalékos kamatra számíthatunk (EBKM 5,09%). Ugyanakkor a szóban forgó számla nagy előnye, hogy még lekötés nélkül is jelentősnek mondható, 3,50 százalékos látra szóló kamatot fizet az ügyfelek pénze után (EBKM 3,56%).
A K&H Banknál a nem privát banki ügyfelek maximum 8 százalékos betéti kamatra számíthatnak. Ezt több termék igénybevételével is megkaphatják – a bank úgynevezett rajt betétjével például legalább egy hónapja nyitott lakossági bankszámlára és legalább 500 ezer forint lekötésére van szükség ahhoz, hogy jogosultak legyünk erre a kamatra. A lekötési idő 3 hónap. Ennél alacsonyabb, 250 ezer forintos minimum lekötendő összegre van szükség a K&H Bank mix megtakarításnál, ahol a lekötési idő 6 hónap. Itt azonban ugyancsak legalább 250 ezer forintért kell valamilyen befektetési eszközt vásárolnunk, amennyiben igényt tartunk a 8 százalékos kamatra.
Mit jelent mindez a gyakorlatban?
A felsorolt példák is bizonyítják, hogy számos pénzintézet nyújt az infláció mértékét meghaladó betéti kamatot a lekötések után. Ugyanakkor a legmagasabb kamatokra csak akkor számíthatunk, amennyiben új forrást viszünk a bankba, illetve abban az esetben is jellemzően csak 3 hónapig. Ha például az Oberbank feltételeiből indulunk ki, akkor legalább 8 millió forint új pénzt kell a bankban elhelyeznünk ahhoz, hogy 3 hónapig jogosultak legyünk az ott elérhető legmagasabb, 5,50 százalékos kamatra.
A példánál maradva tehát, 8 millió forint lekötése 3 hónapra évi 5,50 százalékos kamatra 110 ezer forint hozamot jelentene számunkra. Bár a pénzt a 3 hónap leteltével újra leköthetnénk, a legmagasabb kamatra már nem lennénk jogosultak, ugyanis az már nem számítana új forrásnak. A 110 ezer forint pedig egész évre vetítve mindössze 1,375% kamatnak felelne meg.
Hasonló a probléma a még magasabb, 8 százalékos kamatot kínáló Gránit Banknál is, ahol ráadásul még az is elvárás, hogy az új pénz lekötésekor a betét mellé még a betét nagyságával megegyező összegben befektetési jegyet is vásároljunk. Amennyiben itt kötünk le 8 millió forintot 3 hónapra, az 160 ezer forint kamatot jelent, ami egész évre vetítve már csak 2 százaléknak felel meg. (Fontos, hogy a Gránit Banknál nincs kikötve a 8 millió forintos összeg, csupán az egységes példa kedvéért számoltunk itt is ezzel az összeggel.)
Ráadásul ezt is csak úgy tehetjük meg, ha a lekötés mellé még legalább 8 millió forint értékben befektetési jegyet is vásárolunk. Utóbbi várható hozamáról nem tudunk mondani semmit, hiszen az többek között függ az ügyfél által megvásárolt befektetési jegy jellemzőitől. Itt azonban érdemes megemlíteni, hogy a befektetési jegy megvásárlása bizonyos költségekkel is járhat (kezelési költség, értékpapírszámla számlavezetési díja stb.).
Persze a fenti feltételeket úgy is teljesíthetjük, hogy megfelezzük a példában szereplő 8 millió forintot – ebben az esetben csak 4 millió forint kerülne lekötésre, aminek 3 hónap alatt a fenti összeg fele, tehát 80 ezer forint lenne a kamata.
A Cofidis Bank Takarékszámlán kétéves lekötés esetén kaphatjuk meg a legmagasabb, 5,75 százalékos éves kamatot. Ez – maradva a 8 milliós példaösszegnél – évi 460 ezer, két év alatt tehát 920 ezer forint kamatot jelentene számunkra. Amennyiben csak egyéves lekötést vállalnánk, akkor 5,50% kamatra számíthatnánk, ami 440 ezer forintnyi kamatot jelentene számunkra. Ha pedig egyáltalán nem szeretnénk lekötni a pénzt, akkor a 3,50 százalékos látra szóló kamatra lennénk jogosultak, ami egy év alatt 280 ezer forint pluszt jelentene számunkra.
Látható tehát, hogy az ördög a részletekben rejlik – könnyen lehet, hogy az egyéb feltételek miatt a látszólag magasabb kamat végső soron kevesebbet hoz a konyhára, mint egy kisebb kamatozású, de a szigorú szabályoktól mentes megtakarítási termék.
