Néhány éve még hetekbe, hónapokba került az, hogy az ember lezavarjon egy hiteligénylési folyamatot, pedig amikor kölcsönfelvételre van szükségünk, gyakran az idő az, amiből a legkevesebb van.

Szerencsére ma már egyre egyszerűbben és gyorsabban juthatunk pénzhez: ez mindkét fél érdeke, hiszen mi szeretnénk minél előbb elérni vele a céljainkat, a bank pedig ebből él. Adott a jogszabályi környezet is hozzá, a technológia fejlődése pedig mára lehetővé tette, hogy akár egy mobiltelefonról is képesek legyünk hitelt igényelni különösebb erőfeszítések nélkül.

Pénzhez jutni tehát végtelenül egyszerű, a kérdés csak az, hogy érdemes-e hitelből finanszírozni szükségleteinket? Bár rengetegen vannak azok, akik keservesen megégették magukat korábban, nem szabad elfelejteni, hogy a hitel is csak egy eszköz, amit lehet jól és rosszul használni. A következőkben megmutatjuk, miért érdemes alternatívaként tekinteni a banki kölcsönökre, ha éppen nem tudjuk máshonnan fedezni a felmerülő költségeket, és megpróbálunk rávilágítani arra, hogy mikor érdemes hitelben gondolkodni.

Tényleg az ördög játékszere, vagy helyreteszi a dolgokat? Megéri hitelt felvenni?

Tévedésben van, aki azt hiszi, hogy a hitel kvázi „ingyenpénz”, amit akkor kell felvennünk, ha éppen a saját pénztárcánk kiürült. A kölcsönpénznek ára van, gyakran nem is kicsi.

Nézzük, melyek azok az általános adottságok, amelyek miatt veszélyes üzlet lehet tervezés nélkül kölcsönt felvenni:

• A hitelnek kamata van, tehát a felvett összegnél többet fogunk visszafizetni. Ez a kamat nem feltétlenül állandó, egy változó kamatozású kölcsönnél például időről-időre változhat. Előfordulhat tehát az, hogy a tervezett havi törlesztőrészletnél több pénzt kell visszafizetnünk, ami már nem fér bele a büdzsénkbe. Árulkodik egy hitel drágaságáról az úgynevezett teljes hiteldíj mutató, a THM. Ez tartalmazza mindazon költségeket a kamattal együtt, amellyel terveznie kell a hitelfelvevőnek a jövőre nézve.

• Egyéb díjak is felmerülnek egy hitel felvételekor, amelyeket nekünk kell megfizetni. Ilyen díj például a folyósítás díja, az előtörlesztés, a végtörlesztés, vagy más adminisztrációs díjak. Ezek jellemzően fix összegek, vagy a fennálló tartozás valahány százaléka.

Mit is fizetünk akkor vissza?

Tegyük fel, hogy egymillió forintra van szükségünk, amelyet 4 év alatt szeretnénk visszafizetni, tehát 48 hónapos futamidőre vesszük fel a kölcsönt fix kamatozás mellett. Egy egyszerű kalkulátorral megnézhetjük, mekkora is lesz az az összeg, amelyet a futamidő végén visszafizetünk a banknak. Például, ha az így kalkulált első ajánlatot, a Sberbank Fair személyi kölcsönét választjuk, láthatod, hogy a teljes visszafizetendő összeg 1 285 031 forint lesz. Azaz az egymillió forintos hitelünk 285 031 forintba kerül a 10,97 százalékos THM mellett.

Természetesen egy személyi hitel esetében négy év nagy idő. Ez alatt történhetnek olyan nem várt események, amelyek meggátolják, hogy fizetni tudjuk a törlesztőt: például elveszítjük a munkánkat vagy hosszabb időszakra lebetegedünk. Ha nincs, aki kihúzzon minket ilyenkor a csávából, és több havi tartalékunk sincs, amihez nyúlhatnánk, hasznos lehet hitelfedezeti biztosítást kötni. A hitelfedezeti biztosítás védelmet nyújt az ilyen helyzetekre, és átmenetileg a biztosító törleszti helyettünk a kölcsönt. Alaposan járjunk utána a biztosítási díj összegének és a futamidő hosszúságától függően gondoljuk át, hogy hasznunkra válna-e a költségei mellett ez az eszköz.

Mi a jó hitelcél? A személyi hitel szabadsága

A személyi hitelnek persze nem csak árnyoldala van. Ha ügyesen fektetjük be, óriási hasznot is hozhat, ami bőven kompenzál a költségek miatt. De vajon melyek azok a célok, amelyekre helyes hitelt fordítani?

Talán érdemes inkább azzal kezdeni, hogy melyek nem azok: sajnos korábban évekig jellemző volt, hogy a reklámokban arra buzdították az ügyfeleket, hogy különböző, egyébként a családi költségvetés számára nem megengedhető luxuskiadásokra költsék. Az emberek hitelből mentek el nyaralni, ebből vettek új tévét vagy cserélték le autójukat úgy, hogy igazából nem is volt szükségük ezekre a termékekre, vagy nem engedhették volna meg maguknak. Ezek a hitelcélok természetesen helytelenek.

Azonban a jó hitel és a helyes hitelcél pénzt keres nekünk. A szabad felhasználású személyi kölcsön pedig bármire felhasználható, így tekintsünk forgatható pénzként az effajta kölcsönökre. Néhány konkrét példa, amely megfelelő hitelcél lehet:

• halaszthatatlan költséges orvosi beavatkozás finanszírozása, hiszen az egészségünk a legfontosabb

• munkaeszközök vásárlása – ha hatékonyabbak vagyunk, több pénzt is tudunk keresni

• korszerűsítés, fejlesztés – otthonunk megújításával akár a rezsiköltségeken is faraghatunk

• adósságrendezés – cseréljük le drága hitelünket egy sokkal olcsóbbra, és takarítsunk meg így pénzt

• oktatás, kurzusok – a legjobb befektetés még mindig a tanulás. Márpedig ha nem vehetünk fel Diákhitelt, sokunknak csak a személyi kölcsön marad, hogy fedezzük a tandíjat egy nem formális oktatás során.

Csak megfontoltan vegyünk fel személyi kölcsönt!

Egy dolgot tartsunk tehát szem előtt, amikor hitelt veszünk fel, ez pedig a cél. Túlköltekezésre, az elfogyott fizetésünk hóvégi megtoldására ne használjuk, mert csak baj lesz belőle. Egy-egy ilyen termék vagy élmény nem ad hozzá a pénzügyi növekedésünkhöz, stabilitásunkhoz, hanem csak bizonytalanabbá teszi a mindennapokat és ront az anyagi helyzetünkön.

Járjunk el tudatosan, keressük meg a legideálisabb megoldást, a legjobb hitelt a céljaink megvalósításához. Aki hajlandó időt áldozni a keresésre, az többet is spórolhat a hitelén. Különböző kamatkedvezményeket szerezhetünk például az alábbi két esetben:

• ha a fizetésünk nettó 250 000 forint felett van

• és hajlandók vagyunk a hitelező bankhoz utaltatni

Ilyenkor akár 1-2 százalékkal olcsóbb kamatot is kaphatunk, ami lecsökkenti a visszafizetendő összeget. De nem csak így spórolhatunk. A szabad felhasználású személyi kölcsönök jellemzően drágábbak más kölcsönöknél, éppen azért, mert nincs korlátozva a felhasználhatóságuk. Amennyiben a bank meghatározza azt is, hogy mire lehet felhasználni a pénzt, olcsóbb hitelt vehetünk fel. A szabadságnak tehát ára van, mivel a bank ilyenkor nem tud kalkulálni azzal, hogy mire költjük el a kölcsönt.

Mely kölcsönök versenyezhetnek árban a szabad felhasználású személyi kölcsönökkel? Célzott hitelt vehetünk fel például lakásfelújításra, műszaki cikkek vásárlására, korszerűsítésre vagy akár hitelkiváltásra. Ezekkel jobban járhatunk, mint a szabad felhasználású személyi kölcsönnel, mivel jellemzően alacsonyabb kamatra vehetjük fel a hitelt. Le kell azonban mondanunk ilyen esetben a felhasználás szabadságáról, hiszen csak a hitelező által megjelölt célokra költhetjük el a pénzt.

Személyi hitelek minden esetre – de hogyan lehet a miénk?

Sokszínű és változatos a paletta, ha a megfelelő személyi kölcsönt keressük bizonyos szituációkra. Ráadásul a hitelfelvétel feltételei sem teljesíthetetlenek. Könnyen igényelhető kölcsönről van szó, amelynek az ügyintézési ideje sem több 3-4 napnál. Általánosságban elmondhatjuk, hogy az alábbi feltételek esetén beszélhetünk személyi kölcsönről:

• kevesebb mint 7 millió forint a hitelösszeg

• csak egy jövedelemigazolásra

• és személyes okiratokra van szükség az igényléshez

Persze bankonként és ügyfelenként eltérő lehet a hitelbírálati folyamat. Más dokumentumokra van szüksége egy vállalkozónak, egy nyugdíjasnak vagy egy alkalmazottnak. Míg  alkalmazotti viszonyban a munkáltató igazolására van szükség, addig a nyugdíjasoknak elég a nyugdíjas igazolvánnyal és nyugdíjszelvényekkel felkeresni a bankot. Vállalkozóknak a NAV állít ki igazolást az előző éves jövedelemről és arról, hogy vállalkozásuk működik, valamint, hogy nincs tartozásuk. Természetesen a bankoknak lehetőségük van további dokumentumokat is bekérni, ha nem tudnak a kiadások és a bevételek alapján teljes képet kapni az ügyfél hitelképességéről.

A személyi kölcsön igénylés részletes menetére vagy kíváncsi? Olvasd el összefoglaló cikkünket és kerülj képe!

Ahány bank, annyi személyi kölcsön, ezért mindenképp érdemes elég időt szánni a legjobb ajánlatok kiválasztására. Nagy különbségek lehetnek a teljes hiteldíj mutatóban, a törlesztés módjában (van, ahol hetente is tudunk fizetni) és persze a jövedelmi elvárások is másmilyenek lehetnek pénzintézetenként. Ahhoz, hogy gyorsan, nagyobb erőfeszítések nélkül átlássuk a piac nyújtotta lehetőségeket, érdemes egy online hitelkalkulátort használni. A Bank360 ingyenesen rangsorolja a legjobb személyi kölcsönöket az egyedi szempontok alapján, így egy-kettőre megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb hitelt, akár néhány másodperc alatt.

Persze a legfontosabb lépés mindig az, hogy alaposan gondoljuk át, tényleg szükségünk van-e hitelre. Ha valóban ez az alternatíva lesz a legmegfelelőbb, mérjük fel a lehető legpontosabban, hogy milyen kihívások jelentkezhetnek a törlesztés során és készüljünk fel minden eshetőségre. Fontos, hogy nyugodt és megfontolt döntést hozzunk. Éljünk a szabad felhasználású kölcsön nyújtotta szabadsággal, de legyünk tudatosak, így a kölcsön később sem jelent majd terhet.