Személyi hitel és szabad felhasználás

Veres Patrik Bank360 pénzügyi szakértő Veres Patrik
2017.10.11.
Frissítve: 2020-02-17 Létrehozva: 2017-10-11
452321

 

Néhány éve még hetekbe, hónapokba került az, hogy az ember lezavarjon egy hiteligénylési folyamatot, pedig amikor kölcsönfelvételre van szükségünk, gyakran az idő az, amiből a legkevesebb van.

 

Szerencsére ma már egyre egyszerűbben és gyorsabban juthatunk pénzhez: ez mindkét fél érdeke, hiszen mi szeretnénk minél előbb elérni vele a céljainkat, a bank pedig ebből él. Adott a jogszabályi környezet is hozzá, a technológia fejlődése pedig mára lehetővé tette, hogy akár egy mobiltelefonról is képesek legyünk hitelt igényelni különösebb erőfeszítések nélkül.

 

Pénzhez jutni tehát végtelenül egyszerű, a kérdés csak az, hogy érdemes-e hitelből finanszírozni szükségleteinket? Bár rengetegen vannak azok, akik keservesen megégették magukat korábban, nem szabad elfelejteni, hogy a hitel is csak egy eszköz, amit lehet jól és rosszul használni. A következőkben megmutatjuk, miért érdemes alternatívaként tekinteni a banki kölcsönökre, ha éppen nem tudjuk máshonnan fedezni a felmerülő költségeket, és megpróbálunk rávilágítani arra, hogy mikor érdemes hitelben gondolkodni.

 

Tényleg az ördög játékszere, vagy helyreteszi a dolgokat? Megéri hitelt felvenni?

 

Tévedésben van, aki azt hiszi, hogy a hitel kvázi „ingyenpénz”, amit akkor kell felvennünk, ha éppen a saját pénztárcánk kiürült. A kölcsönpénznek ára van, gyakran nem is kicsi.

Nézzük, melyek azok az általános adottságok, amelyek miatt veszélyes üzlet lehet tervezés nélkül kölcsönt felvenni:

 

  • A hitelnek kamata van, tehát a felvett összegnél többet fogunk visszafizetni. Ez a kamat nem feltétlenül állandó, egy változó kamatozású kölcsönnél például időről-időre változhat. Előfordulhat tehát az, hogy a tervezett havi törlesztőrészletnél több pénzt kell visszafizetnünk, ami már nem fér bele a büdzsénkbe. Árulkodik egy hitel drágaságáról az úgynevezett teljes hiteldíj mutató, a THM. Ez tartalmazza mindazon költségeket a kamattal együtt, amellyel terveznie kell a hitelfelvevőnek a jövőre nézve.

  • Egyéb díjak is felmerülnek egy hitel felvételekor, amelyeket nekünk kell megfizetni. Ilyen díj például a folyósítás díja, az előtörlesztés, a végtörlesztés, vagy más adminisztrációs díjak. Ezek jellemzően fix összegek, vagy a fennálló tartozás valahány százaléka.

 

Mit is fizetünk akkor vissza?

 

Tegyük fel, hogy egymillió forintra van szükségünk, amelyet 4 év alatt szeretnénk visszafizetni, tehát 48 hónapos futamidőre vesszük fel a kölcsönt fix kamatozás mellett. Egy egyszerű kalkulátorral megnézhetjük, mekkora is lesz az az összeg, amelyet a futamidő végén visszafizetünk a banknak. Például, ha az így kalkulált első ajánlatot, a Sberbank Fair személyi kölcsönét választjuk, láthatod, hogy a teljes visszafizetendő összeg 1 285 031 forint lesz. Azaz az egymillió forintos hitelünk 285 031 forintba kerül a 10,97 százalékos THM mellett.

 

Természetesen egy személyi hitel esetében négy év nagy idő. Ez alatt történhetnek olyan nem várt események, amelyek meggátolják, hogy fizetni tudjuk a törlesztőt: például elveszítjük a munkánkat vagy hosszabb időszakra lebetegedünk. Ha nincs, aki kihúzzon minket ilyenkor a csávából, és több havi tartalékunk sincs, amihez nyúlhatnánk, hasznos lehet hitelfedezeti biztosítást kötni. A hitelfedezeti biztosítás védelmet nyújt az ilyen helyzetekre, és átmenetileg a biztosító törleszti helyettünk a kölcsönt. Alaposan járjunk utána a biztosítási díj összegének és a futamidő hosszúságától függően gondoljuk át, hogy hasznunkra válna-e a költségei mellett ez az eszköz.

 

Mi a jó hitelcél? A személyi hitel szabadsága

 

A személyi hitelnek persze nem csak árnyoldala van. Ha ügyesen fektetjük be, óriási hasznot is hozhat, ami bőven kompenzál a költségek miatt. De vajon melyek azok a célok, amelyekre helyes hitelt fordítani?

 

Talán érdemes inkább azzal kezdeni, hogy melyek nem azok: sajnos korábban évekig jellemző volt, hogy a reklámokban arra buzdították az ügyfeleket, hogy különböző, egyébként a családi költségvetés számára nem megengedhető luxuskiadásokra költsék. Az emberek hitelből mentek el nyaralni, ebből vettek új tévét vagy cserélték le autójukat úgy, hogy igazából nem is volt szükségük ezekre a termékekre, vagy nem engedhették volna meg maguknak. Ezek a hitelcélok természetesen helytelenek.

 

Azonban a jó hitel és a helyes hitelcél pénzt keres nekünk. A szabad felhasználású személyi kölcsön pedig bármire felhasználható, így tekintsünk forgatható pénzként az effajta kölcsönökre. Néhány konkrét példa, amely megfelelő hitelcél lehet:

 

  • halaszthatatlan költséges orvosi beavatkozás finanszírozása, hiszen az egészségünk a legfontosabb

  • munkaeszközök vásárlása – ha hatékonyabbak vagyunk, több pénzt is tudunk keresni

  • korszerűsítés, fejlesztés – otthonunk megújításával akár a rezsiköltségeken is faraghatunk

  • adósságrendezés – cseréljük le drága hitelünket egy sokkal olcsóbbra, és takarítsunk meg így pénzt

  • oktatás, kurzusok – a legjobb befektetés még mindig a tanulás. Márpedig ha nem vehetünk fel Diákhitelt, sokunknak csak a személyi kölcsön marad, hogy fedezzük a tandíjat egy nem formális oktatás során.

 

Csak megfontoltan vegyünk fel személyi kölcsönt!

 

Egy dolgot tartsunk tehát szem előtt, amikor hitelt veszünk fel, ez pedig a cél. Túlköltekezésre, az elfogyott fizetésünk hóvégi megtoldására ne használjuk, mert csak baj lesz belőle. Egy-egy ilyen termék vagy élmény nem ad hozzá a pénzügyi növekedésünkhöz, stabilitásunkhoz, hanem csak bizonytalanabbá teszi a mindennapokat és ront az anyagi helyzetünkön.

 

Járjunk el tudatosan, keressük meg a legideálisabb megoldást, a legjobb hitelt a céljaink megvalósításához. Aki hajlandó időt áldozni a keresésre, az többet is spórolhat a hitelén. Különböző kamatkedvezményeket szerezhetünk például az alábbi két esetben:

 

  • ha a fizetésünk nettó 250 000 forint felett van

  • és hajlandók vagyunk a hitelező bankhoz utaltatni

Ilyenkor akár 1-2 százalékkal olcsóbb kamatot is kaphatunk, ami lecsökkenti a visszafizetendő összeget. De nem csak így spórolhatunk. A szabad felhasználású személyi kölcsönök jellemzően drágábbak más kölcsönöknél, éppen azért, mert nincs korlátozva a felhasználhatóságuk. Amennyiben a bank meghatározza azt is, hogy mire lehet felhasználni a pénzt, olcsóbb hitelt vehetünk fel. A szabadságnak tehát ára van, mivel a bank ilyenkor nem tud kalkulálni azzal, hogy mire költjük el a kölcsönt.

 

Mely kölcsönök versenyezhetnek árban a szabad felhasználású személyi kölcsönökkel? Célzott hitelt vehetünk fel például lakásfelújításra, műszaki cikkek vásárlására, korszerűsítésre vagy akár hitelkiváltásra. Ezekkel jobban járhatunk, mint a szabad felhasználású személyi kölcsönnel, mivel jellemzően alacsonyabb kamatra vehetjük fel a hitelt. Le kell azonban mondanunk ilyen esetben a felhasználás szabadságáról, hiszen csak a hitelező által megjelölt célokra költhetjük el a pénzt.

 

Személyi hitelek minden esetre – de hogyan lehet a miénk?

 

Sokszínű és változatos a paletta, ha a megfelelő személyi kölcsönt keressük bizonyos szituációkra. Ráadásul a hitelfelvétel feltételei sem teljesíthetetlenek. Könnyen igényelhető kölcsönről van szó, amelynek az ügyintézési ideje sem több 3-4 napnál. Általánosságban elmondhatjuk, hogy az alábbi feltételek esetén beszélhetünk személyi kölcsönről:

 

  • kevesebb mint 7 millió forint a hitelösszeg

  • csak egy jövedelemigazolásra

  • és személyes okiratokra van szükség az igényléshez

 

Persze bankonként és ügyfelenként eltérő lehet a hitelbírálati folyamat. Más dokumentumokra van szüksége egy vállalkozónak, egy nyugdíjasnak vagy egy alkalmazottnak. Míg  alkalmazotti viszonyban a munkáltató igazolására van szükség, addig a nyugdíjasoknak elég a nyugdíjas igazolvánnyal és nyugdíjszelvényekkel felkeresni a bankot. Vállalkozóknak a NAV állít ki igazolást az előző éves jövedelemről és arról, hogy vállalkozásuk működik, valamint, hogy nincs tartozásuk. Természetesen a bankoknak lehetőségük van további dokumentumokat is bekérni, ha nem tudnak a kiadások és a bevételek alapján teljes képet kapni az ügyfél hitelképességéről.

 

A személyi kölcsön igénylés részletes menetére vagy kíváncsi? Olvasd el összefoglaló cikkünket és kerülj képe!

 

Ahány bank, annyi személyi kölcsön, ezért mindenképp érdemes elég időt szánni a legjobb ajánlatok kiválasztására. Nagy különbségek lehetnek a teljes hiteldíj mutatóban, a törlesztés módjában (van, ahol hetente is tudunk fizetni) és persze a jövedelmi elvárások is másmilyenek lehetnek pénzintézetenként. Ahhoz, hogy gyorsan, nagyobb erőfeszítések nélkül átlássuk a piac nyújtotta lehetőségeket, érdemes egy online hitelkalkulátort használni. A Bank360 ingyenesen rangsorolja a legjobb személyi kölcsönöket az egyedi szempontok alapján, így egy-kettőre megtalálhatjuk a számunkra legkedvezőbb hitelt, akár néhány másodperc alatt.

 

Persze a legfontosabb lépés mindig az, hogy alaposan gondoljuk át, tényleg szükségünk van-e hitelre. Ha valóban ez az alternatíva lesz a legmegfelelőbb, mérjük fel a lehető legpontosabban, hogy milyen kihívások jelentkezhetnek a törlesztés során és készüljünk fel minden eshetőségre. Fontos, hogy nyugodt és megfontolt döntést hozzunk. Éljünk a szabad felhasználású kölcsön nyújtotta szabadsággal, de legyünk tudatosak, így a kölcsön később sem jelent majd terhet.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük, a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
Értékeld a Bank360-at!