Mindannyian boldogabbak lennénk, ha hiteligényléskor nem kellene átesnünk hosszadalmas és szigorú banki vizsgálaton, az pedig még jobb lenne, ha úgy vehetnénk fel kölcsönt, hogy nem kellene fillérre pontosan elszámolni a hitelezővel, hogy mit mire költöttünk. A jó hír az, hogy a felsorolt problémák egy részétől elbúcsúzhatsz, ha szabad felhasználású hitelt választasz a céljaid eléréséhez.
Ebben a cikkben elmagyarázzuk részletesen, hogy mi a különbség a szabad felhasználású hitelek és más, hitelcélhoz kötött kölcsönök között. Megismerheted az általános feltételeket, az igénylés menetét és megmutatjuk azt is, mi az, amit feltétlen tarts szem előtt, amikor szabad felhasználású kölcsönt veszel fel.
Itt nem kérdez senki - a szabad felhasználású kölcsön előnyei
A szabad felhasználású kölcsön – mint ahogy a neve is mutatja – egy bármire elkölthető kölcsön. Igénylésekor nem teszel ígéretet a banknak, hogy abból lakást, autót, vagy műszaki cikket veszel, és az után sem kell elszámolnod a kapott kölcsönnel, amikor elköltötted. A bank tehát nem kérdez semmit, nincsenek kötöttségek, úgy használhatod fel a hitelt, ahogy jónak látod. Ezzel szemben a hitelcélhoz kötött kölcsönöknél a bank pontosan meghatározza, hogy mi az, amire elköltheted a pénzt.
A nagy szabadságon túl az igénylés egyszerűsége is vonzó lehet. Míg ennél a kölcsönfajtánál legtöbbször elegendő egy jövedelemigazolás és pár óra a hitelbírálathoz, addig a hitelcélhoz kötött kölcsönök igénylése jelentős papírmunkával jár, ráadásul a hitelbírálati idő is kitolódhat.
Nézzük például az építési hiteleket, amelyek kizárólag ingatlanépítésre használhatók fel: az elbíráláshoz a hiteligénylőnek le kell adnia például a tulajdonlapot, a Földhivataltól kapott engedélyeket, amelyeket csak többkörös egyeztetés után adnak ki, plusz egy jövedelemigazolást. Ráadásul kirendelnek értékbecslőt is a fedezetként bevont ingatlan értékének felbecsüléséhez, amely szintén hetekig elhúzódhat.
Ha a temérdek dokumentum leadása és az eredmények elbírálása után zöld utat kap az ügyfél, a hitelösszeget is csak részben kapja meg, mivel a részletek folyósítása teljesítéshez kötött. Akkor üti a markát a hitel többi része, ha számlákkal és egy újabb felméréssel meggyőzi a bankot, hogy valóban az adott lakásépítési fázisra ment el a pénz. Arról pedig még nem beszéltünk, hogy bármilyen lakáshitel esetében szükséges a legalább 20 százalékos önerő is.
Feltételek itt is vannak: milyen fedezetet szabnak a kötetlen felhasználású kölcsönnél?
Persze a szabad felhasználású hiteleket sem adják oda csak úgy mindenkinek. Attól függően, hogy mekkora összegre van szükséged, választhatsz szabad felhasználású személyi kölcsön és szabad felhasználású jelzáloghitel között.
Akár 10 millió forintos összegig személyi kölcsönt is vehetsz fel, ettől magasabb hitelösszeg esetén, azaz 10 millió felett viszont jelzáloghitelre lesz szükséged. Mit jelent ez?
j
- Szabad felhasználású személyi kölcsön esetén a bank mindössze a jövedelmedet kéri fedezetnek. Ha valamilyen oknál fogva nem tudnád fizetni a törlesztőrészleteket, ebből a forrásból zárol egy részt a hitelintézet, hogy viszontlásson valamit a pénzéből.
- Szabad felhasználású jelzáloghitel felvételénél bonyolódik az igénylés. Itt már nem csak a jövedelmeddel felelsz a visszafizetésért. Ilyenkor akár több tízmillió forintos kölcsönről van szó, amelyért cserébe a bank vagyontárgyi fedezet kér. Ez jellemzően egy nagy értékű ingatlan, amelyet be kell vonnod a hitelszerződésbe és jelzálogot jegyeznek be rá.
Ha nem fizeted a hitelt, a bank elárverezheti a bevont ingatlant, így visszaszerezve a kintlévőségét. Szabad felhasználású jelzáloghitel igénylésénél éppen ezért elhúzódik a hitelbírálati idő úgy, ahogy azt fentebb már részleteztük az építési hitel esetében: a bank ilyenkor is értékbecslővel becsülteti fel a fedezetként szolgáló ingatlan értékét, neked pedig a tulajdonigazoláshoz szükséges dokumentumokat is le kell adnod. Ezzel a bírálati folyamat akár hónapokig is elhúzódhat.
A hitelező bank kétféle jövedelmet fogadhat el hiteligénylésnél, ezeket igazolnod is kell:
- Elsődleges jövedelem, amely például a munkáltatódtól származó rendszeres havi bevétel. Ezt csak akkor fogadják el, ha legalább három hónapja dolgozol már az adott helyen és egy jövedelemigazolással igazolni is tudod. Ebbe a kategóriába tartozik még a vállalkozói jövedelem, nyugdíj vagy külföldről származó bevétel. Nyugdíjat nyugdíjtörzslappal vagy három havi nyugdíjat tartalmazó bankszámlakivonattal, illetve nyugdíjszelvénnyel lehet igazolni. Vállalkozói és külföldi jövedelmet pedig a Nemzeti Adó- és Vámhivataltól származó igazolással tudod bizonyítani, vagy a külföldi munkáltató igazolásával.
- Másodlagos, kiegészítő jövedelmek: ilyen például a GYES, GYED, értékpapírok, ingó vagyontárgyak, műkincsek, szociális támogatások, ösztöndíjak, családi pótlék vagy például a gyermektartás is. Fontos, hogy önállóan ezeket a jövedelmeket a bank nem fogadja el.
Jelzáloghitel felvétele esetén a fedezetként elfogadható ingatlanok skálája igen széles, de alapvetően meg kell felelniük annak, hogy Magyarország területén legyenek, magánszemély birtokában, rendezett tulajdonviszonnyal és végleges állapotban, tehermentesen, ezen túl pedig ne legyen per tárgya se. Az ingatlan típusa lehet:
- telek
- nyaraló
- családi ház (akár iker- és sorház is)
- társasházi lakás
- termőföld (csak bizonyos pénzügyi szolgáltatóknál, bizonyos feltételek mellett)
- kiegészítő jelleggel van, ahol a garázst is elfogadják.
Ahogy más hitelnél is, csak akkor kaphatsz pozitív elbírálást, ha nem szerepelsz egy korábbi elmaradásod miatt a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) - vagy ahogy korábban hívták, BAR-lista – negatív adóslistáján, a fizetésed pedig eléri a minimálbér mértékét.
Amire feltétlen szükséged lesz: milyen dokumentumok kellenek az igényléshez?
Ahhoz, hogy időt spórolj a hitelfelvétellel, érdemes már az igénylés előtt összegyűjtened azokat a dokumentumokat, amelyeket a bank kérhet tőled. Ezeket készítsd össze egy csomagba, amikor elkezded a hiteligénylési folyamatot:
- személyi igazolvány vagy más személyazonosító igazolvány, például útlevél
- lakcímkártya
- adókártya
- jövedelemigazolás
- Bankszámla kivonat körülbelül 3 hónapra visszamenőleg
Ezek azok a dokumentumok, amelyek általában minden személyi kölcsön igényléshez szükségesek. A bank ezeken túl kérhet még további igazolásokat a speciálisabb esetekre. Ilyen különlegesebb folyamat az egyéni vállalkozók, a nyugdíjasok vagy külföldi munkavállalók hiteligénylése, amelyek során további igazolásokra lehet szükség.
Hitelfelvétel előtt tehát érdemes alaposan tájékozódnod, hogy milyen igazolásokra és dokumentumokra lehet szükséged. Látogass el a bank weboldalára, ahol a kiszemelt kölcsön hirdetményében minden feltételt megtalálsz, ami a hitelfelvételhez kell, ám ha még így is maradt benned kérdés, fordulj bátran az ügyfélszolgálathoz.
A szabadság ára – mibe kerül a többi kölcsönhöz képest?
A pozitívumok után ne menjünk el a szabad felhasználású kölcsönök hátulütői mellett sem, ugyanis a nagy szabadságnak ára van, méghozzá igen borsos a többi hiteltermékhez képest. Míg ma változó hitelcélokhoz kötött kölcsönöket akár nagyobb erőfeszítés nélkül is szerezhetsz 5 százalékos THM alatt, a szabad felhasználású gyorskölcsönöknél nem ilyen rózsás a helyzet, és gyakran találkozhatsz 20-30 százalékos THM-mel felcédulázott személyi hitelekkel.
|
Mi az a THM? A hitel összes költségének a hitel teljes összegéhez viszonyított éves, százalékos aránya. A Magyar Nemzeti Bank honlapján olvasható fair banki szabályok szerint a THM nem lehet nagyobb a jegybanki alapkamat (most 0,90%) 24 százalékponttal növelt mértékénél. Hitelfelvétel során minél alacsonyabb a THM, annál jobb. Ne feledd, hogy a THM alapján nem lehet megállapítani, mennyire kockázatos egy hitel, de jó kiindulópont ahhoz, hogy összehasonlítsd a különböző termékeket. |
Miért olyan drágák a többi hitelhez képest a szabad felhasználású kölcsönök? A hitel ára – azaz a kamat nagyságát több dolog is meghatározza. Egyrészt a bank a hitelbírálat során megvizsgálja a kiadásaidat és a bevételeidet, illetve a fogyasztási szokásaidat is. Mindezek alapján kiderül, mennyire leterhelt a családi kassza és mekkora törlesztőrészletet vállalhatsz be. Megvizsgálják azt is, hogy volt-e elmaradásod a Központi Hitelinformációs Rendszer adatai szerint, szerepelsz-e a negatív adóslistán. Az ilyen és ehhez hasonló ellenőrzések után a bank megállapítja, hogy mekkora kockázatot jelent neked hitelt adni. Ha esélyes, hogy nem fogod tudni rendben visszafizetni a kölcsönt, a bank csak nagyobb kamattal mer hitelezni. Ám ha magas jövedelmű, korábban is jól fizető ügyfél voltál, olcsóbban is megéri neked kölcsönadni, hiszen nagyobb az esélye, hogy hosszú távon is tudod fizetni a törlesztőt.
Másrészt a bank szereti tudni, hogy mire költik a pénzét az ügyfelek, hiszen ezzel az információval könnyebben tud tervezni, aminek kockázatcsökkentő hatása van. A szabad hitelnél viszont csak sötétben tapogatózhat, hogy mire megy el az összeg, ez a kockázat pedig meg is jelenik a kamatfelárban. Hiszen nem mindegy, hogy mit tervezel a pénzzel: vásárolhatsz belőle munkaeszközt, például erősebb számítógépet, amivel növelheted a bevételeidet, ezzel növelve az esélyét annak, hogy kifizeted a tartozást. De költheted ezt a pénzt egy nagyobb és okosabb tévére is, ami - valljuk be - csak az esetek elenyésző részében hozhatja vissza az árát.
Számít az is, hogy milyen a gazdaság teljesítménye, amelyet aránylag jól lekövetnek az úgynevezett referenciamutatók. A Magyar Nemzeti Bank több ilyen mutatót is közöl, ezek közül az egyik legfontosabb az alapkamat, amelyet – áttételesen – lekövetnek a banki kamatok is. Ha az alapkamatot emeli a jegybank Monetáris Tanácsa, a hiteled kamatai is nőni fognak, ha pedig csökkentenek, a te hiteled is olcsóbb lesz és kevesebbet fizetsz havonta. Hogy érzékeltessük: 1 százalékos elmozdulás felfelé az alapkamatnál nagyjából 8 százalékkal növeli a törlesztődet.
Csak okosan
Persze azt, hogy durva ráfizetés-e hitelhez nyúlni, leginkább az határozza meg, hogyan használja fel a hitelfelvevő. A szabad felhasználású kölcsönökre hatványozottan igaz a hitelek aranyszabálya, miszerint nem arra lettek kitalálva, hogy tovább nyújtózkodhass, mint ameddig a takaród ér.
Egy óriási okostévé, vagy egy all-inclusive nyaralás bizonyára jó érzéssel tölt el, de a pillanatnyi luxus élményéért nem éri meg elúszni akár évekre egy hitellel, vagy hitelspirálba kerülni, ha egyébként is nehezen jössz ki a bevételeidből.
Ha nem átmeneti pénzügyi problémák gyors megoldására kell, szabad felhasználású hitelhez nyúlva is finanszírozhatsz olyan kiadásokat, amelyek aztán bőven megtérülnek: ilyen például egy felújítás vagy korszerűsítés, ha nem találsz a céljaidhoz megfelelő kölcsönt. Kifizetheted belőle a tandíjadat is, hiszen a tanulás még mindig az egyik legjobb befektetés. Ha a munkádhoz autóra van szükséged, egy új kocsi megvásárlására is fordíthatod, sőt, ha kedvezőbb a szabad felhasználású hiteled kamatozása, mint a korábban felvett kölcsöneidé, akkor hitelkiváltásra is jó lehet (ám erre a célra akár még olcsóbb megoldást is találhatsz, ha elolvasod összefoglalónkat az adósságrendezésről).
Ha mindezek elolvasása és átgondolása után is úgy gondolod, hogy szabad felhasználású kölcsönre van szükséged, a következő lépés, hogy megkeresed a számodra legjobb ajánlatot. A Bank360 ingyenes hitelkalkulátora segíthet neked ebben: add meg néhány kattintással, hogy mik a legfontosabb jellemzők számodra, aztán válassz a hozzád leginkább illő ajánlatok közül!
