Ha hirtelen felmerül egy néhány millió forintos kiadás, sokan a személyi kölcsönökre gondolnak a hitelek közül. Az új otthont keresők ezzel szemben már több időt szánnak a pénzügyi kérdésekre, így a nagy léptékű vásárlás előtt többnyire alaposan tájékozódnak az elérhető lakáshitelek között. A két népszerű hiteltípus közötti átmenetként létezik egy hitel, amely számos esetben jobb megoldást nyújt, mint ismertebb társai. Cikkünkben a szabad felhasználású jelzáloghitelt mutatjuk be.

A szabad felhasználású jelzáloghitelek esetében nem szükséges egy előre meghatározott felhasználási célt kijelölni, a bank a folyósított összeg elköltését semmilyen módon nem ellenőrzi, hasonlóan a személyi kölcsönökhöz. Vagyis nem szükséges lakásra, autóra, vagy meghatározott tartós fogyasztási cikkre költeni a hitelezett pénzt, a felvett összeg felhasználása csak a hitelfelvevő céljaitól függ. Egy váratlan vészhelyzet esetén is felvehető, vagy akár egy nemrég alapított vállalat kezdeti finanszírozását is szavatolhatja.

A személyi kölcsönöket ugyanígy nem korlátozza felhasználási előírás, de mégsem azonosak a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel. Hiszen ahogy a neve is mutatja, utóbbi esetben jelzálogjog terheli a házat, ami a lakáshitelekhez hasonló fedezeti elvárást von maga után. Ez az a feltétel, amely meggyőzi a bankot, hogy szándékaink komolyak a hitel visszafizetését illetően, így hajlandó alacsonyabb kamatokat kínálni. Az alacsonyabb kamatokért cserébe a hitelfelvevőknek jelzálogjogot szükséges bejegyezni az ingatlanra, amit minden esetben akár hetekig tartó értékbecslésnek kell megelőznie, plusz adminisztrációs költségekkel szembesülhetünk, a hitel nemfizetése esetén pedig a fedezetül szolgáló ingatlanvagyon a bankot illeti.

Nagyobb összegnél az egyedüli megoldás

A szabad felhasználású kölcsön kockázatait érdemes mérlegelni, de nem szabad megfeledkezni az előnyökről sem. A szabad felhasználású jelzálog felhasználási céljáról minden esetben a hitelfelvevő dönthet, ez pedig a nagyobb, 10 millió forint feletti összegek esetén egyedülálló. Ehhez pedig kedvező kamatozás társul, hiszen olyan biztosítékot kapott a bank, amit a személyi kölcsönöknél nem, így nem kell az esetleges nemfizetés miatt drágítani a hitelt.

Mennyivel rugalmasabb a szabad felhasználású jelzáloghitel?

10 millió forintos hitelösszeg esetén 10 éves futamidő mellett is kedvező feltételekkel juthatunk pénzhez a Bank360 szabad felhasználású jelzáloghitel kalkulátora szerint. A Raiffeisen Bank már 6,42 százalékos THM mellett kínál végig rögzített szabad felhasználású jelzáloghitelt. A törlesztőrészlet így 112 230 forint havonta, a teljes visszafizetendő összeg pedig összesen 13 467 600 forint. Az OTP Bank 6,59 százalékos THM mellett kínálja a szabad felhasználású jelzáloghitelt. A törlesztőrészlet ebben az esetben 111 184 forint, a visszafizetendő összeg pedig 13 506 390 forint.

A szabad felhasználású jelzáloghitel költségei így jóval alatta maradnak a személyi kölcsönöket jellemző kamatszinteknek. A Bank360 személyi kölcsön kalkulátora szerint a személyi hitelek hátránya abban is kiütközik, hogy 10 éves futamidőre már nem találunk ajánlatot, így a 10 millió forintos hitelt kénytelenek vagyunk 8 évre felvenni, jóval magasabb törlesztőrészletet bevállalva. Az Erste Bank ajánlata ilyen feltételek mellett 8,05 százalékos éves THM-re szól, ami 138 788 forintos törlesztőrészlet mellett összesen 13 423 648  forintos visszafizetendő összeggel jár. A K&H Banknál már 13,03 százalékos THM-mel szembesülhetünk 162 473 forintos törlesztőrészlet mellett, a teljes visszafizetendő összeg  pedig már 15 724 152 forint mindösszesen. Az érvényben lévő JTM szabályok szerint nem is engedhetjük meg a legutóbbi átlagbér mellett az ilyen magas törlesztőrészleteket, amire egy 10 millió forintos összegű személyi kölcsön felvétele miatt kényszerülnénk. Vagyis ekkora hitelösszegnél rugalmasabb felvételi lehetőségekkel jár, ha a banknak jelzálog formájában biztosítékot kínálunk, jelezve, hogy eltökéltek vagyunk a hitel visszafizetésére.

Tavaly a személyi hiteleket helyettesítette

A szabad felhasználású jelzáloghitelekben rejlő lehetőséget illusztrálja, hogy a tavalyi év során visszaeső személyi kölcsönöket részben az ingatlanfedezet mellett köthető, mégis kötetlen felhasználású hitelek pótolták. Ahogy a THM-plafon okozta szigorú hitelbírálat megnehezítette a személyi kölcsönök felvételét, a hitelfelvevők nagyobb arányban vették fel a szabad felhasználású jelzáloghiteleket.