Személyi kölcsön – egy helyen minden, amit tudnod kell

Veres Patrik Bank360 pénzügyi szakértő Veres Patrik
2017.08.21
Frissítve: 2018-04-09 Létrehozva: 2017-08-21
316913

 

Egyszerű oka van annak, hogy miért érdemes a lehető legtöbbet megtudnod a személyi kölcsönök működéséről: valószínűleg te is azok közé tartozol majd (vagy már köztük vagy), akik használják céljaik elérésére Magyarország egyik legnépszerűbb hitelfajtáját. Ha ugyanis kölcsönről van szó, akkor a lakáshitelek után a személyi kölcsön a második leggyakrabban igényelt hitel a lakosság körében.
 

Ahhoz, hogy te is magabiztosan tudd kiválasztani a számodra legelőnyösebb személyi kölcsönt, összefoglaltuk neked az igazán fontos tudnivalókat egy bejegyzésbe. Nem tudod biztosan, hogy kaphatsz-e hitelt? Csak meredsz az ismeretlen fogalmakra a hirdetmény böngészése közben? Ne görcsölj azon, hogy minden igazolás nálad van-e, amit a bank kér, hanem készülj előre! Mire ezt a cikket elolvasod, ismerni fogod a személyi kölcsönök főbb jellemzőit és tudod majd, mit akarnak tőled a pénzintézetek a kölcsönért cserébe.

 

Inkább a személyi kölcsön ajánlatok közül válogatnál? A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorával most néhány kattintással hasonlíthatod össze és találhatod meg a legjobb személyi kölcsönöket! Valósítsd meg céljaidat most! 

 

Milyen hitel a személyi kölcsön?
 

A személyi kölcsön egy egyszerűen és gyorsan igényelhető pénzkölcsön, amelynek az egyik legnagyobb előnye más hiteltermékekkel szemben, hogy általában szabad felhasználású. A szabad felhasználás azt jelenti, hogy a hitelező pénzintézet nem mondja meg neked, hogy mire költheted el a kölcsönt, szemben például egy építési hitellel, amelyet csak építkezésre használhatsz fel.
 

Szabad felhasználású személyi kölcsönnél a bank pénzt ad, de nem kérdez: új laptopra van szükséged a munkádhoz? Irány az üzlet! Egészségügyi kiadásokat finanszíroznál belőle? Fizesd ki minél hamarabb, hiszen az egészség nem játék! Röviden tehát: a szabad felhasználású személyi kölcsönt bármilyen felmerülő költség fedezésére használhatod, anélkül, hogy igazolnod kellene a hitelezőnek bármit is. Nézzük meg, milyen további általános jellemzői vannak a hiteltípusnak, amelyek ismerete után már te is be tudod nagyjából lőni, hogy erre van-e szükséged:
 

  • Felvehető hitelösszeg: bankonként változik, hogy mennyi lehet a személyi kölcsön minimuma és maximuma, de átlagosan 500 000 és 7 millió forint közötti hitelösszeget igényelhetsz.
  • Futamidő: azt, hogy mennyi idő alatt akarod visszafizetni a kölcsönt, te határozhatod meg, de a piacon elérhető hitelek leghosszabb futamideje nem szokta meghaladni a 84 hónapot.
  • Törlesztő: a kamattal terhelt törlesztőrészleteket a legtöbb pénzintézetnél havonta fizetheted be. Van azonban olyan kölcsönszerződés, amely lehetővé teszi a heti törlesztést is. Ha egyszerre több részletet is be tudnál fizetni, előtörleszthetsz. Ez azt jelenti, hogy legalább 3 havi törlesztőt egyszerre fizetsz be, ezzel rövidítve a futamidőt. Ne feledd, hogy az előtörlesztésért a bank külön díjat számíthat fel. Végtörlesztésre is van lehetőség, ekkor a teljes kölcsönt visszafizeted egyszerre a banknak. Ebben az esetben is számíthat fel díjat a hitelező.
  • Kamatozás: míg legtöbbször választhatsz, hogy fix vagy változó kamatozású hitelt veszel fel, addig a személyi kölcsönök leginkább fix kamatozásúak. Ez azt jelenti, hogy a teljes futamidő alatt hónapról hónapra ugyanakkora lesz a kamat mértéke, azaz könnyebben tervezhetsz a hitel visszafizetésével, nem lesznek „meglepetések” a törlesztőrészletben.
  • Egyszeri díjak: persze nem csak a kamat és a hitelösszeg visszafizetése jelent majd kiadást neked, ha felveszel egy személyi kölcsönt. Gyakran felmerülnek egyszeri költségek is, például szerződésmódosítás, hitelfolyósítás, vagy a már említett elő- és végtörlesztés során.
  • THM: azt, hogy mennyibe kerül a teljes kölcsön, a teljes hiteldíj mutató (THM) alapján tudod kiszámolni. Ezt a mutatót érdemes a leginkább figyelni, ha a legolcsóbb hitelt keresed, hiszen ez alapján tudod objektív módon összehasonlítani a személyi kölcsönök teljes költségét.
     

A személyi kölcsön mindenre megoldás?
 

Ha hirtelen áthidaló megoldásra van szükséged, jó választás lehet egy szabad felhasználású személyi kölcsön, amely könnyen elérhető magánszemélyeknek is. Alacsony kamatkörnyezetben egyre lejjebb mentek a személyi kölcsönök kamatai is, így a korábbi évekhez képest olcsóbban vehetsz fel most hitelt.


A legolcsóbbat keresed? A Sberbank Árgaranciájával most tiéd lehet a piac legkedvezőbb kamatozású hitele! Kattints a részletekért és válaszd a legalacsonyabb kamatot!
 

Ami azonban az évek során sem változott, és neked mindenképp oda kell rá figyelned, az a hatékony felhasználás módja. Szabad felhasználású hitel révén nem csak a valóban szükséges dolgok finanszírozására költheted a hitelt. Sokan esnek még mindig abba a csapdába, hogy kölcsön segítségével nyújtózkodnak tovább, mint ameddig a takaró ér, azaz hitellel engednek meg maguknak olyan életstílust, amelyet egyébként képtelenek hosszú távon fenntartani. Alaposan fontold meg a hiteligénylés előtt, hogy a te célod nem tartozik-e a számodra nehezen megengedhető luxus kategóriájába. Csak azért új mobiltelefont venni, mert a tiednél eggyel jobb típus jött ki nem tartozik például az ilyen célok közé, mint ahogy egy harmadik nagyképernyős tévé sem feltétlenül szükséges.
 

Mire érdemes akkor a személyi kölcsönt felvenni? Jó kiindulópont, ha helyesen kérdezel magadtól: ne arra próbálj felelni, hogy mire vágysz éppen, hanem tedd fel magadnak a kérdést, hogy mire van szükséged? Egy személyi kölcsön nagyszerű lehetőség például arra, hogy csökkentsd a rezsiszámládat. A hitelből energiatakarékosabb hűtőt vagy mosógépet vehetsz. Korszerűsítésre felvett személyi kölcsönnel lecserélheted a szigetelést, vagy akár egyre olcsóbbá váló napkollektorokat és energiatárolókat is szerelhetsz fel.
 

Hatékonyabban végeznéd a munkádat? Lehet itt az ideje, hogy gyorsabb és erősebb laptopot vásárolj, hiszen a megfelelő eszközökkel tudod csak a produktivitásod, ezen keresztül pedig a bevételeidet növelni.
 

Személyi kölcsönnel pénzt is spórolhatsz. A már említett alacsonyabb kamatok miatt könnyen találhatsz olyan személyi kölcsönt a meglévő hiteled helyett, amely kevesebbe kerül neked havonta, így megéri kiváltani a régi hiteledet egy adósságrendező személyi kölcsönnel.
 

Tipp: legjobban tehát akkor éri meg hitelt felvenni, ha azzal sikerül költséget lefaragni, vagy értéket növelni, amit később több pénzre válthatsz. Költheted akár az induló vállalkozásod eszközeire vagy beiratkozhatsz belőle például egy programozó képzésre a nagyobb fizetés reményében.
 

Fedezet, önerő, jövedelem – milyen feltételei vannak a személyi kölcsönnek?
 

A hitel- és pénzintézetek természetesen nem puszira adják a kölcsönt. Garanciákra van szükségük, hogy viszontlátják a pénzüket és lesz hasznuk. Ilyen biztosíték például a fedezet, amelynek legismertebb formája az ingatlanfedezet.
 

Megnyugodhatsz azonban, ha azt hiszed, hogy kockára kell tenned saját, vagy rokonaid otthonát a hitelért cserébe: a személyi kölcsönöknél a bankok legtöbbször nem kérnek nagy összegű fedezetet. Az egyedüli, amit elvárnak tőled, hogy legyen rendszeres havi jövedelmed, amelyből két típust különböztetnek meg, az elsődleges és a kiegészítő jövedelmet.
 

  • Elsődlegesen elfogadott jövedelemforrás például a bejelentett munkabéred, amelyet a munkáltatód ad neked, ha alkalmazotti státuszban vagy. A nyugdíjad is elsődleges forrásnak minősül, ha már elérted a nyugdíjkorhatárt, vállalkozóknál pedig a vállalkozói jövedelmet fogadja el a bank. Mindezen forrásokat igazolnod is kell: ha a banknál vezetett folyószámlára kapod a fizetésed, gyakran elég egy bankszámlakivonat az elmúlt hat hónapról, amelyen látszik az átutalás. Ezen kívül munkáltatói jövedelemigazolással tudsz megfelelni a bank elvárásainak, nyugdíjasként egy nyugdíjhatósági igazolással, míg vállalkozóknak a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) tud az előző évi lezárt jövedelemről igazolást kiállítani. A NAV arról is nyilatkozik, hogy van-e a vállalkozásnak tartozása az adóhatóság felé. Munkáltatói igazolás esetén csak három hónapnál régebbi munkaviszony fogadható el, próbaidő és felmondás alatt álló magánszemélyeknek nem hiteleznek.
  • Kiegészítő vagy másodlagos jövedelemforrás: ide tartozik többi között a GYES, a GYED, különböző bónuszok, a családi pótlék, gyermektartás, osztalék, ingatlan bérbeadásából származó jövedelem, árvaellátás, özvegyi nyugdíj, szociális ellátás, ösztöndíj vagy értékpapírok. Ezeket a bevételeket önállóan nem, csak más források mellett, kiegészítésként tudod elfogadtatni, ráadásul bankonként változik, hogy mi az, amit beszámítanak és mi az, amit nem. A kiegészítő jövedelemforrásokat szintén hivatalos iratokkal kell alátámasztanod, például a lakáskiadásból származó jövedelmet egy újabb NAV-igazolással vagy adóbevallással.
     

A nagyobb összegű hitelkonstrukciók esetén a bankok további biztosítékként önerőt is kérnek, azaz rendelkezned kell a hitelösszeg egy részével neked is, amelyet szintén a hitelcélra fordítasz. Szerencsére önerőre sincs szükség a személyi kölcsönöknél, így akár már meglévő megtakarítás nélkül is belevághatsz az igénylésbe.
 

Gyors és könnyű: az igényléshez szükséges dokumentumok
 

Ha eldöntötted, hogy személyi kölcsönre van szükséged, az igénylés maradt hátra. A személyi hitel éppen azért kedvelt konstrukció, mert nem húzódik el hetekig-hónapokig az igénylési folyamat, szemben például egy jelzáloghitelnél. Ennek egyik oka, hogy a banknak aránylag kevés dokumentumra van szüksége a hitelképesség megállapításához. Az alábbiakat kéri a bank kötelezően:
 

  • Valamelyik fényképes igazolvány: jogosítvány, útlevél vagy személyazonosító igazolvány
  • Lakcímkártya 
  • Munkáltatói jövedelemigazolás, vagy NAV által kiadott jövedelemigazolás (vállalkozók esetén)
  • Bankszámlakivonat
     

Egyes speciális esetekben - amelyek közül már többet érintettünk fentebb a kiegészítő jövedelemforrásnál – további dokumentumokra lehet szükséged, amelyek pontos listáját megtalálhatod a hiteltermék hirdetményében a bank weboldalán vagy a fiókban. Ilyen különlegesebb dokumentumok lehetnek:
 

  • Adóigazolvány
  • Társadalombiztosítási igazolvány
  • Előző havi, névre szóló vezetékes telefonszámla
  • Előző havi névre szóló mobil telefonszámla
  • Előző havi közüzemi számla
  • Őstermelői igazolvány őstermelők esetén
  • Kamarai tagság ügyvédek esetén
  • Hiteles fordítás jövedelemigazolásról, ha külföldi munkáltatónál, külföldön dolgozunk
     

A lista persze korántsem teljes, hiszen a bank megítélésétől függ, hogy kér-e további dokumentumokat a hitelbírálathoz.
 

Tipp: időt spórolhatsz azzal, ha már előre bekészíted a szükséges dokumentumokat és már az elején úgy mész oda a bankhoz, hogy felkészülsz az esetedben speciálisabb papírokkal is. A szükséges igazolások listáját a hitelkonstrukció hirdetményében találod.
 

Ötlettől a folyósításig – az igénylés 6 lépése
 

Azt már tudod, hogy miért érdemes hitelfelvétel esetén személyi kölcsönnel kalkulálni és azt is, hogy milyen általános feltételei vannak az igénylésnek. Ha innentől a tettek mezejére lépnél, még egy pillanatra fel kell, hogy tartsunk, hiszen senki sem akarja, hogy elhamarkodott döntést hozz.
 

  1. Az első lépés minden hitellel kapcsolatos elhatározásod előtt a legfontosabb: szánj elég időt a pénzügyeid áttekintésére és arra, hogy megbecsüld a jövőbeli anyagi helyeztedet, hiszen még egy kisebb hitel esetén sem teheted meg azt, hogy megszakítod a törlesztést. Ha úgy látod, hogy a bevételeid biztosítottak 5-7 éves viszonylatban is, van vésztartalékod több hónapra, akkor vágj bele az igénylésbe.
  2. Alaposan vizsgáld át, hogy mit kínálnak a piaci szereplők! Jól jön ilyenkor egy hitelkalkulátor, mint amilyet a Bank360 is nyújt ingyenesen, hiszen így a saját igényeid alapján tudod összehasonlítani a banki ajánlatokat, ráadásul az időszakos akciókkal és kamatkedvezményekkel is könnyen tudsz számolni.
  3. Megvan a legszimpatikusabb személyi kölcsön? Keresd meg az igénylés feltételeit a hirdetményben, amely tartalmaz mindent a hitelről: az összes kritériumot és díjakat, a kamatozás módját, a törlesztés folyamatát, tényleg mindent. A hirdetményt a bank weboldalán vagy bankfiókban érheted el személyesen. Ne spórold meg az elolvasására szánt időt!
  4. Ha mindennel tisztában vagy, kezdd el az igénylés folyamatát a dokumentumok benyújtásával.
  5. Amint ez megtörténik, a bank megkezdi annak az elemzését, hogy mennyire vagy hitelképes. Ezt a folyamatot hitelbírálatnak hívják. Számításba veszik a jövedelmed nagyságát, ha voltak korábbi hiteleid, akkor megnézik, hogyan törlesztetted azt, de megvizsgálnak olyan adatokat is, mint például a közös háztartásban élő keresők száma, családi állapot stb. Amint a hitelbírálati folyamat lefolyik, a bank egy személyre szabott ajánlatot tesz eléd, amelyre rábólinthatsz.
  6. Ha elfogadod a bank ajánlatát, már csak a hitelszerződést kell aláírnod és napokon belül megtörténik a kölcsön folyósítása a bankszámládra.
     

Tipp: tipikusan 2-3 nap az átfutási idő, de egyes bankoknál akár még 24 órát sem kell várnod a kölcsönösszeg folyósítására, ha az ügyfelük vagy. Akár online hitelbírálatot és folyósítást is kérhetsz néhány pénzintézetnél, mások pedig futárral és telefonon keresztül intézik az igénylést, ha számodra az kényelmesebb. Amennyiben számít a gyorsaság, mindenképp érdeklődj erről a kiszemelt intézetnél.
 

Vannak viszont olyan esetek, amikor a bank egyértelműen elutasítja a hitelkérelmed. A leggyakoribb problémák a következők:
 

  • nem elégséges vagy nem igazolható jövedelem: nagyon kevés bank ad úgy kölcsönt, hogy nincs rá valamilyen jövedelmi fedezet. A hitelintézeteknek ráadásul meg kell felelniük a jegybank által előírt jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatónak (JTM). Ez a mutató határozza meg, hogy a jövedelmedhez képest mennyi törlesztőrészletet vállalhatsz, míg a hitelösszeg a hitelfedezeti mutató (HFM) alapján kerül megállapításra annak fényében, hogy milyen értékű a bevont fedezet, már, ha kell egyáltalán. A szabályozás minden 200 000 forint feletti kölcsönnél érvényes.
  • Egy másik nagyon gyakori eset, ha valaki rossz adós volt, és szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján. A KHR a bankok által közösen vezetett adatbázis, amely nyilvántartja minden egyes hitelfelvevő információit, köztük a kölcsönvisszafizetési történetet is. A rendszerrel a bankok könnyebben tudják kiszúrni azokat, akiknek nem érdemes hitelezni, mert nem fizetik vissza. KHR-es igénylőknek csak nagyon kevés bank ad kölcsönt, azok is speciális feltételekkel.
     

A te személyi kölcsönöd mennyibe kerül? A THM és ami mögötte van
 

Már az igénylés során, de a futamidő alatt is felmerülhetnek „extra díjak”, egyszeri költségek, amelyek elkerülhetik a figyelmedet. Ilyen díj lehet
 

  • a kezelési költség
  • szerződésmódosítás díja
  • folyósítási díj
  • számlavezetési díj
  • előtörlesztési díj
  • végtörlesztési díj
  • hitelbírálat díja
  • felszólítási díj
  • fizetési módhoz köthető díj (például levél kiküldése)
  • késedelmi kamat
     

Ahogy már korábban említettük, teljes képet a hiteled áráról a THM, a teljes hiteldíj mutató tud adni, amely magában foglalja a kezelési költséget, a kamatot, a rendszeres díjakat és az egyszeri költségeket is. Hiteltermékek összehasonlításánál érdemes erre a mutatóra támaszkodnod, ha szeretnéd objektív mérce alapján megnézni, melyik az olcsóbb kölcsön. Arra azonban figyelj oda, hogy a THM nem tükrözi a kamatváltozásból eredő kockázatokat, és nem tartalmaz olyan előre nem kalkulálható tételeket, mint a késedelmi kamat vagy a szerződésmódosítás költsége.
 

Tipp: mivel nagy a verseny a bankok között az ügyfelekért, ezért időről-időre vannak olyan akciók, ahol elengedik az egyszeri díjakat. Ha túlságosan megdobják ezek az elemek a hitelfelvétel költségét, érdemes az ilyen kedvezmények után érdeklődnöd.
 

Így biztos, hogy nem csúszol el a törlesztővel
 

Még a legaprólékosabban kidolgozott tervbe is csúszhat hiba, és elmaradhatsz a törlesztőrészletek fizetésével. Ha hajlamos vagy megfeledkezni az adósságod rendezéséről, jól jöhet egy csoportos beszedési megbízás, így a bank automatikusan leemelheti a fizetendő részt a számládról, amikor annak eljön az ideje. Persze van lehetőséged a hagyományos csekkes befizetésre is, illetve normál banki átutalásra is, így rajtad áll, hogy számodra melyik megoldás a legmegbízhatóbb és kényelmesebb.
 

Ha komolyabb a baj, és fizetési problémák jelei mutatkoznak, akkor se ess pánikba. Általában nem várt betegség, baleset, vagy a munkaviszony hirtelen megszűnése vezet oda, hogy a visszafizetés megakad. A legfontosabb ilyenkor, hogy már az első pillanatban értesítsd a bankot a fennálló helyzetről, és törekedjetek a közös megoldásra, illetve biztosítsd fizetési hajlandóságodról. Megegyezhetsz a bankkal például a törlesztő egyszeri szüneteltetéséről vagy csúsztatásáról, nagyobb gond esetén pedig az adósságtörlesztés teljes átalakításáról.
 

Tipp: ne feledd el, hogy a bank érdeke nem az, hogy tönkre tegyen, hanem az, hogy viszont lássa a pénzét, te pedig a későbbiekben is tőlük vegyél fel kölcsönt, ha újra úgy alakul. Éppen ezért kell törekednie mindkét félnek a közös megoldásra. Ha egymással mégsem tudtok megegyezni, a Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Békéltető Testülete tud segíteni a vitás helyzet megoldásában.
 

A jól felvett személyi kölcsön ismérvei: biztonság, nyugalom, kiszámíthatóság
 

Zárásként talán érdemes leszögezni még egyszer: legyen szó akár személyi kölcsönről, akár jelzáloghitelről, minden hitelfelvétel előtt alaposan gondold át, hogy ez-e a legmegfelelőbb anyagi eszköz a céljaid eléréséhez és képes leszel-e évek múltán is fizetni a törlesztőt. Ne feledd, hogy a személyi kölcsön nem arra szolgál, hogy szerényebb anyagi lehetőségek mellett is luxus színvonalú életvitelt engedj meg magadnak.
 

Egy jókor, jól megválasztott személyi kölcsönnel viszont akár pénzt is kereshetsz, ahogy azt a korábbi példáinkon láttad: korszerűsítheted a fűtésberendezést, lecserélheted a nyílászárókat, visszafoghatod a rezsiköltségeket, ami hosszú távon kifizetődő. Segíthet abban, hogy hatékonyan végezd a munkád egy új laptoppal, autóval vagy éppen képzéssel, de akár életet is menthet, ha hirtelen orvosi beavatkozás finanszírozására kell költened.
 

A lehetőségek tehát adottak, hogy helyesen használd fel a személyi kölcsönt, és szerencsére az eszközök is, hogy megtaláld a legjobb ajánlatot. Használd a Bank360 ingyenes hitelkalkulátorát és nézd meg, melyik lehet számodra a legjobb személyi kölcsön, hogy a legjobb hitellel érd el az anyagi céljaidat.
 

Nem csak a személyi kölcsön érdekel? Mindent akarsz tudni az összes hitelfajtáról? Olvasd el összefoglalónkat a felvehető hitelek változatairól és kerülj képbe kevesebb mint 15 perc alatt az évtizedekre szóló döntés előtt.

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve