Pillanatokon belül itt az iskolakezdés, amely a legtöbb magyar család számára komoly pénzügyi terhet jelenthet. A Bank360 számításai szerint a tankönyvek, füzetek, írószerek, illetve a sok esetben a tanuláshoz már megkövetelt laptop vagy tablet beszerzése akár 200 ezer forintba is kerülhet a nyár végén. A fentiek miatt pedig nem ritka, hogy a háztartás a saját megtakarításain túl valamilyen segítséghez, például személyi kölcsönhöz vagy áruhitelhez folyamodik. De melyik éri meg jobban a kettő közül? Nézzük meg a főbb szempontokat.
A Bank360 által korábban összeállított lista szerint megközelítőleg 83 ezer forintba kerül jelenleg a legalapvetőbb tanszerek beszerzése, de ha ehhez még egy laptopot is hozzászámolunk, akkor a végösszeg már inkább a 150 ezer – 200 ezer forint közötti sávban lehet. Éppen ezért nem ritka, hogy a családok valamilyen hitelből próbálják meg fedezni a nyár végén felmerülő extra költségeket.
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) múlt héten publikált adatai szerint idén júliusban a fogyasztói árak átlagosan 4,3%-kal haladták meg az egy évvel korábbiakat – derül ki a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) mai közleményéből. Az összesített fogyasztóiár-indexhez hasonlóan alakult a három és több gyerekes háztartások árindexe is, amely júliusban ugyancsak 4,3%-kal emelkedett az előző év azonos időszakához viszonyítva. Ugyanakkor az iskolakezdés közeledtével rossz hír, hogy éppen a tan- és írószerek 6%-ot meghaladó mértékben drágultak egyetlen év leforgása alatt.
Személyi hitel – nagyobb összeg, szabad felhasználás
A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy szabadon felhasználható, így nem csak tanszerekre, hanem például a tanévkezdéshez kapcsolódó ruhavásárlásra vagy elektronikai eszközökre (tablet, laptop) is fordítható. A futamidő akár kifejezetten hosszú, 7-8 év is lehet, bár arra is akad példa, hogy a szóban forgó, viszonylag kisebb összegek esetén csak rövidebb, néhány éves futamidő választható. Ennél a hitelfajtánál jellemzően a hitelösszeg is magasabb, mint az általunk fent említett összegek – a Bank360 által végzett kalkuláció alapján azt mondhatjuk, hogy 300 ezer forint a legalacsonyabb összeg, amit személyi kölcsön formájában meg tudunk igényelni. (Érdemes azért megemlíteni, hogy az ennél alacsonyabb hitelösszegű, gyakran gyorskölcsönként említett hitelek is lényegében személyi hitelek. Ezekre azonban a heti törlesztés a jellemző.) Egyéves futamidő esetén jelenleg a hitel havi törlesztőrészlete 26 534 forint lenne, így a teljes visszafizetés összege 318 408 forintra jönne ki (THM 11,73%).
A személyi kölcsön előnyei között említhető annak szabad felhasználása, vagyis az nem kötődik konkrét termékhez vagy üzlethez, mint ahogyan az áruhitel teszi. A hitelnek fix kamatozása, ezáltal kiszámítható törlesztése van. Az igényelt kölcsönösszeget közvetlenül a számlánkra kapjuk, amit aztán úgy költünk el, osztunk be, ahogyan szeretnénk. Hátránya ugyanakkor, hogy ennél a terméknél nem találkozhatunk 0%-os akciókkal, ellentétben az áruhitelekkel.
Áruhitel
Az áruhitelek konkrét termékhez kapcsolódnak, és legtöbbször az adott áruházban, a vásárlás helyszínén igényelhetők. A kisebb értékű, a beiskolázással kapcsolatban megvásárlandó termékek zöméhez nem valószínű, hogy áruhitel-ajánlatot találnánk, ellenben, ha például laptopot vagy tabletet is szeretnénk venni a gyereknek, akkor már jó eséllyel találunk valamilyen áruhitelt. Ráadásul ennél a terméknél nem számít ritkaságnak a 0% THM-es akció sem, vagyis lényegében kamatmentes részletfizetést kaphatunk a termékre.
Ennél a terméknél azonban nem jellemző a hosszabb futamidő, így ha ilyet választanánk, akkor jó eséllyel egy-két év alatt kellene visszafizetnünk a kiválasztott termék árát.
A személyi hitellel összevetve hátránynak tekinthetjük tehát, hogy az áruhitel csak konkrét termékre fordítható, nem szabad felhasználású, ezáltal pedig több termék megvásárlása esetén több, egymástól független szerződésre is szükség lehet. A 0% THM pedig vonzó ajánlat, ám elmaradás esetén magas késedelmi kamat és díjak léphetnek életbe.
Melyik a jobb?
Többféle kiadás esetén – például a tanszereken kívül ruházat, sportfelszerelés, technikai eszközök – a személyi kölcsön ad nagyobb rugalmasságot, hiszen minden kiadást egyetlen hitelből fedezhetünk. Mint láttuk, a minimálisan igényelhető összeg a legtöbb bank esetében meghaladja az általunk megadott 150 ezer – 200 ezer forintos összeghatárt, ám az ezen felüli, „felesleges” részt előtörleszthetjük. Igaz, ennek sokszor külön díja van – jellemzően a tartozás 1%-a -, ám az egy ekkora összeg esetén nem jelentős. Tehát ha felveszünk 300 ezer forintot, akkor ezer forint ellenében elő is törleszthetünk belőle 100 ezer forintot, a maradék 200 ezret pedig szabadon felhasználhatjuk, és azt már havonta kell csak visszafizetnünk.
Viszont, ha nem gond, hogy a hitel egy konkrét termékhez kapcsolódik, mert mondjuk csak laptopot szeretnénk belőle vásárolni, akkor természetesen az áruhitel is jó megoldás lehet. Ez különösen igaz akkor, ha sikerül 0%-os ajánlatot találni, hiszen így kamatmentesen, részletekben fizethetjük ki a vételárat.
A legfontosabb szempont, hogy mindig számoljunk előre: tudjuk-e vállalni a törlesztőrészletet a futamidő végéig, és biztosan szükség van-e a hitelből megvásárolt termékekre. Egy előre átgondolt döntéssel elkerülhetjük, hogy az iskolakezdés miatti plusz kiadások hosszú távon megterheljék a családi kasszát.
