A CSOK akár 25 millió forintos segítséget is nyújthat egy új otthon megteremtéséhez. Annál nagyobb viszont a veszteség, ha valamilyen okból kifolyólag elveszítjük a támogatást. A legfájóbb magának a CSOK támogatásnak a visszafizetése, hiszen az akár 10 millió forintos összeg mellett büntetőkamatot is fizetnünk kell szerződésszegés esetén.
Más a helyzet a CSOK és a falusi CSOK hitelénél, ahol kisebb a veszteségünk. A CSOK-hitel kamattámogatását ugyan visszamenőlegesen is meg kell fizetni, az immár nem támogatott lakáshitel referenciakamata azonban alacsonyabb, mint a CSOK indulásakor.
A kamat, ami a legtöbb CSOK-osnak nem számít
A CSOK-hitel egy államilag támogatott jelzáloghitel, vagyis a jogosultság ideje alatt mindenképpen csak az előre meghatározott 3%-os kamatot szükséges fizetni. Az ügyleti kamat a CSOK támogatás idején csupán az állami támogatás mértékét határozza meg, ugyanis a 3%-os kamaton felüli részt az állam pótolja ki.
A helyzet azonban megváltozik, ha elveszítjük az állami támogatást, hiszen ekkor már a teljes ügyleti kamatot kell fizetni. Az ügyleti kamatot egy 5 éves referenciakamat alapján számolják, pontos megfogalmazásban nem haladhatja meg az „az ÁKK Zrt. által havi rendszerességgel közzétett, az elsődleges forgalmazók árjegyzési kötelezettsége alapján kereskedési naponként számított és közzétett referenciahozamoknak a közzétételt megelőző három naptári hónapra vonatkozó számtani átlaga 130 százalékának 3 százalékponttal növelt mértékét”.
Az ÁKK adatai alapján az ügyleti kamat az elmúlt egy évben már 5 százalék környékén alakult, ami alacsonyabb, mint a CSOK indulásakor vagy akár 2018 végén tapasztalt 7% közeli kamat, de előfordult már valamivel alacsonyabb ügyleti kamat is a CSOK fennállása során.
Néhány volt CSOK-osnak kis könnyítés
Az ügyleti kamatot abban a hónapban számolják ki, amikor a CSOK-hitelt felvettük, és egészen 5 évig változatlan marad. 5 év után azonban az ügyleti kamat változik, az abban a hónapban kiszámolt érték lesz az új kamat. Mivel a CSOK már több, mint 5 éve indult el, a program indulása után felvett CSOK hitelek esetén a referenciakamat változása már meg is történt. Így azok a korai CSOK-hitelesek, akik elvesztették a kamattámogatást, most alacsonyabb kamat mellett fizethetik a törlesztőt. Akik például 2016. februárjában vették fel a CSOK-ot, de már nem a kedvezményes hitelt fizetik, 6,23%-os kamat helyett már csak 4,86%-os kamaton kell törleszteniük adósságukat.
A piaci kamat így is jobb
Hiába lett alacsonyabb a CSOK-hitel kamata az 5 éves időszak után, ez magasabb, mint a bankok által kínált lakáshitelek kamatai. 2021 januárjában a CSOK hitel kamata 4,97 százalékra csökkent azoknak, akik 5 évvel ezelőtt vették fel a kedvező kamatozású hitelt, de már nem jogosultak az állami támogatásra. A piacon kínált átlagkamat azonban csupán 3,97 százalék volt januárban. Amennyiben lehetőségünk van, érdemes lecserélni a kedvezményét elvesztő CSOK hitelünket adósságrendező hitel segítségével. A Bank360 lakáshitel kalkulátora szerint még 10 éves kamatrögzítés mellett is lehetséges 3,80 százalékos THM mellett új lakáshitelt találni. Így biztonságosabb feltételek mellett is olcsóbban lehet törleszteni a hitelt.
A CSOK hitel jelenlegi ügyleti kamata persze nem csak az 5 éve CSOK-hitelt felvett, de már CSOK támogatásra nem jogosultak számára fontos. Az újonnan felvett CSOK-hitelre is ez az ügyleti kamat vonatkozik. Ez azzal a fontos tanulsággal is jár, hogy valóban csak akkor vegyük fel a CSOK-hitelt, ha teljesíteni tudjuk a feltételeket, hiszen a támogatás elvesztése esetén jobban járunk egy piaci lakáshitellel.
