Ahol már van kettő, ott elfér a harmadik is – szokták mondogatni szülők, amikor a harmadik gyermek tervezéséről beszélgetnek. Valószínűleg igen, és a jelenlegi állami támogatásoknak köszönhetően még pénzügyileg is számottevően jobban járhatnak a családok, ha vállalnak egy harmadik gyermeket.
Szociológiai tény, hogy az első gyermek vállalását sokkal jobban meggondolják a párok, azonban ha már két gyermek van, lényegesen könnyebben döntenek egy harmadik érkezése mellett. Valószínűleg ezt ismerhette fel a jogalkotó, ugyanis a babaváró és CSOK támogatás és hitelek szempontjából szinte “kiolvasható”, hogy az a célja, minél több kétgyermekes családban szülessen meg a harmadik gyermek is.
Mind a babaváró hitel, mind pedig a CSOK esetében szemmel látható a harmadik gyermek érkezésével megállapított kedvezmény és támogatás mértéke. Nézzük ezt konkrétan!
Vissza nem térítendő támogatás: +7,4 millió Ft
Ha két gyermek után veszi fel a támogatást a házaspár: új lakás építésénél vagy új lakás vásárlás esetén 2,6 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 1,43 millió forint támogatás realizálható.
A harmadik gyermek után új lakás építésénél vagy vásárlásnál már 10 millió forint, használt lakás vásárlása vagy bővítés esetén 2,2 millió forint az igényelhető CSOK összege. Azaz új lakás vásárlása vagy építése esetén ez a támogatási különbözet 7,4 millió forint.
Kedvezményes hitel: plusz 5 millió Ft
A 2019. július 1-jétől életbe lépő módosításoknak köszönhetően már nemcsak új ingatlan vásárlására vagy építésére, hanem használt lakás vásárlására is igénybe vehetik majd a családok a kamattámogatott hitelt, legalább 2 gyermek esetén. Két gyermek vállalása esetén 10, három gyermek vállalása esetén pedig 15 millió forint a maximálisan felvehető kamattámogatott lakáscélú jelzáloghitel összege. A különbözet ebben az esetben, ha három gyermek van, 5 millió forint.
Babaváró hitel: a harmadik gyermek születése elviheti a maradék tőketartozást
Ebben az esetben a gyermekek érkezésének időpontja persze nagyon egyedivé teheti a tervezést, ugyanakkor a példa kedvéért elkészítettünk mégis egy verziót, hogy pontosabban is be tudjuk mutatni, mekkora ugrás érhető el a harmadik gyermek születésével a hitelek visszafizetésénél. Segítségül hívtuk a Babaváró hitel kalkulátort.
A megcélzott hitelösszeg a maximális 10 millió forint, ami szabadon felhasználható, akár hitelkiváltásra is. A futamidő 20 év, a számításba vett havi nettó jövedelem pedig 180 ezer forint.
A példa szerinti fiatal pár megfelel minden feltételnek, és úgy tervezik, két gyereket szeretnének vállalni. Az első 2022-ben, a második pedig 2024-ben fog megszületni. Ebben az esetben a kezdő törlesztőrészlet 45 833 forint lesz, a visszafizetendő összeg pedig több mint 7,5 millió forint. A gyermekek érkezésével a törlesztőrészlet 2027-ig lenullázódik, aztán pedig nagyjából 37 ezer forintra csökken a futamidő végéig.
Azonban ha a tervekhez képest a házaspár 2027-ben egy újabb gyermek születésének örülhet, akkor a fennmaradó, mintegy 6,5 milliós tőketartozást is elengedik, azaz a visszafizetendő összeg összességében mintegy 800 ezer forint lesz. Tehát mint a mesében: a legkisebb gyerek megoldja a gondokat, jelentős adósságtól kíméli meg a családi kasszát.
Válás után
“Az egyetlen állandó, a változás maga” – gondolta annak idején Hérakleitosz, és igaza volt. Így van ez az élet minden területén. Hiába a házasság mint feltétel a babaváró és CSOK támogatások esetében, ha egy idő után a feleség és a férj már nem akarnak együtt élni tovább. Kérdés ilyenkor, mi van, ha változik a családi felállás, válás történik?
A válás jogerőre emelkedése után megszűnik a kamattámogatás és a fennmaradó tartozásból piaci kamatozású kölcsön lesz. Ha nem született gyermek, a kamattámogatást vissza kell fizetni. Ha 5 éven belül a házastárs új házasságot köt más személlyel, akkor az újabb gyermek vállalására számított 5 év újra kezdődik, azaz nem változnak a feltételek, valamint érvényesíthető a kamattámogatás és a törlesztés szüneteltetése és a gyermekvállalási támogatás is.
Mindenesetre ha bekövetkezik a család mozaikká válása, azaz megjelenik a volt házastársak mellett új feleség és férj, akkor kezd izgalmassá válni a számolgatás.
Alapvetően kijelenthető, hogy a kedvezményes CSOK hitelt mindkét fél igénybe veheti, ha előtte nem tette. Ha a volt házastársak új házasságban élnek tovább, de nem születnek új gyermekek. Ha igen, példa szerint az anyánál érkezik az új gyermek, és az anya az előző házasságból született két gyermekével is egy ingatlanban él, akkor az új férjtől függetlenül a gyermekek száma háromra emelkedik, így érvényesíthetik a babaváró támogatást az államtól, és magasabb összegű hitelt is kaphatnak, a korábbinál nagyobb lakás vagy ház megvásárlására vagy építésére.