2019-ben is tovább pörög a lakáspiac, a lakások és a családi házak ára is emelkedik. Így egyre nehezebb önerőből, külső pénzügyi segítség nélkül megvásárolni az áhított ingatlant. Ebben az esetben jelent megoldást egy kedvező kamatozású, lakáscélú jelzáloghitel.

 

A lakáshitel hosszú távú pénzügyi döntés, az anyagi helyzetünket akár évtizedekre is befolyásolhatja. Nem hagyhatjuk figyelmen kívül, hogy a futamidő alatt sok minden történhet velünk: változhatnak az életkörülményeink, nőhet vagy csökkenhet a jövedelmünk, de az is hatással lehet hosszú távon a törlesztésre, ha új taggal bővül a család. Éppen ezért nem mindegy, hogy melyik jelzáloghitelt választjuk a kitűzött lakáscél eléréséhez.
 

Ha jól gazdálkodsz, akár több millió forintot is spórolhatsz egy jó jelzáloghitellel. Cikkünkben a Budapest Bank Egyenlítő Hitel részleteit ismertetjük.

 

Budapest Egyenlítő lakáshitel – a legfontosabb jellemzők
 

A Budapest Bank Egyenlítő lakáshitele a jelzáloghitelek közé tartozik, így igazak rá a következő általános jellemzők:

 

• nagyobb összegű, akár több tízmillió forintos kölcsönt is felvehetsz,

• a futamidő attól függően, hogy mekkora a hitelösszeg, akár 15-25 év is lehet,

• a bank felé ingatlanfedezetet kell felajánlanod,

• a fedezetként bevont ingatlan befolyásolja, hogy mekkora hitelösszeget tudsz felvenni,

• a kölcsönigényléshez önerőre van szükség,

• ez a konstrukció szabad felhasználásra is igénybe vehető.
   

A jelzáloghiteleknél a havonta fizetendő törlesztőrészlet és a visszafizetendő teljes összeg attól függ, hogy mekkora hitelt veszünk fel, milyen hosszú futamidőre, illetve hogy mekkora a teljes hiteldíjmutató (THM).

 

Ezeken az alapvető jellemzőkön kívül a Budapest Bank Egyenlítő hitele olyan tulajdonságokkal is rendelkezik, amelyek egyedülállóvá teszik a magyar piacon.  

 

Mivel tud többet az Egyenlítő hitel más jelzáloghiteleknél?

 

Az Egyenlítő hitel sajátossága, hogy minél több pénzt gyűjtesz össze a fizetési számlán a futamidő alatt, annál nagyobb kedvezményt vehetsz igénybe. A törlesztés alatt összegyűjtött megtakarítással további kamatkedvezményeket érhetsz el, attól függően, hogy mekkora összeget spórolsz meg.

 

Az ajánlat lényege, hogyha a Budapest Banknál megnyitott fizetési számlára utalod a fizetésed, illetve ide utalod a biztonsági tartalékod is, akkor a bank a fizetési számlán tartott pénz után a hitelkamattal megegyező kamatkedvezményt ad. Így tudod csökkenteni az eredetileg tervezett futamidőt, ezzel együtt a THM-et és a teljes visszafizetendő összeget is.

 

Fontos, hogy a kamatkedvezmény a tőketartozás 70 százalékáig érhető el.

 

Minél többet spórolsz, annál kevesebbet fizetsz vissza - kalkuláljunk!

 

Tegyük fel, hogy 15 millió forint kölcsönt szeretnénk felvenni, 240 hónapos futamidőre, a célunk pedig használt lakás vásárlása. A kamatperiódust 10 évre szeretnénk fixálni. Ha a Budapest Bank Egyenlítő lakáshitelt választjuk, akkor a THM 4,22 százalék, a havi törlesztőrészlet 100 682 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 21 412 038 forint. Ezekhez a feltételekhez legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyra és 300 000 forintos havi nettó jövedelemre van szükség.

 

A kalkulátorban az alapadatok (hitelösszeg, futamidő, havi nettó jövedelem) mellett, a kizárólag az Egyenlítő hitelnél elérhető kiegészítő kalkulációval azt is beállíthatod, hogy mekkora a kezdeti megtakarításod és havonta mekkora összeget tudsz félretenni a számládra. A fenti eredményhez havi 20 000 forintos megtakarítást választottunk, 200 000 forintos kezdeti megtakarítással.

 

A példában szereplő 15 millió forintos hitelnél ez akár 27 hónappal rövidebb futamidőt is jelenthet, vagyis ennyivel korábban tudod kiegyenlíteni a tartozásodat. Mivel a futamidő rövidebb, de a havi törlesztő összege nem változik, értelemszerűen a teljes visszafizetendő összeg is csökken, méghozzá akár 2 737 420 forinttal.

 

Megnéztük, hogyan változnak a feltételek, ha tudsz vállalni havonta 35 000 forint megtakarítást és a kezdeti megtakarításod 500 000 forint. Ebben az esetben a THM 3,74 százalék, a törlesztőrészlet változatlan, a futamidő viszont az eredeti 240 hónaphoz képest 38 hónappal csökkent, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 860 537 forinttal lesz kevesebb. A kedvezmény a tőketartozás 70 százalékáig érhető el.

 

Készítsd el a saját kalkulációd a Bank360 lakáshitel kalkulátorával!

 

A Budapest Bank Egyenlítő Hitel kalkuláció a Bank360 lakáshitel kalkulátor segítségével könnyen elvégezhető:

 

1. Add meg, hogy mekkora kölcsönre van szükséged!

2. Állítsd be, hogy milyen hosszú futamidő alatt tervezed visszafizetni az összeget!

3. A személyre szabott ajánlatért add meg, hogy mekkora a jövedelmed!

4. Vállalod-e, hogy a kiválasztott bankba utalod a jövedelmed?

5. A kalkulátorban azt is beállíthatod, hogy a kamatperiódust mennyi időre szeretnéd rögzíteni.

6. A Budapest Bank Egyenlítő hitelnél további adatokat is megadhatsz:

• megadhatod, hogy mekkora megtakarítást vállalsz havonta,

• add meg, hogy mekkora a havi jövedelmed,

• add meg a kezdeti megtakarításod összegét.

 

Ezek alapján nemcsak a havi törlesztőrészletet, a THM és a teljes visszafizetendő összeget kapod meg, hanem azt is megmutatja a kalkulátor, hogy mennyivel számíthatsz rövidebb futamidőre, és hogy mekkora összeget spórolhatsz meg a futamidő alatt.

 

Budapest Bank Egyenlítő Hitel kamatkedvezmények
 

Kétféle kamatkedvezménnyel csökkenthetjük a hitel kamatát, ezáltal a havi törlesztőrészletet:

 

1. a Budapest Banknál nyitunk fizetési számlát, és ide utaljuk a jövedelmünket,

2. további szolgáltatást, például biztosítást is igénybe veszünk a banknál.
    

A 0,50 százalékpontos kamatkedvezmény feltételei:

 

• a futamidő alatt nem késhetsz 30 napnál többet a törlesztéssel,

• a törlesztési számlához havonta legalább 2 csoportos beszedési megbízást kell teljesíteni,

• havonta legalább 110 000 forintnak kell érkeznie a számládra.
   

Ennél valamivel magasabb, 0,75 százalékpontos kamatkedvezményt vehetsz igénybe, ha a fentiek mellett Budapest Életbiztosítást vagy Hitel-fedezeti biztosítást is kötsz a hitel mellé.
 

Az 1,15 százalékpontos kamatkedvezmény feltételei:
 

• a futamidő alatt nem késhetsz 30 napnál többet a törlesztéssel,

• a törlesztési számlához havonta legalább 2 csoportos beszedési megbízást kell teljesíteni,

• havonta legalább 300 000 forintnak kell érkeznie a számládra.
   

Ha hitelfedezeti biztosítást is kötsz a hitelszerződés mellett, akkor a kamatkedvezmény az 1,40 százalékpontot is elérheti.

 

Mikor érdemes igénybe venni az Egyenlítő hitelt?
 

Az Egyenlítő hitel előnye, hogy a futamidő során több élethelyzetben is segítséget nyújthat:
 

• ha nem várt kiadás merül fel, vagy valami miatt kevesebb jövedelemhez jutnál, mint korábban, akkor fel tudod használni a fizetési számlán összegyűjtött pénzt – ebben az esetben kisebb kedvezményt vehetsz igénybe, de a törlesztéssel nem lesz gond,

• ha plusz pénz áll a házhoz, amivel a szerződésben szereplő fizetési számládat gyarapítod, akkor nagyobb kedvezményre számíthatsz, és a törlesztést is előbb letudhatod.

 

A lakáshitel igénylés lépései a Budapest Banknál

 

1. Érdeklődés: a kalkuláció mellett megismered a kölcsön részleteit. A bank részéről nyújtott tanácsadásért természetesen nem kell fizetned.

2. Előzetes hitelbírálat: ha még nincs meg az ingatlan, de szeretnéd tudni, hogy miből gazdálkodhatsz, akkor a bank elvégez egy előzetes hitelképességi vizsgálatot. Ehhez mindössze jövedelemigazolás bemutatására van szükség. Ez a fázis is ingyenes, nem kell érte fizetned.

3. Értékbecslés: ha már megvan a kiválasztott ingatlan, akkor egy előre egyeztetett időpontban az értékbecslő felméri az ingatlant. Az adásvétellel kapcsolatban számítanod kell az ügyvédi díjra és a vagyonszerzési illetéket is ki kell fizetned.

4. Hiteligénylés benyújtása: ki kell töltened a hiteligénylési űrlapot, amelyben a bank is a segítségedre lesz. A szerződéskötéshez össze kell gyűjtened a hiteligényléshez szükséges dokumentumokat is.

5. Hitelbírálat: a banknak benyújtott dokumentumok és az értékbecslés alapján a bank elvégzi a hitelbírálatot, és elkészíti a hitelszerződés tervezetét. Ha a végső hitelbírálat pozitív eredménnyel zárul, akkor be kell nyújtanod a bank felé a szerződéskötéshez szükséges dokumentumokat, és ha vállaltad, hogy a bankba utalod a jövedelmed, akkor meg kell nyitnod a bankszámlát. A Budapest Bank nem számol fel szerződéskötési díjat.

6. Hitelszerződés megkötése: ez a kölcsön- és a zálogszerződés aláírását jelenti, és ezeket a szerződéseket közjegyzői okiratba is kell foglalni. Az aláírás előtt van 3 napod, hogy alaposan átnézd a szerződést. Ekkor kell kifizetned a közjegyzői díjat is, ami akár több tízezer forint is lehet, így érdemes vele számolni.

7. Ügyintézés a Földhivatalban: be kell jegyezni a tulajdonjogot és a bank zálogjogát a Földhivatalban. A földhivatali eljárásnak a díja ingatlanonként 12 600 forint.

8. Folyósítás: a bank folyósítja a szerződésben megjelölt bankszámlára a hitelösszeget.
    

Az igénylés feltételei

 

Mivel magasabb a hitelösszeg és ingatlanfedezet bevonására is sor kerül a jelzáloghitelnél, így értelemszerűen az igénylésnél több kritériumnak kell megfelelned, mintha személyi kölcsönt igényelnél. Összegyűjtöttük a legfontosabb szempontokat:

 

• Nem szerepelhetsz a KHR negatív adóslistáján: ha elmaradásod van egy korábbi kölcsönnél, és ez szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben, akkor nagy valószínűséggel nem fogsz tudni lakáshitelt felvenni, hacsak nem vonsz be adóstársat a szerződésbe.

 

• Megfelelő jövedelem: a bank felé jövedelemigazolást kell bemutatni, amely nem lehet 30 napnál régebbi. Egyrészt el kell érned a bank által megszabott minimum jövedelmet - ez a Budapest Banknál 110 000 forint -, ezenkívül legalább 3 hónapos folyamatos munkaviszonyt kell igazolni.

 

• Önerő: ingatlanvásárlásnál az önerő mértéke általában 20 százalék. A jelenlegi szabályozás szerint a maximálisan felvehető hitelösszeg maximum a forgalmi érték 80 százaléka lehet, ezért szükséges a maradék 20 százalékot saját zsebből finanszírozni. Fontos, hogy a forgalmi érték nem azonos a hitelbiztosítéki értékkel - utóbbi bankonként eltérő, általában a forgalmi érték 70-90 százaléka. Arról, hogy a bankok milyen esetekben tekintenek el az önerőtől, itt írtunk bővebben.
  
   

Az Egyenlítő Hitel igényléshez szükséges dokumentumok

 

Ezekre a dokumentumokra biztosan szükséged lesz, ha lakáshitelt igényelsz:

 

• személyes iratok: érvényes személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító,

• jövedelemigazolás - az állandó és a kiegészítő jövedelmekről is,

• banki formanyomtatványok,

• bankszámlakivonat,

• névre szóló közüzemi számlák,

• adásvételi szerződés,

• ingatlan-nyilvántartási kérelem,

• értékbecslési szakvélemény,

• tulajdoni lap,

• alaprajz.

 

Ezenkívül a bank további dokumentumokat is bekérhet, ha szükségesnek találja.

 

Hiteltörlesztés: fő a biztonság

 

Amikor hitelt választunk, az egyik legfontosabb tényező a havi törlesztőrészlet nagysága, és az, hogy akkora összeget vállaljunk, amelyet gond nélkül ki tudunk fizetni. Ebben a kérdésben jelenleg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) iránymutatása a döntő, ami azt jelenti, hogy hitelfelvételnél csak a havi nettó jövedelmünk egy bizonyos hányadát fordíthatjuk törlesztésre.

 

Az MNB által kidolgozott adósságfék rendszer erre vonatkozó eleme a JTM, vagyis a jövedelemarányos törlesztési mutató. A legutóbbi szigorítás 2018. október 1-től lépett életbe, és a lényege, hogy

 

• az 5 évnél rövidebb kamatperiódus esetén a törlesztőrészlet nem haladhatja meg az igazolt jövedelem 25 százalékát - ez a módosítás előtt 50 százalék volt,

• magas jövedelem (legalább nettó 400 000 forint) esetén pedig 30 százalék a maximum,

• a legalább 5, de 10 évnél rövidebb kamatperiódus esetén 35 százalék lesz a határ, magas jövedelem esetén pedig 40 százalék,

• legalább 10 éves kamatperiódus esetén nincs változás az arányokat tekintve, ebben az esetben továbbra is az 50 százalék lesz a mérvadó.

 

Fontos változás a JTM-mel kapcsolatban, hogy 2019. július 1-től havi nettó 500 ezer forintot kell keresnünk ahhoz, ahogy a “magas jövedelem” elvárásnak megfeleljünk.

 

Ha a lakáshitel kiválasztásánál a legfontosabb szempont a biztonság és a kiszámíthatóság, érdemes a Minősített Fogyasztóbarát lakáshitelek közül választani. Ezek a konstrukciók abban különböznek a többi piaci jelzáloghiteltől, hogy gyorsabb az ügyintézés, akár a teljes futamidőre fixálhatod a kamatozást, olcsóak és az előtörlesztési feltételek is kedvezőek.

 

Ezek a Budapest Bank lakáshitel költségei

 

• Ügyvédi díj,

• vagyonszerzési illeték,

• tulajdoni lap: 1000 Ft

• térképmásolat: 3000 Ft

• értékbecslés díja: 34 290 Ft (ha a hitelösszeg meghaladja az 5 millió forintot, a bank ezt az összeget visszatéríti),

• közjegyzői díj (5 millió forint felett 40 000 forintig visszatéríti a bank)

• földhivatali eljárás díja: 12 600 forint/fedezetbe vont ingatlan.
   

Fontold meg a döntést!

 

A lakáshitel igénylése mindig hosszú távú elköteleződést jelent, ezért semmiképpen nem érdemes anélkül választani, hogy több lehetőséget is végignéztünk volna. A Budapest Bank Egyenlítő hitele egyedülálló a magyar hitelpiacon, a jóváírt kamatkedvezményhez hasonló megtakarítási terméket csak ők kínálnak. Ez az ajánlat azoknak segít a legtöbbet, akik a törlesztés mellett is szeretnének takarékoskodni, hiszen láthattuk, hogy a futamidő akár évekkel csökkenhet, nem is beszélve a hiteltartozásról, ami a törlesztés végén akár több millió forinttal is kevesebb lehet az eredetileg tervezettnél.