A koronavírus-járvány ellen folyamatosan védekezünk, hogy megvédjük az egészségünket, a pandémia azonban a pénztárcánkra is negatív hatást gyakorol. Jó hír, hogy ez ellen is lehet mit tenni - a COVID-19 okozta negatív gazdasági hatások elleni védezésképpen egy jövedelembiztosítás is segítséget nyújthat.
Az életünket akár egy néhány hétig tartó betegség is kimozdíthatja megszokott medréből, a koronavírusnak pedig ennél akár hosszabb időn át is érezhetik a hatását a fertőzöttek: a víruson átesettek egy része a betegség után hetekkel is észlel tüneteket - ez a poszt-COVID szindróma -, ami akár a munkavégzést is akadályozhatja.
A baj nem jár egyedül, amikor keresőképtelenné válunk, hiszen csökkennek a bevételeink, a kiadásaink pedig nőhetnek is, az esetleges orvosi kezelések vagy a szükséges gyógyszerek miatt.
Mekkora jövedelemre számíthatunk egy hosszabb betegség alatt?
Az alábbi példában kiszámoltunk, hogy egy öthónapos betegség esetén mekkora bevételre számíthatunk jövedelembiztosítással és anélkül. A példában a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által legutóbb közzétett átlagkeresetet vettük alapul, ami bruttó 411 ezer forint volt idén januárban. Ha a megbetegedés nem jár karanténnal, az orvos általában a betegszabadsággal járó 8-as kódú táppénzre ír ki.
Egy évben 15 nap betegszabadság jár maximum, amiért a távolléti díj 70 százaléka jár a betegnek. Ez egy 22 munkanapot magába foglaló hónapban 9546 forint, ezért a megbetegedés első 15 napjára 143 196 forintot kap a munkavállaló.
A táppénz ezt követően jár annak, aki jogosult rá. Azok, akik pénzbeli egészségbiztosítási járulék fizetésére kötelezettek, ezt be is fizetik ők vagy a munkáltatójuk és biztosítottnak számítanak, jogosultak a táppénzre.
Kórházi kezelés esetén a bruttó fizetés 50 százaléka lesz a táppénz összege, aki pedig otthon lábadozik, annak 60 százalék. Ez az összeg adóköteles, de csak a 15 százalékos személyi jövedelemadót (SZJA) kell befizetni utána.
Az öthónapos időtartam alatt a táppénz a betegszabadság után jár, így ha egy hónapot 30 napnak veszünk, akkor 135 napig jár a táppénz. Azt feltételezve, hogy a betegség ideje alatt nem szükséges befeküdni a kórházba, és végig 60 százalékos táppénzzel számolunk, a táppénz összege a betegség ideje alatt 943 245 forint. Összesítve: ha öt hónapra hónapra, akkor biztosítás nélkül összesen nettó 1 086 441 forint illet meg bennünket, 1 366 575 forint helyett.
Biztosítással jócskán növelhető az összeg
Ha a fenti eredményt összevetjük azzal, hogy mennyi pénzhez jutnánk hozzá, ha lenne jövedelempótló biztosításunk, egészen eltérő összeget kapunk. Vegyük alapul a Bank360 oldalán elérhető csoportos személybiztosítás Optimum csomagját, ami havi 3990 forintos díjért érhető el. A káreseményenként havi 150 ezer forintot fizető biztosítás 60 napot meghaladó keresőképtelenség esetén fizet.
Jövedelempótló biztosításnál általában két időtartamot kell figyelembe vennünk: a várakozási időt és az önrészt. Keresőképtelenség esetén azonban a várakozási idővel nem kell számolni, ez munkanélküliség esetén fontos tényező. Az önrész pedig 60 nap, ami azt jelenti, hogy a biztosító szolgáltatása 60 nappal a káresemény bekövetkezte után kezdődik - vagyis az öthónapos betegségnél háromhavi kifizetést kapunk. Az Optimum csomagnál ez 150 000 forintot jelent háromszor, azaz 450 000 forintot térít a biztosító a betegség ideje alatt. Ne felejtsük el, hogy emellé az állami ellátás is jár, így összességében nettó 1 536 441 forintot kapunk biztosítottként.
