A március második felében életbe lépő hitelmoratórium elvi szinten komoly lehetőségeket teremthet arra, hogy kihasználjuk a kilenc hónapig tartó időszakot, amíg büntetlenül nem kell fizetni a havi törlesztőt. De valóban ki lehet-e használni ezt a helyzetet?
Szinte biztos, hogy nem. Az, hogy ne törlesszük a hitelt, hanem az időlegesen megspórolt összeget megforgassuk, befektessük, nagyon kockázatos elhatározás. Lehet, hogy van, akinek sikerül, de ez semmiféleképpen sem követendő lépés. Ha olyan befektetést keresünk, ami nem jár kiemelt kockázattal, akkor pedig a haszon nem lesz akkora, hogy megérje szórakozni és ügyeskedni.
Előtörlesztés
De mi van akkor, ha a hitelezés berkeiben próbálunk kezdeni valamit? Ha nem fizetjük, aztán a felgyűlt összeget előtörlesztjük vagy végtörlesztjük? Akkor jól járunk, nem? Talán, kérdés, hogy mennyire és hogy mire jó mindez. Tegyük fel, hogy személyi hitelünknél havonta 51 087 forint a törlesztő, és a teljes tőketartozás még 900 ezer forint, a kamat 14,88 százalék - ez 2017-ben az átlagos kamatnak felelt meg. Ha nem fizetjük a moratórium ideje alatt a személyi kölcsön törlesztőt, holott erre volna lehetőségünk - vagyis félre tudjuk tenni a havi 51 ezret -, akkor kilenc hónap alatt kb. 460 ezer forintot spórolunk össze. Mihez tudunk kezdeni ezzel a 460 ezer forinttal?
A bankok csak korlátozottan adják ingyen az előtörlesztést. Évente egy alkalommal legfeljebb 200 ezer forintot lehet extra költség nélkül előtörleszteni a legtöbb banknál. Ha ennél többet szeretnénk előtörleszteni, akkor a törlesztendő összeg 0,5-1 százalékát kell befizetni. Ennek pontos összege bankonként eltérő, de egy néhány százezer forint összegű előtörlesztésnél nem túl magas összeg, 500 ezer forint 0,5 százaléka 2500 forint, egy százaléka 5000 forint.
De érünk-e azzal valamit, ha a 460 ezer forintot egy összegben kifizetjük némi díjazás fejében, miközben ezt havonta is fizethettük volna? Nem sokat. Hiszen ha előtörlesztünk, akkor először a kamatot kell kifizetni, ezt követően a maradék összegből a tőkét. Ez esetünkben azt jelenti, hogy kifizetünk 100 440 forint kamatot, plusz 359 247 tőkét. A kamatköltség a moratórium miatt ráadásul magasabb lesz, hiszen a moratórium ideje alatt nem csökken a tőketartozás. Ha folyamatosan törlesztenénk, akkor a kamatköltség csak 82 710 forint lenne.
A hitelünkből további jelentős, 540 653 tőketartozás megmarad. Ha ezt nem tudjuk kifizetni, akkor túlbonyolítva adtunk a semminek egy pofont, és ennek még költsége is volt. Vagyis sehol sem vagyunk, miközben előtörlesztési díjat is fizettünk és gyártottunk magunknak plusz kamatköltséget is. Ugyanez a kérdés felmerülhet nemcsak személyi kölcsönnél, hanem lakáshitelnél is.
Végtörlesztés
Mi a helyzet akkor, ha a tartozás teljes összegét kifizetjük? Ez esetben feltételezzük, hogy rendelkezésre áll a teljes összeg, azaz 450 ezer forint plusz amit kilenc hónapon át nem törlesztettünk. Ez esetben a 900 ezer forint után meg kell fizetni az előtörlesztési díjat. Fontos szem előtt tartani, hogy több banknál is kétféle díjat alkalmaznak. A magasabbat akkor, ha az előtörlesztés időpontjától számítva még több mint egy év a hitel lejárata, az alacsonyabbat pedig akkor, ha kevesebb.
Ez azért fontos, mert ha havi 50 ezer forinttal számolunk és a tőketartozás 900 ezer forint, akkor hozzávetőleg 20 hónap van hátra a futamidőből. És nem mindegy, hogy 0,5 vagy 1 százalék lesz a végtörlesztés díja. Ha gyűjtjük a moratórium ideje alatt a törlesztőket és januárban bejelentjük a végtörlesztést, nem járunk jól.
Ez esetben ugyanis a moratórium miatt nem csökken a futamidő kilenc hónapon át, azaz a 900 ezer forint tőketartozás lejárata 20 hónap lesz, akárcsak most. Ez pedig magasabb díjat jelent. Ellenben ha a moratórium alatt is törlesztjük a hitelt, akkor 2021. januárban már kevesebb, mint egy év lesz hátra a futamidőből, így ha akkor fizetjük vissza a teljes tartozást, akkor alacsonyabb díjjal számolhatunk.
Lakáshitel esetében ez valószínűleg nem jön szóba, hiszen jó eséllyel magasabb tőketartozásról van szó. Ez azt jelenti, hogy ha a több millió forint hitel végtörlesztése a kérdés, az valószínűleg a hitelmoratóriumtól teljesen független döntés eredménye.
Inkább törlesszünk
Összességében elmondható, hogy a moratórium nem nagyon jó másra, mint hogy nem kell fizetni a hitelt, ha nem tudjuk. Semmilyen trükk vagy ügyeskedés nem elég biztonságos vagy jövedelmező ahhoz, hogy érdemes legyen élni vele. Ha tudunk törleszteni, érdemes a moratórium dacára is fizetni a havi részleteket, így tudunk mihamarabb szabadulni a hiteltől.
