Lassan lejár az a kétéves türelmi idő, amely az első babavárósoknak adta meg az esélyt arra, hogy az eredetileg vállalt ötéves határidőn túl is teljesíthessék a gyerekvállalást. Azok, akik az elmúlt két évben sem teljesítették a vállalást, hamarosan több millió forintos visszafizetési kötelezettséggel szembesülhetnek. Bár a közvélekedés szerint a büntetés rendkívül súlyos lehet, a korai, 2019-es és 2020-as szerződések esetében az alacsony akkori kamatkörnyezet miatt a visszafizetendő kamattámogatás még így is jóval kisebb, mint a mai példák alapján gondolnánk. Ugyanakkor a kamatperiódusok fordulása és a kamattámogatás elvesztése miatt a havi törlesztőrészlet a jövőben akár a korábbi kétszeresére is emelkedhet. A Bank360 ezért annak járt utána, hogy pontosan mennyit kell visszafizetnie annak a párnak, amely 2019-ben vagy 2020-ban maximális összegű babaváró hitelt vett fel, de végül a meghosszabbított határidő ellenére sem született gyereke.
Lassan hét évvel ezelőtt, 2019. július 1-jén vezették be a babaváró támogatást, amely keretében kezdetben 10 millió, majd 2024-től 11 millió forint kamatmentes hitelt nyújtottak a gyereket vállaló házaspároknak. A kamatmentességnek azonban feltétele, hogy a hitel felvételétől számított öt éven belül megszülessen az első gyerek. Amennyiben ez nem történik meg, úgy az igénylőknek egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetniük a teljes kamattámogatást.
Bár a rendelkezésre álló öt év talán nem tűnik kevésnek, sok párnak mégsem sikerült időben teljesítenie a vállalást. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által 2024 májusában kiadott Pénzügyi stabilitási jelentés például 2023. júniusi adatokat idézve megállapította, hogy a 2019-ben kötött 11 921 darab, 114,5 milliárd forint értékű babaváró hitelszerződés 25%-a nem teljesítette a gyerekvállalási feltételt.
A gyerekvállalást nem teljesítők magas aránya végül oda vezetett, hogy a kormány azon támogatott személyek esetében, akiknél az ötéves határidő 2024. július 1. és 2026. június 30. között járt vagy járt volna le, a vállalási határidőt 2026. július 1-ig meghosszabbította. Hamarosan tehát ez a türelmi idő is véget ér, és felmerül a kérdés, mégis mennyit kell fizetnie annak, akinek az elmúlt két évben sem sikerült igazolni a gyermekvállalást.
A kulcs a referenciakamat
A konstrukció indulásakor, 2019 júliusában a babaváró hitel referenciakamatául szolgáló ÁKK ötéves átlaghozam (Államadósság Kezelő Központ Zártkörűen Működő Részvénytársaság - ÁKK Zrt.) mindössze 2,10% volt. Az eredeti rendelet értelmében ennek 130%-ának a 2 százalékponttal növelt értéke lehetett a babaváró hitel ügyleti kamatának lehető legmagasabb értéke, ami 4,73% volt ekkoriban.
Az adósok által fizetett havi törlesztőrészlet 45 800 forint volt, amiből ráadásul közel 4 200 forint a törlesztőrészlettel együtt beszedett, de a bank által valójában az államnak továbbított kezességvállalási díj volt. A tényleges havi törlesztőrészlet tehát a 41 700 forint volt kerekítve. Erre jött még az állami kamattámogatás, amelynek havi összege a fennálló tőketartozás 4,73%-ának az 1/12-ed része. Ez az első évben 39 400 forint volt havonta, majd ezt az összeget évente újraszámolták az aktuális tőketartozás alapján (tehát ez az összeg évről évre egyre csökkent, legalábbis az első kamatperiódus alatt.)
Az első öt évben nyújtott kamattámogatás teljes összege 2 128 500 forint volt, így ez volt az az összeg is, amit a gyerekvállalást nem teljesítőknek vissza kellett volna fizetniük 2024 derekán.
Időközben megemelkedtek a kamatok
A már említett kétéves türelmi idő miatt a visszafizetésre egyelőre nem került sor, viszont időközben megváltozott az első hitelek kamata, hiszen a babaváró hitelek ötéves kamatperiódusúak. Két évvel ezelőtt, 2024 júliusában a már említett ÁKK ötéves átlaghozam 6,70% volt, ami alapján a hitelek ügyleti kamatának maximuma már 10,71% volt. Az elmúlt két évben tehát már havi 66 900 (az első évben), illetve 62 500 forint (a második évben) volt az állami támogatás összege. Ez az elmúlt két évben így további 1 553 000 forint kamattámogatást jelentett, így ha valaki június 30-ig sem teljesíti a vállalást, úgy összesen 3,68 millió forintnyi kamattámogatást kell majd 120 napon belül, egy összegben visszafizetnie.
Arról nem is beszélve, hogy ezen felül a hitel is átalakul piaci hitellé, amelynek még fennálló tőketartozása után már az ügyfél fizeti a kamatot. A babaváró hitel eredeti szabályozása szerint a kamattámogatás nélküli hitel kamatának maximuma az ÁKK ötéves átlaghozam 130%-ának 5 százalékponttal növelt értéke lehet. Ez a jelenlegi kamatperiódusban referenciaként szolgáló 6,70%-kal számolva 13,71%-ot jelent.
Az eredeti, 10 millió forintos tőketartozásból júliusra 6,5 millió forint marad, aminek havi törlesztőrészlete a fenti 13,71%-kal és az eredeti futamidőből hátra maradt 13 évvel számolva 89 500 forint havonta. Ez közel kétszer magasabb összeg az első hét évben fizetett havi törlesztőnél.
Nem mindegy, mikor vettük fel a hitelt
A fenti példaszámítás kifejezetten azokra vonatkozik, akik az elsők között, 2019 júliusában vették fel a babaváró hitelt. Ha például valaki pontosan egy évvel később, 2020 júliusában tette meg ugyanezt, úgy az ÁKK ötéves átlaghozam csupán 1,50% volt, a hitel kamata pedig ebből adódóan 3,95%. Az alacsonyabb kamatnak köszönhetően ezeknél az ügyleteknél csak havi 32 900 forint volt a havi kamattámogatás mértéke, ami így öt év alatt 1 777 500 forintot tett ki, szemben a 2019-esek 2 128 500 forintjával.
Ráadásul, a 2020-as nem teljesítők lényegében csak egy év haladékot kaptak, ami persze bizonyos szempontból hátrányt jelent, más szempontból nekik kevesebb idejük volt tovább halmozni a visszafizetendő kamattámogatást. Az ő esetükben tavaly óta már – hiszen 2025-ben náluk is fordult a kamatperiódus – a 6,58%-os ÁKK ötéves átlaghozam jelenti a hitel kamatának alapját (ami amúgy szintén kevesebb a 2019-esek szempontjából releváns, 2024. júliusi 6,70%-nál). Az elmúlt egy évben tehát a 2020-as hitelek esetében a kamat 10,55%.
Tehát a 2020-asok a hitel felvételekor, és a kamatperiódus fordultakor is jobban jártak, így a számukra rendelkezésre álló plusz egy évben már csak 791 600 forint kamattámogatást kaptak az államtól. A kettő együtt mindössze 2 569 000 forint.
Az ő esetükben a kamattámogatás elvesztése után a megmaradt 7 millió forintos tőketartozás 13,55%-on kamatozna, így a hátramaradt 14 évvel számolva havi 93 200 forint lenne a havi törlesztőrészlet.
Még így is megérhette
Bár a 2019 júliusában szerződő, gyerekvállalást nem teljesítő adósok esetén 3,68 milliós büntetésről beszélünk, érdemes belegondolni abba, hogy mindennek ellenére hét évre lényegében ingyen kaptak 10 millió forintot. Ha valaki ezzel okosan élt, akkor könnyen lehet, hogy még a büntetés bevállalásával is pénzénél van. Gondoljunk csak arra, hogy a 2019 és 2025 közötti évek kumulált inflációja meghaladta az 58%-ot.
Ha valaki csak annyit tett, hogy egy inflációkövető eszközbe fektette a pénzt, annak mostanra a kezdeti 10 millióból már bő 15,8 millió forintja van. Ha ebből levonjuk a 3,68 millió forintos büntetést és a még fennálló 6,5 millió forint tőketartozást, akkor is marad bő 5,62 millió forint. Persze mondhatjuk, hogy ennek egy része a havonta befizetett törlesztőrészletekből adódik, ám mint említettük, a havi törlesztőrészlet 45 800 forint volt, ami 7 év alatt 3,85 millió forintot jelent. A végén tehát még mindig marad 1,77 millió forint, amit tényleg nyugodtan nevezhetünk ingyenpénznek.
