Akár több mint 30 millió forint lakáshitelt is fel lehet venni a nettó mediánbér igazolásával, de az sem mindegy, hogy milyen hosszú futamidőt és melyik bankot választjuk. Az emelkedő bérek jobb helyzetbe hozhatják a hiteligénylőket, de az ingatlanárak emelkedésével így sem lehet lépést tartani.
Félmillió forinthoz közelített 2025. márciusban a teljes munkaidőben alkalmazásban állók nettó átlagkeresete. Átlagosan 490 400 forintot vihettek haza a munkavállalók, ami bruttóban 714 400 forintnak felel meg. A bruttó átlagkereset 8,5, a nettó átlagkereset 8,4, a reálkereset pedig 3,5 százalékkal haladta meg az egy évvel korábbit. Hasonló ütemben nőtt a keresetek mediánértéke is, bruttóban 550 000, a nettóban 381 700 forint volt a mediánbér - tette közzé a Központi Statisztikai Hivatal (KSH).
Mekkora hitelt tudnak felvenni a mediánbérből élők?
Hiteligénylésnél minden esetben az igazolt nettó jövedelmet vizsgálják a bankok, azon belül is az elsődleges bevétel alapján döntik el, hogy hitelképes-e valaki. Ez a jövedelem általában munkabér, vállalkozói jövedelem vagy nyugdíj. Ha a számításunkhoz a KSH által közzétett mediánértéket, vagyis a 381 700 forintot vesszük alapul (hiszen ez egy valóban átlagos, azaz a bértábla közepén lévő dolgozó nettó bére), akkor a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (jtm) vonatkozó szabályok alapján ennek legfeljebb az 50 százalékát lehet hiteltörlesztésre fordítani, ha a vállalt kamatperiódus legalább 10 éves. Ez jelenleg a felvehető lakáshitelek zömére igaz, így a törlesztőrészlet - ha más kölcsöne nincs az igénylőnek - legfeljebb 190 850 forint lehet.
Fontos, hogy az 50 százalékos arány nincs kőbe vésve, ennél a bankok lehetnek szigorúbbak is, engedékenyebbek azonban nem. A hitelbírálatnál azt is figyelembe fogják venni, hogy a törlesztésen felül megmaradt jövedelem biztonságosan tudja-e fedezni a fix és a várható kiadásokat.
Ha nincs más kölcsön, amit törleszteni kell és a bank is 50 százalékos jövedelem terhelhetőséggel számolt, akkor a mediánbért megkeresve 20 éves futamidőre legfeljebb 26 millió forint lakáshitelt lehet felvenni a Bank360 lakáshitel kalkulátora alapján. Ha hosszabb futamidőt vállalunk, akkor tovább is lehet növelni az összeget, így akár a 30,5 millió forintos hitel is beleférhet, azzal viszont számolni kell, hogy a hosszabb futamidő magasabb kamatköltséget is jelent, hiszen tovább tart a törlesztés. 30 éves futamidővel számolva a teljes visszafizetendő összeg egy 30,5 millió forintos lakáshitelnél 67,7 millió forint. Ha maradunk a 20 éves futamidőnél és a 26 millió forintos hitelösszegnél, akkor a teljes visszafizetendő összeg 45,6 millió forint körül alakul, ha a kedvezőbb hitelek közül választunk.
Hiába emelkednek a bérek, a vevőkön ez nem sokat segít
Tavaly májusban az akkori mediánbér 20 éves futamidővel számolva 24,5 millió forint lakáshitel felvételére volt elegendő, 30 éves futamidővel pedig legfeljebb 29,5 millió forint kölcsön felvételére volt elég. Ez alapján tavaly óta magasabb hitelösszeg felvételére van lehetőség, ami elsősorban annak köszönhető, hogy a lakáshitel kamatoknál nem történt jelentős változás, a bérek viszont emelkedtek. A rövidebb futamidőnél jelenleg körülbelül 6 százalékkal tudunk több kölcsönt felvenni, mint egy évvel ezelőtt, a hosszabb futamidőnél 3 százalék volt a növekedés.
Rossz hír azonban az ingatlanvásárlás előtt állóknak, hogy ez az emelkedés eltörpül az ingatlanárak emelkedése mellett. Az Eurostat adatai szerint 2024 utolsó negyedévében 13 százalékkal nőttek az ingatlanárak az egy évvel korábbihoz képest, vagyis vehetünk fel több hitelt, a lakásárak növekedése miatt arányaiban nagyobb összegű kölcsönre vagy több önerőre lesz szükség ahhoz, hogy meg tudjuk venni ugyanazt a lakást.
