Sajnos az európai tendenciákkal ellentétben a magyar lakosság óriási lehetőséget szalaszt el, ha a hiteleiről van szó. Míg tőlünk nyugatabbra megszokott dologgá vált, hogy a háztartások – tudván, hogy egyre jobb ajánlatokkal rukkolnak elő a bankok – néhány évente lecserélik a meglévő kölcsöneiket egy olcsóbbra, addig Magyarországon csak nagyon ritkán élünk ezzel az igen jótékony eszközzel.
Ezt a folyamatot hitelkiváltásnak nevezik és az egyik leghatékonyabb módja annak, hogy csökkentsük a ránk nehezedő havi terheket. Hitelkiváltó hitellel többféleképp is jobban járhatunk, mint a meglévő kölcsönünkkel:
-
A meglévő tartozás mellé egy újabb, olcsóbb kamatozású kölcsönt veszünk fel akkora összegben, amennyi még hátra van a meglévő hitelünkből azonos futamidőre. Az olcsóbb kamatozás miatt az új hitel törlesztőrészlete alacsonyabb lesz. A hitelkiváltó kölcsönnel végtörlesztjük, kifizetjük a régi hitelünket, megszűnik a szerződés, és csak az olcsóbb hitel alacsonyabb törlesztőrészletét kell fizetni havonta, a futamidő végéig.
-
Ugyanakkora törlesztőrészlet mellett veszünk fel hitelkiváltó hitelt jobb feltételekkel, de az új kölcsön futamideje rövidebb lesz a meglévőnél. Lezárjuk a régi hitelt az új kölcsönnel, fizetjük ugyanazt a törlesztőt, de a futamidő hamarabb lejár és gyorsabban megszűnik a hitelszerződésünk.
-
Ugyanakkora futamidőre ugyanakkora törlesztő mellett nagyobb kölcsönt veszünk fel. Rendezzük a régi hitelünket, a megmaradó kölcsönből pedig megvalósítjuk az újabb céljainkat.
Persze igazi kihívást jelent, hogy megtaláljuk a legjobb hitelkiváltó kölcsönt, amivel újra sínre tehetjük a pénzügyeinket. Adunk néhány tippet, hogy a számodra legkedvezőbb döntést hozhasd meg!
1. Segítünk választani – milyen új hitelre van szükséged?
Ahhoz, hogy a célnak megfelelő legjobb hitelkiváltó hitelt vehessük fel, érdemes tisztázni, hogy mit is akarunk lecserélni. Könnyebb elejét venni ugyanis egy „elszabadult” hitelkártya-tartozásnak, mint például egy drága jelzáloghitelnek. Szerencsére egy adósságrendező kölcsönnel szinte minden hiteltípust kiválthatunk.
Jelzáloghitel: évekkel korábban nem volt nehéz lecsapni olyan ajánlatra, amely után bőven 10 százalék körüli THM kellett fizethettük a díjakat. A nagyobb kölcsönöket akár több évtizeden át is törleszthetjük, ennyi idő alatt pedig sokkal olcsóbb lehetőségek is felbukkannak a piacon, ahogy azt tapasztalhatjuk most is. Az, aki régóta törleszti a felvett lakáshitelét, most 3-5 százalékos THM környékén is találhat ajánlatot. Érdemes tehát cserélni, hiszen több mint 5 százalékkal csökkenthetjük a kiadásainkat egy hitelkiváltó hitellel. A bankok jelzáloghitelei viszont szintén jelzáloghitellel válthatók ki. Ez azt jelenti, hogy ugyanazon a hitelminősítési és értékbecslési procedúrán kell átesni, mint a meglévő kölcsön felvételekor, azaz szükség lesz egy olyan ingatlanra, amelyet fedezetként fel tudunk ajánlani.
Személyi kölcsön: ahogy jelzáloghitelt, úgy kisebb összegű személyi kölcsönt is olcsóbbra cserélhetünk egy hitelkiváltó személyi kölcsönnel. A recept ugyanaz: 2013-15 környékén nem volt ritka az átlag 25 százalékos THM-mel ellátott hitel, ma ugyanezek a kölcsönök 10 százalék alatt is lehetnek. Érdemes tehát váltani egy adósságrendező személyi kölcsönre és az olcsóbbat fizetni tovább.
Gyorskölcsön, hitelkártya-tartozás stb.: a fogyasztási hiteleket is le tudod cserélni egy kedvezőbb kamatozású kölcsönre. A kisebb összegű hitelek jellemzően magasabb kamatozásúak az elérhetőségük és a rugalmasságuk miatt. Egy hitelkártyánál például nem ritka a 38-40 százalékos kamat, amennyiben nem fizetjük vissza időben a tartozást. Ugyan apróságnak tűnhet a késedelemért levont pénzösszeg, de hónapról hónapra gyűjtve tetemes összeget tehet ki az így kidobott pénz. Ha nem tudjuk rendezni az ilyen típusú hiteleinket, érdemes hitelkiváltó személyi kölcsönhöz folyamodni, hiszen a 38 százalékos kamatozást így 10 alá is csökkenthetjük.
2. Hitelkiváltás papírok nélkül? Ezekkel a dokumentumokkal muszáj leszel bemenni
Érdemes már az elején leszögezni: a hitelkiváltó hitel felvétele éppen olyan folyamat, mint ahogy azt korábban már tapasztaltuk a meglévő hitel felvételekor. Azaz egy hitelkiváltó személyi kölcsön esetében szükségünk lesz érvényes, fényképes azonosító igazolványra és egy harminc napnál nem régebbi jövedelmigazolásra, amelyből megállapítható, hogy elég magas-e a fizetésünk.
Jelzáloghitel kiváltásánál sem lesz más a helyzet: a jövedelemvizsgálaton túl az új hitel fedezeteként felajánlott ingatlan értékbecslése is megtörténik, ami akár több hetet is igénybe vehet. Ez jelentheti azt is, hogy az eddig leterhelt ingatlan mellett találnunk kell egy másikat, amelyet megterhelhetünk a hitelkiváltó hitellel. Persze a végtörlesztés után az első hitelben felhasznált ingatlan mentesül a jelzálog alól. A Földhivatalból beszerzendő dokumentumokra ebben a helyzetben is szükség lesz:
-
tulajdoni lap (bank kéri le)
-
helyszínrajz vagy térképmásolat (szintén a bank kéri le)
-
alaprajz
-
ingatlan-nyilvántartási kérelem
Ne feledjük, hogy ezek kiváltása pénzbe kerül, így számoljunk ezekkel a költségekkel, amikor hitelkiváltásba kezdünk, ráadásul az értékbecslés díját is mi fizetjük, így ezzel a költséggel is számolni kell. Ez a folyamat hosszabb időt is igénybe vehet, probléma nélkül nagyjából 3-4 hét, amíg minden elkészül és folytatódhat a hiteligénylés. Az értékbecslés alapján állapítják meg az ingatlan hitelbiztosítéki értékét, amelyből kiderül, hogy mekkora hitelösszegig nyújtózkodhatunk. Ez az érték 10-20 százalékkal alacsonyabb, mint a fedezetként felajánlott ingatlan piaci értéke, a bank pedig eddig a csökkentett értékig tud hitelezni.
A sikeres hitelkiváltáshoz egy speciálisabb dokumentumra lesz szükségünk, ez pedig a fennálló tőketartozásról szóló igazolás. Ezt az igazolás a meglévő hitelünk állapotáról állítja ki a régi bank. Tartalmazza a hitelszerződésünk részleteit, illetve azt, hogy mennyi a hátralevő teljes tartozásunk. Ezt az igazolást az új banknak kell leadnunk.
Sajnos amennyiben szerepelünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, nem vehetünk fel hitelkiváltó hitelt sem. Tehát amennyiben elmaradt tartozásunk van, elesünk ettől a lehetőségtől. Általában minden banknál kötelező az is, hogy ugyanazok az adósok vegyék fel az új hitelt, mint akik a régit igényelték, így az adóstárs kötelezően bevonandó az új szerződésbe is.
Sikeres elbírálás esetén az új kölcsönnel mi valószínűleg nem is találkozunk, azt a hitelező bank átutalja a meglévő hitelünket kezelő pénzintézetnek, azaz megtörténik a végtörlesztés. Amennyiben van maradék összeg, azt a folyószámlánkra utalja a hitelintézet.
3. Válassz egy jó adósságrendező kölcsönt!
Ha eldöntöttük, hogy kiváltjuk a meglévő hitelünket egy kedvezőbb kamatozásúra, érdemes megnézni a piaci kínálatot, hiszen ma már szinte minden banknál fel tudunk venni valamilyen adósságrendező hitelt.
Az elsődleges cél természetesen az, hogy jobban járjunk az adósságrendező kölcsönnel, mint az előző kölcsönünkkel. Éppen ezért az egyik legfontosabb mutató, amit érdemes ilyenkor figyelni, a teljes hiteldíjmutató, azaz a THM. Ez az az érték, amely megmutatja, hogy a felvenni kívánt összeghez hogyan aránylik a kölcsön díja és kamata. A THM egy objektív képet ad arról, hogy mekkora a hitel költségen. Minél alacsonyabb, annál kisebb lesz például a kölcsönünk törlesztőrészlete is, azonos futamidő mellett, amennyiben az egyszeri díjak sem térnek el nagyon egymástól.
Fontos jellemző még a választott futamidő. Ahogy azt a poszt elején már megírtuk, vagy a meglévővel megegyező futamidőre, de alacsonyabb törlesztővel, vagy hosszabb futamidőre, azonos törlesztővel, vagy rövidebb futamidőre, magasabb törlesztővel veszünk fel a meglévő tartozással megegyező nagyságú kölcsönt. Csak a saját pénztárcánk alapján tudunk helyes döntést hozni, így alaposan gondoljuk át, hogy melyik lehet a jó megoldás számunkra.
A döntésben segítségünkre lehet egy online hitelkalkulátor mint a Bank360 adósságrendező kalkulátora. Ennek segítségével a piacon elérhető konstrukciókat hasonlíthatjuk össze az alapján, ami nekünk igazán fontos lehet, majd, ha megtaláltuk a nekünk leginkább tetsző hitelterméket, már csak a hiteligénylés megkezdése marad hátra.
4. Biztosítsd be magad a nehezebb időkre!
Az életben bármikor alakulhat úgy, hogy kiesünk a munkából és nincs elég pénzünk törleszteni a kölcsönt. Mit tehet az, akinek nincs elég megtakarított pénze és tart attól, hogy elmarad a törlesztőkkel? Erre szolgál a hitelfedezeti biztosítás a szerződéskötéskor, így abban az esetben, ha kiesünk a munkából, a biztosító átvállalja a törlesztést.
Milyen események miatt érdemes biztosítást kötni? Haláleset, egészségkárosodás, keresőképtelenség és munkanélküliség esetén is fizetheti a hitelt helyettünk a biztosító. Súlyos sérüléseknél jellemzően a kölcsön teljes összegét kifizeti a biztosító a banknak, míg munkanélküliség miatt általában maximum 6 hónapig fizet helyettünk.
A biztosítás díja változó lehet pénzintézetenként és hiteltermékenként, a törlesztőrészlethez képest akár 1 százalék alatti, vagy 5 százalék feletti is lehet, így ennyivel drágul a törlesztőrészletünk, amennyiben élünk ezzel a lehetőséggel. Hitelfedezeti biztosítást csak a bankon keresztül tudunk kötni.Ez egy csoportos biztosítás, amelyben más banki ügyfelek is szerepelnek, így a költségeket alacsonyan tudják tartani az egyéni életbiztosításokhoz képest.
5. Hiteligénylés szakértővel, vagy egyedül? Így döntsd el
Ma már tucatnyi lehetőség közül választhat az, aki egymaga nem tud eligazodni a hiteligénylés buktatókkal teli procedúrájában. Ha nem szeretnénk sok időt rászánni a feladatra, kérhetjük hiteltanácsadó, hitelszakértő segítségét is, de aki kicsit több időt és kevesebb pénzt hajlandó erre szánni, az az internetet böngészve is megtalálhatja kérdéseire a legjobb megoldásokat.
Hiteltanácsadó segítségét kérve tartsuk szem előtt, hogy az ajánlott kölcsönök az esetek túlnyomó többségében nem egy független módon összeállított lista alapján készülnek.Hiszen a tanácsot adó szolgáltatók is összeköttetésben állnak a pénzintézetekkel különböző megegyezések alapján.
Aki veszi a fáradtságot és hajlandó többet keresgélni az interneten, az megtalálhatja azokat a forrásokat, amelyek segítségével már összeállhat a kép és sikerül eldönteni, hogy milyen hitelkiváltó hitelre van szükség. Jelen poszt éppen azzal a céllal született, hogy ezt a keresést megkönnyítse, így megpróbáltunk mindent összeszedni, ami a jó döntéshez kell. A siker újabb záloga egy független lista alapján elkészített összehasonlítás, ahol a saját preferenciáink alapján tudjuk sorrendbe állítani a bankok ajánlatait. Több ilyen kalkulátor is található a neten, érdemes például a Bank360 hitelkiváltó hitelkalkulátorát használni, amelyben a legtöbb pénzintézet ajánlata megtalálható.
6. Nem tudom kiváltani a hitelemet, de törleszteni sem bírom – mit tegyek most?
Sajnos akár a fentebb említett feltételek, akár más körülmény miatt, de megesik, hogy sikertelen a hiteligénylésünk és marad az eredeti törlesztő. Akinek gondot okoz ennek a fizetése, még mindig tehet néhány lépést azért, hogy sikerüljön sínen tartani a tartozását.
Az első és legfontosabb lépés, hogy időben elkezdjünk kommunikálni a bankkal. Ez egyrészt jó benyomást kelt rólunk, másrészt megnyit néhány olyan lehetőséget, amelyet más esetben nem tudnánk elérni. A bank például engedélyezheti a törlesztés késleltetését, ami elég időt adhat nekünk arra, hogy összeszedjük a szükséges pénzt. Sőt, bizonyos esetekben akár el is tekinthet a törlesztőrészlet befizetésétől, ám ez nagyon ritka esetekben történhet meg.
Érdemes akár részben törleszteni, még ha nem is teljes összeget minden hónapban. Ezzel elkerülhető, hogy felkerüljünk a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára. Aki ezen a listán szerepel, szinte majdhogynem esélytelenül igényelhet hitelt a jövőben.
A legfontosabb tehát, hogy kommunikáljunk és amennyit lehet, fizessünk a törlesztőből.
7. Megéri meglépni
Akinek tehát régóta meglévő drága kölcsöne van, érdemes elgondolkozni azon, kihasználja a mostani alacsony kamatkörnyezetet és a nagy banki versenyt, és lecseréli meglévő kölcsönét egy hitelkiváltó hitel segítségével.
Elég megnézni kalkulátorunk számításait, hogy lássuk: szinte minden bank kínál most akár 10 százalék körüli THM-mel ellátott kölcsönöket személyi hitel kiváltására, míg jelzáloghitel kiváltására most 3-5 százalékos THM mellett is találunk ajánlatokat. Ha 2013-ban 25 százalékos THM-re vettünk fel 5 millió forintot 5 évre, az akkori törlesztőhöz képest akár 45-50 ezer forinttal is jobban járhatunk most.
Ha nem bírjuk fizetni, vagy nehézséget jelent a törlesztő rendezése hónapról hónapra, vizsgáljuk meg a bankok által felkínált lehetőségeket és éljünk a hitelkiváltással!
