Az 2021-es minimálbér egy kései megállapodás után februártól lépett életbe és havi bruttó 167 400 forintos legalacsonyabb keresetet ír elő. Ez alapján nettó 111 321 forintból gazdálkodhat egy minimálbért kereső dolgozó. Milyen lehetőségei vannak ekkora bér mellett annak, aki nagyobb kiadással szembesül és hogyan vehet fel akár két és félmilliós összegben személyi kölcsönt? A Bank360 elemzése ennek jár utána.
A jövedelem határozza meg a felvehető hitelösszeget
A hitelbírálati folyamat során a bankok maguk is meggyőződnek arról, hogy a hitelfelvevő vissza tudja fizetni a felvett hitelt. Ugyanakkor a hatályos jogszabályok szerint sem vehető fel tetszőleges összegű adósság, a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szerint minimálbér mellett például legfeljebb a jövedelem felét lehet havonta hiteltörlesztésre fordítani, ami 55 660 forintot jelent havonta. A bankok ennél adhatnak persze alacsonyabb törlesztőrészleten is hitelt korábbi adósság vagy üzleti okok miatt, ami azonos futamidőn kisebb felvehető összeget is jelent.
Ennél magasabb összeget viszont semmilyen esetben nem fizethet egy minimálbért kereső, ha egyedül veszi fel a hitelt. Adóstárs bevonásával ugyanakkor fizethet akár magasabbat is. Az adóstárs jövedelme ugyanis hozzáadódik az eredetileg minimálbéres jövedelemhez a számítás során. Az adóstárs értelemszerűen szintén felelős lesz a hitel visszafizetéséért.
Ötéves futamidővel épp a határon a törlesztőrészlet
A két és félmillió forint személyi kölcsön felvételekor a JTM szabály és a pénzügyi lehetőségek már valós korlátot jelentenek. Például ötéves futamidőnél a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora még a bankba érkeztetett jövedelem mellett sem mutat egynél több bankot, ahol a hitelfelvétel lehetséges volna.
A Cetelem Személyi kölcsöne esetében is rezeg a léc, hiszen a havi törlesztőrészlet csupán ezer forinttal van a kötelező törlesztőrészlet határ alatt. A CIB Előrelépő Személyi Kölcsön és az OTP Bank Személyi Kölcsön ajánlata azonban már meghaladják ezt.
Hétéves futamidőn már biztonsággal felvehető a két és félmillió forint
A két és félmilliós összeg azonban ennek ellenére is elérhető minimálbérrel, ha alacsonyabb a törlesztőrészlet. A törlesztő úgy csökkenthető legkönnyebben, ha a futamidőt kitoljuk, vagyis hosszabb időn keresztül fizetjük vissza az adósságot. Hétéves futamidő mellett a hitelfelvételi paraméterek már egyértelműen megfelelnek a JTM-szabálynak. Így a Cetelem Személyi kölcsön 44 333 forintos törlesztőrészlete mellett már elérhető a CIB Előrelépő Személyi Kölcsön havi 48 520 forintos törlesztője is, illetve felvehető az OTP Bank Személyi Kölcsön is, aminek törlesztőrészlete 49 958 forint.
A kisebb törlesztőrészlet nem csak a jogszabályi feltételeknek felel meg, de kisebb áldozatot is követel havonta, így óvatosságból is érdemes megfontolni a futamidő meghosszabbítását. Hátránya viszont, hogy a visszafizetendő összeg a hosszabb kamatozás miatt már magasabb. A Cetelem esetében öt éves futamidőn így több, mint 3 millió 300 ezer forintot kell visszafizetni, míg hétéves futamidőn ugyanez már majdnem 3 millió 750 ezer. Az OTP Bank és a CIB Bank esetében is hasonló növekedésre lehet számítani, de ötéves futamidőn ezek az ajánlatok még nem vehetőek fel minimálbér mellett.
