Ahogy minden évben, úgy most is ezekben a napokban néz szeme több ezer család azokkal a pénzügyi kihívásokkal, amelyeket a tanévkezdés jelent. A nyaralás után hirtelen megnövekedett kiadások bizony rengeteg háztartás pénztárcáján hagy nyomokat. Megtakarítás híján a többség személyi kölcsönből fedezi az átmeneti pénzügyi nehézségeket, és így szerzi be a gyermekek számára szükséges eszközöket a tanévkezdéshez. Megnéztük ezért, hogyan választhatjuk ki a legjobb kölcsönt, mire kell figyelnünk és milyen ajánlatokkal találkozhatunk a pénzintézeteknél 2018-ban.
Több mint 30 000 forint – ennyit kell költeni egy beiskolázás előtt álló gyermekre augusztus végén, szeptember elején a legfrissebb kimutatások szerint akkor, ha csak a legalapvetőbb eszközöket szerezzük be az áruházak polcairól.
Mindössze pár százezer forintra van szükséged? A Provident heti törlesztésű kölcsönével 50 000 és 200 000 forint közötti hitelösszeg ütheti a markod 7,0 százalékos THM mellett jövedelemátutalás nélkül, villámgyorsan. Kattints a részletekért!
A kiadások persze növekednek, ha több gyermekünk van, vagy ha szeretnénk márkásabb, minőségibb termékekkel útnak ereszteni a csemetéket. Nem nehéz belegondolni: a tanévkezdéssel nem csak a tanszerek megvásárlása jár. Új ruhák az őszi-téli időszakra, a nagyobbaknak okostelefon vagy egy laptop is bekerülhet a bevásárlókosárba, amivel már nagyon könnyedén kerülhet több százezer forintba a tanévkezdés. Ha ehhez a bevásárláshoz a bútorok cseréje – például egy új íróasztal – is társul, tovább nőhetnek a kiadások.
Ekkora összeget kigazdálkodni fizetésből, egyik hónapról a másikra még a jól kereső családok számára is nehézkes, de kifejezetten nagy kihívás ez a gyermekeiket egyedül nevelő szülőknek. Aki nem rendelkezik elég, bármikor felhasználható megtakarítással, vagy nem készül direkt a tanévkezdésre, gyakran csak hitelből tudja áthidalni a szeptemberi pénzügyi kihívást.
Milyen kölcsönt érdemes keresnünk, ha túl akarjuk élni a pénzügyi poklot?
A nyaralás után kimerült pénztárcákat a legtöbben szabad felhasználású személyi kölcsönből töltik fel átmenetileg, amíg nem jönnek egyenesbe az anyagiak. Erről a hitelfajtáról már többször is írtunk, de a legfontosabb jellemzők, amelyeket ismernünk kell az igénylés előtt, az alábbiak:
- szabad felhasználású, azaz bármire elkölthetjük a teljes hitelösszeget
- az igényléshez jövedelemigazolás szükséges, tehát állandó munkahellyel kell rendelkeznünk
- nincs szükség ingatlanfedezetre, így önerőre sem
- az igénylés villámgyors, akár már egy órán belül is a folyószámlánkon lehet a pénz, ha online igényeljük
Szabad felhasználású személyi kölcsönnel 100 000 és 10 millió forint közötti összeget igényelhetünk, ami azt jelenti, hogy ingatlanfedezet nélkül is bőven tudjuk fedezni a tanévkezdéssel járó kiadásokat, mindössze jövedelmi fedezettel.
De mennyibe kerülnek a szabad felhasználású személyi kölcsönök? A lakáshitelekkel szemben a személyi kölcsönök kamatozása nem kezdett el emelkedni és megtartott az utóbbi néhány évben tapasztalható alacsony szintet. Azaz sokkal olcsóbban finanszírozhatjuk most kölcsönből a kiadásainkat, mint a korábbi években. A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorát használva gyorsan kiderül: nagyon könnyedén találhatunk akár 10 százalék alatti teljes hiteldíj mutatóval (THM) ellátott személyi hitelt.
Nézzük meg, hogyan alakulnak a havi kiadások, ha például 500 000 forintot szeretnénk felvenni személyi kölcsönként. A kalkuláció szerint 5 éves futamidőre a Sberbank Fair Expressz ajánlata a legkedvezőbb, amennyiben nincs 250 000 forint feletti igazolt nettó jövedelmünk, de vállaljuk a bankváltást és a pénzintézethez utaltatjuk a fizetésünket. A Sberbanknál a második hónaptól 10 632 forint lesz a törlesztőrészlet, a THM 10,97 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 644 706 forint, azaz ennyit fizetünk vissza kamatokkal, díjakkal és kölcsönnel összesen az ötödik év végén. A CIB Bank Előrelépő személyi kölcsöne is igen kedvező: 11,73 százalékos THM mellett, havi 10 907 forintos törlesztőrészlettel vehetjük fel, így a futamidő végén 654 420 forintot fizetünk vissza. Szintén dobogós a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne. Ebben a konstrukcióban 10 859 forintos havi törlesztőrészlet mellett lehet a miénk 500 000 forint. A THM 12,28 százalék, a teljes visszafizetendő összeg 659 340 forint. A Raiffeisen őszi akciójában ráadásul most a jövedelemátutalástól is eltekint, ha új ügyfelei vagyunk a banknak.
Érdemes időt szánni arra, hogy melyik bank ajánlatát választjuk, ha személyi kölcsönt veszünk fel. A kalkulátort végigböngészve gyorsan feltűnhet, hogy a választott banktól függően akár közel 100 000 forintot is bukhatunk a költségek miatt, hiába ugyanakkora a hitelösszeg és a futamidő.
Még kedvezőbb ajánlatokat adnak a bankok, ha nettó 250 000 forint feletti jövedelmet tudunk igazolni és azt hajlandók vagyunk a bankhoz utaltatni. A magas fizetés nagyobb eséllyel jár anyagi biztonsággal, így a bankok alacsonyabb kockázatot látnak a hitelezésben, így kedvezőbb kamatokat kínálhatnak, számítva arra, hogy nem lesz gond a visszafizetéssel. Nézzük meg, hogy ilyen feltételek teljesítésével milyen kamatokat érhetünk el!
Ha megvan a magas jövedelem és át is utaltatjuk, a Sberbank Fair Expressz Plusz kölcsönét is felvehetjük, aminek már csak 7,72 százalék a teljes hiteldíj mutatója. A második hónaptól még 10 000 forint sincs a törlesztőrészlet, 9 913 forintot kell fizetnünk, így összesen a futamidő végén 601 035 forintot fogunk visszafizetni. A CIB Bank 9,41 százalékos THM mellett kínálja személyi kölcsönét magas jövedelmű ügyfeleknek 2018. augusztus végén, a törlesztőrészlet 10 385 forint havonta, a teljes visszafizetendő összeg 623 100 forint. A Raiffeisen 10 859 forintos havi törlesztőrészlettel, 12,28 százalékos THM-mel nyújt hitelt. A teljes visszafizetendő összeg 659 340 forint.
Nem feltétlenül van szükség 500 000 forintra, hogy beindítsuk az új tanévet. Ha 100 000 forintból is meg tudnánk oldani a szeptembert, erre a hitelösszegre is találunk ajánlatokat, például a Providentnél. Jövedelemátutalás nélkül 100 000 forintot 57 hétre is felvehetünk, így hetente 1 980 forintot fizetünk. A teljes visszafizetendő a futamidő végén 112 860 forint a kalkulátor eredményei szerint. Szintén elérhető ekkora hitelösszeg a Cofidisnél, ahol 46 hónapos futamidővel vehetünk fel 100 000 forintot, havi 3 283 forintos törlesztőrészlettel. Így a teljes visszafizetendő összeg 147 743 forint lesz.
Ne rohanjunk, hasonlítsuk össze a szabad felhasználású személyi kölcsönöket
Ha az iskolakezdéshez szabad felhasználású személyi kölcsönt vennénk fel, fontos lehet a biztonság, a hitel kiszámíthatósága. Ebből a szempontból is megállják a helyüket ezek a hitelek, hiszen ma már szinte mindegyik konstrukció fix kamatozású, azaz a futamidő végéig ugyanakkor a törlesztőrészletet kell fizetnünk. Nem kell tehát attól tartanunk, hogy egyik hónapról a másikra drasztikusan megemelkedik a törlesztőrészlet.
Mire számíthatunk tehát, ha a tanévkezdést, az ősz eleji kiadásokat hitelből szeretnénk fedezni és ezen a héten le akarjuk tudni a nagybevásárlást?
- Ha minden feltételt teljesítünk, villámgyors kiutalásra, akár munkanapon belül
- Kiszámítható törlesztőrészletekre, amelyekkel hosszabb távon is megtervezhetjük a családi költségvetést
- Kedvező, akár 10 százalék alatti kamatozásra, ami a korábbi évekhez képest igen olcsóvá teszi a hitelből történő finanszírozást
- Szabad felhasználásra, azaz akár ruhára, írószerre, bútorra is fordíthatjuk a kölcsönt
Megannyi előnye mellett azért érdemes óvatosnak lenni a személyi kölcsönökkel is. Átmeneti pénzügyi akadályokat nagyszerűen megoldhatunk vele addig, amíg meg nem érkezik a jövedelem, amivel újra egyenesbe kerülünk. Ha azonban arra használnánk, hogy tovább nyújtózkodjunk, mint ameddig a takarónk ér, könnyen megégethetjük magunkat vele. Ha nem tudjuk kigazdálkodni a törlesztőrészleteket havonta, újabb hitel felvételére kényszerülhetünk, vagy rosszabb esetben a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistájára is felkerülhetünk, jó időre elvágva magunkat a további hitelfelvételtől.
Ha viszont biztonságosnak látjuk a személyi kölcsön felvételét, érdemes kihasználni az olcsó kölcsönök nyújtotta lehetőséget. Azonban azt ne feledjük, hogy az azonos hitelösszeg és futamidő mellett is lehetnek jelentős, több tíz- akár százezer forintos eltérések is. A legjobb hitel felkutatásához érdemes ezért kalkulátort használni, amivel könnyedén és ingyenesen összehasonlíthatjuk a személyi kölcsönöket.
Nagyobb összegre van szükség vagy lakást vásárolnánk? Lakáshitel kalkulátorral szintén kiszűrhetjük, melyik lehet számunkra a legkedvezőbb ajánlat! Kalkuláljunk és ne dobjunk ki pénzt az ablakon!