Lakásbiztosítást kötni ma már kifejezetten egyszerű, különösen ha online csináljuk végig a folyamatot. Elég, ha megadjuk az ingatlanra vonatkozó adatokat, összehasonlítjuk az elérhető ajánlatokat, kiválasztunk egy csomagot és már készen is vagyunk. A részletekben azonban több olyan fogalom is van, amelyeket érdemes megismerni, mielőtt megkötnénk a szerződést. Nézzük meg, melyek ezek!
Már csak néhány hét és megkezdődik a lakásbiztosítási kampány, amely során egy hónapig, 2026. március 1-31. között a meglévő szerződés évfordulójától függetlenül válthatunk lakásbiztosítást. Aki váltani szeretne, annak március 31-ig kell írásban jeleznie, ha fel szeretné mondani a meglévő biztosítást, majd április 30-ig van ideje megkötni az új szerződést úgy, hogy az ingatlan egy napra se maradjon biztosítás nélkül.
Biztosítást azoknak is érdemes kötni, akiknek jelenleg nincsen, hiszen erre az időszakra a biztosítók is készülnek különleges kedvezményekkel, rendhagyó ajánlatokkal.
Szerződéskötés előtt azonban érdemes megnézni néhány alapfogalmat, hogy a kalkuláció során biztosan tisztában legyünk vele, hogy melyik összeg vagy definíció pontosan mire vonatkozik. Ehhez készítettünk egy listát, íme!
Biztosítási összeg
A biztosítási összeg az a felső értékhatár, ameddig egy bekövetkezett káresemény után a biztosító szolgáltatást nyújthat. A szerződés aktuális biztosítási összegét minden évben elküldi számodra a biztosító, illetve ellenőrizheted ezt az összeget az adott biztosító online felületére belépve is.
A felső határ azt jelenti, hogy egy esetleges káresemény után:
- ha ennél kisebb a kár, akkor azt megtéríthetik,
- ha nagyobb, akkor is csak eddig az összegig fizetnek.
Fontos, hogy a biztosítási összegnek reálisan kell tükröznie az ingatlan vagy az ingóságok értékét. Emiatt érdemes időről időre aktualizálni a lakásbiztosítási szerződést, hiszen számos olyan változás történhet, ami befolyásolhatja az ingatlan értékét, állapotát.
Újjáépítési érték
Az újjáépítési érték azt mutatja meg, hogy mennyibe kerülne az adott ingatlan teljes újraépítése mai árakon. Fontos, hogy ez az összeg nem azonos a piaci értékkel!
Nézzünk meg egy példát: egy lakás piaci ára lehet 80 millió forint, de az újjáépítési értéke csak 45 millió forint, mert a telek ára és a környék felára nem számít bele.
A lakásbiztosításnál az újjáépítési érték az egyik legfontosabb kiindulópont, ezt mindenképp érdemes figyelembe venni a kötésnél.
Kárkori újjáépítési érték
A kárkori újjáépítési érték az újjáépítés költsége abban a pillanatban, amikor a kár bekövetkezik.
Ez azért lényeges, mert:
- az építőanyagárak változnak,
- a munkadíjak emelkedhetnek,
- az infláció is hatással van az újjáépítés költségére.
Ha a biztosítási összeg régi árakon lett megállapítva, könnyen előfordulhat, hogy kár esetén már nem fedezi a valós újjáépítési költségeket.
Alulbiztosítottság
Alulbiztosítottság akkor áll fenn, ha a biztosítási összeg alacsonyabb, mint az ingatlan káridőponti újjáépítési értéke, illetve ha az ingóságok biztosítási összege alacsonyabb, mint azok új állapotban történő beszerzési értéke. Ez az egyik leggyakoribb hiba lakásbiztosításnál, általában akkor fordul elő, ha megkötjük a biztosítást, azután pedig évekig nem aktualizáljuk a szerződésben szereplő kockázatokat, biztosítási összegeket.
Ha nem foglalkozunk ezzel a kérdéssel, előfordulhat, hogy már csak egy esetleges káresemény után szembesülünk vele, hogy a biztosító által fizetett összeg nem fedezi a kárt.
Alulbiztosított például az az ingatlan, amelynek az újjáépítési értéke 60 millió forint, a biztosítási összeg viszont mindössze 40 millió forint. Ebben az esetben a biztosító nem fogja a teljes kárt megtéríteni, hanem arányosan csökkentheti a kifizetést.
Túlbiztosítás
A túlbiztosítás az alulbiztosítás ellentéte, erről akkor beszélünk, ha a biztosítási összeg magasabb, mint az ingatlan valós újjáépítési értéke. Fontos tudni, hogy attól, hogy ha az ingatlan túlbiztosított, nem fog többet fizetni a biztosító kár esetén, mivel maximum a tényleges kárt téríti meg. Vagyis a túlbiztosítás csak feleslegesen magas díjat jelent.
Tegyük fel, hogy egy ingatlan újjáépítési értéke 50 millió forint, de a biztosítási összeg eléri a 80 millió forintot. Kár esetén nem fog 80 millió forintot fizetni a biztosító, csak a valós helyreállítás költséget. Túlbiztosítás az ingóságoknál is előfordulhat, ebben az esetben is igaz, hogy a biztosító csak a felmerülő kár mértékéig fog téríteni, hiába magasabb a szerződésben szereplő biztosítási összeg.
Pro-rata térítés
A pro-rata egy arányos kártérítési elv, amelyet a biztosító főként alulbiztosítottság esetén alkalmaz. A lényege, hogy ha a biztosítási összeg csak az érték egy részét fedezi, akkor a biztosító is csak a kár ugyanakkora részét fizeti. Nézzünk meg egy példát: ha a valós újjáépítési érték: 60 millió forint, a biztosítási összeg viszont csak 30 millió forint (ami 50 százalékos fedezetet nyújt), a kár összege pedig 10 millió forint, akkor a pro-rata alapján a kártérítés összege csak 5 millió forint lesz. Többek között ezért is kifejezetten fontos rendszeresen aktualizálni a lakásbiztosítás szerződésben szereplő összegeket.
Összefoglalás – mire figyelj lakásbiztosítás kötésekor?
Lakásbiztosításnál a legfontosabb, hogy:
- a biztosítási összeg a valós újjáépítési értéket tükrözze,
- elkerüld az alulbiztosítottságot, mert pro-rata kifizetés lehet belőle,
- a túlbiztosítás ne növelje feleslegesen a díjat,
- rendszeresen frissítsd a szerződést, hogy a kárkori újjáépítési értékhez igazodjon.
