Az érdekvédelmi szervezetek megállapodása után februártól 4%-kal nőhet a minimálbér összege 2021-ben, vagyis bruttó 167 400 forint lenne a minimálbér, bruttó 219 000 forint a garantált bérminimum összege. Ez nettó 111 321 forintot jelentene havonta minimálbéres jövedelem mellett. Elemzésünkben bemutatjuk, mennyi személyi kölcsön vehető fel ezzel a jövedelemmel az érvényben lévő túlzott eladósodást gátló szabályok mellett.
Jövedelemtől függ a felvehető összeg
A hitelbírálatot meghatározza az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutatóra (JTM) vonatkozó szabály, ami kimondja, hogy a személyi kölcsön havi törlesztőrészlete nem haladhatja meg a jövedelem felét. 500 ezer forint felett a törlesztőrészlet lehet akár a jövedelem 60%-a is, a minimálbérre viszont a szigorúbb szabály vonatkozik.
Garantált bérminimum mellett akár 4,5 milliót is felvehetünk
Ez alapján a várható garantált bérminimum mellett maximum 72 816 forint lehet a törlesztőrészlet havonta. Különböző futamidők mellett más összeget vehetünk fel a jövedelemre vonatkozó jogszabályi követelmények alapján. A garantált bérminimum mellett így 2 éves futamidő alatt 1,5 millió forint feletti hitelt vehetünk fel, 8 év felett pedig akár 4,5 millió forint is lehet a hitelösszeg.
Minimálbérrel kevesebb a felvehető hitel
Minimálbéres jövedelemmel legfeljebb 55 659 forint lehet a havi törlesztőrészlet. Ehhez a felső határhoz a választott futamidő függvényében különböző felvehető hitelösszegek tartoznak. 2 év alatt is több, mint egymillió forintra lehet elég, a hosszabb 8 éves futamidő mellett pedig akár a 3 millió forintot is meghaladhatja a felvehető összeg.
Érdemes viszont azzal is számolni, hogy a bankok lehetnek ennél szigorúbbak is, a jövedelem 50%-a helyett korlátozhatják akár a jövedelem 30%-ában is a maximális törlesztőrészletet. Vagyis akár 33 390 forintban is meghatározhatják a havi törlesztőrészlet legmagasabb értékét a minimálbéresek számára.
A havi törlesztőrészlet maximális értéke alapján megnéztük, milyen futamidőre vehető fel hitel 500 ezer, 1,5 millió vagy 3 millió forint esetében minimálbér mellett, ha a jövedelem is a hitelt nyújtó bankba érkezik.
500 ezer forintot könnyen fel lehet venni
Félmillió forint felvétele még rövidebb futamidőre is lehetséges minimálbér mellett. 3 éves futamidő mellett sem kell egyik bankban sem 20 ezer forint feletti törlesztőrészletet fizetni havonta. Az MKB Bank Mosoly személyi kölcsönnél például 16 367 forint havonta a törlesztőrészlet, ami alatta marad a jogszabályi korlátoknak.
Ennek ellenére érdemes körültekintően eljárni, mert a legtöbb bank nem hitelez az általa meghatározott minimumjövedelem alatt. A hitelintézetek által elvárt minimumjövedelem és az igénylés egyéb feltételei megtalálhatók a személyi hitel kalkulátor ajánlatoknál.
1,5 millió forintot már csak hosszabb futamidőre lehet felvenni
Másfél millió forint felvételét érdemes hosszabb futamidőre tervezni minimálbér mellett, mert nem minden bank ajánlata vehető fel 3 évvel. A Cetelem személyi kölcsön törlesztőrészlete 48 155 forint havonta 3 éves futamidővel, ami egyéb banki követelmény nélkül még megfelel a JTM szabályoknak. 5-7 éves futamidő esetén viszont az összeg felvétele nem ütközik a JTM-szabályokba. 5 éves futamidővel az MKB Bank Mosoly személyi kölcsöne már csak 32 606 forint havonta, 7 éves futamidő mellett pedig a legtöbb hitelintézet ajánlata lecsökken 30 ezer forint környéki havi törlesztőrészletre.
3 millió forintot már alig lehet minimálbérre felvenni
Ennél nagyobb összeg, például 3 millió forint esetén viszont az új minimálbéres jövedelem sem nyújt sok lehetőséget. Rövidebb futamidő, 3 vagy 5 év esetén egyik bank sem tud minimálbéres jövedelem mellett hitelt nyújtani. Ennél hosszabbra tervezett törlesztés esetén is csak kevés ajánlat törlesztője elég alacsony ahhoz, hogy megfeleljen a JTM-szabályoknak egy 3 milliós hitel esetében. Az MKB Bank 51 352 forintos havi törlesztője még éppen megfelel a jogszabálynak, a legtöbb hitelajánlatra ez viszont nem mondható el. Magasabb összegű hitelt fel lehet még venni adóstárs bevonásával. Ilyenkor az adóstárs jövedelmével is számol a bank, aki ugyanúgy felelős a törlesztésért.
Érdemes magunkat bebiztosítani arra az esetre, ha munkaképtelenség miatt nem tudjuk fizetni a havi törlesztőt. Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén fizet, akár 200 000 forint havi fix összeget. 100% online köthető, előzetes orvosi vizsgálat nélkül.
