Az eredeti júniusi határidőhöz képest két hónappal meghosszabbították a programot, vagyis egészen a nyár végéig, augusztus 31-ig érvényben marad a törlesztési moratórium. Még ez sem mindenkinek jelenti a program végét, az ezt követő átmeneti időszakban ugyanis a kedvezőtlenebb pénzügyi helyzetű adósoknak továbbra sem kellene fizetniük. A Bank360 elemzése a nyári két hónap és az ezt követő átmeneti időszak moratóriumos pluszköltségeit veszi számba.
A hitelmoratóriumot tavaly márciusban vezették be a gazdasági visszaesés hitelpiaci hatásainak enyhítésére. Az idén augusztus 31-ig kitolt programban csak az nem fog részt venni a lakossági hiteltörlesztők közül, aki külön kéri, vagy már korábban kérte is a törlesztés folyatását.
A kormány bejelentése szerint viszont nem érne véget teljesen a moratóriumi program a nyár végével sem. Külön kérésre és megfelelő indok mellett még az ősztől kezdődő átmeneti időszakban sem kell majd a hitel visszafizetését megkezdeni. Az átmeneti időszak pedig egészen 2022. június 30-ig tartana sajtóhírek alapján.
Mennyi extra költséggel jár a moratórium egy másfélmilliós kölcsön esetében?
A segítség sem most, sem a későbbi átmeneti időszakban nem jár ingyen, a moratórium ugyanis jelentősen megnöveli a futamidőt és így a várható visszafizetendő összeget. Ha például 2019 júniusában másfélmillió forint összegben vettünk fel személyi kölcsönt 6 éves futamidőre, 2 millió 174 ezer forintot lett volna az eredeti visszafizetendő. De ha a moratórium kezdetétől felfüggesztettük a törlesztést, és csak az augusztusi határidő után folytatnánk ismét az adósság visszafizetését, már 2 millió 525 ezer forintot kell összesen az új feltételek mellett visszafizetni.
A moratórium két szakasza így összesen 352 ezer forintba került, amiből 45 ezer forintot a nyári, két hónapos hosszabbítás miatt kell pluszban kifizetni. Akik még az ezt követő átmeneti időszakban sem fizetnék a hitelüket, még többet, összesen 2 millió 747 ezer forintot kell visszafizetniük. Vagyis a programot leghosszabb ideig igénybe vevő, rosszabb helyzetben lévő adósok 573 ezer forintos extra költség mellett vehetik igénybe, ha a sajtóhíreknek megfelelően jövő júniusban lesz vége a moratóriumnak.
A másfélmilliós személyi kölcsönt összesen több, mint egy évvel kell tovább fizetni a tavaly márciustól idén augusztusig tartó moratórium miatt. A futamidő növekedésben pedig még nincs benne a 17 és fél hónapos moratóriumi időszak. Az augusztus után várható átmeneti időszak már két évvel növeli meg a futamidőt. Vagyis a moratóriumi időszakkal együtt tíz évvel a hitelfelvétel után lehet csak visszafizetni az adósságot a felvételkor 6 évesre tervezett futamidő helyett.
Ha ennél régebben, 2016-ban vettünk volna fel szintén 6 évre másfél milliós összegben személyi kölcsönt, a moratórium kevesebbet számít a korábbi tőketörlesztések miatt. Az augusztusig tartó két hónapos hosszabbítás csak 25 ezer forintos pluszköltséggel jár, az átmeneti időszak során pedig további 122 ezer forintos veszteséget teremt. Még ebben az esetben is csak alig egy évvel kell tovább fizetni a hitelt.
A lakáshiteleknél nagyobb a veszteség
Ha 2019 nyarán nem személyi kölcsönt, hanem lakáshitelt vettünk igénybe tízmilliós összegben, az eredeti 20 éves futamidő alatt 15,5 millió forintot kellett volna visszafizetnünk. Ha viszont a moratórium kezdetétől egészen idén augusztusig veszünk részt a programban, több mint egymillió forinttal magasabb összeget kell majd megfizetnünk az évek alatt. Ha viszont az átmeneti időszakban sem kell még elkezdeni a törlesztést, már 17 millió 213 ezer forint lesz a visszafizetendő összeg, vagyis 1,7 millió forinttal lesz drágább a hitel azoknak, akiknek nincs más választásuk.
Egy régebben felvett lakáshitelt még nagyobb extra költség terheli a moratórium miatt. Egy 2012-ben felvett tízmilliós hitelt még magasabb kamatok mellett lehetett igénybe venni, így 20 éves futamidő mellett az eredeti visszafizetendő 25 millió 199 ezer forint lett volna. Az augusztusig tartó moratóriummal miatt az összeg viszont 28 millió 157 ezer forintra hízik, az átmeneti időszakkal együtt pedig már majdnem 30 millió forintot kell összesen visszafizetni. Majdnem 4 évvel kell tovább fizetni a moratóriumos jelzáloghitelt az utóbbi esetben.
A meghosszabbított moratórium miatt még többet kell visszafizetni
Minél hosszabb ideig vesz részt egy adós a moratóriumban, annál több az intézkedés során összegyűlt kamat. Bár könnyebbség, hogy a program során felmerült kamat nem kamatozik tovább, így is nagyobb arányban nő a fizetési kötelezettség, mint ez a kamatköltség. A kamatösszeget ugyanis később a törlesztőrészletekbe illesztve kell megfizetni, de hiába változtak a körülmények, nem lehet magasabb a törlesztő, mint az eredeti összeg. A tőketörlesztés emiatt később történik meg, ez megnöveli a futamidőt és a tovább kamatozó eredeti adósság növeli a veszteségeket. Ezek a veszteségek több tízezer forintot tesznek ki a személyi kölcsönök és több százezer forintot a lakáshitelek esetén, csak a program két hónapos meghosszabbítása miatt.
