Ideális esetben a fennálló hitel törlesztőrészleteit minden hónapban pontosan fizetjük, a futamidő elejétől a végéig. Előfordulhat azonban, hogy valamiért megcsúszunk a törlesztéssel - például mert csökkent a jövedelmünk, vagy olyan váratlan kiadás merült fel, amit nem lehet elhalasztani. A törlesztőrészlet nem időben történő megfizetése azonban komoly következményekkel jár: a folyósító hitelintézet késedelmi kamatot számol fel, ezen felül pedig egyéb költségeket is kiszabhat. Cikkünkben azt néztük meg, hogy milyen költségekre számíthatunk, ha késedelembe esünk egy személyi kölcsön törlesztése során, illetve, hogy mit érdemes tenni, hogy elkerüljük a még nagyobb bajt.
Hitelfelvételnél nemcsak azt vállaljuk, hogy a felvett kölcsönt visszafizetjük a kamatokkal együtt, hanem azt is, hogy ezt időre tesszük - például minden hónap 15. napjáig. Ha megcsúszunk a törlesztéssel, az szerződésszegésnek minősül, ezért pedig a hitelintézet késedelmi kamatot szab ki. A késés mértéke is lényeges, hiszen a késedelmi kamatot a késedelembe esés első napjától számítják fel, a tartozás összege pedig naponta emelkedik a késedelmi kamat összegével.
Mennyi késedelmi kamatot kell fizetni?
A kiszabható késedelmi kamat mértékét a Magyar Nemzeti Bank (MNB) maximalizálta 2015-ben. Ez alapján a késedelmi kamat nem haladhatja meg a hitelszerződésben kikötött ügyleti kamat másfélszeresének legfeljebb 3 százalékponttal növelt mértékét, és semmiképpen sem lehet magasabb, mint a THM maximum értéke - ez utóbbi jelenleg a személyi kölcsönöknél a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértéke, vagyis 24,6 százalék. A hitelkártyák és a folyószámlahitelek THM-e ennél magasabb is lehet, legfeljebb 39,6 százalék.
Nézzünk meg egy példaszámítást a személyi kölcsönök aktuális átlagos kamatlábával számolva. Ez az érték 2021. januárban 12,41 százalék volt. A fenti számítás szerint egy ilyen mértékű ügyleti kamattal törlesztett személyi kölcsön késedelmi kamata legfeljebb 21,62 százalék lehet. A késedelmi kamatot a tőketartozásra és a kamatra is felszámolják a bankok, ami egy huzamosabb késés esetén jelentős anyagi terhet jelent.
Tegyük fel, hogy a késedelemmel érintett bruttó összeg kereken egy millió forint, és éppen egy hónapot csúszunk a törlesztéssel. Ebben az esetben 21,62 százalékos késedelmi kamattal számolva a késedelmi kamat összege valamivel több, mint 18 ezer forint - ennyivel kell többet fizetni, hogy ismét egyenesbe kerüljön a hitelünk.
Nem csak a késedelmi kamatot kell kifizetni
Ha késedelembe esünk, a késedelmi kamat mellett egyéb költségek is felmerülhetnek, amelyeket szintén ki kell fizetni. Ilyen lehet a hátralékos tartozások kezelési díja, a tartozás miatti személyes felkeresés díja (ha indokolt), illetve a felszólító levelekért is díjat számolnak fel a hitelintézetek. Ezek összeadva szintén több tízezer forintos tételt adhatnak ki, amit a késedelmi kamaton felül kell kifizetni.
Hosszú távon is problémát okozhat a késedelmes törlesztés
Egy átmeneti pénzügyi nehézség önmagában nem jelent kizáró okot a későbbi hiteligényléseknél, egy hosszabb csúszás azonban igen. Ha a tartozás mértéke meghaladja a mindenkori minimálbér összegét, illetve ez a tartozás legalább 90 napja folyamatosan fennáll, akkor felkerülünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára. Ennek komoly következménye van: aki felkerül erre a listára, az a tartozás rendezéséig aktív státusszal szerepel a listán, és a tartozás rendezése után is legalább egy évig passzív státuszban marad - amíg ez az időszak véget nem ér, szinte biztos, hogy egyik hitelintézetnél sem fog tudni kölcsönt felvenni. A legszigorúbb büntetést azok kapják, akiknek csalás miatt utasították el a hitelkérelmét, vagy akik visszaélést követtek el készpénz helyettesítő eszközzel, például bankkártyával vagy hitelkártyával: ők a negatív KHR listára akár öt évre is felkerülhetnek.
El lehet kerülni a késedelmi kamat fizetését?
Igen, átmeneti fizetési nehézség esetén megtehetjük, hogy türelmi időt kérünk a banktól, megszakítva ezzel az annuitásos törlesztést. Egy ilyen helyzetben a hitelintézet kérheti a jövedelemcsökkenés igazolását, emellett azzal is számolni kell, hogy a futamidő hosszabb lesz az eredetileg tervezettnél - cserébe néhány hónapig enyhülnek az anyagi terheink és nem kell a késedelmi kamat és a felszólító levelek miatt aggódni.
Fontos, hogy a türelmi idő akkor használható ki, ha a hitelintézettel minél előbb felvesszük a kapcsolatot, és jelezzük feléjük, ha anyagi problémánk van - ellenkező esetben nem fognak tudni róla, és felszámolják a büntetőkamatot. A nyílt kommunikáció azért is fontos a bankkal egy ilyen krízishelyzetben, mert így személyre szabott tájékoztatást tudnak adni, ami valószínűleg a fennálló problémát is segíthet hamarabb megoldani.
Érdemes eleve elkerülni a késést
Bárkivel előfordulhat, hogy átmenetileg anyagilag nehéz helyzetbe kerül, a járványhelyzet miatt pedig különösen sok a bizonytalanság. Mégis több mindent tehetünk annak érdekében, hogy a hiteltörlesztés legyen az utolsó, ami problémát okoz. Optimalizálhatjuk például a kiadásaink sorrendjét. Ha az egy hónapra eső kiadásokat vesszük sorra, a hiteltörlesztés ideális esetben egy szinten áll a lakhatás költségeivel, a rezsiköltségekkel vagy a lakbérrel, és ezeket fizetjük ki elsőként a kiadások közül.
A másik, amit megtehetünk a pontos törlesztésért, hogy olyan fizetési módot állítunk be, amit biztosan nem felejtünk el. A legbiztosabb a csoportos beszedés, hiszen az automatikusan megtörténik minden hónapban - ez egyetlen problémát az okozhatja, ha a levonás pillanatában nincs elég pénz a számlánkon. Azonban ez is kiküszöbölhető probléma: állítsuk be olyan napra a beszedést, amikor még biztosan van elegendő fedezet az aktuális törlesztőrészlet levonásához, így elkerülhetjük a késedelmes fizetés kellemetlen következményeit.
A törlesztési moratórium miatt védelmet élveznek az adósok
A jelenlegi szabályozások szerint 2021. június 30-ig általános törlesztési moratórium van érvényben, ennek köszönhetően a 2020. március 18. előtt megkötött kölcsönszerződésekre - amelyekre érvényes a törlesztési moratórium lehetősége - késedelmes fizetés esetén sem kell késedelmi kamatot fizetni. Ez az azután felvett kölcsönökre azonban nem vonatkozik, vagyis ha valaki a járvány kitörése óta felvett hitel törlesztőjével csúszik meg, számolnia kell a késedelmi kamat kifizetésével is.
