Az online bankolás már mindennapjaink részét képezi, de a hiteligényléssel kapcsolatban még mindig gyakran hallani azt a tévhitet, hogy az igénylési procedúra körülményes és nem lehet kikerülni a hosszas, fárasztó ügyintézést – többek között ezzel érvelnek a zálogházak is, amikor a saját szolgáltatásukat kínálják. A lakáshitelek esetében valóban sok időt vesz el az ügyintézés, elsősorban az ingatlanfedezet bevonása miatt, de a személyi kölcsönöknél a fenti állítás már biztosan nem állja meg a helyét. Sőt néhány hitelintézetnél anélkül is igényelhetünk akár több millió forintot, hogy kilépnénk a lakásból: ez az online személyi kölcsön lehetősége, ami egyre több ügyfél számára elérhető.
Gyorsaság, egyszerűség, kényelem: a bankok az elmúlt években ezeket a fogalmakat helyezték előtérbe, és a kedvező kamatozás mellett már a hiteligénylés folyamatának a leegyszerűsítésével is igyekeznek meggyőzni az ügyfeleket arról, hogy őket érdemes választani. Az online igényelhető személyi kölcsönnel már több bank is bejelentkezett a piacra, ami azt jelenti, hogy egyre több ügyfél igényelhet akár több millió forintos szabadon felhasználható kölcsönt anélkül, hogy fel kellene állnia a karosszékből. A kényelmes bankolás tehát új szintre lépett - összegyűjtöttük, mit érdemes tudni az online hiteligénylésről, és hogy a technológiai fejlesztések terén élen járó bankoknál milyen lehetőségek vannak.
Melyik banknál igényelhető online személyi kölcsön?
Az első nagy állomás a teljes online ügyintézés és a videós azonosítás terén a folyószámlanyitás volt. Elsők között a Gránit Bank vezette be a videóazonosítást, nem sokkal azután, hogy a törvényi keretek lehetővé tették, hogy a személyes azonosítás és a szerződés aláírása elektronikus formában is megoldható legyen.
A következő lépcsőfok a fejlesztéseknél az online igényelhető személyi kölcsön, ami tovább gyorsítja és egyszerűsíti az amúgy sem komplikált szabadon felhasználható személyi hitelek igénylési menetét. A legnagyobb bankok közül többen is előrukkoltak az online igényelhető személyi kölcsönnel, de több különbség is van az eljárások között. Nem mindegy például, hogy az igénylés végén a szerződés aláírása digitálisan történik vagy papír alapon, valamint, hogy azok számára is elérhető-e az online igénylés, akik korábban nem álltak szerződésben a hitelező bankkal. Már meglévő szerződéssel a hitelező bankkal a hiteligénylés online jellemzően az internetbank felületén történik, de azokban az esetekben, amikor olyan banknál igényeljük a hitelt, amelyikkel még nem állunk szerződésben, a folyamat másképpen alakul.
A közelmúltban több nagy hitelintézet is újított, és azok számára is elérhetővé tette az online hiteligénylést, akikkel korábban nem álltak szerződésben. Az OTP Bank ügyfelei számára a netbankon keresztül már régóta egyszerűen, akár egy órán belül megoldható volt a személyi kölcsön igénylés, a folyósítás pedig pozitív hitelbírálat esetén körülbelül egy napot vett igénybe. Néhány hete már azok számára is elérhető az online hiteligénylés, akiknek a jövedelme nem OTP-s folyószámlára érkezik, de rendelkeznek OTPDirekt szerződéssel.
A K&H Banknál is úgy vehetünk fel 300 000 Ft és 1,5 millió forint közötti szabadon felhasználható személyi kölcsönt, hogy nem vagyunk a bank ügyfelei. Ha már van K&H-s szerződésünk, az online igényelhető összeg 3 millió forint is lehet. A november közepe óta elérhető fejlesztés legnagyobb előnye, hogy az igénylés minden lépése online történik, vagyis megoldható otthonról anélkül, hogy ki kellene nyomtatnunk bármit. Az azonosítás folyamata videóhíváson keresztül, a szerződés aláírása pedig digitális formában történik.
Szintén novemberben rukkolt elő az online hiteligényléssel a CIB Bank, ami azok számára is elérhető, akik nem álltak szerződésben korábban a hitelintézettel. Ebben az esetben az online igénylés feltételhez kötött: az új ügyfeleknek nyitniuk kell egy ingyenes folyószámlát, melyre a fizetésüket fogják érkeztetni. A bankszámla és a hozzá tartozó bankkártya az igényléstől számított első évben díjmentes. Azoknak az ügyfeleknek, akik az online megoldásokat preferálják, a CIB különböző kamatkezdveményeket is kínál. Akik korábban is a CIB-nél bankoltak, akár mobilon, 7 perc alatt is megoldható a személyi kölcsön igény leadása.
Cofidis hitel videó azonosítással
A Cofidis személyi kölcsön terméke már egy ideje igényelhető videó azonosítással. 2019. februárja óta a hiteligénylés teljes folyamata megoldható online. Az online Cofidis hitel igénylésnek két feltétele van:
-
a szerződéshez nem vonunk be társigénylőt
-
nem kötünk hitelfedezeti biztosítást.
Változott az aláírás a Cofidis Hitel igénylésnél
A korábbi folyamathoz képest az aláírás metódusa változott: eddig a videóazonosításnál papír alapon lehetett aláírni a szerződést, most viszont már a Cofidis Magyarország mobil applikációján keresztül elektronikus aláírásra is van lehetőség, amivel még egyszerűbbé vált a hiteligénylés.
iOS és Android Cofidis Hitel applikáció
Az applikációt Android (legalább 4.4 verziószám) vagy iOS (legalább 9.0 verziószám) alapú okostelefonra vagy tabletre lehet letölteni, és a hiteligénylés teljes folyamatát végigkövethetjük az appon keresztül:
-
A Cofidis online kalkuláció és az előminősítés mindössze néhány percet vesz igénybe. Kérjen visszahívást itt az oldalunkon!
-
A Cofidis applikáció letöltése és elindítása mobileszközre. A belépéshez szükséges regisztrációs kódot e-mailben küldi el a bank, ez a lépés szintén nem vesz igénybe több időt néhány percnél.
-
Ezután megtörténik a videós azonosítás, mely során a következőre számíthatunk:
-
Bemutatkozás
-
Jogi nyilatkozat ismertetése
-
Személyazonosságot igazoló okmányok és lakcímkártya bemutatása
-
Videós azonosítás elvégzése - hétköznap reggel és este 8 között
4. A hiteligényléshez szükséges dokumentumok feltöltése az applikáció segítségével.
5. Végleges hitelbírálat, aminek az eredményéről az applikáción keresztül kapunk értesítést.
6. Az utolsó teendő a szerződés aláírása: ezt az applikáción belül lehet megtenni, a regisztrációs kóddal és az SMS-ben érkező aláírási kóddal. A végleges bírálatot követően az aláírásra 3 nap áll rendelkezésre.
7. Ezután a Cofidis részéről is megtörténik az aláírás, a szerződést a végleges formátumban az applikációból lehet letölteni. Ha mindkét oldalról megtörtént az aláírás, megtörténik a folyósítás.
Cofidis videó azonosítás munkaidőben
A Cofidis videós azonosítást hétköznapokon, reggel 8 és este 20 óra között lehet kezdeményezni. Ha többen várakoznak a videóhívásra, azt az online ügyfélváró jelzi, és ha éppen nincs időnk kivárni, hogy sorra kerüljünk, kérhetünk visszahívást egy későbbi időpontban.
Az online hiteligénylés legfontosabb lépései
Az egyes pénzintézeteknél lehetnek különbségek a hiteligénylés folyamatát tekintve, de az alapok általában megegyeznek. A szükséges adatok, igazolások és a hiteligény megadása után a bank elvégzi a hitelbírálatot, ami ha pozitív eredménnyel zárul, nincs más teendő, mint elfogadni az ajánlatot és aláírni a szerződést. De ne szaladjunk ennyire előre, nézzük végig, mire számíthatunk, ha online szeretnénk személyi kölcsönt igényelni.
Az online hiteligénylés legnagyobb előnye, hogy nem kell elmennünk a bankfiókba egy dossziéra való papírral, így az sem fordulhat elő, hogy amiatt akad el az igénylési procedúra, mert egy fontos igazolás vagy egy igazolvány esetleg otthon maradt. Online bármikor elkezdhető a kitöltés, és ha úgy adódik, akár félbe is lehet hagyni az adatok megadását, hiszen azok nem vesznek el, sőt e-mailben még emlékeztetőt is küld a bank, ha nem fejeztük be az igénylést. Egyedül a videós azonosításnál van időkorlát, hiszen ott a hitelező bank egyik munkatársával történik az egyeztetés, de ezt általában rugalmasan kezelik a hitelintézetek: a Cofidisnél például minden hétköznap reggel 8 és este 20 óra között állnak rendelkezésre, ami azt jelenti, hogy akár a munkaidő után is van idő elintézni az igénylést.
Ami a szükséges dokumentumokat illeti: ugyanazokra az igazolásokra és azonosítókra lesz szükségünk, mintha a bankfiókban igényelnénk a hitelt, illetve ha még nincs szerződésünk a hitelező bankkal, akár több igazolást is bekérhetnek. A kitöltendő online adatlapok általában több rövidebb részből állnak, így könnyebben átlátható, hogy hol milyen információt kell megadni. Ezekre a kérdésekre biztosan számíthatunk, ha online igényelnénk személyi kölcsönt:
-
személyes alapadatok,
-
elérhetőségi adatok,
-
pénzügyi helyzetre vonatkozó adatok,
-
szakmai helyzetre vonatkozó adatok.
Szintén online kell megadni a hitelező bank kalkulátorának a segítségével, hogy mekkora kölcsönt szeretnénk igényelni, és milyen hosszú futamidő alatt tervezzük visszafizetni a felvett a összeget. A kalkulátor a megadott paraméterek és az adataink alapján számítja ki a havi törlesztőrészletet és a hitel teljes díját.
A videóazonosítás során a következő személyes iratokra lesz szükségünk, hogy igazolni tudjuk magunkat:
-
kártyaformátumú személyazonosító igazolvány vagy vezetői engedély,
-
lakcímkártya,
-
adókártya.
Ezenkívül nem árt, ha kéznél van, akár papíron, akár online a többi szükséges dokumentum és igazolás, hogy ha az ügyintézőnek további kérdése lenne az azonosítás során, kéznél legyen a válasz.
A hiteligénylés elbírálása is egyre gyorsabban történik a bankoknál, így ez a folyamat nem akasztja meg az igénylés menetét. Személyi kölcsön esetén röviden az történik, hogy a bank ellenőrzi, hogy nem vagyunk-e rajta a Központi Hitelinformációs Rendszer negatív adóslistáján, illetve, hogy a havi nettó jövedelmünk és a korábban megadott kiadásaink alapján tudjuk-e majd fizetni a havi törlesztőrészletet.
Pozitív hitelbírálat esetén a banktól megkapjuk a hitelajánlatot, amit ha megfelelőnek találunk, elfogadjuk. Innen már csak egy lépésre vagyunk az aláírástól, amit akár digitálisan is megtehetünk. A K&H Bank és a Cofidis például ezt egy általuk generált kóddal oldja meg.
Mire van szükség az online személyi kölcsön igényléshez?
A szabadon felhasználható kölcsön igénylésének a feltételei nem változnak az online leadásnál sem:
-
lehetőség szerint legalább három hónapos munkaviszonyra van szükség (van olyan hitelintézet, ahol fél év az elvárás),
-
a havi nettó jövedelemnek el kell érnie a hiteligényléshez szükséges minimum összeget (ez átlagosan 70 000 Ft - 150 000 Ft között van),
-
munkáltatói igazolással kell tudni igazolni a jövedelmet,
-
határozatlan idejű munkaszerződés bemutatását is kérheti a bank (általában a határozott idejű szerződés is megfelel, ha a futamidőn túl tart a szerződést, vagy ha időről időre újra megújul).
Az online hiteligényléshez ugyanazokra a dokumentumokra van szükség, mintha a legközelebbi bankfiókba látogatnánk el:
-
érvényes személyazonosságot igazoló kártya (személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány),
-
érvényes lakcímkártya,
-
30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolás,
-
jövedelemigazolás.
Ha új ügyfél vagy, a választott bank további dokumentumokat is bekérhet, például bankszámlakivonatot, akár több hónapra visszamenőleg, vagy 30 napnál nem régebbi, névre szóló és befizetett közüzemi számlát. Ha vállalkozóként igényeljük a hitelt, a következő dokumentumokra és igazolásokra lesz még szükség:
-
társadalombiztosítási igazolvány,
-
a vállalkozás előző évéről szóló mérlege,
-
a NAV által kiállított igazolás arról, hogy a vállalkozásnak nincs adótartozása.
A szükséges dokumentumokat az online igénylési folyamat során nem személyesen, hanem videóchaten keresztül kell bemutatni a választott bank munkatársának, illetve a szükséges dokumentumok szkennelt változatát kell feltölteni a bank saját online felületére. Az igényléshez a szükséges dokumentumok mellett természetesen arra van szükség, hogy megfelelő technológiai apparátus (számítógép vagy okostelefon, mikrofon, webkamera) és stabil internetkapcsolat álljon a rendelkezésünkre.
A hiteligénylés feltételei sem különböznek attól, mint aminek meg kell felelnünk az “offline” igénylésnél. A bank azt fogja megvizsgálni, hogy minden szükséges igazolással rendelkezünk-e, szerepelünk-e a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján, illetve hogy a havi nettó jövedelmünkből várhatóan ki fogjuk-e tudni gazdálkodni a futamidő végéig a törlesztőrészletet.
Az online hitel igénylés olcsóbb, gyorsabb és egyszerűbb
Több bank is kamatkedvezményekkel várja azokat az ügyfeleket, akik online adják le hiteligényüket. Az OTP Banknál 7 éves futamidőre felvett 3 millió forintos személyi kölcsön esetén 1% pont online kamatkedvezményt igényelhet, ami azt jelenti, hogy a 60 hónapos futamidő végén akár 95 640 forinttal is csökkenhet a teljes visszafizetendő összeg. Ennek a hitelajánlatnak a teljes hiteldíjmutatója (THM) 16,60 százalék, a havi törlesztőrészlet pedig 58 718 forint. A legnagyobb kedvezményt akkor érhetjük el, ha hosszabb futamidőt választunk, és 84 hónap alatt törlesztjük a fennálló tartozásunkat: ebben az esetben akár 143 472 forintot is spórolhatunk. A kamatkedvezmény akkor érhető el, ha visszahívást kérünk az OTP Bank weboldalán, vagy pedig a netbankból indítjuk el az akciós személyi kölcsön igénylését.
Szintén kedvezményesen vehetjük fel online a Budapest Bank Online Prémium Kölcsönét, ha az igénylés folyamatát a weboldalon indítjuk el. A hitelintézetnél a legkedvezőbb ajánlat eléréséhez az online igénylés mellett legalább 140 000 forintos havi nettó jövedelemre van szükség; ekkor 3 millió forintos hitelösszegnél 60 hónapos futamidőre a teljes hiteldíjmutató (THM) 13,90 százalék, a havi törlesztőrészlet 68 684 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 4 121 040 forint.
Más bankok személyi kölcsön ajánlataira is kíváncsi vagy? Hasonlítsd össze az aktuálisan elérhető személyi kölcsön konstrukciókat a Személyi Kölcsön kalkulátorral, és válaszd ki a számodra legmegfelelőbb kedvezményes ajánlatot!
Online videóazonosítással biztonságban vannak az adataink?
Ez egy nehéz kérdés, hiszen a pénzügyi adatok a legérzékenyebb személyes információk közé tartoznak, és az ezekkel történő visszaélés komoly károkat okozhat. Aggodalomra azonban nincs ok: a bankok az online szerződéskötéses szolgáltatásaikat csak a Magyar Nemzeti Bank által megfogalmazott kritériumok alapján indíthatják el. A bankok a nyugati országoktól is sokat tanulhatnak ezen a téren, hiszen többek között Németországban és Ausztriában már régebb óta van lehetőség online szerződést kötni. A korszerű biztonságtechnikai eszközök alkalmazása a bankok érdeke is, nemcsak az ügyfeleké, hiszen egy esetlegesen bekövetkező adatbiztonsági baki rájuk nézve sem előnyös.
A biztonságos ügyintézéshez hozzátartozik, hogy a videóazonosítást, akárcsak bármilyen ügyfélszolgálattal folytatott telefonhívást a hitelintézet rögzíteni fogja. A Cofidis például jelzi a weboldalán megjelező tájékoztatóban, hogy sikeres hitelbírálat esetén a felvételt nyolc éven keresztül egy zárt informatikai rendszerben tárolják, az igénylés folyamán feltöltött dokumentumokat pedig archiválják. Negatív hitelbírálat esetén pedig a videóhívásról készült felvételt és a feltöltött dokumentumokat is nyolc napon belül törlik a rendszerükből.
Kényelem és környezettudatosság
Az ügyfelek egy részét valószínűleg a kényelem motiválja, de legalább ennyire fontos tényező az is, hogy az online ügyintézéssel rengeteg papírt spórolhatunk meg, amivel óvjuk a környezetünket; sokak számára ez is befolyásoló tényező lehet bankválasztáskor.
A Bank360 szakértői arra számítanak, hogy a közeljövőben további pénzügyi szereplők is meg fognak jelenni az online hitelek piacán. Ezenkívül, az online megoldások fejlesztése mellett egyre nagyobb hangsúlyt fektetnek arra a bankok, hogy ne csak a személyi számítógépünkön, hanem mobilon is elérhető legyen a legtöbb szolgáltatásuk. Ezek a technológiai újítások összhangban vannak a felhasználói szokásokkal, így a Bank360 szakértői azt prognosztizálják, hogy a banki mobilalkalmazások folyamatos fejlesztése mellett belátható időn belül a személyi kölcsön online igénylési folyamata is egyre több ügyfél számára lesz elérhető okostelefonon keresztül.
Az online elérhető gyors és kényelmes megoldások azonban nem helyettesítik a megfontolt pénzügyi döntéseket. Érdemes mindig egy hitelkalkulátor segítségével összehasonlítani az ajánlatokat, mielőtt kiválasztjuk a számunkra legmegfelelőbb hitelt, így a lehető legkedvezőbb kölcsönből valósíthatjuk meg céljainkat.
