Hitelre van szüksége a vállalkozásodnak? Megnéztük, hogy az államilag támogatott hitelek közül melyikkel jársz jobban, illetve, hogy milyen előnyei és hátrányai vannak a különböző kölcsönöknek.
Elemzésünkben három hitelkonstrukciót, a Széchenyi Hitelt, az NHP Hajrát és a Kamatmentes Újraindítási Gyorskölcsönt hasonlítottuk össze. Példaösszegnek 10 millió forintot választottunk, ugyanis a Kamatmentes Hitel, vagy ahogy a köznyelvben elterjedt, vállalati ingyenhitel esetén ez az igényelhető felső határ.
Széchenyi Hitel
Nézzük meg először, hogy mit tartogat a cégek számára a Széchenyi Hitel. A Széchenyi Hitelnek több fajtája van, jelenleg a következő típusúak érhetőek el:
- Folyószámlahitel Plusz,
- Munkahelymegtartó Hitel,
- Agrár Széchenyi Beruházási Hitel Plusz,
- Likviditási Hitel,
- Beruházási Hitel Plusz,
- Önerő Kiegészítő Hitel,
- Támogatást Megelőző Hitel.
Az elérhető hiteltípusokról és a feltételekről a Széchenyi Hitel kalkulátor segítségével lehet tájékozódni.
A példaszámításhoz a Folyószámlahitel Plusz konstrukciót választottuk, mivel ez egy szabad felhasználású hitel, a számításban a vállalkozás éves árbevételének 100 millió forintot vettünk. Minden résztvevő banknál azonosak a hitelköltségek, így a személyes preferenciánkon túl, ami meghatározó lehet a hiteligénylésnél, az a céges bankszámla éves költsége.
Jelentős különbségek adódnak a kalkulátor alap beállításainak használatával a költségek között, ami beállítások függenek a vállalkozás éves árbevételétől. A személyre szabható beállítások tartalmazzák a különböző bankon belüli és kívüli átutalásokat, csoportos beszedéseket és bankkártyás vásárlásokat is, amik száma jelentősen befolyásolja a költségeket.
A példánkba nem számoltunk bele pénztári és ATM-ből való készpénzfelvételt, SMS, illetve Internetbank szolgáltatást. A következő tranzakciókat viszont, amit a kalkulátor minden 100 millió forint éves árbevételű keresésnél felajánl, igen (egy hónapra vonatkozó adatok):
Az Erste Bank esetén az éves díj az első évben éppen csak megközelíti a 280 ezer forintot, az MKB és a Budapest Banknál is valamivel 370 ezer forint felett van. Ezek a költségek függenek a számlahasználat tulajdonságaitól, ezért érdemes az ajánlatok összevetésénél személyre szabni a kalkulátorban található értékeket, hogy pontosabb képet kapjunk.
A Széchenyi Folyószámlahitel Plusz esetén nincsenek havi törlesztőrészletek, a felvett összeget a kamattal együtt (összesen 10 020 000 forint) a kiírásban meghatározott két év után, egy összegben kell visszafizetni. A hitel kezdeti díja 135 000 forint, ami tartalmazza a hitelbírálati díjat és a készfizető kezesség díját.
A hitel előnye
A Széchenyi Folyószámlahitel Pluszt a céget érintő átmeneti likviditási problémák megoldására alkották meg, így állami kamattámogatással vehető igénybe, emellett nem kell fizetni a kezelési költségért és a kezességi díjtámogatásért sem. Az igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, a hitelbírálat pedig gyors és egyszerűsített.
A hitel feltételei
A kölcsönt egy teljes lezárt üzleti évvel rendelkező kis- és középvállalkozások vehetik fel 24 millió forint éves nettó árbevételig, afelett 2 teljes lezárt év szükséges. A kis- és középvállalkozásokról szóló 2004. évi XXXIV. törvényben meghatározott mikro- és kisvállalatok önállóan is felvehetik a kölcsönt. A középvállalatok, ahol a létszám 50 és 249 fő között van és a nettó árbevétel meghaladja a 10, de nem éri el az 50 millió eurót csak a Munkahelymegtartó Hitellel kombinálva vehetik fel a kölcsönt.
A kizáró okok többek között szerepel, hogy nem kaphat Széchenyi Folyószámlahitel Pluszt, ahol 6 hónapon belül 50%-ot meghaladó tulajdonosváltás történt a közvetlen tulajdonosi körben, vagy a vállalkozás vagy közvetlen tulajdonosa offshore cég, illetve, ha a cég működése tartósan veszteséges.
NHP Hajrá
Az NHP Hajrát kifejezetten a koronavírus negatív gazdasági következményeinek mérséklésére hozta létre a Magyar Nemzeti Bank. Célja a gazdasági növekedés fenntartása és a kkv-k segítése a járvány okozta válságban és utána.
Az előző számítással megegyező feltételekkel számoltunk ebben esetben is, tehát 10 millió forint felvételével 2 évre, 100 millió forintos éves bevételt feltételezve. A Bank360 kalkulátora alapján, Forgóeszközhitel* esetén a következő ajánlatokat kapjuk:
*Az NHP Hajrá keretei közt a következő három cél közül lehet választani: Forgóeszközhitel, Beruházási Hitel és Hitelkiváltás. A Forgóeszközhitel a napi működés zökkenőmentes fenntartására igényelhető: finanszírozhatók a segítségével személyi jellegű ráfordítások, vevőkövetelések rendezése vagy éppen árukészlet-beszerzés.
Mint a táblázatból láthatjuk, az NHP Hajrá ajánlatainál nem egyeznek a THM-ek, mivel itt bár szintén egy államilag támogatott hitelről van szó, az NHP esetén a jegybank a kereskedelmi bankoknak nyújtja először a hitelt, akik maximum 2,5 százalékos kamaton adhatják tovább az ügyfeleiknek a terméket, de adhatják ennél kevesebbért is. A különbségek ezen felül a harmadik félnek fizetendő költségekből merülnek fel, mint a közjegyzői vagy a biztosítási díj.
A hitel előnye
Az NHP Hajrá előnyei közé tartozik, hogy kiválthatjuk vele a korábban felvett kölcsönünket, a fix 2,5 százalékos kamat, amin túl a bank nem számíthat fel további kamatot, díjat vagy jutalékot. A Növekedési Hitelprogramban a maximális hitelösszeg 20 milliárd forint.
A hitel feltételei
A mikro-, kis- és középvállalkozások számára hozta létre az állam a Növekedési Hitelprogramot, ennek kereteibe azok a vállalkozások férnek bele, akiknél a létszám 250 fő alatt van és az éves nettó árbevétel nem éri el az 50 millió eurót. A kkv-kon kívül elérhető a program az egyéni vállalkozók, egyéni cégek, családi gazdálkodók, őstermelők és szövetkezetek számára is.
Az NHP Hajrá nem használható fel számlákkal nem igazolható beruházási tevékenységre vagy résztevékenységre, továbbá nem igényelheti az a cég, amelynek 25, vagy annál is nagyobb százalékban tulajdonrésze van az államnak vagy valamelyik önkormányzatnak, akár közvetetten is. További feltételekről és az igénylés pontos menetéről az NHP kalkulátor alatt tájékozódhatsz.
Kamatmentes Újraindítási Gyorskölcsön
Az Újraindítási Gyorskölcsönt az állam által meghatározott, a koronavírus-járványban leginkább érintett szektorok tagjai (vendéglátás, turizmus, sport) és ezek kiszolgáló ágazatai vehetik igénybe.
Az állam március 16-án bővítette a jogosultak körét, így már 55 főtevékenység esetén elérhető az ingyenhitel. Igényelni a következő két feltétel teljesülése esetén lehet. A cég már 2019. január 1-jén főtevékenységként szerepeltette az egyikét, illetve nem volt veszteséges 2019-ben és megvan a működő- és életképesség a cégben.
A Kamatmentes Gyorskölcsön hitelösszege a másik kettő hitelhez képest sokkal szűkebb sávban mozog, 1 és 10 millió forint közötti lehet. Nem kell hozzá önerő, az éves kamat 0 százalék, a hitel futamideje pedig maximum 10 év. Három év türelmi időt is tartalmaz a futamidő, így a folyósítást követő harmadik évtől kell csak elkezdeni a törlesztést. A tőketartozást egyenlő részletekben kell visszafizetni, így 10 millió forint felvétele esetén a havi törlesztőrészlet 119 048 forint. Harmadik félnek fizetendő költségek felmerülhetnek, mint a közjegyzői vagy értékbecslői díj.
A hitel előnye
A Kamatmentes Újraindítási Györskölcsönnél számos könnyítést vezetett be az MFB, amitől vonzóbb lesz, mint a többi vállalati hitel. Azon túl, hogy az éves ügyleti kamat 0 százalék, a hitelnél nem számolnak fel kezelési költséget és rendelkezésre tartási jutalékot, illetve nincs előtörlesztési, szerződésmódosítási és hitelbírálati díj sem.
A hitel feltételei
Ha a cég rendelkezik egy elfogadott TEÁOR vagy annak megfelelő egyéni vállalkozói ÖVTJ kóddal, még nem teljesíti automatikusan a kamatmentes gyorskölcsön feltételeit. Kizáró oknak számít, ha a cég nem nem rendelkezik teljes és lezárt üzleti évvel 2019-ben, ha ennek a teljes és lezárt üzleti évnek az üzemi eredménye negatív, illetve ha 2020. március 16. után legalább 50 százalék mértékű tulajdonosváltáson estek át. Utóbbi alól kivételt képez, ha a meglévő tulajdonosi körön belüli történt tulajdonosváltás, vagy ha a tulajdonszerzés öröklés útján következett be. A hitel értékéhez mérten a felvevőnek ingatlanfedezetet vagy készfizető kezességet is kell vállalnia, ennek a kockázatairől ebben a cikkünkben írtunk.
Összegzés
Végezetül nézzük meg egymás mellett a három hitel, a fentebb említett feltételekkel számolva, hozzávetőleges költségeit.
Az egyes hitelkonstrukciók költségei, úgy növekednek, ahogy egyre kötetlenebbek a feltételei. Bár az összes vizsgált szolgáltatásnál felmerülhetnek harmadik fél részére fizetendő költségek, mégis a hitel teljes díját tekintve a Kamatmentes Gyorskölcsön jár a legkevesebb költséggel.
Ez persze ritkán dönti el önmagában, hogy melyik lenne a cégünk számára a megfelelő típusú vállalati hitel. A kölcsön célja és az, hogy mennyi pénzre van szükségünk, sokkal fontosabb szempontok lehetnek.
