Az akár 10 milliós Újraindítási Gyorskölcsön immár 55 főtevékenység esetén segítheti a vállalkozásokat, ami számos vállalkozásnak, egyéni vállalkozónak hathatós segítséget nyújt A vállalkozói hitel felvételét ingatlanvagyon vagy készfizetői kezesség biztosíthatja. Azonban azok a kisvállalkozások, akiknek a 10 milliós összeg az üzleti működést nagyban befolyásoló, érdemi segítség, nem minden esetben rendelkeznek vagyontárggyal. Az alternatíva, a készfizetői kezesség viszont majdnem, hogy lakossági hitellé alakítja a kölcsönt. A Bank360 elemzői megvizsgálták, hogy az Újraindítási Gyorskölcsön felvétele esetén milyen hátránnyal jár, ha a vállalkozónak személyes felelősséget kell vállalnia a hitel visszafizetéséért.
Ha van vagyona a vállalkozásnak, azt is beszámíthatja
Az Újraindítási Gyorskölcsönhöz feltételül szabott fedezettségi szintet biztosíthatja a vállalkozás vagyontárgyai közül ingatlan jelzálog alá helyezése vagy pedig fizetési számla követelésen – tehát a bankszámlapénzen – alapított óvadék. A befogadási érték ugyanakkor nem feltétlenül az ingatlan piaci ára, vagy a bankban elhelyezett teljes vállalati pénz, ugyanis ezeket fedezeti szorzóval diszkontálják. Vagyis az ingatlan futamidő alatti várható értékvesztésével és a pénz várható inflációjával csökkentik az elfogadott összeget. Ugyanakkor fedezetet csupán a tőkekitettség 20 százalékára kell elfogadtatni. Egyes esetekben a hitelintézet által vállalt garancia is biztosíthatja a fedezetet.
Érdemi tőke hiányában a tulajdonos vagy kezes magánvagyona a biztosíték
Ha egy kisebb vállalkozás nem tudná a minimálisan elvárt fedezetet előteremteni, a tulajdonosnak vagy egyéni vállalkozás esetén egy természetes személynek – aki nem lehet maga az egyéni vállalkozó – kell készfizető kezességet vállalnia. Vagyis ha a vállalkozás nem tud elég pénzt előteremteni a hitelvisszafizetés során, a tulajdonos vagy a kezes a saját vagyonát kockáztatja, a hiteltörlesztés elmaradása esetén ugyanis az ő vagyonukból történik meg a tartozás kiegyenlítése.
Bár a kamattámogatás miatt a nulla százalékos hitel egyértelműen kedvezőbb, mint egy lakossági hitel, ebben az esetben az Újraindítási Kölcsön felvétele mégis hasonló kockázatot jelent, mint egy magánszemély által felvett hitel. A készfizető kezesség ugyanis nem választja el a vállalkozás során felmerülő kockázatot a vállalkozó magánpénzügyeitől. Egyesületek esetén nem is alkalmazható a készfizető kezesség, a hitel felvétele során mindenképpen vagyontárgyi biztosíték vagy hitelintézeti garancia szükséges.
Kisvállalkozói hitelek esetén nem elég jó biztosíték a jövőbeli bevétel?
Az egyéni vállalkozók esetében a készfizető kezesség nem jelent hátrányt, hiszen vállalkozói tevékenységükért egyébként is a saját vagyonukkal felelnek, a kisvállalkozások esetén viszont már okozhat nehézséget. A Kft. formájában működő kisvállalkozások esetén ugyanis a cég pénzügyi kockázata nem jelenti a tulajdonosok személyes vagyonának kockáztatását, az Újraindítási kölcsön esetében viszont előfordulhat, hogy mégis saját vagyonukkal kell kezességet vállalniuk a felvett hitelért. Ez nem szokatlan az állami támogatású hitelek esetében, az NHP Hajrá és a Széchenyi Plusz hiteleknél is szükség van magánszemély készfizető kezességvállalására.
A vállalkozói hitelek ugyanakkor lehetnek fedezettek vagy fedezetlenek. Utóbbi esetben a kisvállalkozásnak nem kell előre semmilyen vagyontárgyat elfogadtatnia vagy tulajdonosi kezességet elvállalnia, hiszen a biztosíték a vállalkozó havi bevétele. Ha a kisvállalkozás nem törlesztené a hitelt, a hitelező jogosult a havi bevételre, így az elmaradt törlesztés összegét zárolhatják a számlán. Ez az eljárás persze a pénzintézet és kisvállalkozás közötti bizalmon alapul, hiszen a vállalkozás jövőbeni sikeressége a hitel mögötti garancia. A Kamatmentes Újraindítási Kölcsön keretében viszont a régóta fennálló, megbízható kisvállalkozásoknak sincs lehetőségük fedezetlenül felvenni a hitelt.
