Tudatos bankolással a töredékére csökkenthető a banki szolgáltatások ára, a készpénzhez ragaszkodó ügyfeleket viszont magas díjakkal büntetik a pénzintézetek. A korszerű, digitális szolgáltatások alapvetően nem drágák, nagyon kényelmesen bankolók csak minimálisan fizetnek többet a számlacsomagjukért, mint a filléreskedők.
Sokba kerül a bankszámla az ügyfeleknek a Magyar Nemzeti Bank (MNB) nemrég közzétett felmérése szerint. Az átlagos banki ügyfelek már 2021-ben több tízezer forintot fizethettek ki évente a bankolásra, ennek jó részét azonban megspórolhatták volna néhány trükkel. Azok járnak a legjobban, akik “beszélik a bankok nyelvét”, olyan szolgáltatásokat vesznek igénybe, amelyek a bankoknak is pénz hoznak, és nem kérik azokat, amelyek a pénzintézeteknek sokba kerülnek.
A kényelmes, digitálisan bankoló ügyfél sok olcsó ajánlatot talál
Tipikusan ilyen ügyfél például egy viszonylag jól kereső, a bankokban megbízó, és a digitális megoldásoktól sem idegenkedő munkavállaló. Ő a példa kalkuációnk szerint havonta nettó 800 ezer forintot visz haza, vannak megtakarításai a számlavezető bankjánál, de máshol is, például állampapírban. Nem különösebben árérzékeny, inkább kényelmes, nem szereti a készpénzt, mindent digitálisan intéz. Az a legfontosabb számára, hogy a telefonjáról néhány gombnyomással gyorsan lebonyolíthassa a tranzakciókat, tudjon pénzt küldeni a gyerekeinek, a szüleinek, a barátainak. A számláit csoportos beszedéssel rendezi, nem akar ezekkel havonta bajlódni, a boltokban kártyával vásárol, csak elvétve vesz fel készpénzt az ATM-ből. Be van ugyan állítva nála a 150 ezer forintos ingyenes készpénzfelvételi lehetőség, de több hónapig kihúzza 50 ezer forintnyi bankjeggyel a tárcájában.
A Bank360.hu bankszámlákat összehasonlító kalkulátora szerint számára a legkedvezőbb ajánlatot hosszabb távon jelenleg a Raiffeisen és a Revolut nyújtja. A Raiffeisennél a Premium Banking szolgáltatásban legalább havi 400 ezer forint átutalással van tartósan nulla forintos számlacsomag. A Revolutnál az első évben ugyan ki kell fizetnie 2315 forintot a bankkártyára, de a második évtől gyakorlatilag ingyen bankolhat. Ha a Revolutban nem bízik, mert a megtakarított pénzét mégsem szeretné egy olyan pénzintézetnél tartani, amely nem az MNB felügyelete alá tartozik, akkor is talál több olyan bankot, amelynél legalább az első évben 5 ezer forint alatt megúszhatja a bankolást. Az UniCreditnél, a Gránitnál, az OTP-nél, az MKB-nál, a Takarékbanknál és a Magnetnél is talál ilyen olcsó számlacsomagokat. Ezek költsége viszont - a Magnet kivételével - a második évtől emelkedik majd (van, ahol a sokszorosára). A magyar bankok többsége ugyanis az első évben elengedi a bankkártya díját, a második évtől viszont fizetni kell ezért néhány ezer forintot.
Az árérzékeny kis keresetűek is tudnak spórolni egy jó választással
Az ügyfelek széles körénél minden fillér számít, ezért a kényelem helyett a legolcsóbb megoldásokat keresik a bankszámláknál. A kártyás vásárlás például ezek közé tartozik, hiszen minden tranzakció ingyenes, nem csak a bolti számlák, de a rezsiszámlák kiegyenlítése is. Az ügyfelek tudják, hogy az átutalások pénzbe kerülhetnek, a csoportos beszedések szintén, emiatt, ha csak lehet, kerülik az ilyen ügyleteket. A készpénzfelvétel sem jellemző rájuk, hiszen a bankkártyájukat szívesen használják bármilyen helyzetben.
Tipikus ügyfél lehet például egy több évtizede a pályán lévő, egyetemet végzett tanár, vagy más közalkalmazott. 310 ezer forint körüli nettó fizetéssel és viszonylag szerény, félmillió forintos banki megtakarítással. Leginkább csak bankkártyás fizetéssel és havi 50 ezer forint készpénzfelvétellel számolva egy ilyen ügyfél számára is a Revolut kínálja a legtakarékosabb megoldást hosszabb távon. A fintech szolgáltatónál az első éves díj 2315 forint, ezt követően ingyen bankolhat az ügyfél.
Ez az ügyféltípus talál a piacon olyan ajánlatot is, amelynél legalább az első évben nulla forint a bankolás költsége. A Raiffeisennél van ilyen számlacsomag, a második évtől viszont a bankkártya éves díja miatt már több mint 6600 forintot fizethet ki. Más bankoknál is a bankkártya második évtől fizetendő díja emeli meg hosszabb távon a költségeket, amelyek az első évben a Gránit Banknál és az Unicreditnél is csupán 1500-1600 forintot tesznek ki, és az OTP-s bankolás első évi díja is mindössze 2640 forint.
Aki a készpénzben bízik, nem ússza meg olcsón
A bankok számára az egyik legnagyobb költségteher a készpénzfelvétel. Az ilyen tranzakciók után 0,6 százalékos tranzakciós illetéket szed be az állam, amit, ha csak lehet, át is hárítanak az ügyfelekre. Minden banki ügyfél jogosult havonta 150 ezer forintnyi ingyenes készpénzfelvételre, ha nyilatkozik erről. Ez az összeget legfeljebb két részletben veheti fel bármelyik magyarországi ATM-ből.
Ami efölött van, az viszont fizetős, és sokba kerül. Amikor a szabályt 2014-ben bevezették, az átlagkereset 150 ezer forint körül volt, vagyis ennyit bárki ingyen felvehetett az automatákból. Jelenleg viszont már a minimálbér összege sem vehető fel teljesen ingyen. Ma egy átlagkeresettel rendelkező - ez a KSH szerint 363 900 forint volt januárban -, ha jellemzően készpénzt használ, nagyon drágán bankol.
A kalkuláció, figyelembe véve a 150 ezer forintnyi ingyenes készpénzfelvételt, összesen 300 ezer forintnyi készpénzfelvétellel számolt, emellett kevés kártyás vásárlással is, hiszen sok helyen nem lehet már mással fizetni, például a fesztiválok gyakran készpénzmentesek, és bizonyos szolgáltatásokat (repülőjegy, ételrendelés) is gyakran csak bankkártyával lehet rendezni.
Az ilyen ügyfél számára a Magnet kínálja a legoptimálisabb megoldást, évente 4836 forintért használhatja a bank szolgáltatásait. A CIB a második a sorban, ott csaknem kétszer ennyibe, 9268 forintba kerül a bankolás. A következő ajánlat, a Gránité már 20 ezer forint fölött lenne, a Revolut egy ilyen ügyfelet 30 ezer forintért szolgál ki, a legtöbb pénzügyi cégnél pedig évente 50 ezer forintba vagy még annál is többe kerülne a számára a bankolás.
Így lehet takarékoskodni a bankoláson
A kalkulációk világosan megmutatják, milyen bankolási szokások kellenek ahhoz, hogy ne kerüljön sokba a bankszámla az ügyfélnek. A készpénz használatát, amennyire csak lehet, kerülni kell. Hasznos tipp a papír alapú számlakivonatot elektronikusra cserélése, ezzel is havonta több száz forintot takaríthat meg.
Az MNB felhívja a figyelmet arra, hogy bár a tranzakciókról szóló sms-ek hasznosak, sokba kerülnek. A bankok friss hirdetményeik szerint darabjukért 20-50 forintot is elkérnek. (A biztonsági okokból küldött sms-ek, például azok, amelyek az internetes vásárlások megerősítéséhez vagy az internetbankba történő belépéshez szükséges kódokat tartalmazzák, ingyenesek.) Ha lehet, akkor a bankkártyás vásárlásokról, utalásokról szóló értesítéseket ne sms-ben, hanem push-üzenetben kérje az ügyfél az okostelefonjára. A bankok egy részénél van is ilyen szolgáltatás, de nem az összes hazai nagybanknál.
A bankkártyákon is lehet spórolni, sok bank többféle kártyát is kínál a bankszámlacsomagjaihoz, ezek között azonban érdemi különbség nem nagyon van. A vásárlás mindegyikkel ingyenes, és a készpénzfelvétel díja is azonos. Az olyan különbségekért pedig, mint például a dombornyomás, valószínűleg nem éri meg több ezer forintot kifizetni, hiszen olyan imprinter terminálok, amelyek csak a dombornyomott kártyákat képesek elfogadni, már legfeljebb a technikai múzeumokban porosodnak kiállítási darabként, a boltokban ilyenekkel aligha találkoznak az ügyfelek. A dombornyomott kártyának az elektronikussal szemben ma már legfeljebb némi presztízsértéke lehet, gyakorlati haszna Magyarországon nincs.
