A koronavírus-járvány második hulláma már hetek óta tart az esetszámok alapján. Ahogy tavasszal, úgy most is nagy hatása lesz a munkánkra, a családi költségvetésre. Akik nem rendelkeznek megtakarítással, jobb, ha felkészülnek: összegyűjtöttük a lépéseket, amelyekkel apránként építhetjük az anyagi védelmünket.
1. Kiadáskezelés: a legelső lépésnél még anyagi ráfordításra sincs szükség, mégis nagyon kevesen naplózzák, hogy mennyit költenek. Egyszerűen papírral és ceruzával egy füzetben, excel-táblázatban vagy a legkönnyebben egy applikációval is feljegyezhetjük vásárlásaink után, hogy mikor mire mennyit költöttünk. Ha rendszeresen vezetjük kiderül, milyen kiadásokból érdemes visszavágni, hol foghatunk meg egy kis pénzt. Sokkal könnyebben spórolhatunk például a túl sok cigarettán, ebéden a kifőzdében vagy hétvégi szórakozáson, ha tudjuk, hogy mennyi pénzt költünk el ezekre.
2. Vésztartalék: a Bank360.hu szakértői szerint érdemes legalább 6-8 havi megélhetésünknek megfelelő összeget félretenni éppen az olyan helyzetekre, amilyen a járvány is. A vésztartalékhoz csak akkor nyúljunk, ha váratlan, nagyösszegű kiadásunk keletkezik vagy éppen elveszítjük a munkánkat. Így elkerülhetjük, hogy drága gyorshitellel kelljen zsonglőrködni, amíg rendeződik az anyagi helyzetünk. Fontos, hogy ez a pénz nem a luxuskiadások, utazások, új mobil, tévé vagy autó vásárlására van. Akkor használjuk, ha tényleg beüt a baj és nem tudunk mihez nyúlni. Ezt a pénzt ne tartsuk olyan eszközben (például befektetési egységekhez kötött biztosításban), amelynek feltörése nagyon költséges és akár a megtakarítás 30-40 százalékát is elviheti. Érdemesebb elkülönített megtakarítási számlán, Magyar Állampapír Pluszban (nagyon alacsony a visszaváltás költsége, évente egyszer pedig díjmentes) vagy éppen rövid lejáratú bankbetétben tartani.
3. Ne törjük fel a hosszú távú megtakarításokat: nehéz pénzügyi helyzetben hajlamosak lehetünk azokhoz a nyugdíjra, lakásra, egészségre félretett megtakarításokhoz nyúlni. Ez viszont költséges lehet. A nyugdíjcélú megtakarítások esetében például elveszíthetjük az állami adójóváírást, miközben még büntetőkamatot is kell fizetnünk, nyugdíjbiztosításnál pedig a visszavásárlási érték jóval alacsonyabb lehet, mint amennyit eddig befizettünk, tehát pénzt veszítünk a szerződés felbontásával. A nyugdíjbiztosítással kapcsolatos hasznos információkat itt gyűjtöttük össze. Szintén nem érdemes értékpapírban lévő megtakarításainkat likvidálni, főleg akkor, ha tartós befektetési számlán (TBSZ) tartjuk részvényeinket. Ekkor nem csak a tranzakció költségeit kell megfizetnünk és esetleg kedvezőtlen árfolyamon eladni papírjainkat, de még a TBSZ-adta járulékmentességtől is elesünk.
4. Hitelfedezeti biztosítás: a hitelfedezeti biztosításokkal a biztosító vállalja, hogy akár hat hónapon keresztül rendezi helyettünk lakáshitelünk vagy fogyasztási kölcsönünk törlesztőjét, ha elveszítjük a munkánkat.
5. Jövedelempótló biztosítás: abban az esetben kaphatunk szabadon felhasználható tőkét, ha elveszítjük az állásunkat vagy keresőképtelenné válunk. A Bank360.hu vizsgálata szerint akár havi 200 000 forintot is kiutalhat a biztosító ilyen esetben.
A hitelfedezeti és jövedelempótló biztosításoknak havonta néhány ezer forintos díja van. A hitelfedezeti biztosítás díja függ a kölcsön nagyságától is, mivel azt jellemzően a hitelösszeg alapján, vagy a havi törlesztőrészlethez képest határozzák meg.
A Bank360.hu azonban felhívja a figyelmet: azonnali védelmet nem nyújtanak ezek a biztosítások, ha a szerződéskötés után egyből bajba kerültünk. Az úgynevezett türelmi időnek le kell telnie, ez több hónap is lehet, illetve a biztosító a szolgáltatás feltételeként előírhat olyan kritériumokat, mint például a bejelentett álláskeresői státusz. Fontos azt is észben tartani, hogy vannak olyan formái a munkahely elvesztésének, amelyek során a biztosító nem térít, ilyen lehet a munkaszerződés közös megegyezéssel való felbontása.
6. Előtörlesztés: ha van bevételünk vagy megtakarításunk, és meglévő hitelt fizetünk vissza, könnyíthetünk a terheinken, ha előtörlesztjük a hitelt, azaz többet fizetünk vissza mint a havi törlesztő. Ekkor a rendszeres törlesztőrészlet csökkenhet vagy a futamidő rövidülhet.
7. Végtörlesztés: ha viszont van elegendő megtakarításunk, a teljes tartozásunkat is kifizethetjük. A végtörlesztés és az előtörlesztés díjhoz kötött, jellemzően az előtörlesztett összeg 1-2 százaléka, attól függően, hogy milyen hitelt és mikor törlesztünk elő. Díjmentes is lehet, amennyiben a bank ezt kedvezményesen lehetővé teszi, vagy ha lakástakarékból törlesztünk elő fogyasztóbarát lakáshitelt. Fontos szabály, hogy 12 havonta 200 000 forintig szintén díjmentesen törleszthetünk elő.
8. Adósságrendezés: ha nincs erre elegendő megtakarításunk, de rendelkezünk rendszeres havi jövedelemmel és megfelelünk a hitelbírálat egyéb követelményeinek is, kiválthatjuk a meglévő hitelünket egy kedvezőbb kamatozásúval. Tipikusan ilyen eset, amikor egy drágább hitelkártya-tartozást vagy áruhitelt fizetünk ki egy olcsóbb személyi kölcsönből. A Bank360.hu vizsgálata alapján a jellemzően 20-25 százalékos hiteldíj mutatóval rendelkező áruhiteleket vagy a szintén drága, 38-39 százalékos THM-ű hitelkártya-tartozásokat egy 10 százalékos THM alatti személyi hitelre is cserélhetjük a portál Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint. Ugyanígy, személyi kölcsönt vagy lakáshitelt is kiválthatunk egy olcsóbb hitellel, ezért érdemes folyamatosan figyelni a banki ajánlatokat.
