Nyugdíjbiztosítás

Nyugdíjbiztosítás 2020

Vrazsovits Rita Vrazsovits Rita
2020.04.09.
Frissítve: 2020-07-01 Létrehozva: 2020-04-09
8198201

A nyugdíjcélú öngondoskodás, melnyek egyik eleme a nyugdíjbiztosítás az egyik legfontosabb eleme a pénzügyi tervezésnek. Ez érthető, hiszen Magyarország is az elöregedő társadalmak közé tartozik, ami azt jelenti, hogy egyre kevesebb dolgozónak kell eltartania a nyugdíjas réteget - ez hosszú távon egyre nehezebben kivitelezhető az állam számára. 

 

Ahhoz, hogy nyugdíjas éveinkben is biztos anyagi háttérrel rendelkezzünk, az állami nyugdíj mellett más lehetőségeink is vannak - a kérdés az, hogy melyiket választjuk. Az állam jelenleg három nyugdíj előtakarékossági formát támogat adókedvezmény formájában. Közös jellemzőjük, hogy a futamidő végét a nyugdíjkorhatár jelenti. 

  1. nyugdíjbiztosítás
  2. önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarítás
  3. nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) 

 

1998 és 2011 között a magánnyugdíjpénztárak is fontos részét képezték az öngondoskodásnak, 2010-ben 3 millió pénztári tag volt országszerte. A magánnyugdíjpénztárak államosítása után a tagok mindössze 3 százaléka maradt meg. Jelenleg négy magánnyugdíjpénztár van a piacon.

 

A következőkben a nyugdíjbiztosítás jellemzőit, előnyeit, hátrányait mutatjuk be részletesen, illetve azt is megtudhatod, hogy miért érdemes nyugdíjbiztosítás kalkulátor segítségével összehasonlítani az ajánlatokat.

 

Hogyan működik a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy speciális formája, melyet kifejezetten megtakarítási céllal érdemes megkötni. Akár azoknak is, akiknek a nyugdíj még távolinak tűnik, hiszen az öngondoskodást nem lehet elég korán elkezdeni. Viszont ha egyszer belevágtunk, akkor nem érdemes félbehagyni, mert ha jól gazdálkodunk, akkor a nyugdíjba vonulás után egészen halálunkig biztosíthatjuk a megfelelő jövedelmet. 

 

Nézzük meg a termék legfontosabb jellemzőit! A nyugdíjbiztosítás a legfiatalabb nyugdíj előtakarékossági forma (2014 óta érhető el), de egyben a legnépszerűbb is, részben az adókedvezmény miatt. Minden esetben egy saját névre szóló, egyéni számla megnyitásával kezdődik a folyamat, ide tudjuk befizetni rendszeresen vagy eseti jelleggel a megtakarításunkat. A várható hozam attól függ, hogy mekkora befizetést vállalunk havonta és hogy mibe fektetjük a megtakarított összeget. Emellett az állami támogatással is számolhatunk, mellyel évente akár 130 000 forintot is nyerhetünk. Az elérhető legmagasabb állami adóvisszatérítéshez 650 ezres befizetésre van szükség.

 

A futamidő ideális esetben a befektetés elindításától a nyugdíjkorhatár betöltéséig tart, de más eseményeknél is felvehető az összegyűlt pénz - például ha a biztosított a tervezett lejárat előtt nyugdíjba vonul, elhalálozik vagy 40%-os rokkantságot állapítanak meg nála. A klasszikus életbiztosítással ellentétben itt előre tudjuk, hogy milyen hosszú a futamidő, hiszen a kifizetés a megkötés pillanatában ismert nyugdíjkorhatár betöltésekor történik. Így a nyugdíjcél is rögzíthető a szerződéskötéskor. 

 

Az állami adóvisszatérítés mértéke

Az állami adóvisszatérítés mértéke az éves befizetéseink 20 százaléka, de legfeljebb 130 000 forint, ennyi az éves limit. Ezt az összeget minden évben a befizetett személyi jövedelemadó (szja) után igényelhetjük vissza az szja bevalláskor. Ahhoz, hogy a nyugdíjbiztosítás után maximálisan visszaigényelhető összeget elérjük, évente legalább 650 000 forintos befizetésre van szükség - ez havonta 54 166 forint.

 

A nyugdíjbiztosítások két típusa

A nyugdíjbiztosításnak két típusa van:

 

  • hagyományos életbiztosítás,

  • befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítás.
     

A kettő közötti különbség a befektetés módjában van. A hagyományos életbiztosításnál a biztosító dönt arról, hogy mibe fekteti a pénzt, a megtakarításra pedig fix kamatot garantál - ez általában nem túl magas, a hozam jellemzően 5 százalék alatt marad; cserébe viszont biztonságos és könnyű vele tervezni. Az infláció mértékét természetesen nem tudjuk megjósolni, de alacsonyabb kamatozásnál fennáll a veszélye annak, hogy a pénzünk veszíteni fog az értékéből. Az alacsony, de biztos hozam viszont még mindig jobb, mintha nem csinálnánk semmit az összegyűlt megtakarítással. 

 

A unit-linked életbiztosításoknál a biztosítottnak nagyobb szerep jut. Ő döntheti el, hogy mibe fekteti a pénzt, és hogy mekkora kockázatot vállal. Ez értelemszerűen kevésbé biztonságos, de ha valaki otthonosan mozog a befektetések világában, az magasabb hozamra számíthat, mintha a hagyományos utat választaná. A unit-linked életbiztosításoknál több befektetési alap közül választhatunk. Akik szívesen foglalkoznak pénzügyekkel, és rendszeresen nyomon követik az árfolyamokat, azoknak ez a módozat ideális lehet arra, hogy belevágjanak a nyugdíj előtakarékosságba. Ezzel a termékkel akár 5-9 százalékos hozam is elérhető.

 

A remélt magas hozam mellett azonban a várható költségeket (pl. kezelési költség) is figyelembe kell venni, hiszen a nyugdíjbiztosítás fenntartása nincs ingyen. 

 

A nyugdíjbiztosítás költségei

A nyugdíjbiztosítás akkor éri meg igazán, ha nemcsak az inflációt és a biztosítás költségeit is fedezi, hanem ezen felül még hozamot is termel. Ahhoz, hogy ezt ki tudjuk számolni, tudnunk kell, hogy milyen díjak merülhetnek fel szerződéskötéskor és utána. Számolnunk kell a befektetési és a kockázati költségekkel, az adminisztratív és fenntartási költségekkel, valamint a kapcsolódó élet- és balesetbiztosítások felmerülő költségeivel is. Ne felejtsük el a számlavezetési díjat sem, illetve számolnunk kell a kezelési költséggel is. 

 

A biztosítási költségek objektív összehasonlítására a teljes költségmutató (TKM) a legjobb mutató, ezt minden biztosítónak kötelezően közzé kell tennie.

 

Mit jelent a TKM?

A TKM, vagyis teljes költségmutató egy százalékos érték, amely azt mutatja meg, hogy mekkora egy életbiztosítás éves átlagköltsége. A TKM nem egy valós érték, hanem arra használható, hogy a biztosítások költségeit egy egységes számítási mód alapján lehessen összehasonlítani. Ennek a mutatónak több variánsa is van, ezekről a következőket érdemes tudni:

 

  • klasszikus vagy standard TKM: azt mutatja meg, hogy egy egészséges, 35 éves ügyfél, aki egyszeri, 4,5 millió forintos vagy havi 25 000 forintos befizetéssel köti meg a biztosítást, milyen költségekkel számolhat, ha 10, 15 vagy 20 év a futamidő. Ennél a számításnál a kockázatvállalás és minden más paraméter átlagosnak tekinthető.

  • TKM*: a * azt jelenti, hogy a biztosítás valamilyen paraméterben eltér a klasszikus, standard számítástól - például nem 25, hanem 35 ezer forint havi befizetéssel számol, vagy nem 35, hanem 40 éves a biztosított az ügyfél a szerződéskötésnél.

  • TKM-NY: ez az érték kifejezetten a nyugdíjbiztosításokra vonatkozik, ami azért jó, mert figyelembe veszi a termék sajátosságait. Ebben az esetben 65 éves kortól visszafelé kell számolni a 10, 15 vagy 20 éves futamidőt, ami azt jelenti, hogy az alapszámításoknál a biztosított életkora legalább 45 év, vagyis magasabb, mint a standard TKM-nél. 

 

A teljes költség mutatóhoz tartozik egy limit, ami azt mutatja meg, hogy egy meghatározott futamidővel rendelkező biztosításnál milyen költségszint számít elfogadhatónak. Ezek a következők: 

 

  • 10 éves lejárati időre 4,25 százalék,

  • 15 éves lejárati időre a 3,95 százalék,

  • 20 éves lejárati időre 3,5 százalék.

 

A meghatározott limitnél magasabb költségmutató nem tilos, viszont a biztosítónak kötelessége tájékoztatni erről az ügyfelet. Indokolt esetben legfeljebb 1,5 százalékkal lehet magasabb a TKM, mint a meghatározott limit. 

 

Hogyan hasonlítsuk össze a nyugdíjbiztosításokat?

A nyugdíjbiztosítás népszerű termék, több tucat termék érhető el a piacon; így sem az összehasonlítás, sem a választás nem egyszerű feladat. A TKM ebben segítséget jelent, de ez csak a költségeket mutatja, a befektetések várható hozamát nem, márpedig ez is egy fontos tényező. A TKM a kockázat felméréséhez sem ad támpontot. 

 

A nyugdíjbiztosítások összehasonlításában sokat segíthet egy nyugdíjbiztosítás kalkulátor, de ezután is alapos utánajárás szükséges ahhoz, hogy az igényeinkhez leginkább passzoló terméket válasszuk ki. Mielőtt döntünk, érdemes visszamenőleg is megnézni a nyugdíjpénztári hozamokat, illetve a várható kamatot összevetni az éves díjjal és a kezelési költséggel. Ha azt látjuk, hogy például évi öt százalékos hozam mellett a TKM 4 százalék, akkor az a végén csak 1 százalékos hozamot jelent, ami nem túl jól eredmény, hiszen még az inflációt sem követi le.

 

Mekkora összegtől érdemes elkezdeni a nyugdíjbiztosítást?

Mielőtt bármekkora összegről is döntenénk, azt érdemes végiggondolni, hogy mi az az összeg, amit minden körülmények között félre tudunk tenni minden hónapban anélkül, hogy gondot okozna. Ha ez egyelőre csak havi 8 vagy 10 000 forint, akkor is elindítható a biztosítás, illetve úgy is megköthető a szerződés, hogy egy nagyobb összeget fektetünk be. A havidíj természetesen növelhető és csökkenthető is, de a minimum díj alá nem mehetünk le. Ahogy fentebb is írtuk, ha az éves befizetés eléri a 650 000 forintot, akkor érhető el a 130 000 forintos állami támogatás. Ezt mindig az adott év december 31-ig befizetett személyi jövedelem adó befizetéseink után igényelhetjük vissza.

 

Mire jó a nyugdíjbiztosítás eseti számla?

A nyugdíjbiztosítás mellé egy úgynevezett eseti számla is jár, ami egy speciális megtakarítási számla. Erre eseti jelleggel fizethetünk be pénzt, ha például bónuszt kapunk, de nem szeretnénk elkölteni. Az eseti számlára befizetett összegek ugyanúgy hozzáadódnak a nyugdíj megtakarításunkhoz, mint a rendszeres befizetések, és ez a pénz is csak nyugdíjcélra használható fel. 

 

Mit jelent az éves értékkövetés?

Az éves értékkövetés a havi befizetésekre vonatkozik, és minden esetben opcionális, vagyis nem kötelező. Az értékkövetés azért fontos, mert nemcsak a már befizetett megtakarításunk inflálódik, hanem a havidíjnak is egyre alacsonyabb lesz a reálértéke. Ha igényeljük az értékkövetést, akkor a havi megtakarításunk összege az inflációval arányosan fog növekedni - ha ez belefér a havi keretbe, érdemes vele élni. Ha egy idő után úgy érezzük, hogy a havi befizetés túl magas, akkor az értékkövetést le is állíthatjuk.

 

Nyugdíjbiztosítás kifizetése nyugdíjkorhatár előtt

Ahogy a neve is mutatja, a nyugdíjcélú megtakarítások nem azért vannak, hogy még az aktív éveinkben hozzányúljunk, így ezt csak abban az esetben célszerű megtenni, ha már nem maradt más lehetőségünk. A legtöbb nyugdíjbiztosításnál az első 2-3 évben egyáltalán nem lehet hozzányúlni a befizetett pénzhez, és később is csak olyan feltételekkel, amelyek eredménytelenné teszik a korábbi évek gyűjtögetését. Az alábbi költségek merülhetnek fel, ha idő előtt vesszük ki a megtakarítást:

 

  • az adóvisszatérítés feltétele, hogy nem vehetjük ki a lejáratig a megtakarítást; ha mégis így teszünk, akkor vissza kell fizetni a befizetések után kapott állami adójóváírást, 20 százalékkal növelten - ez egyébként nemcsak a nyugdíjbiztosításra, hanem a többi nyugdíj előtakarékossági módra is igaz,

  • ha 10 éven belül nyúlunk hozzá a pénzhez, akkor kamatadót is kell fizetni (személyi jövedelemadó) - ez az első 6 évben 15%, a 7. évtől 7,5%, a 10. év után pedig adómentesen vehető fel a hozam.
     

Nyugdíjbiztosítás öröklése

Akárcsak a hagyományos életbiztosításnál, a nyugdíjbiztosításnál is megjelölhető, hogy ki a haláleseti kedvezményezett, vagyis ki örökli meg az összegyűlt megtakarítást. Ha ez az adat meg van adva, akkor a hagyatéki eljáráson kívül megkapja a pénzt az örökös, és örökösödési illetéket sem kell fizetnie utána. 

 

Nyugdíjbiztosítás szerződés módosítása

Ahogy fentebb már írtuk, a futamidő első 2-3 évében nincs lehetőség arra, hogy hozzányúljunk a megtakarításhoz, emellett arra sincs lehetőség az első időszakban, hogy csökkentsük a havidíjat. Később azonban módosíthatunk, és a havi befizetést az aktuális anyagi helyzetünkhöz tudjuk igazítani. Az éves értékkövetés nem minősül szerződésmódosításnak. 

 

Ha a futamidő alatt úgy látjuk, hogy valami miatt egy ideig nem tudjuk fizetni a havidíjat, akkor sincs nagy gond, ugyanis átmenetileg szüneteltethetjük a befizetéseket (max. 1-2 évre), illetve a díjmentesítés is egy lehetőség, ha hosszabb ideig tartana ez az állapot. Utóbbi esetben zárolják a nyugdíjszámlán lévő összeget: befizetni ebben a helyzetben nem lehet, így az adóvisszatérítés sem vehető igénybe. A bent lévő pénz viszont tovább kamatozik. 

 

A biztosítás visszavásárlása csak a legvégső eset, láthatjuk, hogy előtte még több lehetőségünk van, még egy nehezebb helyzetben is. 

 

Nyugdíjbiztosítás megszüntetése

Röviden már érintettük, hogy milyen következményekkel kell számolnunk, ha idő előtt hozzányúlunk a nyugdíj megtakarításunkhoz, most összefoglaltuk, hogy milyen esetben szűnhet meg a nyugdíjkorhatár betöltése előtt a biztosítás. 

 

  1. Ha feltörjük a megtakarítást: vissza kell fizetni az állami támogatást (büntetőkamattal együtt), és a biztosító is le fogja vonni a költségeket. 

  2. 40 százalékot meghaladó egészségügyi károsodás esetén.

  3. Nőknél előfordulhat, hogy előbb dolgoznak le 40 évet, minthogy elérnék a nyugdíjkorhatárt. Ebben az esetben is adómentesen felvehető a megtakarítás, de arra is van lehetőség, hogy tovább fizessenek, és csak a nyugdíjkorhatár elérése után vegyék fel a pénzt. 
     

Melyik nyugdíj előtakarékossági formát válasszam?

Foglaljuk össze röviden a három államilag támogatott nyugdíj előtakarékossági forma előnyeit és hátrányait. Mindhárom termék legfőbb vonzereje az állami támogatás.

 

A nyugdíjbiztosítás előnyei közé tartozik, hogy nagy a választék a piacon, akár több tucat termék közül választhatunk, ráadásul a megtakarítás mellett biztosítási szolgáltatást nyújt haláleset és egészségkárosodás esetén is. Szintén fontos, hogy csak ezt a nyugdíj előtakarékossági formát nem érinti a mindenkori nyugdíjkorhatár. Hátránya viszont, hogy magasabb költségekkel kell számolni, mint a másik két megtakarítási formánál, és ha idő előtt hozzányúlunk a pénzhez, akkor jó eséllyel mínuszban jövünk ki az ügyletből.
 

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) egyszerűbb megtakarítási forma, a laikusok számára is érthetőbb, hiszen a befektetési döntéseket nem nekünk kell meghozni. Akár 5000 forintos havidíj alatt is elindítható, így nem kell amiatt aggódni, hogy nehezen tudjuk kigazdálkodni a havidíjat. Az elérhető állami támogatás itt is vonzó, ezzel legfeljebb 150 000 forintot lehet évente spórolni. Az ÖNYP egyik hátránya, hogy nem tudjuk előre, hogy mikor vehetjük fel a megtakarítást, hiszen a hozzáférés időpontja a mindenkori nyugdíjkorhatártól függ - ami várhatóan emelkedni fog a következő években. Aki szeretne többet foglalkozni azzal, hogy miért és hogyan kamatozik a pénze, annak ez a megoldás kevésbé érdekes, hiszen a NYESZ-hez vagy a nyugdíjbiztosításokhoz képest szűk a befektetési paletta, és nincs rá lehetőség, hogy önállóan döntsünk a befektetési kérdésekben.

 

A nyugdíj előtakarékossági számla (NYESZ) egyértelmű előnye, hogy a költségei alacsonyabbak, mint a biztosításnak, ezzel együtt rugalmas eszköz is, hiszen szabadon dönthetünk a megtakarításunk sorsáról, ami a befektetéseket illeti. Szintén előny, hogy az első befektetési eszköz vásárlása díjmentes az első befizetés erejéig, azaz a szolgáltató nem számít fel jutalékot. A NYESZ hátránya, hogy csak a nyugdíjkorhatár elérésének az évében, de legalább 3 évvel a számlanyitás után férhetünk hozzá adómentesen a megtakarításhoz.

 

Összefoglalás

Az nem kérdés, hogy a nyugdíjcélú öngondoskodás ma már elengedhetetlen része a pénzügyi tervezésnek. A nyugdíjminimum összege 12 éve változatlan, 28 500 forint, és a körülbelül 135 ezer forintos átlagnyugdíj sem közelíti meg az átlagbért, tehát mindenképpen ki kell egészíteni az állami nyugdíjat ahhoz, hogy a nyugdíjas jövedelmünk megközelítse azt, amit dolgozó éveinkben megkeresünk. Több lehetőségünk is van arra, hogy ezt elérjük, ennek az egyik formája a nyugdíjbiztosítás. Mivel ma ez a legnépszerűbb nyugdíj előtakarékossági forma, itt a legnagyobb a kínálat is - mindenki megtalálhatja az igényeihez és a kockázatviselési hajlandóságához illeszkedő ajánlatot. 

Banki kalkulátorok

Kapcsolódó cikkek

Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text
Help text

Születési dátum

bezárás Köszönjük,
a választott bank hamarosan keresni fog Téged!
lead sikeresen elküldve