Nem lehet a jövőben kiárazni vagy irreális mértékben büntetni a nehezen besorolható és a kárt okozó autókat a kötelező biztosításból. A Magyar Nemzeti Bank körlevelet adott ki a témában: e szerint januártól a biztosítóknak a jegybank által elvárt módon kell korrigálniuk a díjaikat.
De mit is jelent mindez?
A kötelező biztosítást kínáló biztosítók jellemzően saját korábbi statisztikáik alapján állapítják meg díjaikat. Így a társaságok számára a kgfb-ügyfelek két módon lehetnek kockázatosak: ha kárt okoznak és ha az átlagostól eltérő járművük van, tipikusan, busz vagy utánfutós autó.
A károkozók esetében az jelenti a problémát, hogy esetükben az okozott kár - pontosabban amit a biztosítónak ki kell fizetnie - sokszor nem gazdálkodható ki a bonus-malus besorolás alapján kalkulált díjakból. Vagyis aki sok kárt okoz, azzal nem éri meg szerződni. Szerződni ugyanakkor muszáj, vagyis egyetlen biztosító sem utasíthatja el az ügyfelet, kötelező valamilyen ajánlatot adni.
Pótdíj és kiárazás
Erre vezették be a biztosítók az úgynevezett károkozói pótdíjakat. Ezt azoknak kell megfizetniük, akik a biztosítás kötését megelőző néhány évben kárt okoztak. Minél több a kár, annál magasabb a díj. Sok esetben az autós kénytelen elfogadni a bonus-malus besoroláshoz képest magasabb díjat.
A nem szokványos járművek esetében más a helyzet. Itt arról van szó, hogy a biztosítók a rendelkezésükre álló statisztika alapján nem tudják biztonsággal beárazni a járművek kockázatát. Ezért nagyon magas díjakat állapítanak meg, amelyet az autós szintén kénytelen elfogadni vagy távozni a biztosítótól. Ez az úgynevezett kiárazás.
Segíthet a KKTA
A jegybank szerint azonban ezek az eljárások voltaképpen aláássák a bonus-malus rendszert és nem is fair az érintett autósokkal szemben. Éppen ezért a biztosítóknak módosítaniuk kell mind a kiárazás mind pedig a károkozói pótdíjazás gyakorlatán.
Ehhez segítséget nyújt a jegybank által működtetett Központi KGFB Tételes Adatbázis (KKTA). Ebben az adatbázisba a biztosítóktól származó szerződés- és káradatok vannak feltüntetve 2011-ig visszamenőleg. Ez az adatbázis kellő statisztikai hátteret ad valamennyi, akár a díjszámításhoz kevés tapasztalattal rendelkező piaci szereplőnek a megalapozott díjtarifák kialakításához. A biztosítók ugyanis számos összesített adatra vonatkozó lekérdezési lehetőséget is kaptak a KKTA-hoz egy tavaly decemberben megjelent jegybanki rendelet alapján.
Jövőre nincs kifogás
Mindezek tükrében a jövőben egyetlen biztosító sem hivatkozhat arra, hogy nem áll rendelkezésére megfelelő statsztika, ezért biztosításmatematikai szempontból megalapozatlan, sőt, szélsőséges esetben valamelyik - jellemzően nem lakossági - díjosztályból kiárazó díjtarifákat hirdet meg. Utóbbi magatartás egyébként a kfgb-piaci ajánlatbefogadási kötelezettség megkerülését is felvetheti. Szintén nem lesz megengedett a kárfizetési pótdíjakkal kijátszani a bonus-malus rendszert.
