Pénzt küldenél külföldről haza, esetleg fordítva? A Wise szolgáltatásával rengeteget spórolhatsz meg a váltásnál. Nem csak nemzetközi pénzküldéskor, de már nyaralásnál is hihetetlenül jól jöhet, ezért érdemes neked is megismerni a szolgáltatást! Megnéztük, hogy mire és mennyiért használhatod a Wise-t (korábban Transferwise).
Igazán rájár a rúd azokra, akik mostanában küldenek pénzt itthonról külföldre vagy külföldről haza. A forint igen gyengén muzsikált az utóbbi időben a főbb valutákkal szemben, ennek pedig főleg az átlag magyar családok isszák meg a levét, akik így drágábban tudnak például forintot váltani euróra. Az euro árfolyam a cikk aktualizálásakor 394 forint körül forog, a dollárért pedig körülbelül 363 forintot kell fizetnünk. Persze ez csak az egyik része annak, amiért pénzügyi pokollá válhat egy kisebb összeg elküldése. A pénzváltás ugyanis még mindig nagyon drága mulatság és jelentős felárat kell fizetned például:
- ha külföldön akarsz felvenni készpénzt az itthoni forint számládról,
- bankkártyával fizetsz külföldön, ami szintén forint számlához van csatolva,
- külföldről utalsz haza más pénznemben, de forintban érkezik meg,
- ugyanez fordítva, tehát külföldre történő pénzátutalás zajlik,
- és még rengeteg más esetben fizetsz feleslegesen sokat a pénzküldésért és a váltásért.
Miért? A pénzváltás nem csak az egyik pénznemről a másikra történő váltást jelenti. A pénzintézetek különböző díjakat, „rejtett költségeket” terhelnek rád, amikor váltaniuk kell neked, például akkor, amikor forintot küldesz egy brit fontszámlára. Ezek neked csak pár száz, esetleg néhány ezer forintnak tűnnek (rengeteg pénz ez egy váltásért), de ez több százezer emberrel számolva a banknak már szép profitot jelent.
Mi a nemzetközi pénzküldés buktatója?
Gyakran feltűnően magas a váltás költsége: megannyi rémtörténet kering az interneten is arról, hogyan csípett (vagy inkább szakított) le 10-15 százalékot a bank az általuk kínált árfolyamon keresztül, vagy például egymás után több váltás is történik a szolgáltatókon át (bank és kártyatársaság), ami szintén megdobja a költségeket (például forint --> euró --> kuna, ha Horvátországban akarsz nyaralni). De azt sem érdemes elhinned, amikor a pénzváltónál „no commission”, azaz jutalék nélküli váltást ígérnek. Ezek a díjak ma már beépültek az árfolyamokba, te pedig minden váltásnál kifizeted. Éppen nyaralsz? Nézd meg, hogy mennyiért szerezhetsz valutát a reptéri pénzváltóktól! Egyáltalán nem meglepő, ha a piacinál akár 30-40 százalékkal rosszabb árfolyamon váltják át a pénzed, így megrövidítve téged már a nyaralás kezdetén, ha nem voltál előrelátó.
Röviden: a pénzküldés külföldről vagy külföldre még mindig nagyon drága mulatság, teljesen feleslegesen.
Mi a Wise és hogyan működik az online pénzküldés?
Ezt a pénzkidobást elégelte meg 2011-ben két fiatal, akik létrehozták a Transferwise nevű pénzügyi technológiai startupot, melyet 2021-ben átneveztek Wise-re. A cég azóta forradalmasította a pénzküldést. Igen egyszerű megoldást kínáltak a problémára: kihagyták a közvetítő szereplőket, azaz a bankokat és más pénzváltókat és kihasználták a közösség erejét.
Egyszerű a vállalat módszere:
A pénz nem utazik: a Wise a közösségi pénzváltást választotta. Összepárosítja azokat, akik az adott devizapárban akarnak pénzt küldeni. Például Béla forintot küldene az Egyesült Királyságban tanuló lányának, ami fontban érkezik meg. Kata fontot küldene haza Magyarországra a szüleinek, ami forintban érkezik meg. Ha egyik vagy másik fél többet küldene, mint amennyi a másik oldalon rendelkezésre áll, a Wise pótolja az adott pénznemben tartott „perselyéből”. Ez a persely úgy keletkezik, hogy a Wise megvásárolja azt a pénzt, amihez nem tudnak a közösségből párt találni. Így a Wise-zal igazából nem is pénzváltás történik, hanem összepárosítják azokat az embereket, akik a két pénznemben akarnak pénzt küldeni. A startup pedig megveszi tőlünk azt az 1000 fontot, amit küldeni szeretnénk Londonból haza, ha nem találnak erre másik felet. Nem csak a mi pénzünkkel tesz így, hanem mindenkiével, aki fontot akar küldeni valahova a szolgáltatáson keresztül, így alakul ki például egy font „persely”.
Ha azt szeretnénk, hogy a fogadó fél forintot kapjon, akkor a Wise abból a forintperselyből fizeti ki az 1000 font értékének megfelelő forintot, amelyben az a forint van, amelyet valahova küldeni akarnak mások. Így tehát nem a megszokott értelemben vett pénzváltás zajlik, hanem a közösség cserél egymással, a Wise pedig a felületet kínálja ehhez, illetve kipótol, ha nincs egyensúly a keresletben és a kínálatban. Mivel a Wise mindig az adott országban vásárolja meg a küldőtől a pénzt, majd a másik országban kifizeti az ellenértéket a fogadónak az adott ország pénznemében, nem kell a határok átlépésével járó magas költségeket megfizetnie.
Milyen árfolyamon dolgozik a Wise? Ez a nemzetközi pénzküldés legolcsóbb módja?
Ez a módszer lehetővé teszi azt, hogy ne kelljen különböző köztes szereplőket bevonni a folyamatba, ami azt jelenti, hogy a szolgáltatás olcsó maradhat. A szolgáltató ártáblázata szinte alig tartalmaz olyan devizapárokat, ahol a váltás költsége meghaladja a 3 százalékot, a népszerűbb pároknál pedig egy százalék alatti költséggel kell számolnod. A forint/euró váltásnál például 0,35 százalék a váltási költség és ugyanennyi forint/font párnál is. De nem csak ezért csábító a Wise. A cég minden tranzakcióhoz az úgynevezett középárfolyamot használja, ami a vételi és az eladási árfolyam átlaga, tehát egy „arany középút” a devizakereskedésben. Ez az az árfolyam, amit akkor látsz, ha a jegybank oldalán hasonlítod össze a devizanemeket, vagy éppen a Google keresőjében nézed. Azaz ez a legoptimálisabb váltási árfolyam, míg a pénzintézetek gyakran felárat számítanak fel, így a szükségesnél drágábban váltasz velük.
Mekkora költségekkel jár a nemzetközi pénzátutalás?
Az egyik legnagyobb előnye a Wise-nak más pénzküldő szolgáltatásokkal szemben, hogy a költségstruktúrája teljesen átlátható, szemben például a pénzváltókkal, amelyeket ezeket a díjakat beépítik az árfolyamba, így hirdetve az „ingyenes” váltást.
Minden egyes tranzakció során még a pénz elküldése előtt fillérre pontosan megnézheted, hogy az általad küldött pénzből mennyit kap majd a fogadó fél, milyen árfolyamon történik a váltás és a küldésért (ami történhet bankkártyáról, bankszámláról és hitelkártyáról is) mekkora díjat számít fel a Wise Ha például 1 000 fontot küldenél haza Magyarországra, a Transferwise 8,23 fontot von le költségként, 991,77 fontot pedig átváltana a cikk frissítésekor 459 forintos árfolyamon, így a kedvezményezett 455 190 forintot kapna meg. Nézd meg az aktuális árfolyamokat:
Ha nem bankszámláról vagy Wise egyenlegről küldenéd, hanem hitelkártya vagy bankkártya használatával, a díj 9,15 font. Összehasonlítva más pénzintézetekkel, az eltérés végül akár tízezer forintos is lehet, ennyivel kevesebbet kapnak meg otthon, ha bankon keresztül, magas utalási díj mellett és árfolyamon küldöd a pénzt haza.
Milyen pénznemek között válthatsz a Transferwise-zal?
A cikk írásakor euró, angol font, amerikai dollár, ausztrál dollár, svájci frank, kanadai dollár, lengyel zlotyi, svéd korona, magyar forint, cseh korona, bolgár leva, román lej, új-zélandi dollár, brazil reál, szingapúri dollár, japán jen, dél-afrikai rand közti transzferek lehetségesek. Ezekről válthatsz még indiai rúpiára, hongkongi dollárra, maláj ringgitre, fülöp-szigeteki pesora, pakisztáni rúpiára, marokkói dirhamra, thai bahtra, emírségekbeli dirhamra, ukrán hrivnyára, indonéz rúpiára, kolumbiai pesora, grúz larira, török lírára, mexikói pesora, orosz rubelre, dél-koreai wonra, kínai jüanra, srí-lankai rúpiára, bangladesi takára és vietnámi dongra. Összesen tehát 40 pénznemben használhatod a Wise-t spórolásra, a lista pedig folyamatosan bővül.
Biztonságban van a pénzed a Transferwise használatával?
Talán ez az egyetlen szempont, amiben a startupnak még kicsit fejlődnie kell a hagyományos pénzintézetekhez képest. Egyértelmű ugyanis, hogy egy ilyen fiatal technológiai cég nem tud olyan minőségű garanciákat nyújtani, mint egy nemzetközi nagybank. Ugyanakkor a törvények és a jogszabályok a Wise-ra is vonatkoznak, amelynek meg kell felelnie ezeknek a követelményeknek.
Éppen ezért a Transferwise nem csak a brit Pénzügyi Felügyeletnek (Financial Conduct Authority) felel, hanem maximálisan meg kell felelnie az Európai Unió pénzügyi szabályozásainak is, igen erős fogyasztóvédelemre számíthatsz a Wise (Transferwise) felhasználójaként.
Mivel egymagában ezeket a feltételeket a fintech startup nem tudja teljesíteni, összefogott egy olyan bankkal, amely stabilitást és biztonságot nyújt mindazoknak, akik a Wise-ra bízzák a pénzüket. A pénz tehát, amit a Wise-os egyenlegeden tárolsz, az egyik legnagyobb nemzetközi bankcsoport, a Barclays által kezelt számlán van teljes biztonságban.
Mindezek mellett a Wise azt sem hagyja, hogy te ne tudd, merre jár az elküldött összeg. Akár a Wise fiókodban, akár emailben, akár a mobilon is követheted, hogy éppen hol tart pénz. A Transferwise technikai része is rendben van: megfelelő titkosítás mellett használhatod a fiókodat és kötelező kétszintű azonosítást használnod a belépésnél.
Mi lesz, ha valami történik a Transferwise-zal? Oda lesz a pénzed?
Még az olyan fintech startupoknak is meg kell felelniük a szigorú banki szabályoknak, mint a Wise. Éppen ezért, ha a céggel történne valami, te megkapnád a pénzedet az azt kezelő Barclays banktól, amely a Wise partnere. A probléma akkor van, ha a Barclays megy csődbe, ugyanis ekkor nincs garancia arra, hogy viszontlátod a tőkét, mivel az itt lévő számlát nem védi a Pénzügyi Szolgáltatások Kompenzációs Rendszere (FSCS), ami gyakorlatilag a magyar Országos Betétbiztosítási Alap megfelelője, amely a kártalanításért felel.
Érdemes tehát teljesértékű bankként használni a Wise szolgáltatását? A szolgáltatás ugyan stabil, a díjazás nagyon kedvező, de nem feltétlenül tartanánk itt több millió forintot, vagy a nyugdíjra valót. Utazáshoz, pénz küldéséhez tökéletes a szolgáltatás, de amíg nem tudják garantálni, hogy baj esetén viszont látod a pénzed, érdemes megtartani a hagyományos folyószámládat és inkább kiegészítő szolgáltatásként használni a Transferwise számláját, amire viszont tökéletes. Persze érdemes megjegyezni, hogy a 2008-as gazdasági válság óta a bankoknak nagyon szigorú szabályoknak kell megfelelniük és rendszeresen kell különböző stresszteszteken megfelelniük. Nem valószínű, hogy egy olyan nagy nevű bank, mint a Barclays ma-holnap összedől, és az sem, hogy az ügyfeleket egy ilyen esetben ne kártalanítanák valamilyen módon. Az ördög azonban nem alszik.
Mennyi időbe telik, amíg a pénzem megérkezik?
Ez több dologtól is függ, de általánosan elmondható, hogy a Wise gyorsan dolgozik és akár már egy napon belül a fogadónál lehet a küldött összeg. A szolgáltatás még nem azonnali, a gyorsaság függ attól, hogy melyik országból küldesz és fogadsz pénzt, de általában nem hosszabb a folyamat két munkanapnál. Ezt jellemzően befolyásolja, hogy milyen gyorsan bonyolítja le a tranzakciót a bankod, amelyről küldöd vagy fogadod a pénzt.
Az sem mindegy, hogyan küldöd a pénzt, hiszen egyes fizetési megoldások gyorsabbak, mint mások. Például az átutalás lassabb lesz, mint egy kártyás fizetés. A Wise is csak banki munkaidőben dolgozik, így például csúszhat az érkezés, ha éppen banki ünnepnap van.
A biztonság az első, ezért a Wise-nak meg kell győződnie arról, hogy valóban te küldöd a pénzt és az megfelelő forrásból származik. Ezért például vizsgálják a személyes okmányaidat is, ami további időt vehet igénybe. Így ez is hosszabbíthatja a folyamatot.
A nagy változás – Wise mint bank?
Ma már nem csak az olcsó pénzküldés az egyetlen vonzó szolgáltatás a Wise eszköztárában. A fintech cég nem is olyan régen elkezdett teljes értékű lakossági bankszámlát és vállalkozói számlát kínálni. Két olyan terület, ahol a bankok jelentős felárral kínálják a szolgáltatásaikat. És mi ebben a legjobb? Hogy ez a bankszámla egy devizaszámla, azaz a fent felsorolt pénznemekkel használhatod a számlát, amelyet Magyarországról is kényelmesen megnyithatsz.
Milyen számlát kínál a Transferwise?
A Wise borderless számlájával több mint 40 pénznemet tárolhatsz, ráadásul a kényelmes utaláshoz helyi banki adatokat kapsz, így nem kell horribilis összegeket fizetnetek a külföldi utalásokért. Ez saját brit számlaszámot és banki azonosítót, euróhoz saját SWIFT/IBAN és BIC adatokat, amerikai és ausztrál dollárhoz pedig saját számlaszám és banki azonosítót jelent. A Transferwise ezt különböző banki partnerek segítségével képes szolgáltatni. Jelenleg négy pénznemben fogadhatsz utalásokat a Wise borderless számlájával: ausztrál dollár, euró, amerikai dollár és brit font. Neked csak annyit kell megadnod, hogy melyik pénznemben érkezzen az utalás.
A Wise számla költségei
Ahhoz képest, hogy kapsz egy internetes devizaszámlát, ami más bankoknál több ezer forintba kerül havonta, a Transferwise igen kedvező árazással nyújtja ezt a szolgáltatását is:
A Wise-nál ingyenes
- a számlavezetés, azaz nincs havi számlavezetési díj,
- a regisztráció,
- az egyenlegfeltöltés banki utalással,
- az extra pénznemek hozzáadása a számlához,
- a külföldről kapott pénz jóváírása,
- a helyi bankszámlák fenntartása.
Mindemellett ott van még a kedvezményes átváltási árfolyam és az olcsó, alacsony díjas pénzküldés lehetősége.
Ráadásul, ha mindez még nem lenne elég, a számlához a Wise egyérintéses chippel ellátott Mastercard betéti kártyát is ad, amellyel már a külföldi pénzfelvétel és vásárlás is kedvezőbb árfolyamon és extra díjak nélkül történhet. A kártya tulajdonságai:
- nincs kártyadíj, ami a bankoknál jellemzően évi 2-3 000 forint, vagy több, ha presztízskártyát használsz,
- érintéses, azaz nem kell hosszú percekig pepecselned a PIN-kóddal,
- díjmentesen költhetsz az összes pénznemből, amelyből a számlán tartasz,
- a kártyát használva is válthatsz pénzt, ennek díj 0,35 és 2 százalék között van attól függően, hogy milyen pénznemeket használsz,
- pénzfelvétel ATM-ből bárhonnan: havonta 200 fontig ingyenes, felette 2 százalék,
- vásárlás ritkább pénznemekkel a Mastercard árfolyamán történik.
Ezzel a bankkártyával szintén erős konkurenciát teremt a hagyományos pénzintézeteknek a Wise , hiszen a külföldi pénzfelvétel és vásárlás költsége a startup díjainak többszöröse is lehet, a kártya éves díjáról nem is beszélve.
Így utalj pénzt a Wise segítségével és használd a nemzetközi bankszámlát
Ma már magyar ügyfélként is egyszerűen regisztrálhatsz a Wise oldalán. Mindössze ki kell választanod, hogy lakossági vagy üzleti számlát szeretnél, de ha mindkettőre szükséged van, annak sincs akadálya. Ezek után megismerheted, hogy a Wise hogyan és milyen módon kezeli az adataidat. Ha ezt elolvastad, gyakorlatilag már meg is kezdheted a pénzküldést, hiszen innentől meg kell adnod, hogy milyen pénznemben és mennyi pénzt küldenél tovább (itt azonnal látod is, hogy az aktuális árfolyam és költségek mellett mennyi pénzt kap majd a fogadó fél).
Nyiss most Wise számlát!
Ezek után azt kell kiválasztanod, hogy lakossági vagy üzleti bankszámláról küldenél pénzt. Lehetőséged van arra is, hogy bizonyos bankszámlákat hozzácsatolj a Wise fiókodhoz, így könnyebben töltheted fel róluk az egyenlegedet. A személyes adataid megadása után a fogadó fél számlaszámát kell megadnod, de akár magadnak is utalhatsz egyik számláról a másikra (például, ha a forintszámládról küldenél külföldre pénzt). Ha megadtad azt a számlaszámot, amire utalnál, már csak ellenőrizned kell az adatokat és ki kell választanod, hogy utalással, bankkártyával vagy hitelkártyával teljesítenéd a tranzakciót. Ezen utalások költsége eltérő, ahogy azt korábban is írtuk.
Ha nem szeretnél egyből utalni, hanem ismerkednél az új fiókoddal, akkor csak a jobb felső sarokban lévő X-re kell kattintanod a webes oldalon, hogy bezáródjon az utalási ablak. Innen a főoldalra kerülsz, ahonnan megnézheted a tranzakcióidat, az egyenlegedet, igényelhetsz bankkártyát, küldhetsz és kérhetsz pénzt. A felület egyszerű és letisztult, magyarul is elérhető.
A bankkártya igénylés ennek megfelelően szintén nagyon egyszerű és néhány kattintással elindítható, ugyanakkor a Wise kér egy 6 000 forintos egyenlegfeltöltést a rendelés előtt, ami segíti őket az azonosításodban, így elég, ha csak később töltesz fel igazolványképeket (amelyek szintén a szigorú biztonsági előírások és az európai pénzmosási törvények miatt szükségesek). Természetesen az így feltöltött pénzt a szolgáltató nem vonja le, azt később felhasználhatod vásárláshoz, pénzküldéshez, vagy akár vissza is utaltathatod magadnak.
Hogyan utalj pénzt online, a mobilod segítségével?
A Wise nem csak weben érhető el. Már egy mobilapplikáción keresztül is használhatod a legfontosabb funkciókat. A Transferwise mobilappján keresztül megnézheted a tranzakcióid listáját, az egyenlegedet pénznemekre lebontva, kezelheted a bankkártyádat, és természetesen pénzt is küldhetsz, vagy feltöltheted az egyenlegedet.
Kiknek lehet hasznos a Wise?
Rengeteg olyan szituáció fordulhat viszont elő, amikor a Wise a hasznodra lehet.
- Ha külföldön dolgozol, de pénzt küldenél haza a családnak vagy a barátoknak, rengeteget spórolhatsz ezzel a gyors és innovatív pénzküldési megoldással.
- Ha külföldre utazol, a Transferwise ingyenes bankszámlájával használható bankkártyával biztosíthatod magadnak a piaci árfolyamot kártyás vásárlásnál, szemben költséges banki megoldásokkal.
- Ha nemzetközi befektetésre készülsz, és nem szeretnéd, hogy a pénzed jelentős részét a váltás költsége vigye el.
- Ha külföldön dolgozol vagy külföldi ügyfeleknek dolgozol és más pénznemben kapod a fizetésed, mint amiben költesz.
Nemzetközi pénzküldéshez a Wise a nyerő?
A Wise szolgáltatása tehát rengeteg pénz spórolhat neked. Akár külföldről kapod a fizetésedet, vagy hazaküldenél egy kis pénzt, a szolgáltatás által biztosított alacsony díjak és a középárfolyam segít abban, hogy komoly összeget takaríts meg a hagyományosan drága banki szolgáltatások igénybevétele helyett.
Az új, ingyenes devizaszámlájuk még előnyösebbé teszi a Wise-t: könnyedén igényelhető otthonról a neten, néhány kattintás a regisztráció, és szinte teljesen díjmentesen használhatsz egy bankszámlát több mint 15 pénznem tárolására, küldésére és fogadására. A mellé igényelhető betéti kártya lehetővé teszi, hogy a Transferwise-tól megszokott módon ingyenesen, vagy alacsony díjak mellett vehess fel készpénzt és fizess a vásárlásaidért más pénznemben.
Akár sokat utazol, akár csak évente egyszer-kétszer mentek el pihenni vagy világot látni, mindenképpen érdemes fenntartani a számlát, hiszen díjmentes, ahogyan a kártya is. Ha pedig gyakran küldesz pénzt külföldre, vagy onnan kapod a fizetésedet más pénznemben, mint amit elköltesz, egyenesen kötelező a szolgáltatást használnod, ha nem akarsz egy vagyont kifizetni a pénzváltásra.
