A továbbra is alacsony kamatkörnyezet jó lehetőséget teremt a korábban felvett költségesebb hitelek rendezésére. A magas kamatozású fogyasztási hiteleket is olcsóbbra cserélhetjük.
Továbbra sem bevett pénzügyi szokás, ám érdemes évről évre megvizsgálni a bankok hitelajánlatait. Az évek óta tartó kamatcsökkentéssel a hitelkamatok is alacsony szintre kerültek. Ez lehetőséget teremt arra, hogy egy korábbi magasabb kamaton felvett hitelt kiváltsunk egy olcsóbbal, ami megtakarítást jelenthet számunkra.
Könnyedén meggyőződhetünk a hitelek olcsóságáról a Bank360 adósságrendező hitelkalkulátorával: ha 15 millió forint fennálló tartozást rendeznénk, a törlesztő 10 évig rögzítetten 88 310 forint is lehet (THM: 3,73%), hogy csak egy példát említsünk. Érdemes persze a kalkulátor segítségével a saját fennálló hiteltartozásunk alapján megvizsgálni a banki kölcsönöket, hiszen így könnyedén átláthatjuk, tudunk-e megtakarítani egy hitelkiváltással.
Akár több százezer forintot is spórolhatunk
Vegyünk például egy családot, amely havi nettó 400 000 forintos jövedelmet tud igazolni és vállalják a családtagok, hogy a jövedelmüket az adósságrendező hitelt nyújtó banknál nyitott számlára érkeztetik.
A család 2015 januárban vett egy kis házat 20 millió forint hitel segítségével. A kölcsönt 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal és 6,60 százalékos THM-mel vették fel. Ennek a kölcsönnek a törlesztőrészlete 150 294 forint volt.
A család most szeretné ezt a törlesztőt csökkenteni, így megvizsgálják a bankok aktuális ajánlatait. A felvétel óta eltelt 73 hónap alatt a fennálló tőketartozásuk 16 392 394 forintra csökkent, ezt az összeget kell egyben visszafizetniük egy új, olcsóbb hitelből.
A család nem változtat az egyéb kondíciókon: a fennmaradó 14 évre keresnek hitelt ugyanúgy 10 éves kamatperiódussal ehhez a 16,4 millió forinthoz.
A kalkulátor szerint van kedvezőbb ajánlat: a Raiffeisen Banknál például 3,73 százalékos THM mellett havi 124 981 forintra vagy az Erste Bankkal 126 756 forintra csökkenthető a törlesztőrészlet (THM 4 százalék). A család havonta több mint 25 000 forintot spórolhat az első tíz évben, a hátralevő időben pedig a kamatkörnyezettől függően csökkenhet, növekedhet vagy maradhat ugyanekkora a törlesztő.
Teljes visszafizetendő összegre vetítve is érdemes megnézni, hogyan alakul a visszafizetés: ha kitartanak az eredeti kölcsön mellett, akkor a futamidő végéig változatlan kamatszinttel számolva 25 099 167 forint lett volna a teljes visszafizetendő összeg, az újnál viszont csak 20 996 908 forint, azaz összesen a hitelkiváltással a futamidő végéig megegyező kamattal számolva több mint 4 millió forint a megtakarítás.
Hitelkártyát, áruhitelt egyben fizethetünk ki
Nem csak jelzáloghitelek esetében élhetünk hitelkiváltással. Megtehetjük egy kisebb összegű személyi kölcsönnel is, hiszen ha találunk kedvezőbb konstrukciót, mindenképp érdemes csökkenteni a havi terheken. Ebben segít egy hitelkiváltó hitelkalkulátor.
Sőt, hiteltípustól függetlenül egyszerre több kölcsön rendezésére is használhatunk egy kedvező hitelt.
Ha például magas kamatozású áruhitelt fizetünk és hitelkártyatartozásunk is van, olcsóbb személyi kölcsönnel válthatjuk ki ezeket még akkor is, ha nem szeretnénk a jövedelmünket áthozni egy másik bankhoz. Egymillió forint személyi kölcsönt az aktuális ajánlatok alapján már 20 252 forintos törlesztőrészlettel is igényelhetünk nettó 250 000 forintos jövedelemmel (THM 8,71%).
Szükséges lehet, ha hitel kell a jövőben
Csak az egyik előny, hogy anyagilag jobban járunk adósságrendezéssel: a hitelképességünkre is jó hatással lehet a csere.
Sokak számára például aktuális a 3 millió forintos otthonfelújítási támogatás, amelyhez kedvező kamatozással vehetünk fel hitelt, ha nincs meg az önerő a felújításhoz. A jelenlegi jövedelemarányos törlesztési szabályok viszont kimondják, hogy csak a fizetésünk egy részét fordíthatjuk hiteltörlesztésre.
Ez az első példában vizsgált jelzáloghitel esetében 50 százalék, míg fogyasztási hiteleknél legfeljebb 50 százalék lehet. Az első példánál így a 400 000 forintos jövedelemmel rendelkező család legfeljebb 200 000 forintig adósodhat el. Az otthonfelújítási hitel törlesztőrészlete ugyanakkor a legmagasabb 6 millió forintos hitelösszeg esetén 57 936 forint.
Ha a család kitart az eredeti jelzáloghitel mellett, akkor nem fogják tudni felvenni a lakásfelújításra szánt kölcsönt a jövedelmük alapján, hiszen 57 936 és 150 297 forintot kellene fizetniük, ami meghaladja a 200 000 forintot. Ha viszont cserélnek, a 124 981 forintos törlesztőrészlet mellé már jó eséllyel tudják igényelni az otthonfelújítási kölcsönt is.
