Rengeteg családot ér sokként az a rengeteg kiadás, amit az ősz hoz. Ha emellett még egy meglévő lakáshitel törlesztőrészletét is fizetni kell, nagyon nehéz időszakon mehet keresztül a háztartás pénztárcája. Ha ebben a cipőben jársz és csökkentenél terheiden, megmutatjuk, hogyan működik a hitelkiváltás, hogy jövő ősszel már ne okozzanak fejfájást a kiadások.
Az adósságrendező hitelek aranykora
Valld be, hogy te sem vagy az a típus, aki hónapról hónapra nézegeti a bankok weboldalait egy-egy jó ajánlatra várva. Valószínűleg senki sem az, pedig rengeteg ember járhatna jobban anyagilag, ha kicsit jobban odafigyelne a gazdaságban zajló eseményekre. Miről is van szó? Miért lesz ebből egy hitelfelvevőnek pénze?
Sokszor írtunk már mi is itt a blogban arról, hogy történelmi pillanatokat élünk hitelezés szempontjából. Az elmúlt 6-7 év alatt ugyanis eddig soha nem látott szintre estek a kamatok, így a jelzáloghitelek kamatai is. És mit jelent az alacsonyabb kamat? Alacsonyabb törlesztőrészletet. Az az ügyfél tehát, aki most vesz fel például 10 millió forint lakáshitelt, sokkal olcsóbban teheti meg ezt, mint például 7 évvel ez előtt. De az is jól járt, aki anno változó kamatozású hitelt vállalt be, hiszen neki folyamatosan csökkent a törlesztőrészlete az évek alatt. Aki nem járt jól, az az, aki biztonságra törekedve végig fix kamatozással vette fel a kölcsönét és berögzítette az akkori, mára már igen magasnak tűnő szinten.
De szerencsére van jó hírünk annak is, aki tovább élvezné az alacsony kamatokat, és annak is, aki megszabadulna az óriási tehertől. Egy adósságrendező hitellel ugyanis megőrizhetjük a kamatok mostani alacsony szintjét, akár évtizedekig is. Erre pedig szükség lesz, mert valószínűleg az elkövetkezendő időszak már a kamatemelésről fog szólni, azaz a törlesztőrészletek újra emelkedni fognak. Ha tehát te is élvezni akarod az alacsony kamatokat még emelkedő kamatciklusban is, érdemes meglépni az adósságrendezést!
Hitelkiváltás, adósságrendezés – miről is van szó?
Az adósságrendezés, vagy más néven hitelkiváltás az a folyamat, amikor meglévő hiteledet egy kedvezőbb konstrukcióra cseréled. Felveszel tehát egy új hitelt, amely sokkal kedvezőbb a meglévőnél. Az új hitelből visszafizeted a meglévő tartozásod vagy tartozásaid, és innentől már csak az új, kedvezőbb kölcsön visszafizetése marad hátra.
A jelenlegi alacsonyabb kamatkörnyezetben szinte biztos, hogy találsz kedvező kamatozású adósságrendező kölcsönt. Ahhoz, hogy ne kelljen átböngészned a bankok minden egyes ajánlatát, készítettünk neked egy összehasonlító kalkulátort, amelynek segítségével a legjobb ajánlatokat állíthatod rangsorba az igényeid szerint, mindössze néhány kattintással. Az adósságrendező kalkulátort ITT éred el.
Az adósságrendező hitel segítségével háromféle módon is jól járhatsz:
- csökkenhet a havi törlesztőrészleted
- csökkenhet a futamidőd
- újabb hitelösszeghez juthatsz az adósságrendezésen felül
Csak a te céljaidtól függ, hogy melyik lehet számodra a jó megoldás!
Hogyan lesz kedvezőbb a hiteled adósságrendezés után?
A törlesztőrészlet csökken: de hogyan is valósulhat meg a fenti három opció? Kezdjük talán a törlesztőrészlet csökkenésével, mivel itt egy kis előrelátásra is szükségünk lesz. Nem kérdés: ha a már említett 6-7 évvel korábban vetted fel a jelzálogkölcsönödet és rögzített kamatozást választottál, téged nem érintett a kamatcsökkenés és akár tízezreket is spórolhatsz most. Ha például 10 millió forintra lenne még szükséged és 15 éves futamidő van még hátra, a Bank360 kalkulátor alapján 5,12 százalékos THM mellett vehetünk fel kölcsönt például a K&H Banktól, ami 78 508 forintos törlesztőrészletet jelent havonta. Az Erste Bank 6,37 százalékos THM-mel kínál jelzáloghitelt adósságrendezésre, ennek havi törlesztőrészlete 85 416 forint. Mindkét esetben egy biztonságos, végig rögzített kamatozású Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelről van szó.
Ehhez képest néhány évvel korábban nem volt ritka az akár 10 százalékos THM sem egy rögzített hitel esetén, amelynek törlesztőrészlete egy létező banki termék esetében például 108 250 forint volt. Nem nehéz összevetni: aki most lecseréli a hitelét, az havonta 30 000 forintot spórolhat, ami a 15 éves futamidővel számolva közel 5 millió forintos különbséget jelent a teljes visszafizetendő összegben.
Persze más a helyzet, ha változó kamatozású kölcsönöd van. Ezek a hitelkonstrukciók még kedvezőbbek, most nem ritka, hogy 3 százalék alatti a hitel THM-e. Mivel a fix kamatozású adósságrendező hitelek jellemzően drágábbak, a törlesztőrészleted néhány ezer forinttal magasabb lehet adósságrendezés esetén. De mit kapsz ezért cserébe? Teljes biztonságot a kamatemeléssel szemben. Egy rögzített hitelnél nem számít, ha beindul a kamatemelési ciklus. Amíg mások törlesztőrészletei nőnek, addig te ugyanannyit fogsz fizetni a 15 év alatt.
De lehet-e számítani most kamatemelésre? Nagyon is. Európa egyes jegybankjai már ráléptek erre az útra, ahogy az Egyesült Államok is, azaz véget ért az olcsó pénz kora. A Magyar Nemzeti Bank még kitart, azonban kommunikációjuk szerint legkésőbb 2019. végén megkezdődhet a kamatemelés. Ez azt jelenti, hogy a változó kamatozású hitelek törlesztőrészletei nagyon gyorsan, akár 1 éven belül megugorhatnak akár több ezer forinttal is, amelyek bőven meghaladhatják a rögzített hitelek jelenlegi törlesztőrészleteit. Ha te is a kamatemelésre számítasz és változó kamatozású hiteled van, most még biztosíthatod az alacsonyabb törlesztőrészletet!
Futamidő csökken: persze nem csak a törlesztőrészleten csökkenthetsz. Ha hamarabb letudnád a hiteledet és nem okoz gondot a törlesztőrészlet, a futamidő lesz rövidebb, és akár évekkel hamarabb letudhatod a hitel visszafizetését. Ehhez a kiváltandó összegnek megfelelő hitelt kell felvenned azonos törlesztővel, a kedvezőbb kamatozás miatt így a futamidő lesz rövidebb. Ha a családi kassza bírja, ezt megtoldhatod egy lakástakarékkal, amely a 30 százalékos állami támogatásnak köszönhetően nagyszerű eszköz arra, hogy tovább apaszd a tartozásod. A lakástakarékkal összegyűjtött megtakarítást aztán betörlesztheted a lakáshiteledbe.
A hitelösszeg nő: ha pedig nem csak a hiteledet fizetnéd vissza, hanem újabb kölcsönösszeget használnál fel, igényelj ugyanakkora futamidő és ugyanakkora törlesztőrészlet mellett hitelt, így nagyobb hitelösszeg ütheti a markod. Miután a korábbi adósságodat rendezted, a megmaradó összeggel szabadon rendelkezhetsz és új céljaidat valósíthatod meg belőle, például az őszi lakásfelújítást vagy autóvásárlást is végrehajthatod a fennmaradó összegből.
Az adósságrendező kölcsön nehézségei
Egyből rohannál a bankba, hogy lecseréld a kölcsönöd? Nézzük meg előbb, hogy milyen feltételeknek kell megfelelni, hiszen ez az egyik legnagyobb kihívás, ami miatt sokan nem tudnak élni a lehetőséggel.
Az adósságrendező hitel nagy összeg igénylése esetén ugyanolyan jelzáloghitel, mint amilyet lakásvásárlásra veszel fel. Ami magával vonja azt is, hogy ingatlanfedezetre is szükséged lesz újra, ahogy kellett ez a lakásvásárlásra szánt hitelhez.
Persze az ingatlanfedezeten túl szükséged lesz rendszeres havi jövedelemre is a maximális törlesztőrészlet megállapítása miatt. Ez a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szerint történik, amely 2018 októbertől jelentős változáson esik át:
- az eddig 50 százalékról 25 százalékra (magas jövedelem esetén 30%) csökkenti a mutatót a maximum 3 éves kamatperiódusú hiteleknél, azaz a törlesztőrészlet nagysága legfeljebb az igazolt jövedelmed 25 százaléka lehet majd.
- A legalább 5, de kevesebb mint 10 éves kamatperiódusú hiteleknél 35 százalékra (magasabb jövedelem esetén 40 százalék) módosul ez az arány.
- A legalább 10 éves kamatperiódusú hitelek esetében maradt az 50 százalékos arány.
Azaz a változó kamatozású – kockázatosabb – hiteleket csak nagyon magas fizetés mellett veheted majd fel, míg a kiszámíthatóbb, rögzített hiteleket továbbra is egyszerűbben.
Milyen hiteleket válthatsz ki adósságrendező kölcsönnel?
Szerencsére az adósságrendező hitel nem válogat. Egy vagy akár több tartozást is visszafizethetsz belőle, így rendezheted például:
- folyószámlahitel-tartozásod
- hitelkártya-tartozásod
- személyi kölcsönt
- jelzáloghitelt
- áruhitelt
Az adósságrendező pénzintézetnek mindössze egy igazolásra van szüksége a fennálló tőketartozásról, amelyet a meglévő hitelt folyósító bankodtól szerezhetsz be. Így egy csapásra szabadulhatsz meg akár több kölcsöntől, ami kényelmes is, hiszen így csak egy törlesztőrészletre kell odafigyelned.
Használd ki a lehetőséget, mert már nincs sok időd
Az idő tehát sürget: az alacsony kamatok korának úgy néz ki, vége. Ha pedig a jegybankok elkezdik emelni a kamatokat, az kihat a piaci lakáshitelek kamatozására is, ami a törlesztőrészlet növekedését jelenti. Változik a szabályozás is, és a következő hónaptól már nehezebb lesz változó kamatozású jelzáloghitelt felvennie annak, aki alacsonyabb jövedelemmel rendelkezik. Azonban senkit nem bíztatunk a rohanásra és kapkodásra. A megfontolt, jó döntés mindig kifizetődőbb. Mit kell tenni tehát, ha hitelkiváltásra készülsz?
Alaposan gondold át, melyik lehet a legjobb ajánlat, akár az adósságrendező hiteleket összehasonlító kalkulátorunk segítségével, hiszen a különbségek százezer forintban mérhetők. Ha megvan a számodra legmegfelelőbb kölcsön, ne habozz! Igényelj, rendezd a tartozásod, és élvezd az alacsonyabb törlesztőrészlet előnyeit, hogy a következő ősz már ne érje váratlanul a pénztárcádat!
