A jelenleg is igen alacsony kamatkörnyezet nagyszerű lehetőséget teremt, hogy a korábban felvett drága kölcsönöket, vagy magas kamatozású fogyasztási hiteleket olcsóbbra cseréljük.
Kevesen foglalkoznak vele, pedig érdemes rendszeresen megvizsgálni a bankok hitelajánlatait. Az évek óta tartó kamatcsökkenés ugyanis a hitelkamatokra is hatással volt, ami nagyszerű lehetőséget teremt a régi, drágább hitelek kiváltásra, amellyel pénzt spórolhatsz.
A Bank360 adósságrendező hitelkalkulátorával nagyon könnyen megvizsgálhatjuk, hogy mennyire olcsók éppen az új kölcsönök. láthatjuk, Ha 15 millió forintos hiteltartozást rendeznél például, a törlesztő a kalkulátor szerint 10 évig fixen 88 310 forint is lehet (THM 3,73%). A kalkulátor segítségével a saját hiteltartozásod alapján is érdemes megvizsgálni a banki ajánlatokat, hogy megtaláld azt, amivel akár százezreket is spórolhatsz.
Nézzünk meg például egy olyan esetet, ahol a család havi nettó 400 000 forintos jövedelmet igazol és vállalják, hogy számlát nyitnak és erre utaltatják a fizetésüket. 2015 januárban vettek lakást, ehhez 20 millió forintot vettek fel, 20 éves futamidőre, 10 éves kamatperiódussal 6,60 százalékos thm-mel. Ennek a törlesztőrészlete 150 294 forint volt.
Az eltelt 73 hónap alatt a fennálló tőketartozásuk 16 392 394 forintra csökkent. A család szeretne alacsonyabb törlesztőt fizetni, ezért ezt a tartozást szeretnék egyben visszafizetni egy olcsóbb hitelből, de nem szeretnének más kondíción változtatni. A fennmaradó 14 évre keresnek hitelt ugyanúgy 10 éves kamatperiódussal ehhez a 16,4 millió forinthoz.
A kalkulátor alapján jól járhatnak, hiszen a Raiffeisen Banknál például 3,73 százalékos thm mellett havi 124 981 forintra vagy például az Erste Bank ajánlatával 126 756 forintra csökkenthető a törlesztőrészlet. A család így havonta több mint 25 000 forintot spórol az első tíz évben, a hátralevő időben pedig a kamatkörnyezettől függően változhat a törlesztő.
Teljes visszafizetendő összeg esetében látványosabb a megtakarítás: ha kitartanak az eredeti kölcsön mellett, akkor a futamidő végéig változatlan kamatszinttel számolva 25 099 167 forint lett volna a teljes visszafizetendő összeg, az újnál viszont csak 20 996 908 forint, azaz összesen a hitelkiváltással a futamidő végéig megegyező kamattal számolva több mint 4 millió forint a megtakarítás.
Akár sok kisebb kölcsönt is rendezhetünk
Adósságrendezést kisebb összegű személyi kölcsönnel is csinálhatsz. Ha találunk kedvezőbb hitelkonstrukciót, mindenképp érdemes csökkenteni a havi terheken. Ebben segít egy hitelkiváltó hitelkalkulátor.
Sőt, akár egyszerre több kölcsön rendezésére is használhatsz egy kedvező hitelt. Ha például drága áruhitelt fizetsz és hitelkártya-tartozásod is van, érdemes lehet egyetlen kedvező kamatozású személyi kölcsönnel kiváltani ezeket még akkor is, ha nem szeretnéd a jövedelmedet áthozni egy másik bankhoz. Egymillió forint személyi kölcsönt az aktuális ajánlatok alapján már 20 252 forintos törlesztőrészlettel is igényelhetsz nettó 250 000 forintos jövedelemmel (thm 8,71%).
Fontos lehet, ha más hitelt is vennél fel
Nem csak anyagilag járhatsz jobban adósságrendezéssel, a hitelképességedre is jó hatással lehet a lépés.
Ha például lakásfelújítás előtt állsz és nincs meg a felújításhoz szükséges önerő, a 3 millió forintos otthonfelújítási támogatás segíthet ezen, mivel kedvező kamatozással vehető fel hozzá hitel. A jövedelemarányos törlesztési szabályok viszont kimondják, hogy csak a fizetésed egy részét fordíthatod hiteltörlesztésre.
Ez az első példában vizsgált jelzáloghitel esetében 50 százalék, míg fogyasztási hiteleknél legfeljebb 50 százalék lehet. Az első példánál így a 400 000 forintos összjövedelemmel rendelkező család legfeljebb 200 000 forintig adósodhat el. Az otthonfelújítási hitel törlesztőrészlete ugyanakkor a legmagasabb 6 millió forintos hitelösszeg esetén 57 936 forint.
Ha a család kitart az eredeti jelzáloghitel mellett, akkor nem fogják tudni felvenni a lakásfelújításra szánt kölcsönt a jövedelmük alapján, hiszen 57 936 és 150 297 forintot kellene fizetniük, ami meghaladja a 200 000 forintot. Ha viszont cserélnek, a 124 981 forintos törlesztőrészlet mellé már jó eséllyel tudják igényelni az otthonfelújítási kölcsönt is.
