A babaváró hitel a jelenlegi feltételekkel december 31-ig vehető fel, januártól jelentősen szűkül azoknak a köre, akik jogosultak lehetnek a támogatásra. Emellett más feltételek is megváltoznak, ezek közül az egyik legfontosabb az esetleges büntetőkamat számítási módja. A babaváró hitelesek ebben a tekintetben további táborokra fognak szakadni attól függően, hogy a támogatás esetleges elvesztése esetén milyen szabályok vonatkoznak rájuk.
Januártól ismét változnak a babaváró hitel feltételei, ezen belül az is, ahogyan a támogatás elvesztése esetén számítják ki a büntetés összegét. Ez már nem az első eset, 2022. április végén már történt egy módosítás, ami az emelkedő referenciakamatokat igyekezett ellensúlyozni, kevés sikerrel.
Ez azt jelenti, hogy az eddigi igénylőket két csoportra lehet bontani, a kamattámogatás és a büntetőkamat számítása szerint:
- a 2019. július 1. és 2022. április 28. között igényelt babaváró hitel esetén az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 2 százalékpont, a támogatás elvesztése után 130 százaléka + 5 százalékpont,
- 2022. április 29. és 2023. december 31. között igényelt babaváró hitel esetén az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában 5 éves ÁKK hozam 130 százaléka + 1 százalékpont, a támogatás elvesztése után 130 százaléka + 4 százalékpont.
Az ügyleti kamat csökkentése a büntetés összegét és az állam kamatterheit is mérsékelte valamelyest, de az igazi kamatemelés még csak ezután következett. A referenciamutató végül 11 százalék közeléből fordult vissza, jelenleg 8 százalékon áll, az októberi igénylők pedig 7,83 százalékkal számolhatnak.
A 8 százalékos referenciakamattal számolva az ügyleti kamat 11,4 százalék. Ha a futamidő első öt évében nem teljesíti a házaspár a gyermekvállalásra vonatkozó feltételeket, akkor az addig igénybe vett kamattámogatás összege meghaladja az 5 millió forintot, amit a rendelet szerint egy összegben kell visszafizetni. Ezután a fennálló tartozást megemelt kamat mellett kell tovább törleszteni, ami a jelenlegi referenciakamatok mellett azt jelenti, hogy az addigi 46 ezer forintos törlesztőrészlet akár a 2,5-szeresére is emelkedhet.
Jövőre változik a büntetőkamat kiszámítása
2024. január 1-jétől az ügyleti kamat a kamattámogatás időszakában már csak a referenciakamat 110 százalékának az 1 százalékponttal növelt értéke. A jelenlegi referenciakamattal számolva az ügyleti kamat 9,8 százalék lenne, ami 1,6 százalékponttal alacsonyabb, mint most. Ez elsősorban a bankokat érinti, hiszen a jövőre szerződő babavárósok után kevesebb kamatra számíthatnak az államtól.
Szintén ebbe az irányba mutat, miszerint jövőre változik a kamatperiódus is: eddig minden babaváró hiteles 5 éves kamatperiódussal számolhatott, 2024-től az igénylőknek azonban az első két évben évente, onnantól pedig háromévente változhat majd az ügyleti kamat. Ez a jelenlegi csökkenő tendenciát figyelembe véve azt jelenti, hogy a bankok csökkenő bevételre számíthatnak a babaváró hitelszerződések után, hacsak nem emelkedik ismét a referenciakamat a következő években.
Bár mondhatnánk, hogy ennek köszönhetően csökken a büntetőkamat is, de nem egészen ez a helyzet. Azt ugyanis 2024-től már a jegybanki alapkamathoz viszonyítva fogják megállapítani, annak az aktuális értékéhez 3 százalékpontot hozzáadva. A jelenlegi 13 százalékos alapkamatot tekintve ez 16 százalék lenne, ami jóval magasabb, mint az ÁKK alapján számolt 11,4 százalékos büntetőkamat.
A jegybanki alapkamat hamarosan bekövetkező csökkenése azonban borítékolható, ha szeptemberben egy szintre kerül vele a jelenleg irányadó kamatszint. Az Equilor előrejelzése alapján a jegybanki alapkamat kisebb mértékben fog csökkenni, mint ahogyan az elmúlt hónapokban az irányadó kamatot csökkentette a jegybank, így év végére 10,75 százalékos alapkamat szintet prognosztizálnak. Ez már jobban hangzik, de ehhez hozzáadva a 3 százalékpontot (13,75%) még mindig magasabb büntetőkamattal kell számolni, mint a jelenlegi érték.
Az Equilor 2024 végére 6,50 százalékos jegybanki alapkamattal számolt, ami a babaváró támogatást elvesztők számára 9,50 százalékos büntetőkamatot jelentene. Ezzel szemben, ha 6,50 százalékos ÁKK referenciakamattal számolunk, akkor a csökkenő ügyleti kamat miatt mindössze 8,15 százalék lenne a büntetőkamat mértéke.
Előkerül a büntetésnél a kacsacsőr: melyik a nagyobb?
A rendelet megírásánál a kormány azzal is számolt, hogy mi lesz akkor, ha az alapkamat a korábbi évekhez hasonlóan alacsony szintre csökken - ami egyébként nem valószínű az elemzői előrejelzések szerint. Ebben az esetben az alapján dől el, hogy a babavárósoknak mekkora büntetést kell fizetniük, hogy melyik érték a magasabb: a büntetés kiszabásakor érvényes alapkamat plusz 3 százalékpont, vagy az ÁKK referenciakamat 110 százaléka plusz 1 százalékpont. Magyarán, ha az első érték a magasabb, akkor az elmúlt évektől eltérően nem azt az összeget kell visszafizetni, amennyit az állam költött kamattámogatásra, hanem annál többet. Ha a második érték a magasabb, akkor viszont pontosan annyit.
Az alapkamatos képlet az előrejelzések alapján még néhány évig magasabb lehet: az Equilor 2024 év végéről 2025 év végére egy százalékpontos csökkentést vár, ami 2025 végén 5,50 százalékos alapkamatot, a babaváró hiteleseknek pedig 8,50 százalékos büntetőkamatot jelentene. Ezt abban az esetben tudná leváltani a másik mutató, ha az ÁKK referenciahozama legalább 6,82 százalék vagy magasabb lenne. Ezt annyiban tovább bonyolítja a rendelet, hogy az ÁKK alapján számolt ügyleti kamat több alkalommal is változik a futamidő első öt évében, ami rendelkezésre áll a gyermekvállalásra.
A büntetés mértéke megjósolhatatlan
Az egyik legnagyobb különbség a mostani és a jövő évi babaváró hitel között, hogy eddig a várható büntetés összegét legalább körülbelüli értékre ki lehetett számolni, jövőre azonban ez már nem lesz így. (Legalábbis az új igénylőknek, a 2023. december 31-ig szerződőknek a meglévő szerződés alapján kell büntetést fizetniük, ha elveszítik a támogatást.) A bizonytalanságot a többszöri kamatmódosítás és a jegybanki alapkamat várható (akár havonta bekövetkező) módosításai is erősítik, így az igénylés pillanatában szinte lehetetlen megmondani, hogy öt év múlva a kamattámogatás elvesztése esetén a büntetés négy vagy csak kettő millió forint lesz. A fennmaradó tőketartozás után fizetendő büntetésről nem is beszélve, amely az ÁKK 130 százaléka plusz 4 százalékpont lesz jövőre is. Ez a jelenleg érvényes referenciamutatóval számolva 14,4 százalék lenne.
2024. január 1-jétől a babaváró támogatás felső korhatárát a kormány 30 évre csökkentette, a felvehető maximum hitelösszeget pedig 11 millió forintra emelte meg. Azok a házaspárok, ahol a feleség 30-40 év között van, csak abban az esetben adhatják be az igénylést 2024. december 31-ig, ha igazolják a legalább 12 hete tartó várandósságot. 2025. január 1-jétől már erre sem lesz lehetőség, és csak a 30 év alattiak számára lesz elérhető a kamatmentes kölcsön.
