A kockázati életbiztosítások díja általában személyre szabott, hiszen sok tényező befolyásolhatja, de az aktuális egészségi állapotot és az életvitelt minden esetben vizsgálják. Aki vigyáz az egészségére, kedvezőbb díjakra számíthat, viszont akinek valamilyen káros szenvedélye van, vagy az életmódjából fakadó betegsége alakult ki, annak többet kell fizetnie az életbiztosításokért.
A kockázati életbiztosítás az egyik legegyszerűbb biztosítási szolgáltatásnak tűnik, a bírálata mégis összetett, sok esetben személyre szabott. A bírálatot befolyásolja, hogy pontosan mire szeretne az ügyfél biztosítást kötni, emellett figyelembe veszik a biztosítók az életkort, az aktuális egészségi állapotot, de akár azt is, ha a múltban volt valamilyen káros szokása az ügyfélnek, de később életmódot váltott.
Bár a kalkuláció általában személyre szabott, általánosságban elmondható, hogy az egészségtelen életmódot folytatóknak drágább biztosítással kell számolniuk, mint egészségesebb életet élőknek. Negatív tényezők lehetnek például a dohányzás, a mozgásszegény életmód vagy a helytelen táplálkozás miatt kialakuló túlsúly vagy magas vérnyomás, ezek többletköltséget jelenthetnek az életbiztosításnál.
Az Aegon Biztosítónál minden káros szenvedély, így a dohányzás, a túlzott alkoholfogyasztás, valamint az egészségtelen étrend is befolyásolja azt, hogy milyen feltételekkel lehet életbiztosítást kötni. Emellett az egészségtelen életvitel miatt kialakuló, szerzett vagy az örökletes betegségek, kórképek is mind-mind befolyásolhatják, hogy a biztosító milyen díjon biztosít egy ügyfelet, illetve, hogy meg lehet-e egyáltalán kötni a szerződést.
Az ajánlatok elbírálása kétféleképpen történik az Aegonnál:
- egy komplex szempontrendszer szerint, automatizáltan vagy
- egyedi kockázatelbírálási eljárás keretében.
Ha az adott biztosítási szerződést a kockázatot növelő tényezőkkel együtt vállalja a biztosító, akkor ennek kockázati felára a díjban is megmutatkozik. A felár mértéke minden esetben egyedi, a kockázat mértékével arányos és összhangban van biztosító vállalási irányelveivel.
Az Allianz Biztosító arra hívta fel a figyelmet, hogy a kockázati életbiztosítások elsősorban a váratlan, tragikus kimenetelű eseményekkel szemben nyújtanak biztonságot, a biztosítási díjak kiszámítására pedig nincs általános képlet, hiszen ahány ügyfél, annyiféle igény létezik, és az ár attól is függ, mi ellen szeretnénk felvértezni magunkat. Ezen felül is sok egyéb tényező befolyásolhatja a díjat, mint például életkorunk, egészségi állapotunk és életmódunk.
Az Allianznál jelenlegi, illetve korábbi életvitelből fakadó betegségek esetén is van lehetőség kockázati életbiztosítást kötni, a konkrét feltételek azonban nagyban függhetnek attól, hogy mi a betegség típusa, vagy hogy mikor váltott életmódot az ügyfél. Elutasítás kizárólag szélsőséges esetben történik, illetve vannak olyan kockázati tényezők is, amelyek megfelelő kezelés mellett nem jelentenek plusz költséget az ügyfélnek (mint amilyen például a magas vérnyomás). Az egészséges életmódra törekvő ügyfelek kedvezőbb díjakat kapnak.
A K&H Biztosítónál a dohányzási szokásokra tekintettel alakítottak ki három díjtarifát, ezek a dohányzó, nemdohányzó és alkalmi dohányzó. A nemdohányzó ügyfeleknek jelentősen kedvezőbb éves díjat kell fizetni, ami egy átlagos havi díjú kockázati életbiztosítás esetében akár 30 százalékos kedvezményt is jelenthet.
Az ügyfélnek az egészségi állapotát illetően tájékoztatási kötelezettsége van a biztosítóval szemben, így arról szerződéskötéskor az egészségügyi kérdőívben vagy orvosi vizsgálat alkalmával nyilatkozatot kell tennie.
Az NN Biztosítónál a díj alakulása szintén számos tényezőtől függ, ami azonban mindenképp igaz, hogy már csak ezért is érdemes odafigyelni egészségünkre. A túlsúly például tarifaemelő faktor lehet a kockázati életbiztosításoknál, egy bizonyos mérték felett a nagyobb arányú túlsúly nagyobb díjemelést is jelent.
Magas vérnyomás vagy cukorbetegség esetén még nagyobb valószínűséggel alkalmaz díjemelést a biztosító, az emelések mértéke azonban mindig az egyéni körülményeken múlik. Sokat számít az ügyfél kora, a választott biztosítási tartam és az egészségi tényezőkkel kapcsolatos részletek, mint testsúly, testmagasság, illetve, hogy mióta él együtt valamilyen betegséggel, és mennyire tartja azt kordában az ügyfél. Például az elhízás dohányzással és rosszul kezelt cukorbetegséggel szintén okozhatja akár az ajánlat elutasítását is.
Az NN próbálja felhívni az ügyfelek figyelmét az egészséges életmód fontosságára, támogatják többek között a futósportot, illetve az ügyfeleknek díjmentes Egészség asszisztenciát is nyújtanak.
Az Union Biztosító figyelembe veszi a biztosított foglalkozását, szabadidős tevékenységét, sőt az utazási szokásokat is, mielőtt ajánlatot ad. A dohányzás százalékos pótdíjjal jár a biztosítónál, függetlenül attól, hogy cigarettát, elektromos cigarettát, szivart vagy pipát szív az ügyfél, illetve, hogy milyen mennyiségben. Akkor is számolnak fel pótdíjat, ha a leszokás egy éven belül történt. Automatikus kockázatelbírálás történik a dohányzás, foglalkozás, sport és túlsúly, vérnyomás vonatkozásában, ha emellett egyéb betegség is felmerül, akkor egyedileg készül a biztosítási ajánlat. Hogy pontosan mennyivel emelkedhet meg a fentiek hatására a biztosítási díj, az az összes figyelembe vett körülmény alapján derül ki.
Az UNIQA kockázati életbiztosítások esetében a biztosítási összeg és a biztosított életkora alapján a kockázatelbírálás során vagy egészségi nyilatkozat kitöltését vagy orvosi vizsgálaton való részvételt kér, és mindkét folyamat esetében nem külön-külön, hanem együttesen nézi a kockázati tényezőket. A kockázatelbírálásnál a viszontbiztosító által megadott segédletet alkalmazzák, melynek az az előnye, hogy naprakész adatokat, statisztikákat tartalmaz és figyelembe veszi az orvostudomány fejlődéséből adódó kedvezőbb kórlefolyásokat is.
Az ajánlat tehát itt is személyre szabott, például a túlsúlynál is figyelembe veszik, hogy csak kisebb súlytöbbletről vagy valóban jelentős túlsúlyról van-e szó az ügyfélnél, illetve, hogy fennállnak-e egyéb ismert egészségügyi tényezők. Azt azonban érdemes tudni, hogy a biztosító az életkor előrehaladtával beálló természetes súlygyarapodást is figyelembe veszi, ami azt jelenti, hogy az idősebb ügyfelek esetében magasabb BMI (testmagasság és testtömeg segítségével kalkulált testtömegindex) esetén nem feltétlenül alkalmaz díjemelést.
A biztosító teljeskörűen vizsgálja az ügyfelek egészségi állapotát, nem csupán az értékeket, hanem azok hátterében fennálló lehetséges okokat is figyelembe veszi, melyek akár mérsékelhetik is a valós kockázatot. Például, ha az ügyfélnek az átlagosnál alacsonyabb a BMI értéke, megnézi, hogy egy vékonyabb testalkatú emberről van szó, vagy esetleg valamilyen felszívódási zavar áll-e a háttérben.
Magas vérnyomás esetén is megvizsgálják, hogy mi áll a vérnyomás emelkedés hátterében, mióta áll fenn, illetve, hogy mennyire van egyensúlyban az előírt terápia mellett, ezen kívül figyelembe veszik, hogy milyen egyéb kockázatot mérséklő szempontok merülhetnek fel, például ha emellett a testsúly a normál tartományban van, labor értékei rendben vannak, rendszeresen jár kontroll vizsgálatokra, vagyis vigyáz magára.
