- Különbségek az életbiztosítás és egészségbiztosítás között
- Az egészségbiztosítások összehasonlítása
- Hogyan működik a gyakorlatban?
- Vizsgálatok
- Különbség az egészségpénztár és az egészségbiztosítás között?
- Adózás
- Díjak
- Céges egészségbiztosítás
- Egészségbiztosítás külföldön
- Biztosítók ajánlatai
- Gyakori kérdések
Átlagosan minden tizedik ember szokott magánorvoshoz fordulni, ha valami egészségügyi problémája van. Az okok szerteágazóak: lehet, hogy sokat kell várni a vizsgálatra, lehet, hogy egyszerűen jobb a felszerelés vagy kellemesebb a környezet. A statisztikák szerint folyamatosan emelkedik a magánprakszisokban végzett vizsgálatok száma és természetesen az elköltött összeg is. Ez azonban beláthatatlanul sokba kerülhet. Mit lehet tenni annak érdekében, hogy az állami egészségügyi rendszer mellett kiszámíthatóan lehessen igénybe venni a magán ágat is? Erre szolgál az egészségbiztosítás.
Magyarországon mindenki számára, aki valamilyen jogon biztosított, ingyenesen jár az egészségügyi ellátás. Az egészségbiztosítás az állami ellátást teszi elérhetővé. A magán egészségbiztosítás egészen más kategória, ez az államin túl lehetővé teszi egyes magán ellátások igénybe vételét. Fontos, hogy az állami pillér nélkül önmagában a magánellátás nem elegendő. Egy szívműtétet vagy egy csípőprotézis műtétet egyszerűen nem tudna kifizetni a beteg, és ezekre egyelőre nincsenek is igazán felkészülve az intézmények. Van erre is példa, de rendkívül ritka.
Nem beteg- vagy életbiztosítás
A magánellátások tehát az állami intézményrendszer mellett, azt kiegészítve segíthetik az egészség megőrzését és a betegségek legyőzését. Nem keverendő össze az életbiztosítás vagy akár lakásbiztosítás részeként megjelenő betegbiztosítással, ahol a kórházi ellátás után kap a beteg napi díjat. A magán egészségbiztosítások esetében az ügyfél - vagy kedvezményezett - előre meghatározott díj befizetése révén adott szolgáltatások igénybevételére jogosult. Hogy melyek ezek a szolgáltatások, az attól függ, milyen személyre szabott csomagot választ az ügyfél. Minél drágább a csomag, azaz minél magasabb a biztosítás havi díja, annál szélesebb körű a szolgáltatás. Ezek a biztosítások tehát adott orvosi ellátások igénybe vételét teszik lehetővé.
Az egészségbiztosítások összehasonlítása
Az egyes egészségbiztosítások összehasonlítása nem egyszerű. A biztosítók több csomagot is összeállítanak eltérő díjakkal és eltérő szolgáltatásokkal. Ez azt jelenti, hogy az egyes csomagok nem feltétlenül felelnek meg egymásnak, vagyis a díjak puszta összehasonlítása félrevezető lehet. Az sem mindegy, milyen életkorban köti a biztosítást az ügyfél, és hogy milyen életmódot folytat - hiszen minél fiatalabb, minél kevesebb betegségre hajlamosító szokással rendelkezik, annál alacsonyabb díjat tud kialkudni. Ám ezek a paraméterek sem hasonlíthatók össze könnyen.
Egészségbiztosítást nem csak egyéni ügyfél köthet, hanem cég is. Utóbbi mindenképpen előnyösebb, mert ez esetben a cég egy egyéni csomagot tud kialakítani - ez már öt-tíz fő esetében megoldható. Mivel a céges csomagban több ügyfél is benne van, ezért fajlagosan alacsonyabb biztosítási díjat lehet kialkudni rájuk. Minél nagyobb a biztosítottak száma ez annál hatványozottabban érvényesül, hiszen a kedvezményezettek, tehát az alkalmazottak és akár azok családtagjai között kockázatközösség alakul ki. Vagyis bár minden biztosított jogosult egy sor szolgáltatás igénybevételére, a nagy számok törvénye alapján nem él majd mindenki a lehetőséggel. Vagyis arányaiban kevesebbe fog kerülni egy biztosított.
Az egészségbiztosítás magánszemélyeknek és cégeknek is egyaránt elérhető tehát, de teljes körű egészségbiztosítás nem képzelhető el az állami pillér nélkül, csak annak kiegészítéseként.
Hogyan működik a gyakorlatban a biztosítás?
A legtöbb konstrukció esetében a biztosítás úgy működik, hogy a biztosító leszerződik egészségügyi intézményekkel, amelyek ellátják a biztosított betegeket. Szerződő fél lehet magánorvos vagy magánrendelő is, de akár kórház vagy rendelőintézet is. Ha az ügyfél beteg, akkor ezen intézményekben veszi igénybe az adott szolgáltatást, majd az intézmény és a biztosító elszámol egymással. Ezzel az ügyfélnek már nincs dolga.
Évente meghatározott számú vizsgálat
Fontos, hogy alapvetően akkor lehet ezeket a szolgáltatásokat igénybe venni, ha tényleg szükségesek. Azaz előre, preventív módon csak a szűrésekre lehet jelentkezni. Tipikusan évi egy CT, vérvizsgálat, ultrahang kérhető, de csak a már tapasztalt tünetek kivizsgálására és betegség kezelésére van mód. A menedzserszűrésekhez hasonló, összetett, preventív szolgáltatások a prémium csomagokban érhetők el, illetve egyes céges csomagokban találhatók meg.
Lényegesen rövidebb a várakozási idő
Ám az is sokat jelent, hogy egy-egy vizsgálatra nem kell hetekig várni. A járvány előtt például egy CT vagy egy MRI vizsgálatra több hetet, utóbbira több hónapot kellett várni. Ez az idő valószínűleg csak nőtt, hiszen számos vizsgálatot el kellett halasztani, így ezek felhalmozódtak az elmúlt hónapokban. Bár a krónikus betegeknél kötelező 14 napon belül elvégezni ezt a vizsgálatot, más esetben is hátráltathatja a gyógyulást a késedelem.
Magánellátásban akár napon belül vagy egy-két nap alatt elvégezhetők ezek a vizsgálatok. De nincs másképp ez az ultrahanggal vagy akár az orthopédiai, nefrológiai vizsgálatokkal sem. Ami az állami ellátórendszerben több hét, az a magánágon sok esetben napok alatt megvan. Ráadásul egy röntgen vizsgálat esetében szempont lehet, ha az állami berendezés 40 éves, a magánkórházban működő pedig mondjuk csak négy.
Mi a különbség az egészségpénztár és az egészségbiztosítás között?
Magyarországon az egyik legnépszerűbb öngondoskodási forma az egészségpénztár. Ez a megtakarítási forma azonban merőben más, mint az egészségbiztosítás, vagyis azért, mert rendelkezünk pénztári tagsággal, még nem jelenti azt, hogy ne lenne érdemes megfontolni biztosítás kötését. És viszont. De melyik mire jó, és mikor érdemes egyiket, illetve másikat választani?
Első körben: ha van egészségpénztári megtakarításunk, mindenképpen tartsuk meg, ne szüntessük meg. A számlán felhalmozott vagyont ugyanis el lehet költeni. Az más kérdés, hogy a későbbiekben hová kerüljön a pénz: pénztári számlára vagy egészségbiztosításba.
Kik vehetik igénybe a szolgáltatásokat?
Az is fontos szempont, hogy az egészségpénztári megtakarítást elvileg nem csak magunkra tudjuk költeni, hiszen senki sem fog utána nézni, hogy egy orthopéd cipő nekünk kell-e vagy egy rokonunknak. A biztosítás azonban alapvetően egyetlen ügyfél számára érhető el - a prémium termékek esetében lehetséges annak kiterjesztése a családtagokra.
Mikor jár adókedvezmény
Az egészségpénztári megtakarítás mellé - ha az ügyfél maga fizet - szja-adókedvezmény jár, a pénztári számlára éves szinten befizetett összeg 20 százaléka gyarapítja a megtakarítást. A felhalmozott összeget széles körűen fel lehet használni, egészségügyi szolgáltatás mellett gyógyászati segédeszközöket, felszerelést vagy akár babatápszert is lehet pénztári számlára vásárolni. Annyit lehet költeni, amekkora a vagyon.
Az egészségbiztosításért már nem jár adókedvezmény. A szolgáltatás rendszere pedig nem annyira egyszerű, mint a pénztárnál. Nem az előre felhalmozott összeget költjük, hanem egy fix díjért cserébe bizonyos szolgáltatásokat igénybe vehetünk. Akkor éri meg inkább a biztosítás, ha első sorban ilyen szolgáltatásokat szeretnénk igénybe venni.
Az egészségbiztosítás adózása
Bár az egészségbiztosítások megjelenésekor adómentesen lehetett munkáltatói juttatásként nyújtani, mára ezek a kedvezmények mind elolvadtak. Nem hogy nem adómentes, hanem ugyanúgy kell adóznia a munkaadónak, mint a bér után. Tehát például egy havi 20 ezer forint összegű díj esetében úgy kell adózni, mintha az 20 ezer forint nettó bér lenne. Vagyis meg kell fizetni utána:
- 15 százalék szja-t
- 17,5 százalék (júliustól 15,5) szociális hozzájárulási adót
- 18,5 százalék egyéni járulékot
- 1,5 százalék szakképzési hozzájárulást
Különös esetekben lehetőség van arra, hogy egyéb juttatásként kezelje a biztosítást a cég, de a NAV bizonyosan nem fogadja el ezt automatikusan. Ehhez az kell, hogy a munkaadó ne tudja meghatározni egyénre bontva a biztosítás díját. Ez nehezen képzelhető el, leginkább olyan esetekről lehet szó, amikor a munkaadó maga szervez meg valamilyen szolgáltatást - masszázs, szűrővizsgálat -, és ennek során nem lehet pontosan felmérni, ki mit vett igénybe. Az egészségbiztosítási csomagok jellemzően nem ilyenek.
Mitől függ a díja?
A magán egészségbiztosítás ára nagyon széles skálán mozog. Nem mindegy, melyik társaságot választjuk, hogy milyen körű szolgáltatást szeretnénk kapni, illetve az sem, hogy egyéni ügyfélként szerződünk vagy céges csomagba kerülünk. Az egyes ajánlatok összehasonlítása rendkívül nehéz, nem nagyon éri meg egyedül nekivágni és összehasonlítani tucatnyi biztosító számtalan csomagját. Erre a célra jobb igénybe venni egy egészségbiztosítás kalkulátor segítségét.
Nemcsak a díj számít, tipikus betegségek és az életmódbeli, életkorból adódó elváltozások figyelembe vételével érdemes választani. Ennek alapján nem biztos, hogy a legolcsóbb verzió lesz a megfelelő, hiszen ahhoz meglehetősen szűk szolgáltatás kapcsolódik. Ezeket kis túlzással ki lehet fizetni egy-egy magánrendelőben is, ha éppen szükséges az adott vizsgálat.
Milyen havidíjtól indulnak a biztosítások?
Nagyjából azzal lehet számolni, hogy ha a havi díj 15-25 ezer forint között alakul, akkor egy átlagos felnőtt már egy elfogadható induló csomagot kap. Ebben sincs benne a tetszőleges preventív jellegű szűrés, de a tipikus betegségek kezelését már érezhetően megtámogatja. Ha hirtelen egy sor vizsgálatot kell elvégezni, azt már megérezné a pénztárcánk, ám a biztosítási díj fedezné ezeket a költségeket. Fontos, hogy feljebb lépdelve a csomagokban egyre magasabb az az összeg, ameddig az adott szolgáltatás kérhető. Például járóbeteg ellátás, egynapos sebészet esetében.
Az egészségbiztosítás fizetése
Egyénileg is köthetünk tehát egészségbiztosítási szerződést, de adott éves díjjal számolva a céges, azaz a munkáltató által fizetett biztosítás sokkal többet ér. Munkáltató nélkül erre kevés az esély, bár akár magunk is alakíthatunk flottát és kockázatközösséget. Ha munkavállalóként lehetőségünk van egy ilyen flottába belépni, nagyon is érdemes elgondolkodni rajta. Fontos, hogy a hétköznapi juttatásokhoz képest a biztosítás nem készpénzkímélő eszköz. Ha magunk szerződnénk, biztosan drágább lenne.
A céges egészségbiztosítás előnyei
Ugyanaz a havidíj egy céges flotta esetében sokkal szélesebb körű szolgáltatást tesz elérhetővé. Minél magasabb a díj, annál szélesebb az igénybe vehető szolgáltatások köre - és annál nagyobb a különbség az egyéni és a céges csomagok között. A legdrágább csomagokban már akár a szülészet, nőgyógyászat is benne lehet - ez tipikusan olyan ellátás, ahol a komplikációk jelentősen megemelhetik az ellátás költségét, ezért az olcsóbb csomagokba nem teszik bele. Hasonlóképpen a fogászati ellátás is hiányzik.
Munkáltatói egészségbiztosítás
Egészségbiztosítást inkább a nagyobb vállalatok kötnek a dolgozóik számára. Ennek az az oka, hogy rendkívüli megtartó képessége lehet egy ilyen csomagnak. Sokkal többet ér például egy 50 ezer forint értékű biztosítás - pontosabban az érte kapott csomag - mintha ennyivel emelkedne a nettó bér. A munkáltató ráadásul differenciálhat is: az értékesebb munkavállalók drágább csomagot kaphatnak. Értelemszerűen ezt akkor lehet jól kihasználni, ha sok munkavállalója van a cégnek.
Egészségbiztosítás külföldön
Egyelőre nincs egységes, nemzetközi egészségbiztosítás. Vagyis a Magyarországon kötött szerződések tipikusan Magyarországon érvényesek. Ez alól van speciális kivétel: olyan biztosítások, amelyek csak nagyon speciális betegségekre vonatkoznak - bizonyos típusú agydaganat, rendkívül bonyolult és összetett műtétek. Ha a biztosított a meghatározott kezelésekre szorul, a biztosítás fedezi a külföldi műtéteket, kezeléseket. Ezek a biztosítások jellemzően “második” biztosítások, azaz egy Magyarországon hozzáférhető, általános csomag mellé van értelme megkötni.
A biztosítások között megtalálható egy úgynevezett második szakvélemény is. Ez azt jelenti, hogy valamilyen betegség feltárása során a biztosított kérhet a megállapított szakvélemény mellé egy másik, független orvosi véleményt is. Ez adott esetben lehet külföldi szakvélemény is.
Biztosítók ajánlatai
Aegon
Az Aegonnál négy csomagból lehet választani. Az alapcsomag nem tartalmaz sem szűrővizsgálatot, sem járóbeteg-ellátást, inkább az ellátás megszervezésében ad segítséget. Fölfelé lépegetve egyre több az elérhető szolgáltatások sora.
Allianz
Az Allianz csoportos biztosításaiban megkülönböztet dolgozói és vezetői csomagot. Utóbbiban házi vizit, fogászat, betegszállítás és egynapos sebészeti szolgáltatás is megtalálható.
Generali
A Generali is négyfajta csomagot ajánl. Az alapcsomagban olyan szolgáltatások vannak, mint évenkénti anyajegyvizsgálat, alapvető labor és diagnosztikai vizsgálatok, nőknek citológia, férfiaknak prosztatarák szűrése. A legdrágább csomagban már gyógytorna, onkológiai diagnosztika és házi vizit is van.
Groupama
A Groupama egészségbiztosítási csomagjainál is fokozatosan bővül a szolgáltatások listája. Az alapcsomagban nincs egynapos sebészet, csak járóbeteg szakellátás és diagnosztikai vizsgálatok a tanácsadás mellett. A csomagok egyre nagyobb értékben teszik hozzáférhetővé a szolgáltatásokat: a prémium már egymillió forint értékű egynapos sebészetet is finanszíroz.
Medicover
A Medicover speciális szereplő, mert itt a cég maga nyújt biztosítást és egészségügyi szolgáltatást is. Vagyis nem egy biztosító szerződik több szolgáltatóval, hanem házon belül intéznek mindent. Az egészségügyi szolgáltatásokat bárki igénybe veheti, ám biztosításokat csak cégeknek kínálnak. Emellett egészségügyi intézményként biztosítókkal is szerződnek.
Union
Az Unionnál a négyféle csomag mellé egy gyerekbiztosítást is lehet kötni. Ez ráadásul nem is a legalapabb csomag, már benne van az egynapos sebészet is. Ez különösen hasznos lehet egy élénk és kalandkereső lurkó mellett.
Uniqa
Az Uniqa három fajta biztosítást ajánl az ügyfeleknek. Az egyik anyagi támogatást nyújt betegség esetén, a másik súlyos betegségeknél külföldi gyógykezelést tartalmaz, a harmadik pedig a szokásos hazai egészségügyi ellátást tartalmazza. Az Uniqa egyedüliként felfüggesztette ez utóbbi biztosítások kötését a koronavírusra való tekintettel.
Jövedelembiztosítás
Betegség vagy baleset után csak fokozza a gondokat, hogy hosszabb-rövidebb időre keresőképtelenek leszünk. Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás keresőképtelenség esetén is fizet, 100% online köthető orvosi vizsgálat nélkül.
Gyakori kérdések
Milyen életkorban érdemes egészségbiztosítást kötni?
Fiatal korban keveset költünk egészségügyi szolgáltatásokra, hiszen nem járunk orvoshoz gyakran. Ha pedig mégis adódik valami gond, akkor ki tudjuk fizetni az ellátást. Később azonban szaporodnak a problémák és egyre megterhelőbb a folyamatos magánkezelést finanszírozni. Nehéz megmondani, mikor jön el az a pont, amikor jobb áttérni a folyamatos díjfizetésre, de nagyjából 30-35 éves kor felett érdemes áttekinteni a lehetőségeket.
Mi alapján válasszunk csomagot?
Tipikusan négy csomagot kínálnak a biztosítók, ebből az alapcsomag szinte mindenhol fapados, hiányzik például az egynapos sebészet a szolgáltatási listáról. Benne van ugyanakkor néhány nagydiagnosztikai vizsgálat, azaz MR, CT vagy ultrahang. A további csomagot rendre egyre szélesebb körű szolgáltatást nyújtanak. Fiatalabb korban nem feltétlenül szükséges a drágábbakat választani, de az egyéni szükségleteket is érdemes figyelembe venni. Tipikusan ilyen lehet valamilyen munkaköri sajátosság, családi kórtörténet és betegségre való hajlam vagy az űzött sport.
Mennyit érdemes fizetni havonta?
Ez attól függ, mit szeretnénk, és mennyit tudunk erre szánni. A legalapabb csomagok általában kevesebb, mint 10 ezer forintba kerülnek, ám ezekért nem jár sok szolgáltatás. A csúcs több tízezer forint havonta, de ezért már elég sok mindent kapunk. Úgy célszerű meghatározni a havi díjfizetést, hogy azt kényelmesen tudjuk fizetni - mint a telefonszámlát.
Mennyivel olcsóbb a céges biztosítás, mint az egyéni?
Pontosan nem összehasonlítható. Attól függ, hányan vannak a flottában. Ha egy közepes cég flottájáról van szó, akár feleakkora összegből is szélesebb szolgáltatási palettát lehet elérni. Ha lehet, mindenképpen céges csomagban legyünk, azaz ha a munkáltatónk kínál ilyet, sokkal jobban járunk, ha ezt választjuk az egyéni szerződéskötés helyett.
Csinálhatok magamnak csoportos biztosítást?
Igen. Létre lehet hozni flottát, így csoportos biztosítást is köthetünk akkor is, ha nincs munkáltatónk, vagy van, de nem nyújt ilyen juttatást. Érdemes legalább tíz főben gondolkodni. Fontos, hogy ezt alaposan végig kell gondolni, és ha nem vagyunk otthon a pénzügyekben, biztosítások kezelésében és szervezésben, kereshetünk erre szakosodott cégeket, tanácsadókat.
