- Hogy működik a gyakorlatban?
- Mit kell tenni, ha baleset ér?
- Balesetbiztosítás fokozatok
- Mennyibe kerül?
- Ki kötheti?
- Munkáltatói balesetbiztosítás
- Felmondas
- Balesetbiztosítás gyerekeknek
- Balesetbiztosítás külföldön
- Balesetbiztosítás és életbiztosítás
- Biztosítók és szolgáltatók ajánlatai
- Ajándék balesetbiztosítás
- Gyakori kérdések
A balesetbiztosítás olyan védelmi szolgáltatás, ami egy váratlan baleset, haláleset vagy sérülés esetén nyújt szolgáltatást. Abban segít,
hogy a bajban anyagilag legyen mire támaszkodnia a biztosítottnak vagy hozzátartozóinak.
A balesetbiztosítás azért is hasznos, mert gyakori, hogy a balesetet szenvedett személy átmenetileg kiesik a munkából, ráadásul a felépülés is költséges lehet.
Egyszerű, de fontos informálódni
A balesetbiztosítás egyszerű, és majd minden biztosító palettáján megtalálható termék. Elérhető önállóan, de beépítve is. Utóbbi esetben jellemzően a lakásbiztosításhoz kapcsolják vagy utasbiztosításhoz kötik. A balesetbiztosításnál akkor fizet a biztosító, ha az ügyfelet, biztosítottat baleset éri. Vagyis alapvetően fix összeget kap az ügyfél, nem pedig napi díjat. Van olyan balesetbiztosítás is, amely magában foglalja egy kórházi tartózkodás idején a napidíjat, de alapvetően nem ez a lényege.
Balesetbiztosítás online is köthető, és érdemes is online utánanézni a lehetőségeknek. Annál is inkább, mert a balesetbiztosítások összehasonlítása nem egyszerű. A biztosítás díjai rendkívül széles spektrumon mozognak, ám az egyes termékek más és más szolgáltatást tartalmaznak. Ez azt jelenti, hogy a drágább biztosításhoz alapvetően több szolgáltatás is társul. Jobb azonban ezeket alaposan átnézni és kiválasztani a személyre szabott, legjobb ajánlatot. Ebben nagy segítséget jelent a balesetbiztosítás kalkulátor, hiszen az eltérő díjak mellett az egyes balesetfajtákra eltérő összegeket fizetnek a biztosító társaságok.
Hogy működik a gyakorlatban?
Ha balesetbiztosítást kötünk, akkor a biztosító tételesen felsorolja, hogy milyen események beálltával fizet. Ilyen természetesen a baleseti halál.
De ide tartozik:
- a baleseti maradandó egészségkárosodás,
- a baleseti műtét,
- a tartós kórházi benntartózkodás,
- baleseti helyreállító műtét,
- égési sérülés kezelése,
- csonttörés.
Nagyon fontos, hogy a balesetben alapesetben nincs benne a közlekedési baleset. Ezt külön kategóriába sorolják a biztosítók, így külön kezelik a közúti baleset miatt bekövetkező halált és maradandó károsodást. Mindezek mellett a biztosítók kórházi benntartózkodás esetén napidíjat is fizetnek, de mint az látható, ez elenyésző része a szolgáltatásnak.
Ezek a biztosítások azért lehetnek különösen hasznosak, mert egy baleset következtében könnyen keresőképtelenné válhat az ember. Azaz a gyógyulás és felépülés mellett még az is fejfájást okozhat, hogy nincs jövedelem, elapadtak a bevételek. Egy jelentősebb biztosítási térítési összeg ezt legalább átmenetileg orvosolhatja.
Mit kell tenni, ha baleset ér?
Értesíteni kell a biztosítót, ahogyan ezt például a lakásbiztosításnál is tesszük. Emellett azonban kórházi, orvosi jelentést is csatolnunk kell. Ez igazolja ugyanis magát a balesetet, illetve annak fokát, súlyosságát. Utóbbi azért fontos, mert számos esetben a térítés a sérülés mértékétől függ. Leegyszerűsítve például az égési sérüléseknél minél súlyosabb a sérülés, annál magasabb a díj.
Balesetbiztosítás fokozatok
Adott biztosító is több balesetbiztosítást kínál, különböző szintekkel. Az egyes szintekhez különböző kifizetési összegek tartoznak, minél magasabb a fokozat, annál többet fizet a biztosító. Emellett természetesen a biztosításba vont események sorában is van eltérés. Az alapcsomag nem fizet például plasztikai műtétre vagy közúti baleseti halálra, az aranyfokozatú viszont mindenre. Fontos, hogy azért, mert valaminek az a neve, hogy aranyfokozatú, az még nem jelent semmit. A tartalom a lényeg.
Nagyon fontos a biztosítás megkötése előtt pontosan átnézni, milyen biztosítási események tartoznak az adott szerződésbe, és e szerint érdemes választani. Ha például munkánkból és életvitelünkből adódóan nagyon sokat ülünk autóban, fontos lehet, hogy a biztosítás kiterjedjen a közlekedési balesetekre is. Ugyanez nem annyira fontos, ha egy kis településen élünk és gyalog járunk szinte mindenhova.
Azt is tudni kell, hogy bizonyos betegségek esetén a balesetbiztosítás nem térít. Fontos, hogy a baleset mindig váratlan esemény, vagyis az nem egyeztethető össze tartós betegséggel. Így sok esetben az egyes típusú cukorbetegség, a vérzékenység, az Alzheimer-kór, HIV-fertőzöttség ugyanúgy korlátozásokat jelent, mint az extrém rövidlátás vagy a sokízületi gyulladás.
Mennyibe kerül?
Az egyes biztosítások díja erős szórást mutat: akár 16 ezer forint éves díj mellett is köthetünk, de van a piacon olyan is, amelyik 72 ezer forintba kerül. S hogy mit kapunk cserébe? Az elsőnél például a csonttörésért 15 ezer forint jár, az extrém sportolóknak kitalált, évi 42 ezer forint díjú biztosítás pedig 300 ezer forintot fizet. Ha nem vagyunk például sziklamászók, akkor utóbbira nincs feltétlenül szükségünk.
A 16 ezer forint éves díj havonta 1333 forint, ami nem jelentős összeg. Ezért a havi díjért, vagy ha úgy tetszik 4 ezer forint negyedéves díjért cserébe nem jár közlekedési baleset esetén semmilyen térítés. Hiba lenne azonban azt gondolni, hogy ha drágább a biztosítás, magasabb a díj, akkor automatikusan bekerül az összes lehetséges szolgáltatás. A közlekedési baleset például benne van olcsóbb csomagban is - 18-22 ezer forint éves díj - de hiányzik több prémium csomagból.
Ami nagyjából kijelenthető: a kifejezetten magas díjú biztosításokhoz sokkal magasabb térítési díj jár baleseti halál, kóma vagy tartós kórházi kezelés esetére. Évi 72 ezer forint díj mellett a baleseti halálra 20 millió forintot fizet a biztosító. Ugyanez az olcsóbb csomagok esetében 5-7 millió forint körül alakul.
Ki köthet balesetbiztosítást?
Bárki köthet balesetbiztosítást, vagyis akár egyénileg, csoportosan vagy munkáltatói juttatásként is elképzelhető. A csoportos biztosítás előnye, hogy fajlagosan az egy főre eső díj alacsonyabb vagy ugyanazért az összegért szélesebb körű szolgáltatást lehet igénybe venni. Ez persze nagymértékben függ attól, hány fő tartozik az adott biztosítási szerződéshez.
Munkáltatói balesetbiztosítás
A munkáltató által fizetett biztosítás adózása jelentősen szigorodott az elmúlt években, mára alapvetően minden biztosítás díja után az általános szabályok szerint kell adózni - ez azt jelenti, hogy a munkáltató, kifizető fizeti meg a közterheket, a munkavállalót többlet adófizetés nem terheli. Nincs adómentes biztosítás.
Abban az esetben, ha a biztosítás díja egyénekre bontva sem tételesen, sem arányosítva nem állapítható meg - mert annak mértéke speciális módon folyamatosan változik és nyomon követése irreális erőfeszítést követelne -, lehetőség van arra, hogy egyes juttatások nyújtása szerint adózzon a biztosítás. Ez esetben az adott juttatás 1,18 szorosa után kell megfizetni 15 százalék szja-t és 17,5 százalék szochót a NAV tájékoztatása szerint. Vagyis ha a teljes csoportos biztosítás díja például egymillió forint évente, akkor ez után az adó 383,5 ezer forint.
A munkáltató számára azért lehet fontos egy ilyen biztosítás nyújtása, mert ezzel a munkavállaló pluszt kap ahhoz képest, mintha maga kötne balesetbiztosítást. Hiszen amellett, hogy olcsóbb, a biztosítók általában eltekintenek attól is, hogy felmérjék a biztosítottak egészségi állapotát. Így összességében értékesebb a biztosítás, mintha csak odaadná a munkáltató annak díját és a munkavállaló egyénileg kötne biztosítást.
Balesetbiztosítás felmondása
Ha nem szeretnénk balesetbiztosítást fizetni - mert például egy újonnan kötött életbiztosításhoz kapcsolódik egy másik - egyszerűen le lehet mondani. Mivel kockázati biztosításról van szó, az ügyfél nem köteles azt meghatározott ideig fizetni. A lemondáshoz elegendő a szükséges nyomtatványt kitölteni, egyéb feladat nincs. A kockázati biztosítás akkor is megszűnik, ha az ügyfél egyszerűen nem fizeti azt.
Balesetbiztosítás gyerekeknek
Bár a gyerekre külön köthető biztosítás, az állam maga is gondoskodik a kicsikről. A magyar állampolgárok 3 és 18 éves koruk között automatikusan biztosítva vannak, erről egy külön rendelet gondoskodik. Ez azt jelenti, hogy ha valamilyen baleset éri a gyereket, akkor az államilag finanszírozott gyermek balesetbiztosításnak köszönhetően az állammal szerződött biztosító fizet.
A biztosítás baleseti halál, csonttörés és balesetből következő tartós rokkantság esetén fizet. Ez a biztosítás inkább jelképes, ugyanis nem nyújt több millió forint támogatást. A baleseti halálra 200 ezer, tartós rokkantságra legfeljebb 300 ezer, csonttörésre pedig 3 ezer forintot. Ha ezt kevésnek érezzünk, választhatunk a gyereknek külön biztosítást vagy a magunkét kibővíthetjük családi verzióra.
Milyen pluszt ad a külön balesetbiztosítás gyerekeknek?
Hogy mennyivel nőhetnek az összegek, jól mutatja a Generali Szimba tanulóbiztosítása. Hatféle csomagból lehet választani, a legolcsóbb évi ezer forint, a legdrágább évi 10 ezer, azaz havi 83 forinttól 833 forintig terjed. A három eset mellett akár a kórházi tartózkodásért is fizet a biztosító, ami sokkal többet jelenthet, mint a sima csonttörésért járó díj. A csonttörésnél az állami biztosítás 3 ezer forintjához képest a Szimba 4 ezertől akár 30 ezer forintig is fizethet - csomagtól függően.
Az állami biztosításhoz képest a jóval magasabbak lehetnek a kifizetések, ráadásul fizet közlekedési balesetre vagy akár kullancscsípésre, égési sérülésekre is.
Balesetbiztosítás külföldön
A külföldi balesetbiztosítás nagyon fontos tényező, hiszen ha külföldön ér minket baj, annak nagyon súlyos anyagi vonzata lehet. Elég arra gondolni, hogy egyszerűen nem tudunk hazajönni a tervezett repülőgéppel, hanem méregdrágán új jegyet kell vennünk. De ugyanilyen gondot jelent, ha ki kell fizetni a kórházi ellátást vagy akár a plusz kinttartózkodást. Miközben itthon nem tudunk munkába állni.
A külföldi balesetbiztosítás az utasbiztosítás. Az utasbiztosítások mind magukban foglalnak balesetbiztosítási elemeket is, legyen szó akár baleseti halálról, akár sérülésről vagy kórházi ellátásról. Egy utazás árához mérve az utasbiztosítás egyáltalán nem kerül sokba, nagyságrendileg 10-20 ezer forint egy hétre. Ehhez képest a baj okozta anyagi kár sokkal jelentősebb lehet, ha külföldön ér minket baleset.
Balesetbiztosítás és életbiztosítás
Az életbiztosításhoz is kapcsolható balesetbiztosítás. Ebben az esetben lényegében a kockázati életbiztosítás az alap, azaz haláleset mellett balesetek esetén is fizet. Vagyis ez úgy néz ki, hogy van egy alap életbiztosítás, amely halál esetén fizet. Ezt ki lehet egészíteni baleseti halál mellett egyéb baleset miatt bekövetkező esetekre. További kiegészítést jelenthet a kórházi napidíj kérése, de akár keresőképtelenségre is ki lehet terjeszteni.
Természetesen köthetünk külön kockázati életbiztosítást és külön balesetbiztosítást is, de meg kell gondolni, van-e ennek értelme. Jellemzően az összekapcsolt termék vagy kiterjesztett életbiztosítás tartalmazza a balesetbiztosítás elemeit, de csomagban kérve alacsonyabb a díja, mintha külön kötnénk szerződést életre és balesetre. Utóbbinak akkor lehet értelme, ha valamilyen speciális tevékenységet folytatunk, amire az életbiztosítással egybekötött balesetbiztosítás nem tér ki, de találunk olyan szerződést, amely tartalmazza. Ilyen lehet valamilyen extrém sport űzése.
Ezek a szolgáltatók kínálnak balesetbiztosítást
Allianz
Az Allianz csak kiegészítő balesetbiztosítást ajánl, azaz vagy életbiztosítással vagy utasbiztosítással lehet összekötni. Értelemszerűen a mindennapokra az élet, külföldi időtöltésre az utasbiztosítás lehet a jó megoldás.
OTP
Az OTP-nél csak valamivel együtt lehet balesetbiztosítást kötni, azaz azt a társaság valamihez adja. Például bankkártyához, életbiztosításhoz, utasbiztosításhoz.
Signal
A Signal nemcsak egyéni és csoportos balesetbiztosításokat kínál, hanem külön céges csoportost és külön olyat, amelyet szakszervezetek köthetnek tagjaik számára. Utóbbi nyilván szektorspecifikusan kezeli az egyes baleseti eseményeket.
AIG
Az AIG balesetbiztosítása 75 éves korig jár, és a fölött se csökken drasztikusan a kifizetés. Jellemző, hogy 60-65 év felett az aktív korúaknál megállapított kifizetéseknek csak a felét kapja meg a biztosított.
Genertel
A Genertel külön kiemeli a kullancscsípést és a temetkezési költségeket mint tipikus balesetbiztosítási tételt. Ezek azért fontosak, mert ha nincs kiemelve egy-egy kritikus esemény, akkor később lehet, hogy alkudozni kell a biztosítóval.
Posta biztosító
A Posta biztosító balesetbiztosítása meglehetősen szigorú az idősekkel: 60 év felett nem lehet belépni, 65 felett megszűnik a biztosított státusz.
Alfa
Az Alfa (korábban Aegon) külön balesetbiztosítást kínál a gyerek, a kamasz és a család számára. A gyerek biztosítás már 650 Ft havi díjtól megköthető, a családi ennek több mint duplája.
EON
Az EON balesetbiztosítását valójában az Alfa adja, össze lehet kapcsolni a biztosítási díjat és az áramszámlát, így nem felejtjük el befizetni egyiket sem.
Generali
A Generali balesetbiztosítások érdekessége, hogy a többféle csomag között van külön bringás biztosítás is.
Union
A Unionnál lehet kötni balesetbiztosítást extrém sportra is, ami fontos lehet egy-egy komolyabb csonttörés esetén. Emellett van egy hiperprémium biztosítása is, ami akár 20 millió forintot is fizet baleseti halál után.
Uniqa
Az Uniqa balesetbiztosításoknál a gyereknek tanulási támogatást is ad, ha egy baleset miatt kiesik a kicsi az iskolai oktatásból egy időre. Emellett, külön felelősségbiztosítás is tartozik a balesetbiztosításhoz. Ez akkor lehet fontos, ha egy balesetet mi okoztunk.
Groupama
A Groupamánál lehet kérni asszisztenciát is és pénzt is vagy a kettő kombinációját. Azaz vagy a biztosítási összeget kéri az ügyfél és mehet, vagy asszisztenciát, de akkor pénzt nem kap, vagy a kettőt együtt, vagyis némi asszisztencia mellé még valamekkora összeg is jár.
Ajándék balesetbiztosítás
Többféle program is szól arról, hogy valamilyen partnerség révén a klubtag, az ügyfél, a vásárló ajándék biztosítást kap. Tipikusan ilyen a Forensis autós kedvezményklub ajánlata - a biztosítást a Colonnade nyújtja. A Forensis Mol Partner Kártyához például három hónapos ingyenes balesetbiztosítás jár. Ezekről annyit érdemes tudni, hogy a semminél mindenképpen többet jelentenek, de semmi esetre sem váltják ki a saját magunk által kötött és fizetett balesetbiztosítást.
Mind baleseti halál, mind rokkantság vagy kórházi benntartózkodás esetén a klasszikus balesetbiztosítások által nyújtott szolgáltatás töredékét fizeti csak. Vagyis ha komolyan gondoljuk, hogy szükségünk van balesetbiztosításra, azt nem fogja teljes körűen pótolni egyetlen ajándék vagy ingyenes biztosítás sem.
Gyakori kérdések
Ha idősebb leszek, drágább lesz a balesetbiztosításom díja?
Nem. Mivel a balesetbiztosítás váratlan eseményekre vonatkozik, lényegtelen, hány éves a biztosított. Jellemzően akkor alkalmaznak magasabb díjakat a kor emelkedésével a biztosítók, ha a kockázat emelkedik az életkorral - tipikusan betegség esetén. Ez nem áll a balesetbiztosításra.
Bármilyen életkorig megköthető?
Általában nem. Néhány biztosító csak 65-75 éves korig kötnek balesetbiztosítást, de van ahol nincs ilyen korlátozás. Ezzel együtt bizonyos kor felett jelentősen, többnyire felére csökken a kifizetések összege. Vagyis ha egy balesetbiztosításnál alapesetben 10 millió forint jár baleseti halál esetén, egy meghatározott kor felett már csak 5 millió jár. Ez a kor általában 65 év.
Mi van akkor, ha a munkáltató fizette a biztosítást, de munkahelyet váltottam?
Ez esetben elveszítjük biztosított státuszunkat, nem leszünk biztosítva. A balesetbiztosítás csoportos biztosítás a munkáltatók esetében, vagyis nem lehet a szerződést tovább vinni, mint egy befektetési célú életbiztosításnál. Mivel a biztosítás előnyeit csak a csoport tagjaként lehet élvezni, ezt a lehetőséget el fogjuk veszíteni.
Külföldön is érvényes a balesetbiztosítás?
Elképzelhető, de utána kell nézni. Nemcsak annak, hogy érvényes vagy sem, hanem annak is, hogy mire vonatkozik. Mindazonáltal érdemes lehet inkább külön utasbiztosítást kötni, az ugyanis szélesebb eseménykört fed le.
Ha van egészségbiztosításom, akkor nem is kell balesetbiztosítás?
A kettő teljesen más. Az egészségbiztosítás lényege, hogy bizonyos ellátásokat a biztosítás fejében igénybe lehet venni. Például szűrések, CT, MRI. A balesetbiztosítás esetében a biztosító fizet, ha a biztosítottat baj éri, de szolgáltatást nem nyújt, nem közvetít.
A CASCO biztosítás egyben balesetbiztosítás is?
Nem. A CASCO biztosítás a gépjárműben keletkezett károkat fedezi. Köthető mellé kiegészítő balesetbiztosítás is.
