Óriási változáson megy keresztül 2021-ben, hogy miként bankolunk, fizetünk a boltokban és teremtünk forrást lakásvásárlásra. A Bank360.hu összegyűjtötte az idei év pénzügyi változásait, amelyekkel nem árt tisztában lenni.
A lakossági pénzügyek szinte minden területén változást hoz 2020-hoz képest az idei év. Nem egyszerű eligazodni az újdonságok között, ezért a Bank360 elemzői összegyűjtötték a legfontosabb változásokat:
Folytatódik az általános hitelmoratórium: a 2020-as év végének egyik nagy meglepetése volt, hogy a Moratórium 2 helyett, amelyben csak kiemelt társadalmi csoportok szüneteltethették volna a hiteltartozásuk visszafizetését, végül általános érvényű törlesztési moratórium maradt érvényben. Azok a lakossági és vállalati hiteltörlesztők tehát, akik 2020. március 18. előtt folyósított kölcsönt fizetnének vissza, változatlan formában élhetnek további 6 hónapig, egészen pontosan 2021. június 30-ig a hiteltörlesztési moratóriummal.
A hiteltörlesztési moratórium teljes, márciustól tartó kihasználása egy 20 millió forintos, 20 éves futamidejű, fix 5,11 százalékos kamatú hitelnél majdnem 3 évvel, 32 hónappal hosszabbítja meg a visszafizetést, amennyiben 2019 júniusában vettük fel a hitelt. A moratóriumból az ügyfelek szabadon kiléphetnek, ha pénzügyi helyzetük lehetővé teszi a törlesztést, és vissza, ha indokolt az újabb szüneteltetés.
Megszűnt a THM-plafon, drágultak a hitelek: tavaly a moratórium bejelentésével egy időben a fogyasztási hitelek teljes hiteldíjmutatója is szabályozva lett az év végéig. A szabályozás ételmében a hitelek THM-e legfeljebb 5 százalékponttal haladhatta meg a jegybanki alapkamatot. Ez a szabályozás igen kedvező helyzetet teremtett a hiteligénylőknek, hiszen a személyi kölcsönök átlagos THM-e a THM-plafon előtt, 2019 februárjában 13 százalék felett járt, a THM-plafon miatt viszont beesett 6 százalék alá.
A Bank360.hu számításai szerint a 2020-as kamatelőny egy 1,5 millió forintos, 11,99% éves kamattal (kedvezményes időszakban 4,60%) 60 hónapra felvett személyi kölcsön esetében közel 60 ezer forintos megtakarítást jelentett annak, aki 2020. júliusban igényelt hitelt. A teljes visszafizetendő összeg a júliusi igényléssel 1 966 628 forint, míg az idei igényléssel már 2 024 100 forint lenne.
Megjelentek a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitelek: bár a piaci árazás visszatért a személyi kölcsönöknél 2021-re, nem maradunk kedvező ajánlatok nélkül. A jegybank fogyasztóbarát minősítését idéntől személyi kölcsönök is megkaphatják, amennyiben megfelelnek az ügyfélbarát feltételeknek. Ezeket korábban itt gyűjtött össze a Bank360.hu. Fogyasztóbarát kölcsön értékesítésére eddig 5 bank kapott engedélyt: az OTP Bank, az Erste Bank, a Magyar Cetelem Bank, a Cofidis Magyarország és a Takarékbank.
A kölcsönök előnye a kiszámítható, kedvező kamatozás, ugyanakkor a Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján nem kell kizárólag ilyen hiteleket keresnie annak, aki most igényelne, mivel igen kedvező kondíciókat kínál több bank is. 1,5 millió forint igénylése nettó 250 000 forintos jövedelem érkeztetésével és 60 hónapos futamidővel elérhető 9 százalék alatti THM-mel is. A törlesztőrészlet így kevesebb, mint havi 31 000 forint. Érdemes az igénylés előtt személyre szabott kalkulációt is végezni, hiszen a bankok ajánlatai között akár több tízezer forintos eltérések is lehetnek ugyanakkora hitelösszeg mellett.
Teljes gőzzel beindult az Otthonteremtési Program: a kormány 2020. végén nagyon jelentős otthonteremtési programot hirdetett. Ennek része, hogy
- 2021-től 5 százalék az újlakás-áfa,
- csokos vásárlók visszaigényelhetik még ezt az 5 százalék áfát is,
- csokos vásárlóknak vagyonszerzési illetéket sem kell fizetniük,
- a csok teljes összege felhasználható tetőtér-beépítésre, továbbá
- maximalizálva lesz a közjegyzői munkadíj is.
A fenti kedvezmények alapján is látható, hogy hatalmas szerepet kap a csok és a csok-hitel 2021-ben az otthonteremtésben. Az eddig is igen bőkezű, legfeljebb 10 millió forint vissza nem térítendő állami támogatás, valamint a 15 millió forint kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos csok-hitel mellett további milliókat spórolhatnak a lakásvásárlók az illetéken és az áfa visszaigénylésén.
A csok kiemelt szerepét jól jelzi, hogy a Bank360.hu oldalán kiugróan nagy az érdeklődés: az előző év január 1-12 közötti időszakhoz képest 146 százalékkal érdeklődnek most többen a termék iránt.
Lakásfelújítási támogatás lehet a sláger: az Otthonteremtési Program részeként 2021-től legfeljebb 3 millió forintos lakásfelújítási támogatás igényelhető. Az állam 50 százalékban száll be a munkadíjba és az anyagköltségekbe. A támogatás utófinanszírozású, tehát a maximális támogatás kihasználásához 6 millió forint önerőre van szükség.
Akinek nem áll rendelkezésére ekkora megtakarítás, felveheti a direkt erre a célra létrehozott otthonfelújítási hitelt, amelyből kizárólag ezek a munkálatok és anyagköltségek finanszírozhatók, majd a támogatás összegét kötelezően be kell törleszteni a kölcsönbe.
A Bank360.hu azonnali jogosultság ellenőrzö alkalmazást készített azoknak, akik gyorsan szeretnének megbizonyosodni arról, hogy megkezdhetik-e a támogatás igénylését. A díjmentes jogosultság-ellenőrző itt érhető el. Csak januárban több mint 40 000 ügyfél ellenőrizte jogosultságát, azaz óriási népszerűségnek örvend mind a szolgáltatás, mind pedig az új támogatási forma. A lakásfelújítási támogatás népszerűségét segíti, hogy nincs szükség házasságra vagy csok-igénylésre: aki gyermeket nevel, az igényelheti a támogatást.
Átalakulnak az online vásárlások, kötelező az erős ügyfélhitelesítés: bár az ügyfelek többsége már korábban találkozott vele, 2021-től kötelezővé vált az unión belüli online kártyás vásárlások során az erős ügyfélazonosítás. A vásárlóknak már nem elég a webshopos vásárlás során megadni a kártyaadataikat. Kötelező további egy biztonsági elem bevezetése, amelynek segítségével meggyőződhet a bank és a kereskedő, hogy a kártya tulajdonosa indította-e az adott tranzakciót.
A vásárlóknak innentől a mobilbankjukon keresztül is meg kell erősíteni a vásárlást egy jóváhagyással, vagy egy SMS-ben érkezett kód segítségével hitelesíthetik a tranzakciót a helyes kártyaadatok megadásán túl. Az erős ügyfélhitelesítés részleteit itt foglalta össze a Bank360.
Szinte minden üzlet készpénzmentes: szintén január elsejétől kötelező elektronikus fizetési megoldást biztosítania minden olyan üzletnek, ahol online pénztárgépet üzemeltetnek. Azaz az érintett 60-80 ezer kereskedőnek bankkártyát vagy azonnali átutalást is kell fogadniuk. A gyakorlat egyelőre mást mutat az elfogadó helyekkel kapcsolatban: az első tapasztalatok alapján sok kereskedő még nem nyújt ilyen fizetési lehetőségeket. Ilyen esetekben az ügyfél reklamálhat, hogy hiányzik a törvényben előírt szolgáltatás.
