Ahogyan arról a Bank360.hu is beszámolt, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) néhány héttel ezelőtt elbírálta az első Minősített Fogyasztóbarát személyi kölcsönt, a következő hetekben pedig további bankok szerezhetik meg a minősítést - így akár már bő egy hónap múlva igényelhető lesz az új termék. Összefoglaltuk, milyen változásokra számíthatnak az igénylők 2021-től, ha fogyasztóbarát személyi kölcsönt szeretnének igényelni.
Az elmúlt évek egyik legnépszerűbb lakossági hitele a személyi kölcsön volt, mely népszerűségét elsősorban az igénylés egyszerűségének köszönheti. Mivel nincs szükség önerőre és ingatlanfedezetre, jóval rövidebb a procedúra, mint a jelzáloghiteleknél, emellett a feltételeket is könnyebb teljesíteni, hiszen mindössze egy jövedelemigazolást kell bemutatni a bank felé.
Foglaljuk össze röviden, milyen feltételeknek kell megfelelni egy személyi kölcsönnek, hogy elnyerje a fogyasztóbarát jelzőt.
- Szabad felhasználás és hitelkiváltási lehetőség
A személyi kölcsönök egyik nagy előnye a szabad felhasználás, vagyis akár hitelkiváltásra is használhatóak - ennek a módja azonban nem egységes. A jegybanki kritériumok szerint a hitelkiváltásra minden helyzetben lehetőséget kell adni az ügyfeleknek - ide tartozik az is, amikor a régi hitelt ugyanannál a banknál is lehessen kedvezőbbre cserélni.
- A futamidő nem lehet hosszabb hét évnél
Egy fogyasztóbarát személyi kölcsön futamideje nem haladhatja meg a hét évet. A legtöbb hitelintézet ennek megfelel a piacon, bár néhány ajánlatnál van lehetőség ennél hosszabb futamidőre is személyi kölcsönt felvenni.
- Annuitásos törlesztés és fix kamat
Ez a feltétel jelenleg teljesül a bankoknál, személyi kölcsönt jelenleg is kizárólag fix kamatozással tudnak felvenni az igénylők, a törlesztőrészletek pedig egyenlően vannak elosztva a futamidő alatt.
- A folyósítási díj nem haladhatja meg a 0,75 százalékot
A folyósítás díja a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél nem lehet több, mint a hitelösszeg 0,75 százaléka - ez egy hárommillió forintos hitel esetén 22 500 forint. Az utóbbi időben több bank is elengedte a folyósítási összeget, így van, ahol jelenleg egyáltalán nem kell kifizetni ezt a tételt.
- A folyósítás három munkanapon belül megtörténik
Az MNB feltétele szerint a hiteligény befogadásától számítva három napon belül meg kell történnie a folyósításnak, illetve 2021. július 1. után - ekkortól lesz elvárás a fogyasztóbarát kölcsönöknél a 100 százalékos online igénylés - két munkanap lesz a határidő a hitelintézetekre nézve, ha az igénylés online történik.
- Az előtörlesztési díj maximum 0,5% lehet
Az előtörlesztési díjat az alapján számítja ki a bank, hogy az adós mekkora összeget törleszt elő - fogyasztóbarát személyi hiteleknél ez az arány nem lehet magasabb, mint fél százalék. Ha hárommillió forintot törleszt elő az adós, akkor az előtörlesztés díja legfeljebb 15 ezer forint lehet. Ezenkívül, ha a futamidőből kevesebb mint egy év van hátra, akkor az előtörlesztésért nem számolhat fel díjat a hitelintézet.
- Így alakul a kamatfelár maximuma
Az MNB iránymutatása alapján a referencia-értékhez viszonyítva (személyi kölcsönök esetében jelenleg a jegybanki alapkamat) a kamatfelár 500 ezer forintig legfeljebb 15 százalékpont, 500 ezer forint felett pedig a 10 százalékpont. Mivel december 31-ig tart a koronavírus-járvány miatt bevezetett THM-plafon, ennek jelenleg minden személyi kölcsön megfelel, legalábbis ami az induló THM-et illeti. Januártól azonban már nagyobb különbséggel lehet számolni a bankok ajánlatai között.
A személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján könnyen összehasonlítható, hogy mekkora különbség lesz januártól az ajánlatok között, illetve, hogy mely termékek felelnek meg jelenleg a fogyasztóbarát minősítés feltételeinek. 500 ezer forintos hitelösszegnél, 36 hónapos futamidővel számolva a teljes futamidőre nézve akár 8,03 százalékos THM is elérhető személyi hitel, ami kedvezőbb, mint a fogyasztóbarát hiteleknél megszabott határérték - mostani alapkamattal számolva 15,6%. A példában szereplő ajánlatnál a havi törlesztőrészlet januártól 15 644 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 562 126 forint lenne.
Félmillió forintos hitelösszegnél ennél jóval drágább hitel is elérhető a piacon: 21,21 százalékos THM-mel is találtunk személyi kölcsönt - ez az ajánlat nem felelne meg a fogyasztóbarát konstrukció feltételeinek. A havi törlesztőrészlet ebben az esetben januártól 18 684 forint lenne, a teljes visszafizetendő összeg pedig 665 496 forint lesz.
Ha hárommillió forintot veszünk fel 84 hónapos futamidőre, akkor az elérhető legkedvezőbb THM a kalkulátor szerint 8,11 százalék, legfeljebb pedig 17,12 százalék. Utóbbi a kamatfelárat tekintve nem felel meg a fogyasztóbarát kritériumoknak, ennél a viszonylatnál ugyanis 10,6 százalék lehet a plafon, ha fogyasztóbarát terméket szeretnénk. Az olcsóbb ajánlatnál a havi törlesztőrészlet januártól 46 594 forint, a drágábbnál 60 084 forint lesz - ez közel 14 ezer forint havonta. A teljes visszafizetendő összeget tekintve is jól látható a különbség: a kedvezőbb hitelnél 3 907 146 forint, míg a másiknál 5 013 384 forint a végösszeg.
