A biztosítás egy kézenfekvő megoldás a mindennapi kockázatok menedzselésére, legyen szó egy külföldön bekövetkezett balesetről, otthonunk plafonjának beázásáról, vagy karambolról. Biztosítási portfóliónk bővítése mellett érdemes lehet azt is megnéznünk, hogy a meglévő biztosításunk mellé milyen kiegészítő biztosításokat köthetünk.
Nincs univerzális biztosítás
Olyan átfogó biztosítás, ami minden kockázatot és felmerülő problémát egyszerre fedezne természetesen nincsen. A lakás és életbiztosítástól kezdve, a balesetbiztosításon át mindenhez hozzárendelhetőek egyéb biztosítások, ezért a portfóliónk kialakítása során vegyük számításba, hogy az élethelyzetünkből adódóan milyen konstrukciót célszerű kialakítanunk.
Lehet-e több biztosításom egyazon kockázatra?
Több biztosítás megkötése egyazon kockázatra lehetséges, ugyanakkor például ingatlanunkat nem érdemes ugyanazon károk ellen biztosítani, hiszen a káresemény bekövetkezésekor a biztosítók megosztják egymás között a fizetendő kártérítés összegét. Azaz, hiába kötünk meg több szerződést is, az adott vagyontárgy értékénél nem kapunk magasabb kifizetést és a biztosítási díj sem kerül visszatérítésre. Nem tartozik az azonos biztosítási kockázat körébe, ha egyik biztosítónál csak a lakásra kötünk szerződést, a másik cégnél pedig csak az ingóságunkra. Ilyen eset lehet például az is, ha egy társasházban lakunk és az épület rendelkezik lakásbiztosítással (amely a mi lakásunkra is kiterjed), de ebben az esetben ingóságainkra is érdemes lehet biztosítást kötnünk.
Kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás esetében egyszerre csak egy érvényes biztosításunk lehet. Ugyanarra a biztosítási időszakra megkötött további biztosítási szerződés ebben a helyzetben érvénytelen.
Életbiztosításokra ugyanakkor nem vonatkozik a többszörös-és túlbiztosítási tilalom, azaz bármennyi biztosítást megköthetünk, minden biztosító meg fogja téríteni az egyes feltételekben szereplő biztosítási összeget egy tragédia bekövetkezése esetén a családunk részére.
Kár esetén melyik biztosító fizet?
Beadhatjuk igényünket egyhez vagy többhöz is. Ami fontos: a biztosított félnek a kárigény bejelentésekor kötelessége nyilatkozni arról, hogy többszörös biztosítása áll fenn. Hiába kötünk két, vagy több cégnél biztosítást egyazon kockázatra egyes biztosítások esetében, meggazdagodni nem fogunk belőle, ugyanis a gyakorlatban kár esetén az alábbiak is előfordulhatnak:
- A társaságok felveszik egymással a kapcsolatot és részarányosan megosztják egymás közt a felmerülő kár összegét.
- A második biztosítónk csak a korábbi biztosítási szerződéssel meg nem térült károkra nyújt fedezeti szolgáltatást.
Ha már meglévő biztosításunk van egy konkrét kockázatra és újabb kockázatvállalás megkötésén gondolkodunk, akkor a szerződéskötéskor feltétlenül tájékoztassuk a biztosítási társaságokat.
Nem biztos, hogy megéri
A fentiekből következik, hogy nem kifejezetten megtérülő dolog ugyanarra a kockázatra több biztosítást kötnünk. Ilyenkor eleve két különböző biztosítónak fizetjük a havi, vagy negyedéves díjat.
- Ha a 100 ezer forint értékű vagyontárgyunkat az egyik biztosítónál 80 ezer forintra, a másiknál 40 ezer forintra biztosítjuk, akkor nem 120 ezer forintot fogunk kapni kár esetén, mivel a második biztosító csak 20 ezer forintot fog fizetni.
Ne legyünk túlbiztosítottak
Ne keverjük össze a túlbiztosítás fogalmát azzal, ha egy kockázatra több biztosítást kötünk. A túlbiztosítás arra vonatkozik, ha például egy adott vagyontárgyat a valós értékénél nagyobb összegre biztosítunk. A többszörös biztosításnál azonban minden megkötött szerződés érvényes marad, viszont a valós értékénél többet nem fog fizetni a biztosító. A túlbiztosítás elkerülése végett figyeljük a vagyonkategóriákra vonatkozó biztosítási értékhatárok változását. Ennek elmulasztása esetén biztosítási díjunk egy részét olyan kockázat után fizetjük meg (pl. ha lakóingatlanunk ára csökkent), amely már nem aktuális. Ezt egyébként egy sima szerződésmódosítással letudhatjuk, ezért érdemes lehet például lakásbiztosításunkat évente felülvizsgálni.
Válasszunk inkább kiegészítő biztosításokat
Az egy kockázatra köttetett két biztosítás helyett választhatunk úgynevezett többkockázatú és összevont biztosítási opciók közül is. Míg előbbi egyidejűleg több káreseményt fedez (pl. földrengés, tűzkár, betörés), addig utóbbira az említett példákon túl, kiegészítő biztosításokat is köthetünk. A kiegészítő biztosítások alapvetően a lakás, élet és balesetbiztosításhoz kapcsolódnak és nagy előnyük, hogy az ezek iránti igény az élethelyzetünk szerint alakítható.
Szemléltető példa lehet, ha alap lakásbiztosításunk mellé kötünk egy egészségbiztosítási, vagy családi életbiztosítási kiegészítő csomagot ugyanannál a kockázatkezelő cégnél. Hogy mely biztosításhoz milyen kiegészítő opciók adhatók, az függ az alapbiztosításunk típusától is. A tágabb tartalmú alapcsomagok drágábbak, viszont ezekhez szélesebb kiegészítő kínálat állhat az ügyfél rendelkezésére. Kiegészítő biztosítást kérhetünk például:
- Akváriumok és terráriumokkal kapcsolatos üvegkárra
- Kutyánk által okozott kárra
- Műalkotásokra
- Családi balesetbiztosításra
- Bélyeggyűjteményekre
- Napkollektorokra
- Hazavitt céges eszközökre
Biztosítási portfóliónk kialakításakor törekedjünk inkább arra, hogy a biztosítás tárgyának és értékének megfelelően döntsünk arról, hogy egy cégnél kötjük meg a biztosítást, de azt maximálisan hozzá igazítjuk a személyes igényeinkhez, vagy egy adott kockázat ellen több biztosítás megkötését is szükségesnek találjuk.
