Az életünkben bármikor bekövetkezhet olyan helyzet, amikor nagyobb összegre van szükségünk. Ha nem jöhet szóba a jelzáloghitel felvétele, ingatlan vagy idő hiányában, jó döntés lehet a személyi kölcsön.

Ennél a hiteltípusnál ugyanis nem kikötés az ingatlanfedezet és nem kell beszámolni a bank felé, hogy az igényelt összeget mire költjük el, vagyis a hitel szabadon felhasználható. A fedezettől függetlenül azonban az adósságfék rendszer Magyar Nemzeti Bank által meghatározott feltételeinek teljesülniük kell. Személyi kölcsön igénylésénél, félmillió forintos fizetés alatt a jövedelmünk legfeljebb felét teheti ki a hiteleink törlesztőrészlete. A jövedelemarányos törlesztési mutatóról (JTM) készült részletes leírásunk itt található.

Azért fontos kiemelni, hogy az összes hitelünket figyelembe veszi a JTM-szabályozás, mert azok együttes törlesztőjét kell figyelembe vennie a banknak a hitel elbírálásánál. 

1,5 millió, 3 millió és 4,5 millió forint: milyen feltételekre számíthatunk?

Elemzésünkben a következő feltételeket vettük alapul: 1,5 millió, 3 millió, illetve 4,5 millió forintos hitelösszegre mik a lehetőségeink, ha a futamidőnek 36, illetve 72 hónapot választunk. Továbbá feltételeztük, hogy a hitelfelvevő hajlandó lenne a kölcsönt nyújtó bankhoz utalni a fizetését, aminek az elemzésben a KSH-s legutóbbi nettó átlagbért jelöltük meg, 298 900 forintot.

Másfél millió forintot a Bank360 kalkulátora alapján 36 hónapra 46 765 forintos törlesztővel és 7,65 százalékos THM-mel lehet felvenni. Ebben az esetben a visszafizetendő összegnek legalább 1 683 540 forintot érdemes tekinteni. Hosszabb, 72 hónapra felvett kölcsön esetén az összes visszafizetendő összeg majdnem 200 000 forinttal nő.

Az előző összeg dupláját, azaz 3 millió forintot tekintve, a törlesztőrészlet még mindig százezer forint alatt marad, 36 hónapos futamidő esetén. A táblázatban szereplő hitelajánlatok kevéssé különböznek egymástól, a legkedvezőbb havi törlesztője 93 530 forint. 

A feltüntetett ajánlatok THM-i között nagynak tűnik a különbség (7,65 százalék és 8,98 százalék között alakul), ez a teljes visszafizetendő összeg tekintetében kevesebb, mint 40 ezer forintot jelent a három év alatt.

Ha 72 hónapos futamidőre vesszük fel a 3 millió forintos kölcsönt, akár 7,63 százalékos THM-et is elérhetünk, ebben az esetben a visszafizetendő összeg 3 748 608 forint, a havi törlesztő pedig legalább 52 064 forint lesz. 

Az átlagbérrel 4,5 millió forint felvételét még éppen engedélyezi a JTM-szabályozás, ekkor a törlesztőrészlet 140 295 forint 7,65 százalékos THM mellett, a visszafizetendő összeg pedig kicsivel több mint 5 millió forint felett alakul, legalább 5 050 620 forint. Az időarányos hitelköltségek a futamidő kitolásával több esetben csökkennek, az idő növekedése miatt azonban a visszafizetendő összeg megnő. 

Autóvásárlásra is fel lehet venni a személyi kölcsönt

Autóhitelként a személyi kölcsön az autólízing versenytársává is válhat, a személyi kölcsön ugyanis, ahogy már említettük bármire elkölthető. Számos előnye lehet ennek a konstrukciónak, az autó például a saját tulajdonunkba kerül. Új vagy használt autó is lehet, a casco pedig ebben az esetben nem kötelező. Kötött célú hitelek esetén is érdemes lehet tehát megvizsgálni, hogy nincs-e egy kedvezőbb alternatíva a személyi kölcsönök között.