A koronavírus járvány miatt sokaknak apadnak el részben vagy teljesen a bevételi forrásai. Ez különösen akkor jelent gondot, ha valaki hitelt is törleszt - erre a problémára év végéig a moratórium nyújt átmeneti megoldást. Felmerül a kérdés, hogy mit tehetnek azok, akiknek a moratórium végéig nem sikerül anyagilag talpra állni, és nem tudnak miből törleszteni? Erre a helyzetre ad néhány tanácsot a Bank360.hu.

Hiába szűnt meg Magyarországon a legtöbb koronavírus miatt bevezetett korlátozás, a világ többi részén továbbra is nő a fertőzöttek száma - nem véletlen, hogy a sokan már a második hullámtól tartanak. Ha ez bekövetkezik, az a gazdaságot is érintené, hiszen a válságban leginkább érintett ágazatok (turizmus, vendéglátás, kereskedelem) továbbra sem tudnának a járvány előtti kerékvágásba visszatérni, ami tovább növelheti a munkanélküliséget - ezzel együtt pedig azoknak a számát, akik anyagilag nehéz helyzetbe kerülnek.

A törlesztési moratórium év végéig segít

Tekintettel a kialakult helyzetre a kormány idén márciusban törlesztési moratóriumot hirdetett, a lakossági és a vállalati ügyfelek számára is. A szüneteltetés hátránya, hogy a kamatok ebben az időszakban is gyűlnek, tehát ugyanakkora törlesztőrészlettel számolva hosszabb futamidővel kell számolni, mintha a törlesztés a rendes ütemben folytatódott volna. Természetesen a bevételkieséssel küzdő adósoknak ez a “kisebbik rossz”, számukra az elsődleges szempont, hogy ne legyen késedelmes hitelük. A jelenlegi jogszabályok szerint a moratórium legkésőbb december végéig használható ki, utána folytatni kell a törlesztést.

Szintén december végéig a fogyasztási kölcsönök THM-jét is maximalizálta a kormány. A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátora megmutatja, hogy mennyit kell fizetni a kölcsönért év végéig, valamint január után, így teljes képet kaphatsz az elérhető ajánlatokról.

Mi tehetnek azok, akik januártól sem látják biztosítottnak a stabil törlesztést?

Az első és legfontosabb teendő egy jelzés a bank felé, lehetőleg írásban - célravezető, ha az adós röviden összefoglalja a problémát még azelőtt, hogy késne a törlesztéssel. Ez a bank számára azt jelenti, hogy az adós szeretné megoldani a problémát, és törleszteni is akar, csak éppen nem tud annyit, amennyit kellene. Emiatt rugalmasabban fog hozzáállni a szerződésmódosításhoz, ami jelentheti például a törlesztőrészlet csökkentését, párhuzamosan a futamidő meghosszabbításával. A módosításnak általában van egy egyszeri költsége, ezután viszont folytatódhat a törlesztés az új feltételek szerint.

Évekre eleshet minden hiteltől, aki homokba dugja a fejét

Ha az adós hosszabb időn keresztül nem tud törleszteni, de erről nem szól időben (vagy egyáltalán) a banknak, annak hosszú távon sokkal rosszabb következményei vannak, mint egy kellemetlen beszélgetés és az egyszeri szerződésmódosítási díj. Aki késedelembe esik, annak a törlesztőrészleten felül késedelmi kamatot kell fizetni, ezenkívül a felszólító levelek díját is ráterhelik. Hosszú távon ennél súlyosabb következményei is lehetnek, ha elmarad a törlesztés, a bank ugyanis egy ponton túl eladja a tartozást egy követeléskezelő cégnek, ha pedig ők sem tudják behajtani az adósságot, akkor a végrehajtóhoz kerül az ügy.

Egy közép vagy hosszú távon nem rendezett tartozás további következménye, hogy az adós felkerül a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistájára, amivel akár évekre eleshet minden hiteltől. Az adóslistás szereplés szinte minden banknál kizáró ok. Leghamarabb a tartozás visszafizetését követő egy év elteltével lehet esély újra hitelt igényelni. Aki felkerül a negatív adóslistára, az évekre elesik a meglévő hitel kiváltásának a lehetőségétől is, hiába lenne a piacon a meglévőnél kedvezőbb kölcsön.

Kezes vagy adóstárs vagy? Erre is figyelj oda!

Ha egy családtag vagy barát hitelszerződésében vállalja a kezes vagy az adóstárs szerepét, érdemes rákérdezni a főadósnál, hogy igénybe vette-e a moratóriumot, illetve ha közben újrakezdte a törlesztést, arról is érdemes tudni. A kezes és az adóstárs ugyanis közel ugyanakkora felelősséget vállal a törlesztéssel kapcsolatban, mint a főadós, vagyis ha a hitel késedelembe esik, akkor annak rá is ugyanolyan hatása van - akár a negatív adóslistára is felkerülhet, ami ugyanolyan következményekkel jár, mintha ő lett volna a főadós. Azt, hogy kezesként vagy adóstársként mire érdemes odafigyelni, ebben a cikkben foglaltuk össze. 

Van biztosításod? Használd ki!

Nehéz helyzetben segítséget nyújthat a hitelfedezeti biztosítás is, ami egy kockázati biztosítás, tehát abban az esetben fizet, ha bekövetkezik a szerződésben rögzített esemény. A hitelfedezeti biztosítás a legtöbb esetben igénybe vehető, ha az adós több hónapig munka nélkül marad - akár egy éven keresztül is átvállalhatja a biztosító a havi törlesztőrészlet kifizetését. A várakozási idő általában 60-90 nap között van; ennyi idő után kezd el fizetni a biztosító - ez jelenleg a moratórium miatt nem jelent problémát. A hitelfedezeti biztosítás hátránya, hogy az igényléssel egy időben kell kérni, utólag, amikor elvesztettük a munkánkat, már nincs lehetőség a biztosítás megkötésére.

Tervezzük újra a kiadásokat!

Ha törlesztési nehézségek mellett jelentős bevételkieséssel is küzd az adós, érdemes priorizálni, majd újratervezni a kiadásokat. Egy megfelelően összeállított pénzügyi tervvel havonta akár több tízezer forint is megspórolható - a terv végrehajtásában akár egy applikáció is segíthet, ezekről ebben a cikkben írtunk részletesen.