Hitelt felvenni hosszú távú elköteleződést jelent. A futamidő alatt bármi történhet velünk, ami miatt nem tudjuk fizetni a teljes havi törlesztőt. Az ilyen esetekre köthetünk külön hitelfedezeti biztosítást. 

 

Hogy működik?

 

Először is tisztázzuk, hogy pontosan mit jelent a hitelfedezeti biztosítás. Ahogy a neve is mutatja, a hitelfedezeti biztosítást egy hitel mellé - ez jellemzően nagyobb összegű személyi kölcsön, vagy lakáshitel - fizeti a hitelfelvevő a futamidő végéig. Ha a szerződésben meghatározott káresemény megtörténik, a biztosító a fennálló hitel egy részét vagy egészét kifizeti a hitelező banknak. A biztosító fizetési kötelezettségét a biztosítási feltételek határozzák meg.

 

A hitelfedezeti biztosítás úgynevezett csoportos biztosítás. A hitelt nyújtó bank a szerződő fél és a kedvezményezett is a biztosító felé, a hitelfelvevő pedig egy csatlakozási nyilatkozatot ír alá (biztosítotti nyilatkozatot), mely által annak a csoportnak lesz a tagja, akik az adott banknál hitelfedezeti biztosítást kötöttek. A káresemény bekövetkeztekor a biztosító a banknak fizet, nem a hitelfelvevőnek. Csak annál a banknál köthető hitelfedezeti biztosítás, ahol a jelzáloghitelt vagy személyi kölcsönt felvettük.

 

Kockázati biztosítás

 

A hitelfedezeti biztosítás egy kockázati biztosítás, tehát nincs befektetési része, mint például egy megtakarítási életbiztosításnak, ezért nincs hozama sem. A biztosítási időszak után nem kap vissza semennyit sem az ügyfél a befizetett díjakból. Szintén fontos tudni, hogy a hitelfedezeti biztosítás az adott hitelügyletre vonatkozik a maximális térítési összeg nem lehet magasabb, mint a fennálló hitel összege.

 

Mire fizet?

 

A káreseményeket a biztosítási feltételek határozzák meg. Jellemzően ide tartoznak:

 

• haláleset,

• rokkantság,

• keresőképtelenség,

• tartós betegség, amely befolyásolja a keresőképességet,

• munkanélküliség.

 

A szerződési feltételekben a biztosító meghatározza, hogy az adott káresemény bekövetkeztével milyen százalékban vállalja a törlesztők vagy a teljes fennmaradó hitelösszeg kifizetését. Szintén kiköthetik, hogy bizonyos káreseményeknél hány hónapra vállalják a törlesztők fizetését, illetve a káresemény utáni hányadik naptól kezdik el fizetni a törlesztőt.

 

A Sberbanknál a jelzáloghitel mellé köthető hitelfedezeti biztosítás esetén például biztosítási eseményenként (pl. amennyiben munkanélkülivé válik az ügyfél) 8 havi törlesztőrészletet, míg a kockázatviselés a biztosítás teljes időtartama alatt összesen legfeljebb 24 havi törlesztőrészletet és biztosítási díjat fizet meg a banknak kockázatonként (azaz például munkanélküliség esetén). Az Erste Banknál szintén a jelzáloghitel esetében a szolgáltatási maximum a hitel első havi törlesztő-részletének 115%-a és a biztosítás teljes időtartama alatt legfeljebb 36 hónapot térít meg a biztosító kockázatonként. A Budapest Banknál szintén 8 havi törlesztőrészletet és biztosítási díjat vállal át a biztosító egy káresemény bekövetkeztekor.

 

Az NN-Bank360 Csoportos jövedelempótló biztosítás esetében a biztosítási összeg bármely célra szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre.

• Keresőképtelenség vagy munkanélküliség esetén is fizet,
• teljesen online köthető,
• állapotfelmérő orvosi vizsgálat nélkül.

Részletek

 

Haláleset

 

Halál esetén kikötheti a biztosító, hogy fizet-e természetes, baleseti vagy közlekedési baleseti halál esetén, illetve akkor, ha az elhalálozott bűncselekmény áldozata lesz. Az öngyilkosság minden esetben kizáró ok, ahogy a bűnelkövetés közben elszenvedett halál is. Halálesetnél általában a teljes fennmaradó hitelösszeget kifizeti a biztosító. 

Az NN-Bank360 Csoportos életbiztosítás által kifizetett összeg bármire szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre. Orvosi vizsgálat nélkül, teljesen online köthető.

Részletek

 

Rokkantság miatti keresőképtelenség

 

Rokkantság esetén a biztosítási szerződésben meghatározott egészségkárosodás (rokkantsági százalék) elérésekor térít a biztosító. Ez a szint akár minden biztosítónál más lehet. Bizonyos rokkantsági szint után a teljes hitelösszeget átvállalja a biztosító.  Minden biztosító más egészségkárosodási szinttől kezdve térít. Szintén különbséget tehet a biztosító a balesetből vagy egyéb okból bekövetkező rokkantság miatt.

 

Betegségek miatti keresőképtelenség

 

A biztosítási feltételek pontosan meghatározzák, hogy milyen betegségek esetén mennyi ideig fizeti a biztosító a havi törlesztőt. Természetesen minden betegséget orvosi igazolásokkal kell bizonyítani. Egyes biztosítások adnak hozzá kórházi napi térítést is, ennek a maximális időtartama is meghatározott.

 

Munkanélküliség

 

Egyes hitelfedezeti biztosítások tartós munkanélküliség esetén is fizetnek. Számít, hogyan lett munkanélküli a hitelfelvevő, kizáró tényező lehet például a munkavállalói felmondás és a közös megegyezés.

 

A havi térítések maximális időtartama általában 6-12 hónap - eddig fizeti a biztosító a törlesztőket. Ez azt jelenti, hogy egy 20 éves futamidejű hitelnél nem fog végig fizetni a biztosító. Keresőképtelenség esetén hasonló maximális térítési  időszakot állapít meg a biztosító. 

 

Kockázatviselés kezdete

 

A kockázatviselés időszaka az az időtartam, amely alatt vállalja a biztosító a kártérítést. Ez általában a hitel folyósításának napján kezdődik (ez az időpont a kockázatviselés kezdete), ugyanakkor bizonyos káreseményeknél, például munkanélküliség vagy tartós keresőképtelenség esetében általában 60-90 nap várakozási idővel is kell számolnunk. A Sberbanknál és a Budapest Banknál például 90 nap a várakozási idő.  

 

Ez azt jelenti, hogy  a kockázatviselés kezdete után, a várakozási idő leteltével fog teljesíteni a biztosító. Tehát ha valaki például egy héttel a szerződéskötés után munkanélküli lesz, akkor arra egyáltalán nem térít a biztosító. A várakozási idővel viszont csak egyszer, a szerződéskötés és a kockázatviselés kezdete után kell számolnunk. 

 

Önrész

 

Munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén általában 60 nap az önrész. Ez azt jelenti, ha ma munkanélküli vagy tartós beteg lesz valaki, akkor 60 napig még fizetnie kell a törlesztőrészletet, és ha még mindig fennáll a káresemény, akkor kezd el téríteni a biztosító. Ez mind a személyi kölcsönhöz mind a jelzáloghitelhez kapcsolódó biztosítás esetében a Sberbanknál, a Budapest Banknál és az Erste Banknál is 60 nap. Balesetből eredő kórházi ápolás esetén a Budapest Banknál például 3 nap az önrész a személyi kölcsön hitelfedezeti biztosítás esetében.

 

Mennyi a hitelfedezeti biztosítás havi díja?

 

A hitelfedezeti biztosítás díját általában havonta kell fizetni. A díjat vagy:

 

• a havi törlesztő százalékában vagy 

• a teljes hitelösszeg százalékában 

 

fejezi ki a biztosító. Például ha egy 100 ezer forintos törlesztőrészlet hitelfedezeti biztosítási díja 4,5%-os, akkor havi 4.500 forintot kell fizetni a biztosításért.

 

Mitől függ a díj?

 

A hitelfedezeti biztosítás díja függ:

• A hitelösszegtől

• a fedezeti csomagtól - azaz attól, hogy milyen káreseményekre terjed ki a biztosítás,

• valmint természetesen jelentős eltérés lehet biztosítónként is.

 

Megéri?

 

Minél hosszabb a hitel futamideje, annál valószínűbb, hogy valami nem várt esemény bekövetkezik. Ezekre nem árt felkészülni, és erre pont jó egy hitelfedezeti biztosítás.  Aláírásakor egy “csoporthoz” csatlakozunk (hiszen a Biztosító a Bankkal köt szerződést), ezáltal a havidíj sok esetben alacsonyabb lehet, mint egy hasonló káreseményeket fedező, egyéni balesetbiztosítás vagy kockázati életbiztosítás díja. A halálesetre is kiterjedő alapcsomag már a havi törlesztő 3,5%-áért megköthető egyes bankoknál - ez alig több, mint 5.000 Ft egy havi 150 000 forintos törlesztő esetében. A bővített, többfajta káreseményre is kiterjedő csomag díja azonban a havi törlesztő 10%-ánál is magasabb lehet - ebben az esetben már nem annyira egyértelmű a választás.

 

A csoportos kockázati életbiztosítás összehasonlítása a hitelfedezeti biztosítással

 

A hitelfedezeti biztosítás kedvezményezettje a hitelező bank. A kifizetett a biztosítási összeg nem fix, hanem a fennálló hiteltartozás vagy a törlesztőrészlet határozza meg. Tehát a tőketartozás visszafizetésével arányosan a szolgáltatás mértéke is csökken.

 

A hitelfedezeti biztosítást a bankok nyújtják, és jellemzően kizárólag a hiteligényléssel egyidőben lehet megkötni. Ezzel szemben a Bank360 csoportos biztosítását (élet vagy jövedelempótló) bármikor megkötheted. A banki hitelfedezeti biztosítás helyettesítéséhez elegendő lehet az életbiztosítási összeget a hitelösszeghez, a  jövedelempótló biztosítás által kifizetett összeget pedig a havi törlesztőhöz igazítanod.

 

A  Bank360 csoportos biztosítás kedvezményezettje nem a hitelező bank, hanem Te, illetve az általad kijelölt személy. A biztosítási összeg szabad felhasználású és független a hiteltartozás csökkenésétől, így a hitel visszafizetésén túl akár még plusz anyagi segítséget is jelenthet.

Részletek

 

Gyakori kérdések

 

Lehet felmondani a hitelfedezeti biztosítás a hitel futamidejének vége előtt?

 

Igen, a biztosítást felmondásáért nem kell fizetni és bármikor felmondható, általában az első 30 napban azonnali hatállyal lehet felmondani. Az ezutáni időszakra vonatkozó felmondási feltételek (rendes felmondás) bankonként és biztosítónként változnak. 

 

Lehet kötni hitelfedezeti biztosítást a futamidő alatt is?

 

Általában nem, de ez bankonként változó.

 

Köthetek tetszőleges biztosítónál hitelfedezeti biztosítást?

 

Nem, hitelfedezeti biztosítást csak annál a banknál lehet kötni, ahol a hitelt felvette az ügyfél. Ugyanakkor bármikor köthet balesetbiztosítást vagy kockázati illetve megtakarítási életbiztosítást a neked tetsző biztosítónál.

 

Mi történik, ha a futamidő vége előtt visszafizetem a hitelem?

 

Ha előtörlesztés illetve végtörlesztés igénybevételével a futamidő előtt visszafizetjük a hitelt, a hitelfedezeti biztosítás díjának fizetési kötelezettsége is megszűnik. 

 

Adóstársa is köthető hitelfedezeti biztosítás?

 

Igen, bankonként eltérő feltételekkel.

 

Csak lakáshitelre lehet kötni hitelfedezeti biztosítást?

 

Nem. Hitelfedezeti biztosítás köthető személyi kölcsönre, szabad felhasználású jelzáloghitelre vagy akár folyószámlahitelre is. Hitelkártya esetében létezik úgynevezett keret megszüntetés - ilyenkor le lehet zárni a kártyát a biztosító segítségével.