Hárommillió forintos személyi kölcsönt 5 éves futamidővel most 15 százalékkal magasabb törlesztővel lehet felvenni, mint tavaly április elején. A kedvezmények nélkül igényelhető 3 milliós kölcsönnél pedig 21 százalékos a drágulás.

Míg a lakáscélú hitelszerződések száma és értéke jelentősen visszaesett az elmúlt hónapokban, a személyi kölcsönök a megemelt kamatok ellenére tartják magukat. Az MNB április elején közölt jelentése szerint idén februárban 35 milliárd forint, szezonálisan kiigazított adat szerint 38,3 milliárd forint értékben kötöttek ilyen kölcsönszerződéseket a bankok, ami félmilliárd forinttal több az előző havinál. A megelőző téli hónapokban is hasonló összegekben folyósítottak személyi hitelt a bankok, egy év távlatában azonban csökkent a havi új szerződések összege: 2022 februárjában meghaladta a 41 milliárd forintot. (Az MNB összesítése szerint 2022. december végén a lakossági személyi hitelek állománya meghaladta az 1257 milliárd forintot.) 

A havi átlagos hitelköltség mutató 0,46 százalékponttal ugyan csökkent idén februárban, de még így is magas, 19 százalék körüli volt (a költségeket jelző mutató 2022 novemberében lépte át a 19 százalékot, tavaly februárban még 12,98 százalékon állt).

A Bank360.hu személyi kölcsön kalkulátorával megnéztük, hogy most milyen törlesztőrészlettel vehetünk fel 3 millió forint személyi kölcsönt 5 éves futamidővel. A legkedvezőbb ajánlatokat összehasonlítottuk az egy és két évvel ezelőtt elérhető ajánlatokkal. 

Azért kalkuláltunk 3 millió forinttal és 60 hónapos futamidővel, mert a bankoknak kötelezően erre az összegre és futamidőre kell kiszámolni – azonos szempontok alapján – a személyi kölcsöneik referencia THM (teljes hiteldíj mutató) értékét, ami a hitelfelvétel költségét jelzi. A referencia THM-et a bankoknak közzé kell tenni a honlapjukon és a hirdetéseikben, így a hitelfelvevők könnyebben össze tudják hasonlítani a költségeket.)

A Bank360.hu kalkulátorában 3 millió forint személyi kölcsönt 5 évre most a legkedvezőbb ajánlatokkal 15-16 százalékos THM-mel lehet felvenni, míg tavaly április elején ez 9-10 százalék volt. (A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató azt mutatja meg százalékos formában, hogy a kölcsön felvételéért mennyi költséget fizetünk évente a kamattal, díjakkal, kezelési költséggel együtt).

15 százalékos drágulás

A kalkulátor számításai alapján most és tavaly április elején is az UniCredit Bank ajánlata volt a visszafizetendő összeget tekintve a legkedvezőbb, ha az ügyfél vállalta, hogy számlát nyit a banknál és oda utaltatja havonta a jövedelmét. Nettó 300 ezer forint jövedelemmel és 5 éves futamidővel számolva 70 266 forintos havi törlesztővel lehet hárommilliós kölcsönt felvenni a hitelintézetnél (a THM 15,27 százalék). Így a futamidő végén összesen 4 215 960 forintot kell visszafizetnünk. (A hitel magasabb jövedelemmel, nettó 400 ezer forinttal 15 százalék alatti THM-mel igényelhető, amivel a havi törlesztő mintegy ezer forinttal, a teljes visszafizetendő összeg pedig hetvenezer forinttal csökken.)

Jó egy évvel ezelőtt, április elején az UniCredit 3 milliós kölcsönét még közel tízezer forinttal kisebb törlesztővel (60 960 forint) lehetett felvenni, a futamidő végén visszafizetendő összeg pedig 558 ezer forinttal kisebb volt, mint most, 3 657 600 forint. A drágulás 15 százalékos.

A kalkulátor ajánlatai között most a legmagasabb THM-mel, 21,30 százalékkal a Cetelem kölcsöne igényelhető, amiért öt év alatt 4 668 300 forintot kell visszafizetni. Tavaly április elején a legtöbbet az MKB kölcsönéért kellett visszafizetni, 4 144 620 forintot, ami szintén több mint félmillió forinttal kedvezőbb a mostani ajánlatnál.

A kedvezmény nélküli kölcsönnél 21 százalékkal nőtt a törlesztő

Ha úgy veszünk fel személyi kölcsönt, hogy nincs és nem is akarunk számlát nyitni a hitelfolyósító banknál, akkor kockázatosabb ügyfélként magasabb kamattal kapunk kölcsönt annál, mint ha számlát nyitottunk volna és a fizetésünket is oda irányítjuk. A kedvezmények nélküli 3 milliós kölcsönajánlatok között most – a nem bankként működő, így számlanyitást sem kérő – Cofidisé a legkedvezőbb: 18,40 százalékos THM mellett 74 573 forint havi törlesztővel igényelhetjük a hitelt. A futamidő végén a hitel teljes díja 4 474 380 forintra rúg majd.

Tavaly április elején szintén a Cofidisé volt a legkedvezőbb ajánlat, az azonban 21 százalékkal olcsóbb volt, mint a mostani. Az akkor igényelt 3 milliós kölcsönért 61 631 forintos törlesztővel összesen 3 697 860 forintot kell visszafizetni 5 év alatt az adósnak.

Mennyit kértek a bankok 2021-ben?

Az alacsonyabb kamatoknak köszönhetően 2021. április elején – 2022-höz hasonlóan - 9-10 százalék körüli THM-ekkel lehetett 3 milliós kölcsönt felvenni, a kalkulátor ajánlatai között a legkedvezőbb törlesztők 60-64 ezer forint körül alakultak. Két évvel ezelőtt a CIB Bank kölcsönének havi törlesztője 60 654 forint volt, a futamidő végén visszafizetendő összeg pedig 3 639 240 forint.

A kedvezmények nélküli kölcsönajánlatok is hasonlóak voltak 2021-ben, mint 2022-ben: a havi törlesztőrészletek 61-78 ezer forint között szóródtak, a teljes visszafizetendő összegek pedig 3,7-4,7 millió forint között.