Személyi kölcsön nyugdíjasoknak 2026

Hiteligénylésnél a bankok elsőként arról döntenek, hogy hitelképes-e az igénylő, ezt a bankok úgynevezett K.O. kritériumok alapján határozzák meg. A lista részben törvényi feltételeken, részben pedig a bankok belső szabályzatán alapszik.

A leggyakrabban vizsgált szempontok:

Minden bank a saját szabályzata alapján végzi el a hitelképesség vizsgálatot. A leggyakoribb feltételek:

• minimum életkor,
• maximum életkor (nem az igénylés pillanata számít, hanem a hitel lejáratának az időpontja). A személyi kölcsön igénylésnek nincs felső korhatára, de bankonként változik, hogy milyen életkor után írják elő az adóstárs bevonását.
• állandó lakhely igazolása,
• megfelelő munkaviszony,
• elvárt nettó jövedelem,
• megfelelő elérhetőség,
• azonosító okmány megléte,
• bankszámla,
• van-e aktív vagy passzív lejárt tartozása az ügyfélnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR lista lekérdezés).

A bankok által támasztott feltételeket a Bank360 személyi kölcsön kalkulátora tartalmazza. Ezeket úgy érheted el, hogy az információ nyílra kattintasz, és kiválasztod az Igénylés feltételei menüpontot. 

A hiteligényléshez minden esetben szükség van igazolt jövedelemre, A bankok soha nem adnak kölcsönt jövedelemigazolás nélkül csak ingatlan- vagy tárgyi fedezetre.

A minimum jövedelemre vonatkozó feltételek bankonként eltérnek.  A bírálatnál három szempontot vizsgálnak:

1. Milyen típusú jövedelemről van szó? Honnan származik? (pl. nettó munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj stb.)
2. Elsődleges vagy másodlagos (kiegészítő) jövedelemről van-e szó?
3. Hány százalékban számítja be a bank az adott jövedelmet?

A bankok csak akkor fogadják be az igénylést, ha elsődleges jövedelmet igazolsz, a kiegészítő jövedelem önmagában nem elegendő. Ha olyan bevételed van, amit nem tudsz igazolni, azt nem fogja figyelembe venni a bank a hitelbírálatnál. A nyugdíj elsődleges jövedelemnek számít.

Az elfogadható jövedelmek listáját a bankok saját belső szabályzata határozza meg. A jövedelemigazolás nem lehet régebbi 30 napnál, és nem fogadható el a három hónapnál frissebb munkahelyről.

Mi számít másodlagos jövedelemnek?

Ide számít minden olyan bevétel, amit nem munkával keresel, mint például:

• gyes,
• gyed,
• családi pótlék,
• szociális járandóságok,
• ösztöndíj,
• ingatlan kiadásból származó jövedelem.

Önállóan ezeket a bevételeket nem fogadja el a bank, de ha a jövedelemigazolásod mellé az ezeket hitelesen igazoló dokumentumokkal együtt leadod, azzal javítod az esélyeidet a kölcsönhöz. Bankonként változik, mit fogadnak el másodlagos jövedelemnek.

Ha nyugdíj mellett dolgozol, szükség van a munkáltató által kiállított jövedelemigazolásra is. Általában a bankok ragaszkodnak ahhoz, hogy a bank által javasolt formátumban vagy formanyomtatványon állítsa ki a munkáltató. Ezeket a bank honlapjáról letöltheted, de egy bankfiókban is beszerezheted.

Külföldi munkaviszony esetén a bank weboldaláról általában letölthető az angol vagy német nyelvű verzió is. 

Munkáltatói jövedelemigazolás az alábbi adatokat tartalmazza:

• munkavállaló adatai
• munkáltató adatait
• munkaviszony típusa (határozott vagy határozatlan idejű)
• munkaviszony kezdete
• nettó jövedelem
• bruttó jövedelem
• levonások (például tartásdíj, tartozások stb.)
• nyilatkozat, hogy:
  • munkavállaló utáni közterhek megfizetésre kerültek,
  • a munkavállaló nem áll felmondás alatt,
  • a munkáltató cég nem áll felszámolás alatt.

A munkáltatói igazolás csak az adott munkáltatónál történő munkaviszonyból származó jövedelmet tartalmazza, egyéb jövedelmet és bevételt nem, ezeket külön kell igazolni.

2020-tól lehetőség nyílt arra, hogy online felhatalmazást adjunk a banknak, lele a NAV-tól a keresetkimutatásunkat a NAV-tól.

A bank csak akkora törlesztőrészletet engedélyezhet, amelyet problémamentesen tudsz fizetni. Ehhez a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM) használják, amely alapján az MNB szabályozás szerint:

• havi nettó 800 000 forint jövedelem alatt a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 50 százalékánál,
• havi nettó 800 000 forint jövedelem felett a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a jövedelem 60 százalékánál.

A hitelbírálattól függ, hogy mennyi pénzt kaphatsz. A hitelbírálatot a jövedelmed és a kiadásaid alapján végzik el. Csak akkora törlesztőrészletet vállalhatsz be havonta, amekkorát még problémamentesen tudsz fizetni a rendszeres kiadásaid rendezése után. Tehát minél több bevételed van és minél alacsonyabb szinten vannak a kiadásaid, annál több hitelt vehetsz fel, feltételezve, hogy nem voltál korábban problémás adós.

Mennyi idő alatt bírálja el a bank a személyi kölcsön igénylést?

Ez attól függ, hogy a banknál vezeted-e a folyószámlád és mióta érkezik oda a havi rendszeres jövedelmet. Vannak kötelező elemek a hitelbírálat során, mint például a KHR-lista lekérdezés. Ha ez megvan, ideális esetben a hitelbírálat akár perceken belül is megtörténhet, aha legalább három, illetve hat 6 hónapja (ez bankfüggő) a hitelező bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed. Más esetben sem tart hosszabb ideig a folyamat két-három napnál.

Felvehető hitelösszeg

A felvehető kölcsönösszeg pénzintézetenként változó. Általában havi törlesztőrészletekkel fizeted a hiteled, elérhető azonban olyan kölcsön is, amely heti törlesztésű.

A személyi kölcsönök futamidejét te választod meg. A teljes futamidő alatt, annuitásos kamatszámítással fizeted vissza a kamatot és a tőketartozást. A leghosszabb időtartam, amire személyi kölcsönt igényelhetsz 120 hónap (10 év).

A hitelek összehasonlítására az úgynevezett teljes hiteldíj mutató (THM) szolgál. Ebből kiderül, hogy a teljes hitelösszeghez képest mekkora arányt képviselnek a költségek.

A THM-ben szerepel: 

• a kamat,
• a folyósítási díj,
• az egyszeri költségek,

amelyek mind-mind drágítanak egy kölcsönt.

A THM alapján objektíven össze tudsz hasonlítani több kölcsönt, majd eldönteni, hogy melyik a kedvezőbb számodra. Az összehasonlításnál ügyelj arra, hogy a THM nem tartalmaz olyan díjakat, amelyekkel nehéz előre kalkulálni, mint például a késedelmi kamat, büntetődíjak, vagy az árfolyam-ingadozásból származó költségváltozás, ahogy az a korábbi devizahiteleknél is tapasztalható volt.

A Bank360 személyi kölcsön kalkulátorban az egyes ajánlatokhoz tartozó akciókat is megtalálhatod, így további kamatkedvezményeket is igénybe vehetsz.

1. A bankok a jövedelmedhez mérten állapíthatnak meg kamatfelárat, magasabb havi nettó jövedelemmel pedig megkaphatod a jobb ajánlatokat.
2. Érkezzen jövedelmed a hitelező banktól kapott folyószámlára a további akciós kamatokért.
3. Nyiss bankszámlát a banknál, és tarsd fenn a futamidő végéig

Mi ennek az oka? A banknak kevesebb kockázatot jelent, ha magas jövedelmed van, mert biztosabbnak látja a kölcsön visszafizetését, ha pedig a bankszámlád náluk vezeted, további bevételeket szereznek a számlavezetési díjakból.

Személyi hitelt igényelni leggyorsabban online lehet, hiszen így nem kell személyesen bevinned a bankba a dokumentumokat és a jövedelemigazolást. A hitelbírálat szintén a teljesen online személyi hitelek esetében tart a legrövidebb ideig. Gyorsítja a folyamatot, ha ahhoz a bankhoz érkezik a havi rendszeres jövedelmed, akinél hitelt szeretnél igényelni.

Az adóstárs ugyanúgy átesik jövedelemvizsgálaton és hozzájárul ezzel a kölcsönösszeg megnöveléséhez. Ugyanakkor felelősséget vállal azért, hogy a törlesztés folyamatos lesz. Adóstársnak leggyakrabban közeli rokont, házas- vagy élettársat vonnak be. Hosszabb ideig tart a hitelbírálat, ha adóstársat vonsz be a hitelbe.

A legjobb személyi kölcsön kiválasztásánál érdemes utánajárni annak, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel terhel majd minket a bank. A folyósítási díjon kívül előfordulhat még:

• elő- és végtörlesztési díj
• szerződésmódosítási díj
• csatolt szolgáltatás díja. Ez olyan szolgáltatás, amelyet igénybe kellett venni a hitelfelvétel esetén (például biztosítás)

Ezek a költségek együttesen már tetemes összeget képezhetnek. Ezekről a díjakról a személyi kölcsön hirdetmény erre vonatkozó részében olvashatsz bővebben, amelyet a bank weboldalán vagy a bankfiókban vehetsz magadhoz.

A bankok folyamatosan versenyben vannak az ügyfelekért, így előfordulhat, hogy ezek közül a költségek közül elengednek egyet, vagy egyszerre akár többet is. Mielőtt meghoznád a végső döntést, a kalkulációnál ezt is érdemes figyelembe venni, mert lehet, hogy a hitel teljes díját figyelembe véve spórolhatsz is egy jó akcióval.

Ha nyugdíjasként veszel fel kölcsönt akkor a nyugdíjas igazolványodra és a nyugdíjszelvényekre lesz szükség. Ha bankszámlára érkezik a nyugdíjad, akkor nem kell szelvény, elég a bankszámlakivonat.

Hiteligényléskor a vállalkozóknak jövedelemigazolás kell, amelyet a NAV állít ki a vállalkozás előző éves teljesítménye alapján. Sok bank kér nullás igazolást is a közterhek megfizetéséről.

Bár villámgyorsan lehet személyi kölcsönhöz jutni, még inkább felpörgetheted a folyamatot, ha már előre beszerzed az igényléshez szükséges papírokat és úgy keresed fel a választott bankot. Szükséged lesz

• bármelyik fényképes igazolványra (személyi igazolványra, útlevélre vagy jogosítványra),
• lakcímkártyára,
• jövedelemigazolásra, és
• bankszámlakivonatra.
• Több bank bekéri az adóigazolványod is.

Felmerülhetnek a bank oldalán speciális igények is, amennyiben indokolja a helyzeted, ha mondjuk vállalkozó vagy. Ilyenkor kérhetnek például:

• gyest illetve gyedet igazoló dokumentumokat.,
• társadalombiztosítási igazolványt
• a vállalkozás előző évéről szóló mérleget,
• őstermelő igazolványt,
• adótartozásról szóló állásfoglalást

Ezekről a dokumentumokról a bank másolatot készít, amelyet az aláírásoddal igazolsz. Más banknál, ahol lehetőséged van online hitelt igényelni, fénykép vagy scannelt változat készül.

Az alábbiakat kell tenned hiteligénylésnél:

1. Alaposan gondold át, mennyi hitelre van szükséged és hogyan fogod majd fizetni a törlesztőrészletet! Bármikor jöhet egy nem várt esemény, ami miatt kieshetsz a munkából, ám a kölcsönt ilyenkor is fizetni kell.
2. Gondold át, hogy kötsz-e majd hitelfedezeti biztosítást.
3. Nézd meg, mik az igénylés feltételei. Vizsgáld meg pontról pontra, hogy megfelelsz-e a hitelbírálati követelményeknek. Legyél tisztában a hitel díjaival is és ne spórold meg a részletek elolvasására szánt időt.
4. Kezdd el begyűjteni a szükséges dokumentumokat a munkáltatódtól vagy NAV-tól, speciális esetben pedig érdeklődj a banknál az igazolás módjáról.
5. Ha minden papírt összekészítettél, kezdődhet ténylegesen az igénylés. Add le a dokumentumokat, hogy a bank megkezdhesse a hitelbírálatot. Ezt megteheted online vagy egy bankfiókban is.
6. A hitelbírálat eredménye után a bank tesz neked egy összegre, kamatra és futamidőre szóló ajánlatot. Ha ezt nem fogadod el, tovább kell keresgélned, ha pedig elfogadod, már érkezik is a számládra a kölcsön.

Sajnos előfordulhat, hogy elutasítják a kérelmedet. Ez leggyakrabban az alábbi esetek miatt fordulhat elő:

• Nem tudsz megfelelő jövedelmet igazolni. Ez abból adódhat, hogy nincs bejelentett munkahelyed, vagy valamiért nem tudsz jövedelemigazolást szerezni. A bank számára ez azt jelzi, hogy nincs annyi pénzed, amiből tudnád rendszeresen fizetni a törlesztőrészleteket.
• A legtöbb hitelintézetnél kizáró ok, ha aktív vagy passzív tartozással szerepelsz a negatív adóslistán, más néven KHR-listán.
• Nem tudsz elegendő összefüggő munkaviszonyt igazolni. Legalább 3-6 hónapra van szükség, a szigorúbb bankoknál viszont ez akár 12 hónap is lehet.
• Túl fiatalon szeretnél hitelt felvenni: a minimum életkort a bankok határozzák meg, ez általában 18-23 év között van. Ha fiatalabb vagy az igénylés időpontjában, mint az elvárt minimum, akkor be kell vonni egy idősebb adóstársat a szerződésbe.
• Túl idősen szeretnél hitelt felvenni.  Ebben az esetben egy fiatalabb adóstárs jelenthet megoldást.
• Nincs állandó bejelentett lakcímed. Néhány banknál elég a tartózkodási helyet igazolni.
• Az igénylés pillanatában nincs érvényes arcképes igazolványod, mert azok lejártak.
• Nem tudsz felmutatni telefonos elérhetőséget (vezetékes vagy mobil). Van, ahol a legutóbbi telefonszámla befizetését is igazolni kell.

Ha szerepelsz a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR, korábban BAR-lista) negatív adóslistáján, tehát a közelmúltban már meggyűlt a bajod korábban a hiteltörlesztéssel, akkor nem valószínű, hogy kölcsönt tudsz felvenni. Ha szeretnél többet megtudni a negatív adóslistáról, arról, hogy mit jelent az aktív vagy passzív státusz, akkor itt olvashatsz további részleteket. 

Ha az átlagosnál kicsit több pénz áll a házhoz, megéri átgondolni, hogy az extra pénzt a hiteledbe forgatod vissza, ezzel rövidítve a futamidőt. A bankoknál lehetőség van előtörlesztésre, azaz egyben több törlesztő előre kifizetésére, vagy végtörlesztésre, azaz a hátralevő adósság egy összegben történő kifizetésére.

Az előtörlesztés és végtörlesztés díjjal jár. Személyi kölcsönöknél a legtöbb banknál az előtörlesztett összeg 1%-a az előtörlesztési díj, ha még több mint 1 év van hátra a futamidőből. Általában 0,5% a díj, ha kevesebb, mint 1 év van hátra a futamidőből.

A bankok bizonyos akciók keretében elengedhetik a díjakat, vagy csökkenthetik az előtörlesztés költségét.

Túlfizetés

Túlfizetés akkor keletkezik, amikor az éppen havi törlesztőrészleten és díjakon felül érkezik pénz a hitelszámlára. Ezek nem számítanak automatikusan előtörlesztésnek, azt minden esetben külön és előre kell jelezni a bank felé.

Ha egyszerre több törlesztőrészletet fizettél be, vagy többet fizettél mint ami a havi törlesztőrészlet, banki levelet fogsz kapni róla.

Számtalan adódhat olyan élethelyzet, amelyek miatt problémás vagy nem kivitelezhető, hogy időben törleszd az aktuális havi törlesztőrészletet. Bármikor jöhet egy nem várt betegség, amely miatt hosszabb időre kiesel a munkából, vagy még súlyosabb helyzetben akár munka nélkül is maradhatsz, de egy baleset, súlyos sérülés is keresztülhúzhatja a számításaidat. Mit lehet ilyenkor tenni?

A legjobb, ha rendelkezel egy nagyobb tartalékkal az ilyen helyzetekre felkészülve, így akkor sem okoz gondot a törlesztés, ha átmenetileg nem tudsz pénzt keresni. Ha valami miatt mégis késve tudsz csak fizetni, akkor számolnod kell a késedelmi kamattal és további díjakkal is. A késedelmi kamat mértékét minden esetben a hitelszerződés szabályozza, amelynek meg kell felelnie a Magyar Nemzeti bank vonatkozó iránymutatásainak illetve a Ptk. vonatkozó jogszabályainak.

Ha úgy látod, hogy gond lesz a törlesztéssel, a lehető leghamarabb értesítsd a bankot. Ha időben szólsz a problémáról, akkor könnyebben fogtok tudni közös nevezőre jutni a törlesztéssel kapcsolatban.

Hogy megelőzd a nehéz helyzeteket, hasznos lehet egy hitelfedezeti biztosítás, amelyet szinte minden kölcsön mellé felvehetsz. Ilyen biztosítást a hitelszerződésed mellé köthetsz, ha több van, akár mindegyikhez is. Segítségével a biztosító átvállalja bizonyos ideig a törlesztőrészleted fizetését, ha a biztosítási szerződésben foglalt káresetek következnek be. Jellemzően ilyen események:

• munkahely elvesztése,
• baleset vagy betegség miatt meghiúsuló pénzkeresés,
• egészségromlás
• haláleset.

Ez utóbbiak bekövetkezte esetén a teljes fennálló hiteltartozást is kifizetheti a biztosító. Munkahely elvesztése esetén a biztosító több hónapra vállalja át a kölcsön törlesztőrészletének fizetését, az időtartam hossza biztosítónként eltérhet, de nagyjából 3 és 12 hónap közötti időtartamra számíthatsz.

Általában a mindenkor esedékes havi törlesztőrészlet bizonyos százalékát kell kifizetned, így a szolgáltatás igénybevételével tovább nő a törlesztőrészleted is, viszont cserébe nyugodtan alhatsz: ha valami történik veled, a hitel miatt nem kell majd aggódnod. 

Szintén jó megoldás a jövedelempótló biztosítás. Ennek fix havidíja van, és a kifizetett biztosítási összeg bármely célra szabadon felhasználható, nemcsak hiteltörlesztésre.

Csak óvatosan a költekezéssel, mert a hitelt vissza is kell fizetni: ha bajban vagy és olcsóbb hitelre van szükséged a jelenleginél, a személyi kölcsön hitelkiváltásra is nagyszerű megoldás lehet. Cseréld le drágább hiteledet egy alacsonyabb kamatozásúra és vedd át újra az irányítást a pénzügyeid felett!

Ne felejtsd el! A Bank360 ajánlatait böngészve még egyáltalán nem biztos, hogy hitelhez is jutsz. Kalkulátoraink eredményei tájékoztató jellegűek. Rendszeres jövedelmeden és a hitelbírálaton múlik, hogy kaphatsz-e kölcsönt a banktól. Minél megbízhatóbb ügyfél vagy, annál jobb ajánlatot kaphatsz, a kockázatosabb ügyfelek azonban magasabb kamatfelár mellett kaphatnak kölcsönt. 

A referencia THM feltüntetésére a hitelintézeteket a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény kötelezi - ezért olvashatsz a bankok weboldalán a termékek alatt néhány bekezdést, ahol példaszámításokkal mutatják meg a kölcsön legfontosabb paramétereit. A következő adatokat kötelezően fel kell tüntetniük:

• hitelösszeg,
• futamidő
• hitelkamat mértéke,
• hitelkamat típusa (rögzített hitelkamat, változó hitelkamat vagy mindkettő),
• teljes hiteldíj mutató (THM),
• termék értékesítéséhez vagy szolgáltatás nyújtásához kapcsolódó halasztott fizetés formájában nyújtott hitel esetén a termék vagy szolgáltatás készpénzára és az önrész, valamint
• a fogyasztó által fizetendő teljes összeg és a törlesztőrészlet összege.

A reprezentatív példákban a bankoknak meghatározott hitelösszegre és futamidőre kell számolniuk, a hitelkamatot pedig két tizedesjegyig ki kell írniuk. A referencia THM példák bankonként eltérőek, igazodva egy adott termékhez. Ezek az alapadatok, amelyeket minden banki oldalon megtalálsz:

Személyi kölcsön reprezentatív példa: kölcsön összege 3 000 000 Ft, kölcsön futamideje 60 hónap, ügyleti kamat mértéke 9,79%, Teljes Hiteldíj Mutató (THM) értéke 10,39%, hitelkamat típusa fix, havi törlesztőrészlet 63 632 Ft, kölcsön teljes díja 817 920 Ft, fizetendő teljes összeg (törlesztőrészletek összege) 3 817 920 Ft.

A Bank360.hu az ügyfelek felé semmilyen díjat, vagy költséget nem számol fel a weboldal, valamint a weboldalon megtalálható kalkulátorok használatáért. A https://bank360.hu használata az ügyfelek számára ingyenes.

A hitelkalkulátor az aktuális banki hirdetményekben szereplő kondíciókat veszi figyelembe. A hitelek egyes paraméterei, feltételei eltérőek bankonként, ezért a további részletekről érdemes a bank oldalán meggyőződni. A célunk az, hogy egy átlátható és összehasonlítható listában mutassuk be a banki termékeket, ezért minden esetben a kiválasztott keresési paraméterek alapján az elérhető legkedvezőbb hitelajánlatot jelenítjük meg a listában. A keresés során ki lehet választani a futamidőt és a hitelösszeget. További kedvezményeket is kaphatsz, ha vállalod, hogy a jövedelmed az adott bankba utalod, vagy bankszámlát nyitsz náluk és a futamidő során végig fenntartod. A hitelajánlatokat sorba tudod rendezni bank, törlesztőrészlet, THM és teljes visszafizetendő összeg szerint is. Egyes bankok alkalmaznak ügyfélminősítés (scoring) alapú árazást, de mivel a banki ügyfélminősítés nem publikus ezért mi a legjobb ügyfélminősítéshez tartozó kondíciókat szerepeltetjük az ajánlati listában. A maximum THM mértéke nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értékét. A maximum THM 2026. 07. 01. óta 30,25%.