A fiataloknak a családtámogatások felhasználásával sem könnyű saját lakáshoz jutni, ezért különösen fontos, hogy a lehető legjobban ki tudják használni azokat a vásárláskor és hitelfelvételkor, majd a törlesztés során is. A jó döntés milliókat érhet. Megmutatjuk, hogyan lehet maximalizálni a támogatásokat és minimalizálni a törlesztést. Egy fontos CSOK Plusz kedvezmény határideje napokon belül lejár.
Milyen lehetőségei vannak egy fiatal házaspárnak, ha most szeretnének saját lakást vásárolni? Ez a kérdés előbb vagy utóbb szinte minden pár életében felmerül, a válaszok azonban nem mindig egyértelműek. A legtöbb anyagi segítséget a különböző családtámogatások kombinálásával lehet elérni, ennek azonban több módja is lehet. Emellett az sem mindegy, hogy melyik banknál adják be az igénylést, hiszen a támogatásokhoz kapcsolt kedvezmények eltérhetnek, ahogyan az esetlegesen még szükséges piaci lakáshitelek feltételei is.
A legnépszerűbb támogatások közé tartozik a babaváró hitel, amely január óta 11 millió forint kamatmentes, szabadon felhasználható kölcsönt jelenthet az igénylőknek, akik a második és harmadik gyermek megszületése esetén részben vagy egészben támogatássá tehetik a kölcsönt. A babaváró hitelt fel lehet használni a lakáshitelhez elvárt önerőnek is, okos igényléssel akár teljes összegben is.
Gyermekvállalás esetén felhasználható a Családi Otthonteremtési Kedvezmény új formája, a CSOK Plusz, amely kifejezetten lakáscélra vehető igénybe. A két támogatás kombinálására is van lehetőség, mivel az alapfeltételek megegyeznek. Nézzünk meg egy kalkulációt erre az esetre.
Janka és Péter fiatal házasok, még nincsenek 30 évesek. Szeretnének gyermeket vállalni, de előtte a fő céljuk, hogy közösen vásároljanak egy használt lakást az egyik vidéki nagyvárosban, ahol mindketten dolgoznak. Tudják, hogy jogosultak több támogatásra is, emellett az önerőre vonatkozó új szabály alapján elegendő lenne nekik 20 százalék helyett 10 százalék önerőt előteremteni a vásárláshoz.
Már ki is néztek egy szimpatikus, 55 négyzetméteres lakást 35 millió forintért, ami mindkettejük munkahelyéhez közel van. A kérdés már csak az, hogy pontosan mennyi támogatást és hitelt kell igényelniük, hogy meg tudják venni a lakást. Önerőből 1-1 millió, vagyis összesen 2 millió forintot tudnak a vételárra fordítani. Kettejük havi nettó jövedelme 600 ezer forint körül alakul.
Mennyi támogatást vehetnek fel?
Janka és Péter egyelőre egy gyermeket szeretne vállalni, további gyermekekről még nem döntöttek. Emiatt a támogatásokat most még egy vállalt gyermekre szeretnék igénybe venni. Így elérhető számukra 11 millió forint babaváró kölcsön, amelyet a gyermekvállalásra tekintettel kamatmentesen tudnak törleszteni, illetve, ha már úton lesz a pici, akkor három évre fel is tudják függeszteni a törlesztést. Ennek a kölcsönnek havonta 50 417 forint a törlesztőrészlete. A babaváró hitel mellé a bankok zöme kínál jóváírási kedvezményt, ez az összeg a Gránit Banknál például 180 ezer forint. Emellett a Gránitnál 100 százalékban online igénylésre is van lehetőség, a kölcsönösszeget a szerződéskötés után akár 24 órán belül is folyósíthatja a bank. Érdemes figyelni az egyéb akciókat is, mert ha Janka és Peti vállalják a szelfis számlanyitást ajánlókóddal, akkor összesen további 100 ezer forintos jóváírást kaphatnak.
A babaváró hitel 75 százalékát akár önerőként is felhasználhatják a lakásvásárlásnál, ha a babaváróval együtt beadják a CSOK Plusz igénylést is. Ha a babaváró hitel és a CSOK igénylése között több mint 90 nap telik el, akkor viszont a babaváró hitelt akár 100 százalékban is be lehet számítani az önerőbe. Mivel a 35 millió forintos ingatlan esetében az önerő 3,5 millió forint, amit részben saját zsebből, részben a babaváró hitelből tudnak finanszírozni, akár egyszerre is beadhatják az igényléseket. Ha viszont drágább ingatlant vesz vagy épít egy házaspár, és a babaváró 75 százalékánál több önerőre lenne szüksége, akkor érdemes a 90 napos lehetőség kihasználásával növelni a figyelembe vehető összeget.
Egy gyermek vállalásával 15 millió forint CSOK Plusz kölcsönt tudnak felvenni, legfeljebb 3 százalékos kamat mellett. A Gránit Bank ennél ennek a kölcsönnek a törlesztőrészlete az első évben 36 627 forint, a második évtől pedig 85 872 forint, amennyiben 20 éves futamidőt választanak.
A saját önerővel és a babaváró hitellel együtt ez eddig 28 millió forint, vagyis további 7 millió forintra lenne szükségük ahhoz, hogy meg tudják venni a kiszemelt ingatlant. Az első évben fizetendő törlesztőrészletük 87 044 forint, hacsak Janka közben nem esik teherbe, mivel akkor felfüggeszthetik a törlesztést, a CSOK Pluszét egy, a babaváró hitelét pedig három évre. A második évtől 136 289 forint lenne a törlesztőrészlet, amit a két támogatás után kellene fizetni.
A támogatások mellé lakáskölcsönt is felvehetnek
Janka és Peti úgy döntenek, hogy a támogatott hiteleket piaci kamatozású lakáshitellel egészítik ki. A már meglévő összeg mellé további 7 millió forintra lenne szükségük. Ha ezt az eddigi példánál maradva szintén a Gránit Banktól veszik fel, akkor 20 éves futamidővel számolva a THM 6,47 százalék, a törlesztőrészlet pedig 51 230 forint. A piaci hitel esetében 100 ezer forintos díjkedvezményre számíthatnak, ami a babaváró mellé kapott jóváírási akcióval együtt már legalább 280 ezer forintot jelent a számukra.
A piaci hitellel összesen 138 274 forintra jön ki a törlesztőrészletek összege a szerződéskötést követő első évben, majd a második évtől 187 519 forinttal kellene számolniuk havonta. Ez kettejük összes jövedelmébe a jövedelemarányos törlesztési mutató alapján bőven belefér. Fontos azonban, hogy a törlesztőrészlet a töredékére csökken abban az esetben, ha Janka teherbe esik és kérik a törlesztés felfüggesztését. Ebben az esetben ugyanis csak a piaci kamatozású hitelt kellene tovább törleszteniük, ami 51 230 forint. Ehhez egy év után adódna hozzá a CSOK Plusz törlesztőrészlete, a babaváró hitelé pedig csak a felfüggesztés után három évvel, vagyis a baba megszületése után még legalább három évig számolhatnak alacsonyabb törlesztőrészlettel.
Ha a későbbiekben Péter és Janka további gyerek vagy gyerekek vállalása mellett döntenek, akkor a babaváró hitelük egy részét vagy teljes egészét elengedik nekik, ehhez nem lesz szükségük szerződésmódosításra, csak be kell jelenteniük az új gyermekek megszületését. Érdemes azt is mérlegelniük, hogy tudnak-e esetleg már eleve több gyermeket vállalni, mert ebben az esetben a CSOK Plusz kedvezményes hitel maximális összegét 30 vagy akár 50 millióra is emelhetik. Ez azonban már kockázattal is jár, ha nem tudják teljesíteni a vállaltakat. Így mindenképpen az javasolható, hogy csak olyat vállaljanak, amit biztosan teljesíteni tudnak, illetve akarnak, és még a nagyobb kedvezmény érdekében se hajszolják bele magukat bizonytalanul teljesíthető és törleszthető hitelbe, támogatásba.
Már csak néhány nap maradt egy sokat érő kedvezmény igénybevételére
A CSOK Pluszt igénylő házaspárok számára már csak néhány napig, március végéig él egy nagyon fontos átmeneti kedvezmény. A 2024. január 1. és 2024. március 31. között benyújtott CSOK Plusz igénylések esetében ugyanis a már 2024-ben, de még a kölcsönkérelem benyújtását megelőzően megszületett vagy örökbefogadott gyermeket is vállalt gyermekként kell figyelembe venni az igénylés elbírálásakor. Ha tehát a CSOK Pluszt kérő házaspárnak idén már született gyermeke, akkor az igénylést mindenképpen érdemes benyújtani március 31-ig, hiszen ebben az esetben máris teljesítették a minimális gyermekvállalási feltételt, jár a legalább 15 milliós hitel. Ha viszont már áprilisban igénylik a CSOK Pluszt, akkor mindenképpen újabb gyermeket kell vállalniuk, bár a maximális hitelösszeg meghatározásánál figyelembe veszik a korábban megszületett gyermeket is.
