Az áruhitelek kihelyezésében jól látható szezonalitás figyelhető meg, ám az adatok alapján nem az iskolakezdés, hanem sokkal inkább az év végi ünnepi időszak hozza a legnagyobb felfutást: novemberben és decemberben rendszerint jóval nagyobb összegben kötnek új szerződést, mint az év többi részében. Augusztusban és szeptemberben ugyan több évben is megfigyelhető némi élénkülés, de ez korántsem olyan markáns, az átlagos hitelösszegek alakulásában pedig még kevésbé látszik egyértelmű iskolakezdési hatás. Aki mégis áruhitelből finanszírozna egy laptopot vagy más nagyobb kiadást, annak a THM és a teljes visszafizetendő összeg mellett a késedelmi költségeket és az esetleges egyéb feltételeket is érdemes megvizsgálnia, ráadásul még a 0%-os finanszírozás sem feltétlenül jelenti a legolcsóbb vásárlást. Éppen ezért célszerű más kereskedők árait, illetve alternatív finanszírozási lehetőségként a személyi kölcsönök feltételeit is összehasonlítani.
Az iskolakezdés költségeit leginkább a drágább elektronikai készülékek dobják meg, így nem meglepő, hogy a nagyobb áruházak ilyenkor kedvező kamatozású finanszírozási lehetőségeket kínálnak a vásárlók számára. A tanévkezdés mellett az év végi ünnepi időszakban is megnő a kereslet. Vajon tényleg több hitelt veszünk fel ilyenkor?
A kérdés megválaszolásához érdemes megvizsgálni az új áruhitelek kihelyezését az elmúlt években. Amennyiben valóban gyakori, hogy a szülők áruhitelből fedezik az iskolakezdési kiadások egy részét, az elmúlt évek augusztus-szeptemberi adataiból látnunk kell az új kihelyezés felfutását.
Az alábbi diagramon az látható, hogy 2018 januárjától mekkora összegben kötöttek új áruhitel-szerződéseket a magyar adósok. A lenti adatokból egyértelműen kivehető egyfajta szezonalitás, hiszen a vizsgált időszak kezdete óta minden évben a december, illetve egy-egy kivételes évben a november voltak az év legerősebb hónapjai áruhitelezési szempontból. Ezzel szemben a mindenkori újév első hónapjai jellemzően jelentős visszaeséssel kezdődnek, és több vizsgált évben is a március-április voltak a leggyengébb hónapok.
Ugyanakkor az is igaz, hogy az augusztus-szeptemberi, a diagramon kék oszlopokkal kiemelt időszakokban is megfigyelhető némi erősödés a kihelyezésben. Az egyes évek között abban a tekintetben többször is változás volt megfigyelhető, hogy az augusztus vagy a szeptember volt az erősebb hónap, az azonban a legtöbb esetben elmondható, hogy valamekkora erősödés megállapítható. Ahogyan az is, hogy ezt követően az október nem egy alkalommal gyengébben teljesített az, majd az év vége közeledtével menetrendszerűen jött a szokásosnak mondható felfutás.
Azt is megvizsgáltuk, hogyan alakult az új áruhitel-szerződések átlagos hitelösszege, illetve ebben az esetben látszik-e bármiféle változás az augusztus-szeptemberi időszakban.
A fenti ábrán látható, hogy ebben az esetben már kevésbé egyértelműen lehet szezonalitásról beszélni. Bár időről időre itt is láthatunk kiugró értékeket, ám összességében inkább egy folyamatosan és egyenletesen emelkedő vonalat láthatunk, így feltételezhetjük, hogy a hitelösszegek átlagértékét elsősorban az infláció, és kevésbé a szezonalitás határozza meg.
Ennek ellenére az augusztus-szeptemberi hónapokban általában látszik némi emelkedés, ám ez nem tűnik különösebben jelentősnek. Tavaly augusztusban például ~266 ezer forint volt az akkor újonnan kötött áruhitelek átlagos szerződéses összege, míg egy hónappal később ez az összeg ~271 ezer forint volt, ami 2%-os emelkedést jelentett. Ugyanakkor az is igaz, hogy tavaly júliusban ~281 ezer volt az áruhitelek átlagos hitelösszege, szóval az augusztusi-szeptemberi értékek még alacsonyabbak is voltak a júliusinál.
Mire figyeljünk áruhitel felvétele előtt?
Az áruhitel kényelmes megoldás lehet egy nagyobb értékű termék megvásárlására, de a szerződéskötés előtt érdemes nemcsak a havi törlesztőrészletet, hanem a finanszírozás teljes költségét is megnézni. Ebben jó támpont a THM (teljes hiteldíjmutató), amely a kamat mellett a hitelhez kapcsolódó egyéb költségeket is figyelembe veszi. Érdemes ellenőrizni azt is, milyen díjak merülhetnek fel, mi történik késedelmes fizetés esetén, mekkora késedelmi kamatot vagy egyéb költséget számíthat fel a hitelező, illetve milyen feltételekkel lehet a tartozást a futamidő vége előtt részben vagy egészben visszafizetni.
A 0%-os THM-mel kínált áruhiteleknél sem árt összehasonlítani az ajánlatokat. Attól, hogy maga a finanszírozás díjmentes, a vásárlás még nem feltétlenül lesz a legolcsóbb, hiszen előfordulhat, hogy ugyanaz a termék egy másik kereskedőnél hitel nélkül kedvezőbb áron érhető el. Ezért célszerű a termék vételárát és a hitellel együtt ténylegesen kifizetendő teljes összeget is összevetni más üzletek ajánlataival. Arra is figyelni kell, hogy a 0%-os konstrukcióhoz kapcsolódik-e valamilyen további feltétel vagy szolgáltatás.
Végül nem feltétlenül az áruhitel az egyetlen szóba jöhető finanszírozási forma. Személyi kölcsönből szintén finanszírozható például műszaki cikk, bútor (például íróasztal) vagy más nagyobb kiadás. Ennek előnye lehet, hogy a pénz felhasználása jellemzően nincs egyetlen kereskedőhöz vagy konkrét termékhez kötve. Döntés előtt ezért érdemes az áruhitel és az elérhető személyi kölcsönök THM-jét, teljes visszafizetendő összegét, futamidejét és egyéb feltételeit is összehasonlítani.
