A tanévkezdés sok család költségvetését megterheli, hiszen az iskolaszerek, a ruhák, a cipők, a különórák és az esetleges technikai eszközök együtt könnyen jóval többe kerülhetnek a tervezettnél. Ha augusztus végén megszaladtak a kiadások, a legfontosabb, hogy ne próbáljuk figyelmen kívül hagyni a helyzetet, és ne hagyjuk tovább nőni a tartozásokat.
A pénzügyi talpraállás első lépése nem feltétlenül a nagy lemondás, hanem a helyzet gyors és őszinte felmérése. Nézzük meg, mennyi pénz maradt a bankszámlán, milyen bevétel érkezik még a hónapban, és mely számlák, törlesztőrészletek esedékesek szeptember végéig. Érdemes a következő néhány hétre külön keretet kijelölni az élelmiszerre, a közlekedésre és a valóban szükséges kiadásokra, minden mást pedig ideiglenesen háttérbe szorítani.
Ebben sokat segíthet az előző egy-két hónap bankszámla története. Gyorsan kiderülhet belőle, mennyi pénz megy el rendszeresen kisebb, alig észrevehető vásárlásokra, ételrendelésre, alkalmazásokra vagy ritkán használt előfizetésekre. Amit valóban nem használunk, azt mondjuk le, amit pedig csak átmenetileg nélkülöznénk, annál vizsgáljuk meg a szüneteltetés lehetőségét. A megtakarított néhány ezer forint önmagában nem old meg mindent, de több ilyen tétel együtt már elegendő lehet ahhoz, hogy egy csoportos beszedés vagy egy közelgő törlesztőrészlet fedezete megmaradjon a számlán. Ebben egyébként nagy segítségre lehetnek az olyan pénzügyi alkalmazások, mint például a Bank360 Koin, amellyel akár költségkeretet is be lehet állítani.
A mindennapi költésekben általában több apró megtakarítási lehetőség van, mint elsőre gondolnánk. Néhány hétre érdemes elhalasztani a nem sürgős ruhavásárlást, az ételrendelést, az előfizetések bővítését vagy a drágább szabadidős programokat. Az is segíthet, ha előre megtervezzük a heti étkezést, bevásárlólistával indulunk el és tudatosan felhasználjuk az otthoni készleteket. A cél nem az, hogy hosszú hónapokra minden örömforrást megvonjunk magunktól, hanem hogy szeptember végéig ne keletkezzen újabb hiány.
Különösen fontos, hogy a tanévkezdés utáni szűkösebb időszakban ne kezdjünk el újabb részletfizetéseket vagy halasztott fizetési konstrukciókat használni csak azért, hogy átmenetileg több pénz maradjon a számlán. Ezek rövid távon kényelmesnek tűnhetnek, de könnyen azt eredményezik, hogy az októberi és novemberi költségvetést is előre megterheljük.
A hitelkártya és a folyószámlahitel gyorsan drágulhat
Ha a tanévkezdés költségeinek egy részét hitelkártyából vagy folyószámlahitelből fedeztük, nem érdemes arra számítani, hogy majd néhány hónap múlva magától rendeződik a helyzet. Ezek a termékek a drágább hitelformák közé tartoznak, ezért a felhasznált összeg után jelentős kamat és egyéb költség rakódhat a tartozásra. Hitelkártyánál különösen lényeges, hogy a kamatmentesség általában csak akkor marad meg, ha a teljes felhasznált összeget határidőre visszafizetjük. A minimum összeg befizetése megakadályozhatja az azonnali késedelmet, de a fennmaradó tartozás tovább kamatozhat.
A legjobb megoldás az, ha átmenetileg nem használjuk tovább a hitelkeretet, és minden szabadon maradó összeget a tartozás csökkentésére fordítunk. Ugyanakkor nem szabad úgy rendezni a hitelkártyát vagy a folyószámlahitelt, hogy közben elmaradjon más alapvető követelések kifizetése, például a lakáshitel törlesztőrészlete, a rezsi vagy más alapvető kötelezettség. Egy jelzáloghitel megcsúszása hosszabb távon súlyosabb következményekkel járhat, ezért a fizetési sorrendet nem az alapján kell felállítani, hogy melyik felszólítás tűnik kellemetlenebbnek, hanem aszerint, hogy mely elmaradás veszélyezteti leginkább a család pénzügyi biztonságát.
Érdemes a terhelések dátumát is ellenőrizni. Sokszor nem az a gond, hogy a havi bevétel összességében kevés, hanem az, hogy a törlesztés hamarabb történik, mint a fizetés jóváírása. Ilyenkor a banknál meg lehet érdeklődni, módosítható-e az esedékesség napja. Addig is célszerű a szükséges összeget külön kezelni, és nem elkölthető egyenlegként tekinteni rá.
Az sem jó stratégia, ha egy újabb gyorskölcsönnel próbáljuk eltüntetni a korábbi tartozást. Adósságkiváltásnak lehet létjogosultsága, de csak akkor, ha az új konstrukció teljes költsége valóban alacsonyabb, a havi törlesztés vállalható, és a régi hitelkereteket utána nem kezdjük el ismét használni.
A bankot még a késedelem előtt érdemes keresni
Ha a számolás után az látszik, hogy valamelyik törlesztőrészletet vagy számlát nem tudjuk határidőre kifizetni, ne várjuk meg a felszólítást. Minél korábban jelezzük a problémát a banknak, annál nagyobb esély van arra, hogy található átmeneti megoldás. A lehetőségek pénzintézetenként és szerződésenként eltérnek, de szóba kerülhet például a fizetési ütemezés módosítása, a futamidő meghosszabbítása vagy más, egyedileg kialakított könnyítés. Ezek nem automatikusan járnak, és összességében növelhetik a visszafizetendő összeget, mégis kedvezőbbek lehetnek, mint a tartós késedelem.
A szeptemberi pénzügyi korrekció akkor működik, ha konkrét határidőt szabunk magunknak. Érdemes úgy tervezni, hogy a hónap végére legalább megszűnjön a további eladósodás, októberben pedig már csökkenni kezdjen a felhasznált hitelkeret. Ha ehhez a háztartás minden tagja ismeri az átmeneti korlátokat, és néhány hétig következetesen ragaszkodik hozzájuk, a tanévkezdés egyszeri megterhelése nem feltétlenül válik hónapokon át húzódó pénzügyi problémává.
