Vonzóbbá teheti a hagyományos életbiztosításokat az MNB lépése, amivel több mint duplájára emelte az ilyen szerződésekben adható garantált hozam mértékét. A döntés az egészségbiztosításokra is kiterjed.
A Magyar Nemzeti Bank felülvizsgálta és jelentősen megemelte a hagyományos „megtakarítási” életbiztosítások esetében a biztosítók által az ügyfeleknek adható legmagasabb technikai kamat (garantált hozam) maximumának mértékét. (Nem számítanak ilyennek a unit-linked, befektetési egységekhez kötött életbiztosítások.)
Ezzel ezek a konstrukciók jóval vonzóbbak lehetnek, mint eddig, hiszen a jelenlegi infláció mellett már szinte riasztónak hatott a mostani módosítás előtt felkínálható garantált hozam. Mostantól az ügyfelek havi kis összegű életbiztosítási megtakarításokkal 4 százalék, egyszeri díjbefizetéssel 7 százalék garantált hozamot is elérhetnek. Az ilyen szerződéseknél általában az ügyfeleket illeti az efölötti további hozam döntő része is.
A klasszikus megtakarítási életbiztosításoknál az ügyfelek által fizetett díjak befektetésének kockázata a biztosítóé. Ezek a szerződések általában nagyobb biztosítási kockázatot tartalmaznak. A Magyarországon nagyon elterjed unit-linked (befektetési egységekhez kötött) konstrukcióknál viszont az ügyfeleké a befektetési kockázat, viszont kisebb a biztosítási kockázat. Az előbbi miatt ezekre nincs is állami szintű szabályozás a kamatmértékekre.
A unit-linked konstrukciókra a szerződő ügyfelek nem is annyira biztosításként, mint inkább befektetésként tekintenek, ahol a biztosító tulajdonképpen a befektetéseik vagyonkezelője. Az elmúlt évtized a hagyományos életbiztosítások visszaszorulását és a unit-linked konstrukciók arányának bővülését hozta, amit az elérhető hozam is magyarázott.
Újra vonzóbbak lehetnek a hagyományos életbiztosítások
A most megnövelt, kiígérhető kamatmértékek viszont ismét a hagyományos termékek térnyerését, a biztosítási kockázatot tartalmazó termékek díjának csökkenését, összességében pedig az ügyfelekért folytatott verseny élénkülését hozhatják a jegybank várakozásai szerint. Mindezt úgy, hogy az adható maximális kamatok még nem hordozzák a biztosítók hosszútávú kötelezettségvállalásaik kapcsán a biztonságos működésüket veszélyeztető túlvállalások kockázatát.
A hagyományos (nem unit-linked) életbiztosításoknál az MNB az alábbiak szerint emelte meg a garantált hozam lehetséges legmagasabb mértékét.
Adható technikai kamat (garantált hozam) maximuma
- Rendszeres díjas, forintalapú termékek: évi 4 százalék (eddig évi 1,8 százalék)
- 5 évnél nem hosszabb tartamú egyszeri díjas termékek: évi 7 százalék
- 5 évnél hosszabb egyszeri díjas termékek: évi 4 százalék
- euróalapú termékek: évi 1,5 százalék (eddig évi 0,6 százalék).
Az egészségbiztosításokat is érinti
Az adható garantált hozam maximumának megemelése nemcsak az életbiztosításokra vonatkozik, hanem az egészségbiztosítások (betegbiztosítások) díjkalkulációjánál is alkalmazhatják a társaságok, ami nagyobb mozgásteret jelent számukra az ajánlataikban. Az új szabályok december 14-től léptek hatályba.
Az új maximális kamatok a módosítás hatálybalépése, december 14. után kötött biztosítási szerződésekben köthetők ki a lejáratig tartó teljes időszakra. A biztosítók a piaci gyakorlatuk alapján, illetve a verseny miatt e kamatokon felül a befektetett díjrészeken elért esetleges további hozam jellemzően 80-90 százalékát is átadják ügyfeleiknek az MNB szerint. A biztosítási termékek versenyképességét más lakossági megtakarításokkal összevetve tovább erősítheti, hogy a biztosítási összeget a lejárat előtti biztosítási esemény bekövetkezése esetén is teljesítik további díj befizetése nélkül.
Több mint 300 ezer ilyen szerződés van
A rendszeres díjas, technikai kamatlábú életbiztosítási szerződések száma 2022. augusztusában mintegy 302 ezer volt (ezen belül a legnagyobb arányban a 10 és 20 éves lejáratot meghaladó szerződések szerepeltek). E szerződések állománydíja együttesen megközelítette a 37,5 milliárd forintot.
